麻省理工学院经济学教授克鲁格曼曾这样写道：“美国联邦医疗保险(Medicare)中，只有2％的资金用于管理，剩下的98％都可以用于支付医疗费用。与之相比，私人保险公司只将保费的80％左右用于医疗赔付，剩下的20％用于拒绝那些需要赔付的人。如果我们采取更广泛的联邦医疗保险制度，即每个人都参加联邦医疗保险，那么我们在医疗保险上的整体开支就比现在少。”
我猜，私人保险公司的管理费用多数用于理赔。bx010.Com
然而，实行全民医疗保险的问题是，需要有足够的税收为全民医疗提供资金。实际上，美国现存的联邦医疗保险制度所需要的税金已经超出了实际税收，而且将来的预期支出与税收收入之间的差距，将达到数万亿美元。医疗保险是财政的“泰坦尼克号”，而克鲁格曼还说是时候增加乘客了。
征税会产生无谓损失(deadlineloss，美国经济学家曼昆把税收造成的总福利的减少，称为税收的“无谓损失”)，税率越高，无谓损失越大。很多研究对普通税收引起的无谓损失做出了估计，大部分估计数字在20％以上。如果事实如此，那么通过联邦医疗保险进行医疗费用支付，比通过私人保险公司成本更高。
同时，美国马约医学中心(MayoClinic)的医师弗莱明在其论文中写道：“政策制定者应当超脱个别诉求，而密切关注(医疗保险)制度本身的运行情况。历史经验通常表明，该制度最终可能产生种种问题，包括沦为政府配给、医疗服务质量下降、长期资金缺乏、采用更先进医疗技术的步伐放慢、工作人员缺乏、医疗保险资格产生新的不平等、官僚势力蔓延以及个人医疗选择自由度的丧失。”
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农村医疗保险，是我国社会保障的一部分，我国农业人口占全国总人口的63．91％，农村医疗保险，可以使广大农民享受到农村医疗保险社会保障是我国经济建设的重要环节之一。参合农民可以选择不同医院就诊，一般采取就近原则，选择不同医院的报销比例也有所不同，一般对住院患者的报销比例比较大，可以分为慢性病、特殊病种、意外伤害的情况采取不同的报销比例，可以在一定程度上避免因病致贫、因病反贫的情况。
目录
建立的必要性
概述
城乡收入差别分析
农民医疗负担逐渐加重
农民被排挤在保障体系之外
构建所受制约
保障资金来源不足
区域经济发展的不平衡
现行保险形式
概述
合作医疗是农村医疗保险的初级形式
医疗保险可以发挥重要的经济保障作用
统筹解决医疗费用是有效的补充形式
制度构建
概述
因地制宜实施不同的医疗保险制度
4. 银行保险基金和储蓄贷款协会保险基金两个基金的分设已不合时宜
事实证明, 分设两个保险公司和联邦储蓄与贷款保险公司建立之初, 储蓄和贷款协会主要是为消费者提供储蓄账户和房屋抵押。受特许权限制, 其贷款全部是长期、利率固定的住宅抵押。而商业银行的 2 /3 存款是活期存款, 住宅抵押非常少。但是, 现在银行和储贷协会之间的区别已经很模糊了, 彼此向对方领域渗透后现在基本上提供相同的存款账户。因此, 继续维持两个不同基金势必增大市场成本。
其次, 许多机构同时持有银行保险基金和储蓄贷款协会保险基金承保的存款, SAIF 实际上变成了一个混合基金。SAIF 建立之时, 由其承保的存款全 部由 SAIF 成员储蓄协会持有;但近 10 年来,由 SAIF 保险的存款有相当部分是银行负债。到 2000 年 3 月底, 40% 的商业银行和 8% 的州特许储蓄银行持有 47% 以上由 SAIF 保险的存款; 而且, 在 50 家 SAIF 保险存款的最大持有者中有27 家是 BIF 成员, 包括排在第二位的第一联邦国民银行和第三位的美州银行。因此, 当 SAIF 变成名副其实的混合基金时, 继续对基金进行区分实际上陡然增大其操作的复杂性。
最后, 鉴于上述两个方面原因, BIF 和 SAIF 向银行和储蓄协会提供相同的产品服务时就会出现 “同样风险特征的机构支付不同保费” 的可能性。在现行的保费结构中, 一个机构支付 23 个基点的保费而另一个风险类似的机构不需要支付保费完全有可能发生, 并在 1995 年和1996 年确实发生过。当时, SAIF 最佳评级结构仍需支付保费而 BIF 却不用。因此, 只要两个不同的基金同时维持运作, 会潜在地导致保费征收上的差异和竞争上的不平等, 因而是现行美国存款保险制度的最基本矛盾。
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（二）农村家庭、集体和个人储蓄养老功能减弱
1．家庭养老面临挑战。主要问题，一是农村家庭规模缩小、核心家庭增多、家庭养老功能弱化。1982年到1990年两次普查之间，农村家庭户规模从4．3人／户降到3．97人／户，到1995年降到3．9人／户，2000年为3．44人／户。家庭户平均规模的缩小，加上完全核心家庭的增多，导致农村纯老年户不断增加，使得农村父母的养老变得异乎寻常的困难。健康不佳的老年人在经济供养之外还面临生活不便、照料不够、精神苦闷等问题。二是农村大量的年轻人进城打工，代际不平衡严重。迫于岗位的竞争压力，忙于工作和事业，这些人无暇顾及老父和老母；同时，这些青年夫妇较重视子女的教育和成长问题，有限的时间、精力和财力都向独子或独女倾斜，产生了“重幼轻老现象”，对老年父母的心理健康和实际的生活质量都产生了负面影响。三是老年人平均寿命延长、患病率、伤残率上升、自理能力下降。这一切必将加大家庭的负担，也必将导致年轻人消极赡养老人的增加。
2．集体养老保障功能弱化。集体养老是由集体经济组织对年老多病、无依无靠的老人进行赡养的制度，主要形式有五保户制度和养老院制度。集体养老存在的物质基础是农村集体经济组织管理的完善和物质的丰富。我国各地集体经济发展的不均衡性直接影响了集体养老的普及和规模化发展。从目前的情况看，由于农村集体经济组织的迅速变化，集体养老只能作为农民养老的重要补充形式。
3．储蓄养老保障功能不足。依靠平时的积蓄用来防老，在农村仍然有一定的市场。在农村，有不少的农民对养儿防老已丧失信心，他们认为有钱才是可靠的，因而尽可能省吃俭用，节约储蓄以备老年之用。但是，多数老年人的创收能力毕竟有限，同时储蓄的低利率和通膨风险以及生活费用、医疗费的快速增长，使得主要依靠储蓄养老已无法从根本上解决问题。
（三）加快建立农村社会化养老体系是现代社会发展的重要方向
在农村社会加速变化的形势下，现行农村以自我服务和家庭养老为主的养老方式难以适应发展的需要。一是在农村商品经济加快发展的形势下，农村的老龄人缺乏养老的物质基础。二是即使在家庭养老仍然发挥重要作用的情况下，其功能也将削弱。子女养老和在家养老存在分离的趋势。两个因素在农村正在逐渐突出：第一，年轻人和老年人两代人的居住偏好不同。现代人特别是青年人喜欢分开过，是时尚，也可以说是人的现代性的一种表现。而老人方面，也有图清静、少麻烦、想分开过的想法。第二，家庭人口外流或外迁因素。子女不在身边，两代人只好分居两地。三是即使具有了货币收入对于养老需求也还不够。对于一个没有生活能力或者生活能力很低的老人来说，仅有钱是远远不够的，除了自我服务和家庭成员的服务外，还需要有社会化服务。
二、我国农村居民养老保险制度的发展历程、现状与问题
农村居民养老保险制度是采取个人、单位和国家等多方出资筹集养老基金并为老年人提供经济帮助和服务、保障其基本生活的一项制度，它是农村养老模式发展的必然趋势，也是未来社会化养老保障的核心和基础。但作为一种现代社会制度，其产生和发展依赖于一定的社会经济条件，同时也有一个不断探索、改革和不断完善的过程。我国在探索建立这一制度的过程中做出了巨大了努力，但由于经济发展条件的限制和其他多方面的原因，至今仍处于早期试点的发展体制阶段，没有取得重大突破，尚未建立适应城乡统筹发展的农村社会保险制度。
我国农村社会养老保险起步于上个世纪80年代。到目前为止熍┐迳缁嵫老保险制度试点探索已有20多年的历史。这段探索历史可以大体划分为四个阶段第一阶段是1986～1992年熚早期试点阶段。第二阶段是1992～1998年熚早期试点推广阶段。第三阶段是1998年以后进入早期试点衰退阶段。第四个阶段是2003年以后开始进入新型农村养老保险探索试点阶段。在各级政府的领导下，一些地方农村社会养老保险主管部门和经办机构积极工作，在加大政府引导和支持力度、扩大覆盖范围、创新制度模式、建立调整增长机制、防范基金风险等方面取得了一定的突破和进展。
（一）现状与问题
1．早期农保制度建设自1998年进入第三阶段以后陷入僵局，至今没有实现大的突破。到目前为止，全国已有31个省、自治区、直辖市的1900个县熓小⑶、旗牪煌程度地开展了农保工作，5442万农民参保，积累保险基金310亿元，有301万参保农民领取养老金。这些农保总体上属于早期农保性质。早期农保试点工作不成功，陷入僵局。
一是不断扩大参保范围，增加保障人群。除城镇户口居民外，将城中村居民、失地农民、常年在城镇居住、就学的农业户口居民，以及外来务工人员家属子女也纳入了城镇居民基本医疗保险范围，参保后享受与城镇居民同等的医疗保险待遇；二是增加筹资总额，加大财政补助力度。学生类居民每年筹资额从120元增加到220元，财政补助由60元增加到160元。其他居民每年筹资额从200元增加到350元，财政补助由60元增加到210元，一级或重度残疾人员个人不缴费，财政全额补助350元；三是扩大报销范围。将中小学生意外伤害医疗费用、城镇居民生育医疗费用和特殊疾病门诊治疗费用纳入报销范围；四是提高报销标准。提高住院报销封顶线，非在校学生类居民由原来3万元提高到10万元；学生类居民由原来3万元提高到20万元。医保范围内医疗费报销比例从40%提高到70%；五是建立缴费年限与享受待遇挂钩机制，增强制度激励机制。城镇居民连续参保缴费每增加1年，住院医疗费报销比例增加0.5%；连续参保缴费满10年以上，年度住院医疗费报销封顶线提高1万元。
通过几年的发展，我市城镇居民医疗保险制度日臻完善，目前参保人数已达6.4万人，年收缴医保费1814万元，参保居民发生的医疗费用都按规定及时得到报销，医保范围内住院医疗费平均报销比例达到55%以上，有效减轻了参保居民的医疗负担，充分发挥了医疗保障制度的互济共济功能，控制和减少了因病致贫和因病返贫现象的发生，受到广大城镇居民的普遍欢迎，为构建和谐迁安创造了有利条件。
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