在我们国家,人口老龄化是一个避不开的话题。随着生活水平的提高和科学技术的发展,人的预期寿命大大增加,随之而来的却是备受社会关注的银发浪潮。庞大的老龄人口将成为决定未来中国经济发展各种重要因素中的重中之重,社会养老体制将承受越来越繁重的压力。
广东省即将成为全国老年人口第一大省,广东的老龄化比全国更早,更严重,可以说“未富先老”。当老年岁月袭来,我们该如何保障自己生活的质量呢?保险专家们表示,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障,只能满足个人基本的生活需求,晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式。
商业养老险有多样选择
现在保险公司主要有4种养老金积累险种:传统型、分红型、投连险和万能险(投连万能保险优缺点分析)。传统型和分红型养老回报额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高,适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。而占寿险市场比例最高的分红险,由于具有“保本+保息+收益分红”的特点,可以抵制通胀,在市场上最受欢迎。
保险专家提醒,投保商业养老险时,要根据需要选择对的养老品种。有些产品注重养老功能,而保障功能低,或没有身故保障功能。这种产品通常没有保证领取年限,未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人,而承诺了保障年限的养老产品,一般保障10到20年,保障越长吸引力相对越大。也有一些养老产品,对养老功能并不注重,而到期返还额较高。
选择养老险,一个重要的依据就是领取保额的多少。投保时,客户根据自身保障、经济实力和需求选择合适产品。如果经济实力较好,注重自身保障,最好选择保障功能强、满期返还多的产品。反之,如果自身保险较全面或经济拮据,建议选择年领取保险金额较多、养老功能较为明显的产品。
不同缴费期限适合不同人群
保险专家介绍,目前,保险市场上绝大多数商业养老产品,都是限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保险费到特定年限时才开始领取年金,如果年金领取者在领取年龄前死亡,保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高部分,或者按照规定的保额给付保险金。
对于缴费期限的选择,不同人群可做不同规划。具体来说,短期期缴方式较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人,对他们而言,为避免将来经济情况变化,在短期内交完保费是较好的选择。而对于大多数白领阶层而言,长期期缴(10年以上)的缴费方式更为实用,因为每年固定拿出一笔钱作为养老险保费,既能满足未来的养老需求,又能降低年缴保费的金额,不至于背上过重的经济负担。此外,如果客户在缴费期未满时就出险,则未交清的那部分保费可免除,并同样可获得保险合同中约定的赔偿。
买商业养老险留心三大原则
保险专家表示,相对于意外险、重疾险等保障型险种而言,商业养老保险的费用较高,在购买前最好能对照三大原则,考虑自身实际情况购买。
一、保障要全面。对于没有任何保险保障的客户,建议优先考虑保费相对较低的意外险、医疗险、重疾险等保障型险种,在为自己准备了充足的保障且经济仍然宽裕的情况下才购买养老险产品。
二、保费要合理。一般来说,整个家庭用于购买保险的年缴保费应控制在家庭年收入的15%-20%,如果比例过高,恐怕将增加家庭经济负担。
三、保额要足够。要保证退休后与退休前的生活水平基本持平,不会产生较大的落差,投保人可以给自己设定退休后需维持的生活标准(比如5000元/月),再据此评估自己需要补充的商业养老保险的保额。
专家提醒:在对照了这投保的三大原则之后,投保养老保险越早越好。投保人年龄越小,购买相同保额需缴纳的保费就越少。年龄越大,要付出的保费越多,甚至可能因为身体状况和年龄问题,被保险公司拒保。同时,因为养老保险一般都兼具储蓄和分红功能,最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益,越早投保距离领取养老金的时间越长,保单红利以复利形式滚动的时间就越长。因此,对于经济较为宽裕的客户,在为自己准备好保障型险种之余,也应该及早考虑购买养老险产品。
1——选择适合自己的保险
保险是抵御风险、进行风险管理的最好工具,对于生活的保障要求会更高一些。杜国巧介绍,如果在年轻的时候就购买了保险是最好的。
“虽然现在的大多数单位都为员工购买了医疗、养老、生育等各种保险,但是这些保障也有一定的局限性在其中。”杜国巧介绍,中年单身女性应该再适量购买一些健康保险。如果是单身离异的中年女性,而且孩子归女方抚养,建议也可以购买一份人身意外保险,受益者则指定为其子女。这样做,可以为孩子以后的教育、成长提供一定的资金保证。另外,有孩子的中年单身女性,还应该进行教育储蓄的投资。杜国巧说,教育储蓄不仅具有利率优惠的优势,同时,还可以免征利息所得税。“对于日益增长的教育基金来说,这是一种不错的投资方式。”
2——少数人的福利企业年金
电信工程师小王一直在酝酿跳槽,但自从他所在的公司实施了企业年金制度后,小王觉得养老有靠,心里很踏实,跳槽的事情也不想了。近年,第三养老支柱企业年金也开始崭露头角。在我国,作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度,于2004年5月1日开始实施。目前,已经有相当一部分企业,包括私营企业建立了该计划。截至2006年底,我国已有2.4万多家企业建立了企业年金,年金规模达910亿元,受惠员工964万人。
养老保险与终身寿险在保障性质上有明显区别。终身寿险是寿险的一种,购买了终身寿险,在发生死亡的时候才会有赔付,即保死不保生。养老保险是用于提供退休后的养老金的,是在约定的领取年龄(比如约定男60岁、女55岁)开始领取,是保生不保死。企业年金相当于强制储蓄并投资,而且专款专用,就是为员工养老进行的补充。但目前,这只是一部分大国企以及上市公司员工的福利。值得欣喜的是,越来越多的企业、包括民营中小企业也都有意愿加入企业年金计划,这意味着更多人将有规范的补充养老。
3——个不错的选择靠租金来养老
相比其他投资,房产是较能抵御通货膨胀的,同时还有使用价值。另外,对于一些喜好消费投资者来说,贷款买房是一种强制储蓄的好方法,虽然年轻人可能要为此付出一大笔利息,但却可以把钱攒起来,而你的养老金也不会因为自己手太松而偷偷溜掉!退休之后,这个房子出租的租金也可以作为提升生活质量的重要收入来源之一。
交行理财师提醒,以房养老作为“防火墙”,是我们在计划富足养老生活时的一个组成部分,而不是全部。毕竟,房产在变现性上有着先天的弱势,无法像其它资产那样及时地变现。因此,在房产之外,给自己储备一份可以满足基本生活需要的养老金必不可缺。否则,纵使你有百万豪宅,也可能只是一个“房子富翁、现金穷人”。
提示:综上所述,若您想通过商业养老保险来保障自己的老年生活,首先您要选择适合自己的保险,其次就是利用企业年金来养老。另外,您还可以通过房屋出租来养老。不管怎样,商业养老保险都是您的最佳选择之一。
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