什么是重大疾病保险：
重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。
90年代以前中国实行的是公费医疗制度，看病国家都大包大揽，90年代后国家实行社会医疗保险，看病变成国家承担一部分，个人承担一部分的报销模式，社保报销目录之内的药品治疗费双方共同承担，而社保目录之外（包括进口药，器械）完全由个人承担，而对于很多家庭不能承担的重大疾病保险由于社保报销比例比较低，所以家庭只能通过商业保险来补充。
社保的大病保险属于报销型（根据钱花的多少来报），就是说如果一个家庭有人患了大病，自己先要拿出钱来看，然后社保根据咱们的用药和治疗情况，去掉个人承担部分和进口药、器械等部分，最后剩余的钱才会到达咱们手里面，根据现在的社保额度，去掉自费部分，大病报销一般在10万左右。
商业保险的大病一般属于提前给付型，简单说就是根据保额赔，比如一个人购买了20万额度的商业大病保险，如果患了大病，无论患病的人是花了1万还是100万，保险公司就根据当时购买的额度进行一次性赔付，买了20万就赔20万（不是根据钱花的多少来报），赔付只需要医生诊断证明书和病例等资料就可以了，目前，中国的保险公司理赔速度较快，平均为30天，而其他国家、地区平均为42天，与其他市场比较，中国的整体理赔经验没有显示任何不良状态，甚至略好。
到医疗险就要说到门诊和住院，社保的门诊住院险没有意外和疾病之分，报销一视同仁，商业保险对于门诊和住院分意外情况和疾病情况。
先说门诊，目前国内各省市关于门诊报销标准不太一样，北京目前是起付线1800至2万报70%，可见有一部分门诊我们还是要自费的。商业保险的门诊险，目前主要针对意外门诊（磕、碰、动物至伤。。）是社保门诊很好的补充，对于疾病门诊商业保险目前很少，即使有一些费用也很贵，性价比不高，大家可以不用考虑！
再说住院，由于社保的住院报销比例已经很高，北京起付1300最低报到了87%，所以如果小额住院，自己承担的比较少，所以不用买很高额度的商业住院险，做个补充就可以了，如果可以报部分进口药的住院补充险就更好了。另外，买住院险津贴险一定要购买，类似误工费，住一天院发一天工资。
对于补充医疗险，现在很多单位都给职工上了，就是针对社保不能报销部分的补偿，有这个保障的人，商业保险的意外医疗和住院补偿保险感觉就可以省略了，因为在同样额度中不能重复报销。
延伸阅读
什么是重大疾病保险：
重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。
90年代以前中国实行的是公费医疗制度，看病国家都大包大揽，90年代后国家实行社会医疗保险，看病变成国家承担一部分，个人承担一部分的报销模式，社保报销目录之内的药品治疗费双方共同承担，而社保目录之外（包括进口药，器械）完全由个人承担，而对于很多家庭不能承担的重大疾病费用由于社保报销比例比较低，所以家庭只能通过商业保险来补充。
社保的大病保险属于报销型（根据钱花的多少来报），就是说如果一个家庭有人患了大病，自己先要拿出钱来看，然后社保根据咱们的用药和治疗情况，去掉个人承担部分和进口药、器械等部分，最后剩余的钱才会到达咱们手里面，根据现在的社保额度，去掉自费部分，大病报销一般在10万左右。
商业保险的大病一般属于提前给付型，简单说就是根据保额赔，比如一个人购买了20万额度的商业大病保险，如果患了大病，无论患病的人是花了1万还是100万，保险公司就根据当时购买的额度进行一次性赔付，买了20万就赔20万（不是根据钱花的多少来报），赔付只需要医生诊断证明书和病例等资料就可以了，目前，中国的保险公司理赔速度较快，平均为30天，而其他国家、地区平均为42天，与其他市场比较，中国的整体理赔经验没有显示任何不良状态，甚至略好。
如今，越来越多的人开始关心起自己的保障问题了，这是一种社会进步的现象，更是人们风险意识在逐步提高的具体表现，是十分可喜的。要想买保险，首先要了解保险，那么，现在就跟小编一起来了解关于社保与商业保险都保什么，别再社保、商保傻傻分不清。
社会保险是什么?
社会保险(包括五险：医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育险)是国家给的最基础的保障，怕病、怕老、怕失业这三怕，国家都能基本解决。社保的优点：
最便宜、最划算!
社保的缺点：
不能覆盖家庭主要风险，如死亡后的责任意外、车辆风险;
额度未必足够，比如医保得大病最高报销30万且很多非社保药品不予报销。所以，社保管不了、社保管不够的部分就要商业保险出马。
买保险应遵循：
先社保、再商保。如果没有社保，则尤其需要商业保险。
社保管什么，商业保险管什么?
详解一下“五险”的要点
医疗保险
只报销因疾病引起的医疗费，意外伤害导致的医疗费不能报销。无身故赔偿，身故后只是返还当时个人账户金额，且金额很少。报销数额小于支出，且不在清单目录上的进口药和营养药不能报销。“保而不包”，社会医疗保险有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额都相对较高。仅保障基本生活，对于追求高品质的人来说是远远不够的。
养老保险
社保是国家的福利，成熟国家的社保也只解决老年30-40%费用。养老仅靠社保不够。要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。中途因故去世或得大病没有保障，而且一分钱也不退。
失业保险
领取限制较多，须失业前本人和单位缴纳失业保险满1年的而且需要非因本人意愿中断就业的。
工伤保险
不对非工作期间的意外伤害和意外医疗责任进行赔付。如周末出现意外则不进行赔付。
生育保险
产前检查费用有限额，最多报销500元，首次检查费用额定185元。
只负责生育所产生的费用，不包括孩子的后续费用。
交了钱也不一定用得上的社保是哪款?
可见，社保只保障基本需求，而商业保险则是我们可自由选择的、更为详细具体、等级更高的保障。所以，社会保险务必买，没工作也要上社保。而商业保险可根据个人经济情况选择，做到规避风险，合理理财。
社会保险是法定的保险，它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。
个体人员可以以自由职业者的身份参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上问题时，可以得到相关方面的经济保障。
社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康……等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远……等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。
意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听保险业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元（广州等沿海城市是10万元，这是为了保护未成年人的利益，预防某些人利用保险而对未成年人实施一些不正当行为而使小孩的权益甚至生命受到侵害）。买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。现在，很多公司都会给自己的员工购买社会保障险，很多人都会以为有了社会保障险就完全足够了，基本上不会考虑再花钱购买商业保险，那么，社会保险和商业保险，同样都是保险，它们各有特点，有相同处也有不同，到底差别在哪呢？
具体来说，我们可作如下几个方面的比较：
一、保险性质：
社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种社会公平、人人公平的原则。“是一种低水平的保，而不是包。根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的”；
而商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的个性生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。
二、交费时间：
社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取；
而商保的交费时间灵活，一次趸交、3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。
三、交费多少：
社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%（或12％）左右，个人交8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加；
而商保是个人能力行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。
四、养老和医疗保障时间：
社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多；这点来说社保对于长寿很划算。短命不划算，因为不能退。家人不能代领。
而商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免，中途走了受益人继续可以领取。
五、意外保障：
社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班和家里或旅游，都是不能报销的；
而商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且，意外保障都是低保费即可买到高额的保额。
六、疾病保障：
社保的小病及重疾保障，都是凭发票报销，并且是下有起付线（即门槛费）上有封顶线，中间除自费药自付药后，在可报销范围内再按比例报销；当然医保保费不高，所以对于报销进口药有限制，社保内用药还是比较商业普通住院医疗划算。
而商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报后，剩下的全报；而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都是需要几万、几十万或百万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便。这也就更突显出商保的人性化。
七、营养补贴费：
商保可按住院期间给付50——200元/天(友邦保险还有上高达2000元/天的产品)的补贴来作营养费的补贴，突显生病也尊贵的住院生活，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消；
而社保是不能做到的。
八、身故保障功能：
社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人帐户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的；
而商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。让家人在经济方面得到补偿，让老人能得到赡养、孩子能继续正常地上学。而不至于一人出事，全家落败。这一点对于一个作为家庭经济支柱的年轻人更是犹为重要。
这一点上，社保体现的是一种单独个体生活的维持，商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障，交同样多的费用，从商保中我们可得到高于N倍的保障（保障型产品）。
也就是说，社保的好处只在个人，而商保的赔付，更多的是对整个家庭的惠泽，或是挽救。
九、豁免功能：
商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，经保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变；或者是父母为孩子投保作的教育金保险，若交费的投保人在交费期间发生身故或全残，余下的保费免交，所享受利益不变，这也就是说，父母无论在什么情况下，都能保证孩子一样地得到很好的教育；
而这一点，在社保是完全做不到的。
十、变现功能：
社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的；
而商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。
十一、防通胀功能：
社保的费用，会随着通胀的变化水涨船高而增加；领取养老金按照退休时候平均工资计算，这是优势。
而商保的交费是相对固定的，领取提前固定设定好这是缺点，但是补充了长期累积的分红、理财型保险浮动的利率可以抵御通胀，防止我们的钱随利率变化而贬值。
十二、社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益；
而商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。
也就是说，社保的交费，有可能会交的比得的多，但商保的交费，无论是活着的领取还是故后的赔付，得到的绝对比交的要多（除非是交费前几年单方面退保）；并且，商保的身故受益人是投被保险人自己指定的，也可以不指定而默认为法定的。
十三、另外，商保有避税，安全保险和传承资产的功能，社保是不能做到的。
社保就像是我们的内衣，只在风和日丽或是家里是可以的，只能遮体不可御寒。
而商保的功能，更多地体现在它在风霜雨雪中对我们的帮助。它就像是个我们肝胆相照的朋友，不论是在什么时候，它都会回报给我们要么是雪中送炭、要么是锦上添花。
社保是座清水房，商保是里面的装修，是不装？是简装？是精装还是豪装？全在个人自己来决定。
总体来说，社保是我们生活最最基本的保障，是能维持基本生活的保证。社保是国家或企业给予的一种福利，我们一定要拥有，并且社保的养老和医疗保障终身相对更为划算。
而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其它任何金融工具不可替代的。
所以，社保和商保，它们各有特点，功能互补，我们只有在既有社保作基础，又有商保作补足的双重结合，才能保证我们在任何时候都能从容面对生活，安享生活的完美、富足！
保险是一份合同条款，具有相当的法律性质。而赔付的问题，总是一些要么是业务员没讲清楚，要么是客户保障没办全面所出的事情，根本没保上等原因，而生出许多的社会对于商保赔付的误会。
打比方就是说，某客户只买了份意外险，而在其有了重大疾病或是小病住院了或是疾病身故了都是不可能给予赔付的。这是不可能的，这也绝对不是保险公司的错。所以在客户买保险时，找到一个专业水平高，道德诚信的业务员非常重要。
而保障若是全面的，出了险只用电话报案给业务员或是公司，理赔时根据案情提供对应的手续后，公司会将赔付的金额在不长的时间里自动通过银行转帐到您提供的银行帐户中。这中间的过程，客户完全可以足不出户，让业务员来服务的，相比社保方便许多。
不过社保有自己优势，商业保险有自己特色，两者结合才是未来生活品质的保障，对于收入比较低的人，我的建议，医疗买新农村合作医疗，养老买社保，大病与意外可以用商业保险，消费险补充10万保额才几百到两三千，或者保到70岁返回也可以，收入中等以上可以增加全面寿险保额，分红险理财，高保额的保险作为补充，找专业代理人咨询，早点做好风险保障，费率低保障高才是智慧的选择。
而商业寿险则能体现每一个个体的不同生命价值。可根据自身情况组合保障方案。高的可以很高，低的也可很低。选择较为自由。
有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗？这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管告诉记者，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。
保障范围不宜太宽
保险专家称，自2007年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7－40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。保险人士建议，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。
保费期缴优于趸缴
保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。
社保，很多人都知道，是最基本的保障。人人都应该享有。对于在企业服务的人，企业遵纪守法的话，这不是问题。但对于自由职业者，需要自己向社保局缴交保险费的话，就涉及一个问题，不断的缴费，又不是全部进入自己的帐户，如果这个人没有活到退休的年龄就over了，那能拿多少钱呢，是不是只有进入自己帐户的钱呢，那统筹的那部分岂不是白缴了？那么，是不是只需要缴15年就不用再缴了呢，到时候等退休拿养老金就行了？另一方面，是不是也可以不缴社保，只需要买商业保险就可以了，好歹也有个死亡金可以给孩子拿，而且拿的比缴的多？
问题林林总总，其实核心只有一个，就是钱的问题，这些钱“花”得划不划算。确切地讲，不能叫“花”，因为大部分不是消费掉了，应该叫“投”或“存”贴切些。
因为目前不仅是自己为自己在缴社保，而且周围这样自己给自己缴社保的人也越来越多了，越来越多的人提出这样的问题，所以不能说不是个代表性的问题。
我以我为例，把大家的问题总结出来，无怪乎几种情况。
先说缴费情况：我从37岁开始自己缴费，头一年每月470多，第二年每月500多一点，下一年缴多少还是个未知数，但似乎以10%左右在递增。目前一年下来就是六千多元钱，只有不到60%入自己的帐户了，如果不计社保费的增长，以每年6千计算的话，缴到55岁，共18年，累积缴费近11万，只有6万5进入自己的两个帐户，其余进入社会统筹帐户了。自己帐户的钱，没有利息没有分红，但有较低的养老金（依目前深圳的低保水平，也就是2000元/月左右，我一个朋友的姑姑去年9月办的退休，1900元每月）。
大家所关心的有四种类型的问题：
一、设我身体很好，没有住院（因为只有住院才可以用到统筹的那部分）发生，却不幸英年早逝的话（如我老公公司一个同事，40出头，从家门口一出来，一头裁倒，猝死了，没有一点前兆），配偶及孩子所能得到的也就是帐户上可以看到的部分。这种结果太恐怖了，不仅生命没有什么价值，而且给亲人带来一堆的生存问题。
二、假如我继承了家族的长寿基因，活到80多岁，中途发生过一两次住院，用到住院基金的一两万（离我实际缴费差距很大），但我一直在享受国家发放的养老金，比我缴的多的多。这样最划算了。求佛祖保佑就这样吧！
三、很不幸，没住过什么院，只生了一次病，住了一回院就没救过来，over了。享年60岁。也就是刚拿到几年的养老金，那么家人也只能拿到剩余帐户的钱（似乎帐户上没有什么钱了）。这样也划不算。还不如投商业保险，好歹孩子也有个受益金拿。
四、缴了十五年费，可以享受养老金了，但只要一停缴，住院基金就清零了，也是一大损失，很明显，中年后生病的几率要高很多。缴吧，觉得冤枉；不缴吧，万一得个什么大病怎么办？两下为难，很是犹豫。
商业保险很明确，你存了多少，生前能拿多少，死后受益人能拿多少，或者说，你缴了多少费，能赔偿多少，都有很明确的数字。不必细说。但对一些人来说，还是存在买对买错的问题。比如，以为自己会长命百岁，投了养老分红险，却不幸生了重大疾病，保险用不上；以为自己可能会得癌，就投了重大疾病险，结果却长命百岁。好在有寿险，儿女看在钱的面子上，还算孝顺吧。
总结一下，就是，以为自己会早死，买了保险，结果长寿，认为自己买错了；以为自己一定不会死，结果没买保险，却早死了，没买还是错了。怎么做都是错。
其实就一句话，人生本来就是不可预测的，何必自作聪明呢！
社会保险是政府通过立法强制实施，运用保险方式处置劳动者面临的特定社会风险，为其暂时或永久丧失劳动能力，失去劳动收入时提供基本收入保障的法定保险制度。
社会保险与商业保险的主要区别有：1、实施目的不同。社会保险是为社会成员提供必要时的基本保障，不以赢利为目的；商业保险则是保险公司的商业化运作，以利润为目的；2、实施方式不同。社会保险是根据国家立法强制实施，商业保险是遵循“契约自由”原则，由企业和个人自愿投保；3、实施主体和对象不同。社会保险由国家成立的专门性机构进行基金的筹集、管理及发放，其对象是法定范围内的社会成员；商业保险是保险公司来经营管理的，被保险人可以是符合承保条件的任何人；4、保障水平不同。社会保险为被保险人提供的保障是最基本的，其水平高于社会贫困线，低于社会平均工资的50%，保障程度较低；商业保险提供的保障水平完全取决于保险双方当事人的约定和投保人所缴保费的多少，只要符合投保条件并有一定的缴费能力，被保险人可以获得高水平的保障。
社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。
不少家长之前已经为自己的宝贝购买了商业保险,犹豫着两者是否有冲突,是否可以取消商业保险,根据这些疑问,空姐就儿童商业保险与目前的少儿医保做个简单分析,仅供参考。
第一.根据儿童医保办法第二条，深圳户籍儿童基本可以覆盖，但是非深圳户籍儿童必须其父母一方至少参加深圳社保一年以上，且必须在政府注册的幼儿园和中小学上学方可参保。而儿童商业保险没有这方便的限制。
第二.根据儿童医保办法第四条，当儿童社保基金不足支付时，将会调整保险缴费标准。也就是说目前每年75元的收费标准随时有上调的可能性。因此相对于儿童商业保险的价格它的低价位也是暂时的。且保障的功能和覆盖的范围不如商业保险。
第三.根据儿童医保办法第十三条，基本医疗费用的用药为社保的基本药品目录内用药。治疗效果好，副作用小的新药，特药，进口药都不在此保障范围。而目前市场上有些保险公司已经推出了无社保用药范围限制的商业保险，正好可以弥补儿童医保的不足。
第四．根据儿童医保办法第十三条，大病门诊只包括白血病，血友病，再生障碍性贫血，恶性肿瘤等。而商业保险中的儿童重疾险保障范围要比它多。
第五．根据儿童医保办法第十四条，十六条及十七条，1千元以上的一次性医用材料及众多手术材料按国产普及型90%的额度报销，无国产普及型只能按价格50%报销，或者按照固定的限额报销，而儿童商业保险没有相关限制，只要是已发生，必须且合理的费用都可以赔付。
第六．根据儿童医保办法第十八条，对于住院保障，根据医院级别设定起付线：一类300元，二类400元，三类500元，市外600元。而目前市场上有些儿童商业保险没有起付线，只要到指定的医院就诊都可以赔付。
第七．根据儿童医保办法第十九条，儿童医保最高支付额度为20万元，但是必须在连续参保4年以上，不足4年按比例支付。支付比例按职工年平均工资倍数计算。目前经计算;第一年3.5万元，第二年7万元，第三年10.5万元，第四年14万元，第五年以后20万元。而儿童商业保险重疾一次可以购买30万元的额度，且保费比较低廉，保障的疾病种类比较多。
第八．根据儿童医保办法第二十条，每次住院起付线以上部分按比例赔付，5千以下为80%，5千-1万为85%，1万以上为90%。而有些儿童商业保险可以报销100%,或者对剩余部分做补充。
第九．根据儿童医保办法第二十二条，因他人责任，交通事故，医疗事故造成的意外伤害都不在保障范围。而商业保险都可以进行保障。
第十．根据儿童医保办法第三十三条，大病门诊等情况需要个人先行支付医疗费用，再通过少儿医保进行审核报销。对于经济不富裕且难以筹措到大笔治疗费的家庭来说，一旦孩子得了大病就可能出现无钱垫付医疗费而耽误治疗的状况。而儿童的商业重大疾病险，只要确诊，都是一次性赔付高额保险金的。
第十一.儿童医保只能在深圳市使用，出了深圳市是无法享受的。但是有些重大疾病是需要离开深圳去更好的地方获得治疗。而儿童商业保险一般都是无地域限制，甚至可以达到全球理赔。
（1）从立法范畴来看，医疗保险是国家规定的劳动者的基本权利之一，也是社会对劳动者应尽的一种义务，属于劳动和社会保障立法范畴；商业保险则是一种金融活动，通过经济合同维护保险双方的合法权利，属于经济立法范畴。
（2）从属性原则和作用来看，医疗保险由国家强制实施，是根据宪法规定和社会保障法律法规的有关规定，为保护和增进职工身体健康而建立的，是国家的一项社会福利事业，凡符合条件者均须参加，并不以人们及其用人单位的主观意志为转移；商业保险中的人身保险是自愿性的，它运用于经济赔偿手段，使投保的个人或用人单位在遭到意外损失时，依据有关保险合同获得经济赔偿。
（3）从资金的筹集和运作来看，医疗保险基金来自用人单位和职工个人共同交纳的医疗保险费以及国家补贴，医疗保险费按照国家或地方政府规定的统一费率征收；国家给予各种优惠政策，使医疗保险基金保值增值，从而保证医疗保险待遇的合理支付；商业保险实行自愿投保、等价交换，保险率视险情而定，个人健康情况是商业保险公司确定缴纳费用数额的基本条件，保险人向被保险人支付保险金的资金全部来源于投保人缴纳保险费所形成的保险基金及其投资运作所得的收益。
（4）从使用对象和保险水平来看，医疗保险的保障对象为劳动者及其供养的直系亲属，服从于保障必需的医疗服务或经济补偿；商业保险中的人身保险适用范围比医疗保险广泛，一切符合投标条件的公民都可以通过与保险人签订合同而成为人身保险的被保险人，并按所缴纳保险费的多少决定领取保险金的数额，实行有收有偿，多投多保，少投少保，不投不保的给付办法。
（5）从管理体制来看，医疗保险由政府有关部门管理，其所属的经办机构是非营利单位，不仅负责社会保险基金的筹集、资金管理和支付，还为劳动者提供必要的管理服务；商业保险不涉及社会服务，以盈利为目的，由专门的保险公司履行保险合同，按照商业原则自主经营，自负盈亏，自我发展。
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