人寿保险是以人的健康和生命为保险标的的，因此，人寿保险的保险费率是以人的死亡率为基础计算得出的。保险公司一般根据以往的统计资料测定出人群的预定死亡率，从而计算出保险产品的标准费率，并且要求所承保的被保险人群体的死亡率与预定死亡率相符。如果保险公司承保的人群死亡率大于预定死亡率，则严重影响了保险公司安全经营的原则。
这就是说保险公司对于投保客户是有所选择的，从健康角度来讲，就是根据客户的健康状况将其区分为可以承保的群体和不能被承保的群体。
所谓不能被承保的群体是指在投保时健康状况欠佳以致其发生保险事故（患病或死亡）的危险性大大增加，保险公司不能接纳的群体。
这个群体又可分为两部分，一部分是在投保时就已患有某些严重疾病，在目前的医疗水平条件下其死亡率明显增高，通常不能被保险公司接受承保的人群，比较常见的原因包括中晚期恶性肿瘤、智力障碍、精神分裂症、严重的心脑血管疾病（如心肌梗塞、脑中风）、肝硬化、慢性肾炎、艾滋病等患者；
另一部分是在投保时患有某些疾病，但疾病经过治疗后效果如何目前尚不能确定，保险公司暂时不能接受承保，待治疗病情平稳或痊愈后可以重新投保的群体，例如投保时正在患肺炎或阑尾炎，需治疗痊愈后再投保，投保时发现肝脏部位有一肿物，需到医院检查明确诊断并治疗后再投保，刚刚完成外科手术的病人术后可能会发生一些合并症，需观察一定时间再投保。
客户的投保要求能否被保险公司接受不仅取决于客户投保时的健康状况，而且与客户选择的保险产品种类密切相关。例如某些严重疾病患者投保大病保险通常会被保险公司拒绝，但如果这些客户投保以获取生存保险金（如养老金）为保险责任的保险则一般可以被接受
延伸阅读
一场“非典”让很多人注意到购买保险的必要，而最近的“禽流感”也再次将人们的注意力转移到健康保险上。那么，在那些情况下感染了这些公共卫生疾病后可以获得赔偿，购买了哪些险種在出现意外染病情况时可以得到保险的支援呢？记者日前就公共卫生疾病是否可以获赔采访了业内专家。
一位保险公司内部人士告诉记者，一般情况下，我们在保险公司购买的医疗保险中附加住院补贴保险的免责条款不包括“禽流感”疫情，因此，一旦保户感染“禽流感”导致住院治疗，可以向保险公司申请理赔。据了解，目前惟一被保险公司定义不可承保的疾病只有艾滋病，不包括所谓“因大型公共卫生疾病导致的住院、死亡赔偿，保险公司不赔”这样的条款。
但是，在我们购买的寿险产品中也有两类险種不能获赔。一是重大疾病保险，因为目前国内的重大疾病保险将所有的重大疾病名称都列在保险合同中，所以只有首次被确诊患有这些罗列出来的疾病中的任何一项，才能得到赔偿，而“禽流感”是最新出现的疾病，沒有被列在其中。另外，意外伤害保险也是不赔的。因为“禽流感”是一種传染疾病，它不属于意外伤害的范畴，因此也就无法获得意外伤害保险的利益。
针对“非典”疫情，曾设计过特定健康险产品的太平洋安泰此次也沒有专门针对禽流感的产品。但由于目前的禽流感尚未形成大规模感染，保险公司无法确定生命表以及固定风险系数，也无法厘定应该收取的保费，因此目前保险公司不可能设计出特定的专门针对它而设计的保险产品，但我们可以通过普通的健康险来防范传染病带来的损失。
最近，有朋友问小编：我之前买过一份保险，但是现在职业发生了变更，如果不通知保险公司变更职业，主要是我嫌麻烦，如果未来出险了，保险公司会拒赔我吗？
关于这个问题，小编想从三个方面去回答：
1.为什么买保险还需要选择职业分类？买过保险的都知道，投保环节是需要选择职业分类的。同时，有些产品只承保1-4类职业，对5-6类职业是不承保的设定。为什么会有这么一个设定呢？
原因在于：我们的职业本身带有一定的风险，不同的职业，风险高低不不同。而保险产品承保便是风险，承保我们生活和工作的所有疾病和意外风险，把造成的经济损失转嫁给保险公司。
保险公司是企业机构，却不是慈善机构，所以，对于不同职业的人是需要分开对待的，这样一方面可以控制风险，另一方面也对其他风险不高的职业的被保险人具有公平性！
因此，在实际的保险产品中，很多产品要么限制了被保人群，要么增加了保费，甚至限制了保额和赔付比例。
比如：有些产品只能1-4类职业承保，5-6类高危职业就不能成阿伯，同时，对于一些承保高危职业的保险产品，保额一般不高，且保费偏贵！大家对比一下就能明白了！
由于不同的职业多带有的风险是不同的，所以职业分类是保险公司风险识别的一个指标；就像重疾险中的健康告知和体检报告等数据的健康风险识别作为指标一样。
2.发生了职业变更，要不要通知保险公司呢？这个是需要看保险条款规定的：
有的保险条款会这么规定：
这类保险产品就是明确规定了变更职业就必须要告知，也就是说我们变更了职业，就一定要申请变更职业，不然后期理赔就会产生影响。
有的保险产品的规定藏的比较深，放在了免责条款中，比如：
这类保险产品亦是要变更职业的，因为不申请变更的话，超出了被保险人职分类范围，后期理赔时拒保的。
所以，针对如此情况，到底是不是要通知保险公司变更，据小编的经验，有以下2种情况：
1.如果变更的新职业的风险未超出购买的意外险的风险范围，也就是和之前的工作性质差不多，风险没有明显变化，这种是可以不进行告知的，毕竟保险公司只是根据你的职业去判断风险，不是你的工作单位！
2.如果变更的新职业的风险是个较高风险的职业，也超过了购买的意外险的风险范围，同时也会增加自己发生意外的概率，这种，小编强烈建议去告知保险公司，并由保险公司去判断和辨别。
所以，综上以上，大家最好能通知的，就一定要通知，别嫌麻烦，不然后面理赔出现问题，更麻烦！
3.变更了职业，对保单会有影响吗？对于这个问题，要看具体的保险产品和条款约定了。
意外险：职业变更的影响最大，可能会因为职业类别的变化，就要被拒保或者替换新的保险产品了；
医疗险：职业变更的影响也不小，也可能会因为职业类别的变化，就要被拒保或者替换新的保险产品了；
重疾险：因职业变更，可能保险公司会重新核保审核；
寿险：因职业变更，可能保险公司会重新核保审核。
大家也不必惊慌，一般人的职业变更跨度不会那么大，所以通常情况下，不会产生什么影响，即使有，也只是小概率的，不用过于担心。
大家记住一点：条款规定和通知变更职业的，一定要告知保险公司，如果没有，跨度大的一定要告知；基本没啥变化的，可不告知！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
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