住房、医疗和教育负担被称为百姓头上的“新三座大山”。在医疗这座“大山”下面，往往有一把伞为消费者撑起一片天，改变病患在和高度组织化的医疗机构博弈时的原子化孤立地位。这把伞就是保险公司，因此有一个名词叫做“介入式医疗管理”。通过介入式医疗管理，保险公司把社会管理的手与公众的生命紧紧地连在了一起。
国内医疗药品虚高顽疾久治不愈，可谓怨声载道。央视调查显示，一些用于治疗肺炎、胃炎的常用药品，从出厂到医院零售的中间利润超过400%。其中，某剂量盐酸奈福泮注射液的中间利润高达6500%以上。《新快报》关于药价畸高的调查报道显示，最高利润高达9170%的定价，并没有超过发改委制定的限价天花板，甚至都低于发改委限价！治理药价虚高，却是越治越高。
药品集中招标采购制度，据说出发点是为了减少流通环节，结果却是原有利益板块纹丝不动，又增加了更高层级的招标采购机构。统计显示，目前，我国有相当一部分药品价格构成中，80%是流通费用，只有20%是生产费用。以此观之，广大消费者的购药费用中，大部分是为流通环节买单。“以药养医”模式的引入，客观上也助长了各大医院采购高价药的冲动。因为同样是15%的加价率，绝对价格高的药品能为医院带来更高的利润，导致一些治疗常见病的便宜且好用的药品进不了医院的采购目录，发改委药品降价目录中的药品则是见光就死。
《经济学人》十年系列文章说，经过医院和经销商（大多是国有企业）的层层加价，药品的零售价比出厂价高出20倍。一项政府调查显示，城镇居民中有近30%曾被医院拒绝收治，其中有70%是由于费用问题。
医疗消费与普通消费不同，多数患者与医疗机构之间存在着巨大的专业知识和信息不对称，患者基本上处于绝对弱势地位。只有平衡医疗机构及广大病患的市场地位，才可能抑制医院选择“高价”药品的冲动。从国外的医疗管理经验看，培育专业保险机构成为病患利益代言人是许多国家的选择。日本大多数医疗险种规定，被保险者买药或持保险卡就医时，个人负担药费或医疗费的30%，其余部分由保险机构根据厚生省规定的标准，直接支付给医生、医院或其他医疗机构。也就是说，日本的保险机构与被保险人之间形成了“同舟共济”的利益共同体关系，保险机构利用其组织化、专业化的优势，与医疗机构形成相对平等的博弈，迫使后者规范、合理用医用药。在德国，所有国民都必须根据自己收入水平的高低参加法定或私人医疗保险。医生给患者所开药品的费用、患者住院的治疗费等，均由保险公司核对后支付，其医疗服务水平在客观上受到保险公司的监管和选择。
一个好的竞争者胜过十个监管者。保险业以竞争者的面目出现，消费者选择保险公司，保险公司选择医疗机构和服务，患者与医疗机构之间就有了保险公司的巨大缓冲，医患矛盾将不至于水火不容，医疗价格也有望得到实质性下降。消费者支出了保险费用，但医疗费用却因为保险机构的介入而有望得到比保险费用高得多的实质性下降，社会福利因此得以增进。
当然，保险机构深度介入医疗管理，可能还受制于当下的医疗管理体制。但越是不合理的体制，越有改革的必要。保险业应该达成共识，持之以恒地进行集体呼吁，坚持不懈地争取话语权。毕竟，一个公正合理的制度是社会共同的福利。在此过程中，保险行业有望成为“理想集团”的化身，而得到社会各界的大力支持。每一个生命和机构来到人间，都注定改变世界，要么把世界变得好一点，要么把世界变得坏一点。没有第三种选择。詹姆斯·柯林斯在《基业长青》一书中写道：“在理想集团和利益集团的斗争中，最终，总是以理想集团获胜告终。”推动社会进步的根本动力，不是利益，是理想，利益短暂而理想长青。
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麻省理工学院经济学教授克鲁格曼曾这样写道：“美国联邦医疗保险(Medicare)中，只有2％的资金用于管理，剩下的98％都可以用于支付医疗费用。与之相比，私人保险公司只将保费的80％左右用于医疗赔付，剩下的20％用于拒绝那些需要赔付的人。如果我们采取更广泛的联邦医疗保险制度，即每个人都参加联邦医疗保险，那么我们在医疗保险上的整体开支就比现在少。”
我猜，私人保险公司的管理费用多数用于理赔。
然而，实行全民医疗保险的问题是，需要有足够的税收为全民医疗提供资金。实际上，美国现存的联邦医疗保险制度所需要的税金已经超出了实际税收，而且将来的预期支出与税收收入之间的差距，将达到数万亿美元。医疗保险是财政的“泰坦尼克号”，而克鲁格曼还说是时候增加乘客了。
征税会产生无谓损失(deadlineloss，美国经济学家曼昆把税收造成的总福利的减少，称为税收的“无谓损失”)，税率越高，无谓损失越大。很多研究对普通税收引起的无谓损失做出了估计，大部分估计数字在20％以上。如果事实如此，那么通过联邦医疗保险进行医疗费用支付，比通过私人保险公司成本更高。
同时，美国马约医学中心(MayoClinic)的医师弗莱明在其论文中写道：“政策制定者应当超脱个别诉求，而密切关注(医疗保险)制度本身的运行情况。历史经验通常表明，该制度最终可能产生种种问题，包括沦为政府配给、医疗服务质量下降、长期资金缺乏、采用更先进医疗技术的步伐放慢、工作人员缺乏、医疗保险资格产生新的不平等、官僚势力蔓延以及个人医疗选择自由度的丧失。”
最近几日，外界对中国最新出台的一系列财政政策的热议持续升温。一方面，各种减税措施、加大基础设施建设的政策，说明中国财政政策转向扩张的信号已经非常明显，而另一方面，财政政策是否还能有更广阔的用武之地，是否能为中国经济走出此轮泥潭发挥更为根本的作用，成为人们尤其关注的焦点。
中信证券首席宏观经济分析师诸建芳近日对媒体表示，目前我国政府“稳住内部，抵御外部”的宏观政策已经成形，财政政策较以前更具有扩张性，而货币政策则由“从紧”转为“稳健”。
对此，财政部财政科学研究所所长贾康称，日前国家税务总局和财政部联合出台的调高部分劳动密集型和高技术含量、高附加值商品的出口退税率等政策，已经构成明显的政策信号，即政府将动用财政政策“组合拳”，确保宏观调控的目标。
对于目前实施的财政政策，中国人民大学劳动关系研究所研究员陈步雷向《每日经济新闻》表示，这些政策表明政府的调控思路正向更加正确的方向调整，因此也会产生比以往更加有力的效果。他认为，在过去的经济调整期，我国比较倾向于利用政府带头的项目来拉动经济，因此虽然政府投入了很大财政收入，对于提高就业率、进而扩大内需的作用仍比较有限。而目前政府提高出口退税，以及正在试点、规划中的增值税转型政策，都将在很大程度上提高企业的生存能力。事实上，正是那些中小企业在解决就业、促进社会稳定方面的作用最大。
此外，陈步雷指出，国有企业以及中央企业的利润上缴力度应该加强，这将对充实我国财政收入、进一步推进更为广阔的财政政策提供很大空间。
”虽然从短期看，减税等政策将对刺激经济增长有比较强的作用，但只有提高我国居民购买力，才能从根本上让我国经济摆脱下滑风险。仅靠减税是治标不治本的。”陈步雷建议，国家财政用武之地的更广阔空间在全民社会保障上。
陈步雷认为，目前普通国民的后顾之忧太多，医疗保险是一个大问题，此外还有子女教育问题，这些都制约人们不敢消费。在外向型经济调整的背景下，国人不敢消费将对经济增长产生极大的制约作用。
因此，陈步雷指出，中央财政借此次调整机会，在全民社会保障领域大有作为。“对大病保险、养老保险等几项涉及民生的基本保险的投入，明年的增量填补最少可以达到1万亿至1.5万亿。我国目前的财政收入水平完全有这个实力。”而对于全民社会保险的覆盖将对扩大内需产生巨大作用，陈步雷认为保守估计将达到10倍的乘数效应，即国家财政对社会保险投入1亿元，居民消费可能将扩大10倍。
风险避免的方法有四种：回避风险、预防风险、自留风险和转移风险。
（一）回避风险
回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险，如考虑到游泳时有溺水的危险就不去游泳。虽然回避风险能从根本上消除隐患，但这种方法明显具有很大的局限性。其局限性表现在，并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害，无论如何小心翼翼，这类风险总是无法彻底消除。再如，因害怕出车祸就拒绝乘车，车祸这类风险虽可由此而完全避免，但将给日常生活带来极大的不便，实际上是不可行的。
（二）预防风险
预防风险是指采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的例子。预防风险涉及到一个现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为例，虽然施工成本很高，得考虑到洪水泛滥针造成的巨大灾害，就极为必要了。
（三）自留风险
自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。“非理性”是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在损失程度估计不足从而暴露于风险中；“理性”是指经正确分析，认为潜在损失在承受范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险列经济合算。所以，在作出“理性”选择时，自留风险一般适用于对付发生概率小，且损失程度低的风险。
（四）转移风险
转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。
：“中国大连”政府门户网站“在线访谈”，就“医疗保险参保管理与待遇支付”这一主题与广大市民在线交流。
大连参保职工省内异地安置居住手续这么办
针对网友普遍关心的省内异地安置职工住院实时结算怎样办理、联网城市有哪些等问题，市医保中心相关负责人表示，异地安置职工可以自愿选择在省内联网居住地定点医院持社保卡实时结算，须由本人或代办人持异地安置职工激活的社保卡到大连市医保中心登记并领取《辽宁省大连市基本医疗保险省内异地居住就医审批备案表》。再持社保卡和《辽宁省大连市基本医疗保险省内异地居住就医审批备案表》到居住地医保中心进行登记，方可在居住地“省异地就医结算平台”联网定点医院持社保卡和身份证办理住院，依据居住地基本医疗保险规定的药品、诊疗项目和服务设施目录，执行居住地住院统筹起付标准，按大连市基本医疗保险统筹基金支付比例和年度支付限额进行结算。
该负责人解释说，“省异地就医结算平台”只能结算大连市基本医疗保险统筹支付的医疗费用，其它费用如大额补充医疗保险统筹支付、年度内累计保内个人负担过重补助、门诊大病、门诊统筹和慢性病补助等，仍需持相关病志、收据和明细原件、激活的社会保障卡、本人身份证和代办人身份证原件复印件，分别到参保地医保中心补助管理窗口(指慢性病补助)和异地就医窗口办理审核报销。其中，大额补充医疗保险统筹支付、年度内累计保内个人负担过重补助和门诊大病，应在异地就医当年办理报销(每个月1-20号工作日办理)，门诊统筹和慢性病补助应在异地就医次年1月份1-20号工作日办理。
省内异地参保职工在连安置居住手续这么办
同理，对于省内其他城市参保的异地安置职工在连居住的，须在参保地医保中心进行申请，填写《辽宁省XX市基本医疗保险省内异地居住就医审批备案表》并登记，之后持激活的社保卡和《辽宁省XX市基本医疗保险省内异地居住就医审批备案表》到大连市医保中心(或区市县医保中心)登记，方可在我市“省异地就医结算平台”联网定点医院持社保卡和身份证办理住院，依据我市基本医疗保险规定的药品、诊疗项目和服务设施目录，执行我市住院统筹起付标准，按参保地基本医疗保险统筹基金支付比例和年度支付限额进行结算。据悉，“省异地就医结算平台”联网城市目前包括：沈阳、大连、抚顺、本溪、锦州、营口、盘锦、铁岭、葫芦岛等9个城市，省内其他城市将陆续跟进联网。
大连12所医院联网
大连市“省异地就医结算平台”联网定点医院目前包括：大连医科大学附属第一医院、大连医科大学附属第二医院、大连市中心医院、大连市第二人民医院、大连市第三人民医院、大连市第五人民医院、大连市友谊医院、大连大学附属新华医院、大连大学附属中山医院、大连市中医医院、中国人民解放军第二一零医院及中国人民解放军第二一零医院分部等12所医院，我市各区市县定点医院将陆续跟进联网。
最近，济南小章的妈妈因为乳腺癌住进了医院，小章和老公都是独生子女，只能向单位请了假，白天晚上俩人倒班照顾。小章也想过请陪护，可是陪护价格太高，而且很难找到合适的人。小章感叹：“人到中年的感觉来得也太快了。”
80后奔三，80后的父母们也就奔着退休去了，“421家庭”的压力越来越多落在了夹在中间的80后身上。在母亲节来临之际，80后们真该想想怎么给年过半百的父母养老，让自己的担子能轻一点。
50岁以上父母还要不要买保险
保险市场上各种重疾险、寿险产品不少，但针对老年市场的几乎没有。这些产品投保年龄一般就到60岁或65岁，而超过50岁投保，不仅健康审查严格，而且会出现倒挂现象，即保费投入6万，保额只有5万。
50岁以上到底还要不要投保？保险经理赵梅说，父母到了50岁以上投重疾险会比较尴尬，考虑到50岁以上人群目前医保保障比较充分，可以放弃重疾险，但为父母投一份意外险是必要的，以此保障意外的摔伤、扭伤等。
泰康人寿、新华人寿、中国人保等都推出了针对老年人的意外险产品，投保年龄较重疾险放宽，可以到70岁-75岁。
阳光财险推出的“老人骨折险”，创新性的将年龄放宽至85岁，每年保费为100元，保险期为1年，保额最高1万元，不过，针对不同年龄的老人，购买份额是有限制的，50岁至65岁的老人，每人最高可买5份，保险最高保额为5万元，65岁至75岁，每人最高可买2份，保险最高保额2万元，75岁至85岁，每人最高可买1份，保险最高保额1万元。
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长期护理险让病床前多份照顾
有句老话说“久病床前无孝子”，听上去总让人唏嘘，但现实情况是，儿女照顾有时确实力不从心，工作压力和家庭压力让人身心俱疲。针对这个市场，国内部分保险公司推出了“长期护理险”，实际上就是以资金支持，给病床前请个保姆。这个保险在国外已有30多年的历史，在国内还很新。
长期护理险不同于意外、医疗等险种，特征比较明显，意外伤害、老年痴呆等疾病引起的不能自理都可以获得赔付。一般来说，判断自理的标准有穿衣、洗澡、饮食、如厕等多个方面，保险公司一般规定其中两个或三个以上标准达不到，保险公司就可以进行赔付。
中国人民健康保险推出护理计划较早，受益人如果患病可直接获得赔付，如果保险期限内没有患病，保险金可以转为养老金。国泰人寿推出了康顺长期护理险，受益人卧床不能自理，保险公司将每半年支付一次费用，根据保费情况，半年可支付15000元。中国人寿(601628,股吧)也推出了康馨长期护理计划，投保人60岁之前都可以投保。
长期护理保险可以做到专款专用，当老人不能自理时，保险公司给予赔付，可用这个钱雇请保姆或者支付专业看护机构，若没出险，可以补充养老金。这种保险的缺点也是投保年龄有限制，一般55岁或60岁以上就不能投保了，所以投保还需趁早。
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多种方式帮父母养老金增值
在股票交易大厅，时常可以看到头发花白的老人拿着退休钱炒股。工商银行(601398,股吧)理财师安先生认为，在高风险的股票市场中，赚少赔多，老人炒股非常不适合，但参与者众多，说明合理的理财渠道仍然很少。
现在年轻人结婚买房子，双方老人都拿出自己的积蓄赞助，甚至倾尽所有，而这无形中分流挤占了他们的养老金，因此孩子为老人积攒部分养老金也是必要的。
理财师认为，养老金最重要的就是安全，其次是升值，因此可以拆分为三部分：一部分进行定期储蓄非常必要，急用时可以立刻取出；一部分可以用来增值，买低风险的债券型基金、混合型基金，享受每年3％-10％的收益，同时方便变现；三是购买保险，对于年纪大的父母，重大疾病的保险已经不合适了，只能补充一些意外险和住院医疗，以备专款专用，分红型的养老保险可以补充养老金。
现在不少老人到银行存钱时被说服买成了银保产品，出现了一些纠纷。银保产品本身不错，长期持有可以获得一个较高收益，但毕竟与存款不同，前两年退保的初始费用相当高，不能随时变现，需要格外注意。
养老产业提供巨大商机
一般的产品营销对象都是45岁以下的主力消费人群，忽略了老年人市场。而实际上，这个沉睡的市场存在着巨大的需求。
据统计，目前济南市60岁以上老人已达97.5万，占全市总人口的15.6％，并以每年3％的速度递增。而据全国老龄办城市养老服务调查，目前我国老年人总的服务需求满足率仅为15.9％，还有84.1％的老年人服务需求没有被满足。
总体来说，老人需求分为四大类，包括日常生活、休闲娱乐、医疗保健和护理类。而目前，国内专门为老年人生产商品的厂家很少。而有数据统计，在美国，专门为老年人生产商品的厂家有1000多个，其中有专门为老人设计生产玩具的。
医疗护理是很大的一部分需求。如果护理机构齐全，专业护理人员可以随雇随到，文章开头的小章夫妇也不会累到唉声叹气。随着“421家庭”渐渐成为社会主流，养老院、专业护理人员、护理机构的供需矛盾将更突出。
在提倡创业的时代，如果能抓住这些商机，不仅能解决自己父母的养老难题，也许还能掘到一桶金。
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北泽苑：帮助日本老人“脱尿布化”
随着日本社会老龄化问题的日益加剧，如何爱老、养老并帮助老年人不脱离社会成为公众普遍关注的重要问题。在东京世田谷区有一家名叫“北泽苑”的特别护理养老院，养老院致力于帮助老人恢复自理和自立能力。
这家养老院属于区立民营，即养老院建筑属于区政府，而经营管理权交付给一家福利机构。养老院的总面积约4000平方米，共有100名老人长期居住在此，他们的平均年龄为87.5岁。
在日本，根据《护理保险法》规定，护理级别由低到高分为1-5级。北泽苑主要开展特别护理、家庭护理支援和访问护理3项服务。护理费用的10％由个人负担，剩余部分由国家补助及护理保险金支付。入住的基本条件为65岁以上且因卧床不起、无法自理而需要看护的老人。
据一项统计表明，日本老人中有98％希望在家中养老。北泽苑院长岩上广一介绍说，这家养老院的宗旨就是帮助老人们发现自身潜能，重新恢复自理、自立能力，以便回到家中生活。所以，养老院采取了“水、饭、便、运动”的护理方法，即每天在3餐之外给所有老人补充1500毫升水，用餐热量达1500卡，鼓励老人不使用泻药自然排便，每天消耗相当于步行3.2公里的热量。“脱尿布化”是北泽苑另一项特色服务。很多卧床不起的老人都使用尿布，而到了北泽苑，老人接受的第一项服务就是将尿布撤掉。养老院的每个房间内都为老人准备了移动式便盆，还有各种方便老人排便的设施。老人并发症因此减少，变得更有自信，回到家后也减轻了子女的看护负担。
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