小王是某国企的一名职工，这两天他的一位同事购买了一份商业养老保险，并建议小王也买。小王有点纳闷儿：单位不是给咱们上了社保吗？那还买商业养老保险干什么？这商业养老保险和社保究竟有什么区别呢？
基础养老：覆盖广保障低
据保险专业人士介绍，一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。
“其中，社会养老保险作为社会保险中最重要一种政策性保险，具有社会福利性质，由国家、地方、个人三方出资建立，国家依法强制实施，具有广覆盖，低保障的特点。”中央财经大学保险学院社会保障系主任褚福灵在接受本报记者采访时说。
企业年金：并非所有人都能享受
首都经贸大学金融学院教授庹国柱表示，以前人们的退休金是按照退休前工资的80%至90%计算，因此前后的收入水平不会相差过大。但自1997年社保制度改革之后，情况发生了较大的改变。
“根据改革后的规定，社保的替代率(即占退休前工资比例)不到60%，企业年金的替代率为20%。这样一来，人们退休后的收入水平差不多为退休前的80%，理论上来说基本是可以满足老年人的养老需求。”庹国柱对记者说，“但在实际过程中存在着几个问题，第一，企业年金由于不是强制办理，所以并非所有人都能享有；第二，人们现在的收入结构与以前相比发生了不小的变化，许多人的工资收入在其全部收入中所占比例越来越小，这样一来，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相应降低；第三，目前的结构性通胀使得人们退休金的实际购买力进一步下降。”
据了解，我国的企业年金制度始于上世纪90年代末，规定各企业在缴足社保费用后按照自愿的原则建立。但是对于中小企业来说，要么因为社保缴费不足没有资格建立，要么就是因为企业资金规模较小而没有能力建立。因此，目前在我国实行企业年金的多是大中企业。据庹国柱介绍，我国目前只有不到10%的企业建立了年金制度，而在美国这个比例是85%。
商业养老保险：帮助提高生活品质
在短时间内很大一部分人是不能从企业年金中受惠的；再加上社保相对较低的保障水平，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老保险。
“由于缺乏了解，过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。其实，商业养老保险作商业保险的一种，可以作为社保的有益补充在人们未来的老年生活中发挥很大的作用。”信诚人寿保险有限公司北京分公司的业务总监石宗鑫在接受本报记者采访时表示，“人们还可以根据自己的收入水平和年龄状况由保险理财师为自己量身定做适合自己的商业养老保险。”
据了解，目前市场上的商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种，由投保人自愿与保险公司订立契约，保障水平相对较高。与社保相比，它的优点主要体现在：第一，领取方式灵活多样，可以按月领、按年领，还可以一次性领取大笔资金，如两全保险，有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金；
第二，许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外，商业养老险在购买时还可以有附加险，如：医疗、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。
不过，寿险专家提醒人们，购买商业养老保险一定要趁早，越早购买越划算。因为目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。
相关知识
在我们国家，人口老龄化是一个避不开的话题。随着生活水平的提高和科学技术的发展，人的预期寿命大大增加，随之而来的却是备受社会关注的银发浪潮。庞大的老龄人口将成为决定未来中国经济发展各种重要因素中的重中之重，社会养老体制将承受越来越繁重的压力。
广东省即将成为全国老年人口第一大省，广东的老龄化比全国更早，更严重，可以说“未富先老”。当老年岁月袭来，我们该如何保障自己生活的质量呢？保险专家们表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式。
商业养老险有多样选择
现在保险公司主要有4种养老金积累险种：传统型、分红型、投连险和万能险（投连万能保险优缺点分析）。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。而占寿险市场比例最高的分红险，由于具有“保本+保息+收益分红”的特点，可以抵制通胀，在市场上最受欢迎。
保险专家提醒，投保商业养老险时，要根据需要选择对的养老品种。有些产品注重养老功能，而保障功能低，或没有身故保障功能。这种产品通常没有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，而承诺了保障年限的养老产品，一般保障10到20年，保障越长吸引力相对越大。也有一些养老产品，对养老功能并不注重，而到期返还额较高。
选择养老险，一个重要的依据就是领取保额的多少。投保时，客户根据自身保障、经济实力和需求选择合适产品。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的产品。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多、养老功能较为明显的产品。
不同缴费期限适合不同人群
保险专家介绍，目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时才开始领取年金，如果年金领取者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高部分，或者按照规定的保额给付保险金。
对于缴费期限的选择，不同人群可做不同规划。具体来说，短期期缴方式较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们而言，为避免将来经济情况变化，在短期内交完保费是较好的选择。而对于大多数白领阶层而言，长期期缴(10年以上)的缴费方式更为实用，因为每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足未来的养老需求，又能降低年缴保费的金额，不至于背上过重的经济负担。此外，如果客户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费可免除，并同样可获得保险合同中约定的赔偿。
买商业养老险留心三大原则
保险专家表示，相对于意外险、重疾险等保障型险种而言，商业养老保险的费用较高，在购买前最好能对照三大原则，考虑自身实际情况购买。
一、保障要全面。对于没有任何保险保障的客户，建议优先考虑保费相对较低的意外险、医疗险、重疾险等保障型险种，在为自己准备了充足的保障且经济仍然宽裕的情况下才购买养老险产品。
二、保费要合理。一般来说，整个家庭用于购买保险的年缴保费应控制在家庭年收入的15%-20%，如果比例过高，恐怕将增加家庭经济负担。
三、保额要足够。要保证退休后与退休前的生活水平基本持平，不会产生较大的落差，投保人可以给自己设定退休后需维持的生活标准(比如5000元/月)，再据此评估自己需要补充的商业养老保险的保额。
专家提醒：在对照了这投保的三大原则之后，投保养老保险越早越好。投保人年龄越小，购买相同保额需缴纳的保费就越少。年龄越大，要付出的保费越多，甚至可能因为身体状况和年龄问题，被保险公司拒保。同时，因为养老保险一般都兼具储蓄和分红功能，最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益，越早投保距离领取养老金的时间越长，保单红利以复利形式滚动的时间就越长。因此，对于经济较为宽裕的客户，在为自己准备好保障型险种之余，也应该及早考虑购买养老险产品。
1——选择适合自己的保险
保险是抵御风险、进行风险管理的最好工具，对于生活的保障要求会更高一些。杜国巧介绍，如果在年轻的时候就购买了保险是最好的。
“虽然现在的大多数单位都为员工购买了医疗、养老、生育等各种保险，但是这些保障也有一定的局限性在其中。”杜国巧介绍，中年单身女性应该再适量购买一些健康保险。如果是单身离异的中年女性，而且孩子归女方抚养，建议也可以购买一份人身意外保险，受益者则指定为其子女。这样做，可以为孩子以后的教育、成长提供一定的资金保证。另外，有孩子的中年单身女性，还应该进行教育储蓄的投资。杜国巧说，教育储蓄不仅具有利率优惠的优势，同时，还可以免征利息所得税。“对于日益增长的教育基金来说，这是一种不错的投资方式。”
2——少数人的福利企业年金
电信工程师小王一直在酝酿跳槽，但自从他所在的公司实施了企业年金制度后，小王觉得养老有靠，心里很踏实，跳槽的事情也不想了。近年，第三养老支柱企业年金也开始崭露头角。在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日开始实施。目前，已经有相当一部分企业，包括私营企业建立了该计划。截至2006年底，我国已有2.4万多家企业建立了企业年金，年金规模达910亿元，受惠员工964万人。
养老保险与终身寿险在保障性质上有明显区别。终身寿险是寿险的一种，购买了终身寿险，在发生死亡的时候才会有赔付，即保死不保生。养老保险是用于提供退休后的养老金的，是在约定的领取年龄（比如约定男60岁、女55岁）开始领取，是保生不保死。企业年金相当于强制储蓄并投资，而且专款专用，就是为员工养老进行的补充。但目前，这只是一部分大国企以及上市公司员工的福利。值得欣喜的是，越来越多的企业、包括民营中小企业也都有意愿加入企业年金计划，这意味着更多人将有规范的补充养老。
3——个不错的选择靠租金来养老
相比其他投资，房产是较能抵御通货膨胀的，同时还有使用价值。另外，对于一些喜好消费投资者来说，贷款买房是一种强制储蓄的好方法，虽然年轻人可能要为此付出一大笔利息，但却可以把钱攒起来，而你的养老金也不会因为自己手太松而偷偷溜掉！退休之后，这个房子出租的租金也可以作为提升生活质量的重要收入来源之一。
交行理财师提醒，以房养老作为“防火墙”，是我们在计划富足养老生活时的一个组成部分，而不是全部。毕竟，房产在变现性上有着先天的弱势，无法像其它资产那样及时地变现。因此，在房产之外，给自己储备一份可以满足基本生活需要的养老金必不可缺。否则，纵使你有百万豪宅，也可能只是一个“房子富翁、现金穷人”。
提示：综上所述，若您想通过商业养老保险来保障自己的老年生活，首先您要选择适合自己的保险，其次就是利用企业年金来养老。另外，您还可以通过房屋出租来养老。不管怎样，商业养老保险都是您的最佳选择之一。
目前我们养老保险的现状如何？大都会人寿中国首席执行官贝克俊表示，中国的现状是只有社保“第一支柱”高高挺立，其它两根支柱还很短。
企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”，但前提是所在的企业已经开始运转了这样一个机制，个人难以直接参与。根据人社部发布的数据，截至2014年三季度，全国企业年金建立企业为72171个，参加职工仅为2210万人。
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。
大都会人寿顾问行销业务经理鲍素华表示，每个人对退休后生活的定位和需求都不一样，养老规划按需求可以划分为三大类，第一类只需要满足基本生活，包括退休后能满足日常的衣、食、住、行等可以维持生活的基本开销；第二类需求是满足安心生活，年龄大了之后身体状况自然会有所下降，就需要额外的身体保健及生活看护的支出；第三类需求最高，希望老年过上一种高品质的舒适生活，可以去做自己喜欢的事情，可以是休闲旅游、自我进修，也可以是社会公益等。
太平人寿深圳分公司区域总监黄芳建议，个人投资养老金可根据个人的年龄、家庭结构、经济收入以及对未来养老品质的需求来进行资金的配置和规划；想要拥有一个轻松宽裕的退休生活，应根据不同层次的生活需求采用不同的工具来实现资产配置。
“目前除了社保之外，还有基金股票投资、以房养老、商业年金养老险等退休规划方式。每一种养老规划都有其优劣与各自的作用，每个人要根据自身具体条件以及对养老品质的需求采用不同的养老规划，这样才能最大限度规避老无所依的风险从而安享晚年。”鲍素华说。
提示：退休以后要想获得有品质的老年生活，您需要在年轻的时候就开始规划。除了进行适当的投资理财方案以外，还要记得趁早为自己买份商业养老保险，这样在自己退休以后就能获得充足的养老金保障。
每个人完整的养老保障应由三部分构成：社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金。在各种养老工具中，保险有着特殊的意义。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此个人自筹养老金便显得尤为重要。
中宏保险专家表示，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。在经济发达的社会，一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险，其比例约占养老金总数的40%。
中宏保险专家认为，一个完整的养老理财组合中，保险能够起到“压仓石”的作用：养老年金类保险操作简单，资金打理均可交由保险公司完成；商业养老保险回报明确，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可以强制个人储蓄；养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。
如今的生活，钱拿得不够用的多是常事。因此对于老年朋友们来说，积极的筹备属于自己的养老保障越来越重要。商业养老保险是一个不错选择，快行动起来准备一个适合自己的吧。
小刘夫妇均有五险一金，两人月均收入8500元，小刘父母暂时未投任何保险。男友家父母都有养老保险。
两人有房无贷款，有存款4万元。有一银行基金定投业务，每月定投500元，月均开销2000元。两年内要宝宝，希望合理规划，规避婚后生活负担。
案例分析
东方华尔国家高级理财规划师karen认为，目前两人收入稳定，综合理财目标，给出以下理财建议：
首先，合理配置资产，考虑婚礼所需花销与一些生活保障金，可将现有的4万元作为应急资金，每月的节余进行适当的投资。
其次，追加保险。一般，保险支出占家庭年收入的10%至20%。为老人上保险非常重要，可考虑增加医疗保险等较适合老年人的险种。小刘与男友目前险种也较单一，需根据自身情况适当地补充商业保险，以确保万无一失。
最后，稳健投资。定投资金可考虑未来作为育儿和教育资金。目前的投资无法满足日后的需求。考虑到小刘每月的生活节余较多，暂无太大花销，可考虑每月追加3000元定投资金，进行资金积累。
提示：合理的规划让家庭生活轻轻松松。适宜的家庭理财原则包括：家庭理财要“量体裁衣”、家庭理财要讲究阶段性、家庭理财要面面俱到，分配合理、家庭理财要细水长流，源远流长、家庭理财要耳聪目明，善于规划。
通货膨胀总体呈上升趋势，财富不断缩水。我国已呈现4-2-1的家庭结构，一对夫妇要供养4位老人和一个子女，养儿防老已不太现实。面对如此养老尴尬，消费者如何保证未来的品质养老？对此，人寿专家建议通过提前储备养老保险以安度晚年。
人寿保险专家表示：一个健全的养老体系包含社会保险、商业保险、银行储蓄、个人投资四个方面，要根据个人的实际情况，做出合理的搭配。商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中绝佳选择和有力的补充。
此外，投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，使工薪阶层能长期坚持储备养老金，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其增值作用在一定程度上具有抵御通胀风险的作用。
目前，已经有不少保险公司在设计相关养老产品时，将产品涵盖养老财务规划以及养老服务供给结合。比如，将产品的保险利益和社区养老服务衔接，让客户可以获得一定时间数量的社区医疗护理、康复指导、健康咨询甚至家政服务等各类针对性的服务等。
由此我们不难看出，适当的进行投资理财，适当进行保险规划，对于晚年生活来说很有必要性。在保障充足的情况下，老年人的老年生活也可以活的缤纷多彩。
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