寻找招财保单
最近无论从新闻，或是道路上，都见到很多人结婚。令人稍有些意外的是,竟还有一对新婚的年轻夫妇向我咨询,市场上是否有“爱情保险”？
是的,他们想得没错,保险的确也关乎着爱情,关乎着幸福。这对新人在结婚后想到了购买保险,既是浪漫的,也是明智的,为爱情保鲜,也是为今后的生活保险。
找到适合你的保单
只是,当大家的保险观念已经日益增强之际,还要特别关注一点,那就是不要为了买保险而买保险,一定要有一个“保险规划”的意识,也就是说根据自身实际情况,去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身材量身定做,保险也要买最合适自己的,才是最妙的。
因此,对业务员的建议书不必照单全收,最终还是要回归你投保的主要目的。如果你是要补足保障缺口,就直接把保额先买足,有余力再谈投资。如果是以投资为主诉求,就要看自己的理财目标与投资属性,目前多数保险公司会针对投资型保单的客户设计有“风险属性测试表”,可以先做测验后,再看是否与预期相符。
我们不妨通过下面一个小测验,看看自己目前最迫切的保险需求目的是哪一方面,可以利用哪些保险产品来匹配自己的保险理财目标。
寻找优质的招财保单
除了根据自身实际需求和现有预算,从类别上找到适合自己的保险品种,我们在这里还要提出一个新的概念,那就是要找到属于自己的“招财”保单。
由于保险不同于偏股型基金、股票等纯投资工具,是以“是否赚钱”作为其是否招财的衡量标准,保险的本质和发展的根源还在于保障,只是后来随着经济发展才慢慢衍生出理财、投资等功能,因此保险既带有消费品的属性,又带有投资品的属性,我们建议大家不妨从三个角度去定义这个“招财保单”,去寻找自己的招财保单。
一个方面看是否比较省钱,比较经济,这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如寿险、医疗险、意外险等传统保险产品,最主要的功能在于保障,几乎没有其它衍生功能,如果保障期满,没有发生保险事故,那这份保单就终结了,保费也不会有返还,就有点像我们日常的消耗品,如果是基本相同的保险责任,那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较,进行选择。同样保障功能下,哪个产品便宜,哪个能为我们省钱,那显然就是“买到就是赚到”,是可以化入“招财保单”之列的了。bx010.CoM
第二角度是安全、稳健地增值。有些人的投资目的是在于快速赚钱,有些人只是想让自己不贬值,能够战胜通胀,平稳增值,对于这部分人群而言,“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”之需。
当然,同样是分红保单,也有优劣上下之分。也正因如此,我们才要从分红类保单中精挑细选,看看哪些产品才可以成为你的招财保单。
还有一点是绝大部分人的一个愿望,赚钱。利用保单来赚钱？那就得靠投资型保险了。投资型保险也有不少窍门,比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的,因为可能它的初始费用扣除率比较高,可进入个人投资账户用于滚动投资的“原始资金”就少了一些。
看来,招财保单,既可以是保本增值型的,也可以是很省钱的经济型的,当然如果能赚钱获利,或是“三效合一”,那就更惬意了!
分红保单因为有预定利率的最低保证,又有一定的分红,所以这类商品在某种程度上算是稳健保本的理财产品。
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航意险全称“航空意外保险”，是指特定为公共航空意外风险事故进行赔付的意外险。这类特定的航意险承担的事故责任要素有两点：其一、仅指意外事故责任；其二、一定是乘坐公共航空交通工具导致的保险责任，二者缺一不可。
承担“航意”责任的险种范围非常宽泛，即一切涵盖寿险保障、残疾保障和医疗保障责任的人寿保险、意外保险和健康保险等。这里有个前提，就是公共航空意外事故发生在保险合同有效期间内。
航意险一般有三种赔付情况。一是客户在保单有效期内身故，保险公司给付身故保险金；二是客户在保单有效期内残疾，寿险公司给付残疾保险金；三是在保单有效期内，未造成身故或残疾，但由于意外造成的医疗费支出，保险公司按一定限额给付医疗保险金。
哪些人需要购买航意险？
1、常年飞来飞去的政府高官、企业领袖、演艺名人等；
2、经常飞来飞去的公司高管、新闻工作者、经纪人和业务代表等；
3、偶尔需要才会乘坐航空交通工具者。
第一类人群的航空保障需求最为紧迫和重要，他们非常有必要规划长期的、高额的航空意外保障。由于他们所承担的家庭和社会责任较大，同时也有较高的缴费能力，建议他们从多个方面组合规划，以提高自身的保障额度。具体可通过健康保险、人寿保险、理财保险、普通意外险和航意险等多方面规划。其中航意险应选择一年期的，且到期后应准时续保，不宜间断。
第二类人群的航空保障需求也非常重要。具体可以从健康保险、人寿保险、养老保险、普通意外保险和航意险进行规划。其中航意险可以选择办理一些短期的，为往返各期间提供保障。
第三类人群或许收入没有上面两类人群的收入高，但是对于他们的家人来说，他们的经济收入也是至关重要的。因此，也应该规划一份综合的保障，给家人一份安心。具体可以从健康保险、人寿保险、养老保险和普通意外保险等几个方面进行规划。在拥有以上保障的基础上，如果要乘飞机，再随机票购买一份特定“航意险”。
东方人寿保险专家还提醒大家，在给自己购买了保险的同时，别忘了给自己的行李也多加一份保障，个人可以通过航意险和旅游险为行李投保。
个人在购买机票时附加的20元航意险有的对行李损坏进行了保障，一旦遇到行李损坏和延误问题，个人可以查询航意险是否提供相关的保障。专家指出，一般旅游险不仅包含人身意外保障，还包括行李物品和证件因遭受交通事故、自然灾害或第三方的盗窃、抢劫而导致损坏、灭失或遗失的赔偿。购买了旅游险的个人如果遇到行李问题，可以持投保证明申请赔偿。
在上海有几十家保险公司，产品又多，同一种产品各家基本都有，是不是更加感到无从选择。而每家保险公司的代理人都会说自己公司的产品好，你要想了解保险产品又不可能每一家都去了解，也没有这个时间与精力。
虽说每一款保险产品大同小异，但有同必有异。“同”-----是大的方向，即类型。如：意外、分红险、医疗险、重大疾病险、投连险、万能险、寿险、等等；而“异”----便是细节，如：医疗险；医疗险分意外门诊医疗、住院医疗、门诊医疗（疾病也可以）、住院补贴；而购买医疗时又可以分必须附加在某主险后的附加险；但是也有可以单独购买的医疗险；除了寿险公司有买外，其实财产险公司也有的卖，而且价格比寿险公司要便宜的多。单单医疗费用的赔偿，又有分社保内和不受社保限制的赔偿；寿险又分终身寿险、定期寿险、消费型定期寿险、分红型终身寿险；而分红又分现金价值分红、保额分红、现金价值购买保额分红等等------
你看到这里大概眼晕了吧？
所以，购买保险前，先要确定自己的需求是什么或者说我以后想得到什么？我的担心是什么？把你想法说出来先找出大方向，再比较小细节，这样买保险大a致不会出现大的偏差，亦不会买了保险后又后悔再退保损钱又伤神了。
你知道保险公司代理人与代理公司代理人的区别吗？
保险公司的代理人，代理的是一家公司的产品，有时免不了要夸自己的公司产品好；而代理公司的代理人呢？因为可以代理几十家保险公司的产品，不单单是寿险公司财产险的产品也可以代理，还包括可以代理车辆保险、团体保险等，因此，代理公司的代理人是站在客户的立场帮助客户挑选保险公司。
许多人想买保险，但看到玲琅满目五花八门的保险产品却不知道哪款产品合适自己，其实无论保险公司多少，也无论产品多少，首先要对自己做一个需求分析，通过对产品的组合以达到最满意最合适的保障功能。
保险其实是一种财务规划，在做财务规划时，最重要的是根据自己经济情况进行调整。活期储蓄是必须的，也是应对突发事件最快的金钱来源。股市基金等投资虽然具有一定风险，但收益相对较高，可以进行一定的投入，但不能全盘压上，一旦遇到金融风暴，对自身的生活质量影响巨大。保险也可以作为一种投资，具有较稳定的收益，但保险更多的是一种保障，一种风险的规避，也是长远的考虑。所以保险是必要的一种财务规划，但也不能全盘压上，因为保险资金不灵活，更注重稳定。总之，在力所能及的情况下，拿出一部分家庭剩余资产购买保险是很有帮助的。
保险发展到现在多以分红为主，分红保险也说明了其具有投资的作用，但保险原始的意义在于其是一种保障，是对风险的规避。所以要对自己具有的风险行进评估，工作是不是具有危险性，医疗保障是不是健全，养老资金是不是充裕，子女教育和健康保障能不能完善等等。根据这些情况选择最紧缺的进行最先保障。当然现在的保险许多都结合了这些功能，那选择这些保险时，首先考虑的是最重要的保障是不是充分，其他保障进行辅助就行了。
保险需求其实每个人都有，不同年龄段的需求也不同，但一旦想到了这些需求可能就来不及了，或者保费会很高，所以要做到未雨绸缪，为自己做一个长远的规划，也为自己的财务做一个合理的规划已成为现代人必备的技能了。
现在很多人想为自己或家人买保险，但是不知道该怎么选择。找了几家公司，也收到了好几份计划书，比来比去，有时自己都糊涂了。
我根据自己买保险的经历，给大家提供一个思路。第一先算一下自己的年收入或家庭的年收入，拿出其中的10%-15%作为每年的保险预算。第二检查一下自己及家人有已有哪些保障，比如说养老的，医疗的，意外的等。保障的金额有多少。估计够不够应付将来的风险。第三估算一下当自己发生了疾病时会产生哪些费用包括直接的和间接的费用，如误工损失，护理费用等。再盘点一下自己的积蓄看一下有多少缺口。第四再假设一下当自己发生极端风险时即因疾病或意外身故时，家中老人的养老费用及子女的教育费用，以及债务的偿还等需要多少费用。第五再分析一下家庭的经济来源的主次顺序，重点保障提供主要经济来源的人。经过以上的梳理后基本上能找到自己及家人的保障需求及需求额度了。
最后就是分别和几家公司的代理人进行沟通，看一下哪家公司的代理人比较专业，感受一下对方的服务怎么样，选一家让你比较满意的签单就完成了整个投保过程了。
所谓商业医疗保险，是指当被保险人患有某种疾病或因遭受意外伤害及疾病而导致支出医疗费用时，由保险人支付保险金的商业保险，属于健康保险的一种。
目前的商业医疗保险有四大类险种，即是普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险。面对诸多的保险品种，该如何选购商业医疗保险呢?
1、险种要适合自身情况
首先选择适合自己的险种。目前我国保险市场上主要有这样几种类型的医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种。住院医疗保险是指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种。女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险。综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。
2、进行险种组合
买之前先做一份保险计划。一般说来，一种保险产品的功能总有一些侧重点，不可能包含所有的保障。所以在买保险时，要请保险经纪人或保险代理人为你做一份能全面满足保障需求的保险计划，达到交费较低而保障全面、收益较高的目的。
3、注意保险条款的特点
住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观望期，观望期一般是在自合同生效日起90天或180天，在观望期内发生的保险事故，保险公司不负责赔付。再如住院医疗保险、门诊医疗保险都有免赔额，如果你的医疗费用低于免赔额，则不能获得赔偿。又如投保人履行如实告义务，把被保险人目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司了解真实情况，从而判断是否承保或以什么样的条件承保，若投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，并且不退保费。
知识总结：目前我国商业医疗保险蕴涵着巨大的商机，我国保险业如果适时加强医疗保险产品的开发和推广，将对我国保险业的发展与完善起到推动作用，并最终能够和个人帐户、公共基金一起，形成我国新的医疗保障体系。
经常上财经类网站的朋友可能发现，如今，一些公司纷纷在热推网上投保优惠活动，例如网上投保旅行意外险、车险、简单医疗险，还有与网络银行联合“等，活动还真不少。
代理人服务专业长久
不过，代理人素质参差不齐、代理人跳槽频繁容易留下“保单等等问题，有可能给消费者带来不利影响。
如果说，由于保险代理人只能推销自己公司的产品，其中不免存在言过其实、不够客观的方面，那么保险代理公司则可以推荐不同公司的险种，让消费者有个比较，也能比较客观地分析险种，更好地满足投保人需要。这种产品间横向比较使投保人选择的范围更加广泛。这也是保险代理公司的最大优势。
这个原理放到保险上，同样的道理，一份次优的保险计划至少包括以下几个方面：1、合理的保费预计。2、能够给予家庭足够的保障。3、保障全面，需要同时满足意外、重疾、身故、医疗、养老等等。4、一家实力雄厚、服务及信誉好的公司。5、一个专业、有责任心的代理人。就这看似简单的5个条件，要想完全达到却是难上加难。
所以，一个家庭要想真正做到一份最优的保险方案，是不可能的，只能实现其中的几项，做到适合就好，而且从时间来看，一个方案也只是能满足当前一个固定的时间段，随着条件的改变，家庭保障的需求也要改变。所以，只有最适合的保险是对保险的最好描述。但是，这句话发展到今天，被很多懒惰、不专业的代理人偷换概念，说成“只要是客户想要的，就是最好的”。这与这句话的本意已经完全背离。
仔细分析，“只要是客户想要的，就是最好的”这句话的动作发出者是客户，也就是在设计保险方案时，是客户在作主，而不是代理人。代理人要做的就是去了解客户，想要什么而已。然后找出一个产品，就想办法去与客户的想法贴合。到最后，就完全变成产品导向。而客户真正的需求，却被忽略了，当然更不可能去满足了。
这将会导致什么后果呢？
一是当客户被一些事情触动后，或者认识到当初的想法不对后，去退保或者对保险进行负面宣传，最后造成三伤的局面。
二是代理人日后的发展越走越难，因为得不到客户的承认，最后不得不离开这个行业。这句话还反映出了一个问题，就是某些代理人根本就没有认识到什么是真正的保险，没有明确一份保障在一个家庭中的重要性，而眼中只是看到保费，看到即将得到的利益。到最后从产品导向直接变成了保费导向，就是引导客户去购买一些贵的产品，而这些产品本身的保障功能一般都不高，但是保费却很高，这也是某些代理人主打的产品。
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