结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并。每一对就要步入婚姻殿堂的恋人们，即将面临的已不再是花前月下浪漫的约会，而是一生的约定，以及约定之后琐碎的日常生活。如何共同心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，都是婚后家庭理财的必修课。
家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭的时候，理财规划就变复杂了，孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前，先整理一下家庭财产，有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金，然后再进行理财规划。
如一个刚刚组成的家庭，年收入为5万，丈夫年收入3万元，妻子年收入2万元，每月固定支出1200元左右。一套价值20万元的住房，10万元房贷，活期存款3万元，家庭没有任何保险保障，一年后准备要一个宝宝，这样的家庭该如何理财呢？
这个家庭的理财目标：10年内把贷款还清，储备教育费用，夫妻养老。
要如何实现这些家庭目标呢？
一、投资规划
该家庭的支出还算合理，但是由于还有10万元的房贷，每个月房贷支出1100元，那么月支出合计2300元左右，占收入的46%，因此要实现家庭的其他目标必须靠强制储蓄。
首先，为了保证家庭生活不受突然变动的影响，家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户，应急金大约为家庭月支出的3-6倍。如果夫妻二人收入稳定，还可以考虑将存款用于金融投资，可以购买一些风险相对小的股票型基金，或者进行短期人民币理财产品，工行发行的人民币理财产品"稳得利"以收益高，风险低的特点，成为家庭理财必不可少的好帮手。随着家庭资产的不断增加，投资的金融产品也可以不断丰富，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些，因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。
二、教育规划
要为孩子建立教育基金，为了让孩子的成长和教育更加有保障，必须把教育规划纳入理财规划。可以通过基金定投的方式为小孩准备教育基金。基金选择上，以规模较大的基金公司为主，做到"专款专用"，不到特殊时刻绝不动这笔钱。
三、保险规划
尽管疾病和死亡一般是我们不愿意提及的话题，但是这些风险又是切实存在的，一旦发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击，所以绝对是"可不言但不可不理"的。因为夫妻二人收入相差不大，因此两人都要购买保险，如购买人寿保险，这既是为家人负责，也可以为养老做准备。保额以年收入的5-10倍再加上家庭的负债和贷款，保费支出不超过家庭一个月的薪资所得。
另外，家庭理财中银行卡的使用必不可少，家庭账户尽量统一在一家银行，这样做的最大好处是便于管理，也可以享受银行的贵宾服务，如工商银行20万元以上就可以有理财金账户服务。家庭用卡采用一张借记卡和一张贷记卡模式。借记卡就是"理财卡"，可以承但家庭大部分的理财和结算功能。代记卡也就是信用卡，该卡专门拿来刷卡消费，这样做的好处是，你刷卡消费动用的是自己的免息透支额度，可以借款消费不付息。
家庭理财小技巧：
养成记账的习惯
掌握资金状况
对家庭开支经常讨论回顾
合理安排，减少不必要的支出
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春节长假结束，不少车主这两天开始忙着理赔。从保险公司获悉，证件未按时审验、48小时内未及时报险等不起眼的细节，已导致部分车主遭遇保险公司拒赔。
两证未验占拒赔半数
车主王女士在广州大道发生追尾后立即报案，交警认定责任的同时，保险公司也对事故车进行了定损。王女士事后拿着定损单据前往保险公司理赔，不料保险公司工作人员称，王女士驾照未按时审验，这一情况在《机动车辆保险条款》中属于免赔范围，因此保险公司不能对这次事故的维修费用进行赔偿。
业内人士透露，像王女士这样因证件问题遭遇理赔麻烦的现象，在各家保险公司很常见。其中，行驶证和驾驶证未及时年检均在各家保险公司免赔范围，也是车主最易疏忽的地方。“因为两证问题遭到拒赔的赔案占所有拒赔案件的半数以上。车主‘健忘’，已成车险理赔的一大杀手”，平安保险相关人士透露。
48小时内必须报案
张先生春节期间自驾车前往广西。1月28日车子不幸丢失。由于当时手机没电，张先生没有及时报案，只是自行寻找，没有找到。数天后，张先生回到广州向保险公司索赔被拒。保险公司开出的理由是：未在规定的时间内向保险公司报案，也未向当地公安机关报案。
保险公司专家指出，按机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔。
“老好先生”不能做
春节某天，小朱开车不幸和人相撞。因为对方喝了酒违规行驶，不是小朱的责任。但是事发后，对方借酒撒疯，不想赔钱想耍赖。小朱本想做个“老好先生”，不跟对方纠缠，不过一个在保险公司上班的朋友告诉他，这种情况下千万不可做“老好人”，“一定要向对方索赔，如果放弃就不能向保险公司索赔了”。这是因为保险公司向车主理赔后，会转而向第三方追偿，而一旦车主放弃了向第三方追偿，保险公司也就没办法再向第三方追偿。
撞墙、掉沟也要报案
赵先生春节期间新手上路。车子撞上了路边的水泥柱。赵先生嫌麻烦，不想惊动保险公司。不过，春节归来，赵先生向保险公司索赔遭到拒绝。
保险公司指出，车辆发生撞墙、水泥柱、树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，但一定要及时向保险公司报案。“只有及时报案，才能看到事故现场，否则保险公司怎么赔？”保险公司称。
随着投资意识进一步增强，除了储蓄、银行理财产品、基金、股票外，近年越来越多人开始热衷购买投资型保险。然而，投资型保险也有风险，并非只赚不赔。购买前必须掌握分红保险的风险，巧妙投资，才能得到最佳收益。
分红险这是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类险种的可分配盈余，按一定比例，以现金红利或增值红利方式分配给客户的人寿险产品。投保人交费后，首先会获得意外风险保障，其次便可分享保险公司经营运作后的盈余。不过，尽管根据规定，保险公司应把可分配利润中不低于70%的部分分给客户，但若公司经营情况不乐观，投保人的分红可能就很有限。当然，分红险设有最低保证利率，保险公司经营再不好，投保人也有最低收益作为保证。
适用对象：主要适合分红保险的风险承受能力较低，对投资需求不高，但对意外风险保障较看重的投保人。
理财型保险可应对通胀正如本文开头提到的事例一样，2000元钱在1989年和现在是两个完全不同的概念，物价的上涨，货币的贬值，银行尚不承认巨额利息，那么保险产品又该怎样来解决这个问题呢?记者采访了多家保险公司的理财师，几乎所有的理财师都表示，在保险理财中，投资者如果要应对通货膨胀，那么就应该选择保障型产品。
分红保险的风险举例说，比如投连险，保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险，可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。另外，投资者要注意有些产品的设计，比如对于有的养老年金产品，投资者担心长时期内会出现贬值，担心退休后钱不值钱了。这样就可以买一些给付保险金递增的保险，如果通货膨胀不断，投资者每年的保险金也是不断增加的。
而股市走势对不同保险理财产品的影响是不一样的，对投连险影响最大，然后是万能险，最后是分红险，对保障型产品则没有什么影响。
保障和投资一样不能少近日，国华人寿在网易保险上推出了其最新的“国华2号增强版”产品，该产品是一年期理财产品，预期年化收益5.2%，而投资门槛仅仅为1000元。其实，自从去年国华人寿在淘宝取得了极佳的销售业绩之后，多家保险公司便开始建立和拓展自己的网络销售渠道，在网上推出的保险产品中除了意外险、财产险产品外，很多都是带有一定理财功能的保险产品。这些保险产品的购买起点相对较低，购买和赎回方式相对灵活，另外，保险公司还与一些网站合作，推出附加优惠，让投保人在享有保障加理财的同时，还能享有更多实惠。
尽管我们一再强调保险的本质是其保障功能，但一些保险理财产品却也可以兼顾投资，抵御通货膨胀，其中最具代表性的险种要数分红险和万能险。“分红险的卖点之一是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。但是，由于分红险设定到期基本保额，再加上每年不固定的分红，可以算得上是一个本金安全且有保底收益，另有浮动收益的理财产品。因此，分红保险适合于分红保险的风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。”
而通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定，投保手续更加简便，产品通俗易懂，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无须核保、体检等复杂过程。“目前的银保万能寿险理财功能远大于保障功能，保障功能相对较弱，更适宜将其视作理财产品来购买，它适合于需求弹性较大、分红保险的风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。”
买保险可以理财吗？理财包括保险、储蓄和投资。所谓的理财就是三者要进行合理的资产配置。从以人为本的角度去看，保险是最基础的，它是人和财产的风险储备基金。从这个意义上来说，买保险就是理财的一种方式。但是，有点人会把理财当做投资，如果想从买保险中获取收益的话，恐怕就只有买把保险和投资相结合的保险种类了，这样的保险有三种：分红型，万能型和投连型。
买保险可以理财吗？对于不同收入层次的家庭支柱，保险的功能及重点也有所不同。超高收入者，主要是利用保险分散投资风险、增加投资组合、减少遗产损失。中高收入者，保险重点应考虑养老保险、终身寿险、健康保险、医疗保险、投连与分红保险、意外险等。
对于一般收入者，保险重点应体现在缓解燃眉之急、保障基本生活。主要考虑定期保障型保险、健康保险、医疗保险、分红保险、储蓄保险等险种。总而言之，理财犹如开车，没有保险理财的保护，随时都会有翻车的危险，任何人都不该为了短期的消费目标，而损失了长期的保险利益！
投资功能保险险种介绍投连险即投资连结保险，它是人寿保险和投资的结合，在一般情况下，该产品保障功能相对较弱，投资功能相对较强。投资方面可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间来选择资金的比例。比如风险承受能力强、对收益比较看中的客户可选择积极成长型的账户，以股票、基金投资为主要对象，谋求账户资产的长期增值；如中等偏好的投资者可以选择平衡配置型账户，实现权益、固定收益等资产的均衡配置，在合理控制风险的前提下，保持账户平稳增值；而风险承受能力较低的客户可选择稳健收益型账户，以债券市场投资收益为基础，以获取超额收益。
分红保险是一个保障加储蓄的组合，客户在购买分红险后，获得了一份保险保障和一份保单固定收益，与此同时，客户还可每年享受保险公司专业理财带来的一笔可变年度红利，红利的多少有赖于寿险公司的经营表现。该份保险既可以作为养老之用，也可以为子女积累教育费，最坏的打算也是身故后为家人提供必须的生活保障，它既是一个长期的家庭财务安排也是对家人一份爱心与责任的体现。
万能险有点类似投连险，但它有最低保底收益，保险公司每月要向保单持有人公布一个结算利率，透明度较高，投资风险对于投连来说相对稳健，只要长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值也能较好地体现。目前，各家寿险公司个人万能险年化结算利率基本处于4%-6%之间。
购买理财类保险需要注意什么？各类保险产品形态各异，保障功能各不相同，对资本市场变化反应程度也迥异，消费者在选择保险产品时，首先要先弄清楚自己更需要保障还是更青睐投资。买保险前先问自己三个问题，我为什么要买保险？我买保险希望得到什么？我现在最需要那方面的保障？如果单单是为了投资，那不太建议选择保险，保险注重的还是保障。在有保障的前提下，再考虑投资。
尽管高收益理财保险产品越来越多地出现，并已经持续火爆了一段时间，不过，对消费者来说，必须明确知晓这些产品并不一定能实现预期的高收益，绝大部分产品的保底利率只有2.5%。“投资理财保险包括分红险、万能险和投连险，风险依次递增。”保险分析师黄帆指出，其中万能险有保底收益，通常为1.7%至2.5%，但保底之上的收益为预期收益，并不确定，且结算利率都以当月为准，未来能否持续，还是个未知数，建议市民对预期高收益的保险理财产品持谨慎态度。
而从数据来看，据保监会最新披露，截至9月末，保险公司资金运用收益率为3.82%。从上市公司三季报可以看出，中国太保是4家上市公司中年化投资收益率最高的，为5%。中国人寿为4.96%；中国平安为4.8%；新华保险为4.3%。显然，无论是上市险企还是行业水平，都远低于目前在淘宝网店上叫卖产品的收益水平。因此，专家建议市民，保险的基本功能是保障，应将其作为人们日常生活中规避风险的工具，过于看重收益率并不理性。在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。
近一年来，与老百姓息息相关的物价可谓“涨声一片”。继药材价格连创新高，日化业集体涨价引发抢购潮后，食品果蔬的涨价更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶也无一例外，猪肉价格更有翻番趋势。有读者向本报理财热线拨打电话咨询：早两年购买的保险产品，今年会不会也搭上涨价的班车，来个“先涨后奏”？
人身保险产品绝对价格近5年来没有显著波动
首先，保险是一份合同产品，除合同中的特殊约定之外，在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费，中途随意涨价的情况绝不会出现。其次，保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响，保险产品则不同，以传统寿险产品为例，其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性，保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价，如意外伤害保险，则主要受保险事故发生率因素影响，也与普通消费品的价格涨跌因素并不相关。
看“涨”时代保险最应关注保额
买保险不是一劳永逸，保障应不断调整完善。中德安联的保险专家表示：对于很多人而言，物价的上涨幅度高于收入的增长，这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看，消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。
保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说，30岁的安小姐在5年前购买了一份10万元保额的重大疾病保险，在确诊了重大疾病后，保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨，再过5年，10万元治疗重大疾病可能不够用，要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样，已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中“缩水”的问题。
保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化，随着经济环境的改变，被保险人面临的风险也会发生变化，相应地，保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足，保障是否全面。
离婚不离保延续保障最划算
“婚后购买的保险，夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。婚姻关系解除后，所购保险并不会随保险利益的丧失而失效。”中德安联保险公司工作人员赵莹介绍，根据我国的保险法规定，只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态，即存在保险利益，可以投保，婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。“现实生活中，绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系，因为嫌麻烦而干脆选择退保了事，这并非最明智的选择。”赵莹提醒消费者，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，“提前退保会因此会遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的‘爱情保单’和‘全家保’等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保费。”
免费变更投保信息避免保障“中途而废”
“如果能够通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。此外，消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务，根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障，不可轻易让保单失效。”
身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块，流程并不复杂，且不收取任何服务费用。“以变更身故受益人流程为例，将投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》连同投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同带到保险公司营业网点进行办理即可。”除了可以现场变更外，还可以通过委托授权委托他人办理。
许多百姓会有这样的疑问：买保险究竟该选哪家公司比较好？哪些产品才是最适合我的？还有一些专业术语,像有效保险金额、保单现金价值、分红率……这些频频出现在保险条款中，对普通老百姓来讲简直和天书无异。如何读懂现在一些保险公司的“天书保单”呢？本期我们请来的是中国人寿山西省汾阳支公司的两位高手来为您答疑解惑。
投保前应层层把关
2001年加盟中国人寿山西省汾阳支公司，连续5年获销售精英奖，2004年获总公司一级精英奖；2004年至2007年连续3年获优秀主管荣誉奖并参加了省公司“丽江”高峰会。自2003年至今，荣获省公司精英俱乐部高级会员称号，现任中国人寿汾阳支公司营销八分部经理。
客户观点：我是汾阳市区的一位服装个体户，从事个体经营已经十几年了，也积累了一点资产，但是随着社会发展，年龄增长，儿女们的负担也挺重的，我想为自己和爱人买些保险，以备将来年老用。我想了解一下在买保险时应该注意些什么？
首先，很高兴您能有这么高的保险意识。也感谢您能在自己的事业辉煌时期为自己及家人获取一份既科学又全面的保险保障。人的一生既丰富多彩，也瑰丽多变。在风雨来临之际早早地为自己撑起一把绿色的大伞，也是您明智的选择。
依照您现在的状况，如果想投保，首先是选择合适的保险公司。如今，在社会市场竞争中，各家保险公司如雨后春笋，纷纷雄起。如中外合资、国内合资、股份制公司、集团公司。在众多的保险公司之中，您首先需了解所要投保的这家公司的资历、实力、占市场份额、市场信息反馈等等情况。如果觉得很麻烦，那就用一个比较省心也安全的方法，在本地市场上，选择公司实力最大、口碑最好、资历最久的。
其次，应该选择的是一位专业的保险代理人。一名出色的，具有一定专业水平的保险代理人，不仅会给您以及您的家庭设计一份合理科学的保险计划书，也会让您在以后的生活及工作中避免很多关于财务保险上的麻烦。因为他既是有一定专业水平的保险代理人，也是一名出色的理财规划师。在前两项选择好之后，您就可以把您以前的生活习惯、工作方式以及以后的一切生活、工作规划告诉您的代理人。
接着是最关键的一步，选择合适的保险产品。当然，第一，要认识自己的需求，决定适当的保险种类。比如家人的生活费用、子女的教育费用、医疗费用、养老金费用等等都是未来可能的需求。第二，要了解自己的需要，决定适当的保险金额。保险金额过高会造成投保人的负担，保险金额过低又会导致保障的不足，惟有了解自己的需要，决定适当的保险金额，才是最佳的选择。第三，就是要衡量自己的能力，决定适当的保险费。各种险种都有它不同的保障功能，保险费的高低也各有不同，应该衡量自己的能力，决定适当的保险费预算，才能得到一份既全面又合理的保障。这三个方面都做到之后，那您就可以放心地投保了。
不过，还有两点需要提醒：一是一旦确定了需要购买保险，认真仔细考虑之后，就应立即购买，尤其是一些健康险之类的险种，现在各家保险公司都在降低投保年龄及体检年龄，来避免风险的扩大化；二是在投保前必须要了解保障范围、保险条款、除外责任，要履行如实告知义务，避免日后保险理赔时产生纠纷。
最后，即使投保了，也别忘了每年要缴续期保费及对保单定期检查。
总而言之，生活保险化，保险生活化，投保前要层层把关，让合理科学的保险保障伴随您美满一生。
保险电子商务也称网上保险，指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。
敢于直面惨淡的人生，敢于直视淋漓的鲜血……可是，面对烈烈炎日，又有谁有勇气走出家门呢?一切事物都由网络照单全收，同样，买保险也可以。随着气温不断攀升，许多人都采取了网上保险的策略。
网购达人就选网上保险
“虽然保险公司也有空调，但是这么热的天能走出去都需要勇气。”网购达人解女士早就将电话投保方式扔进了垃圾箱。不愿在热天出门的她通过网上保险的方式购买一份分红寿险产品，包括重疾、健康医疗和意外等多重功能，价格还比她同事购买的同款产品便宜不少。
据解女士介绍，许多大型保险公司都有了专门的网上保险渠道，有些公司甚至在淘宝上开了旗舰店。除了寿险产品以外，网上销售的保险多为车险和财产险。同时，还有许多短期意外险产品也在网上保险单上有名。“这些产品价格便宜，操作性也简单，网购挺方便。”解女士说，通过网上保险渠道购买复杂的保险产品时还可以通过与网站工作人员在线聊天咨询，不仅如此，还可以等到保险合同寄到家中以后，签订后再支付。
网上保险“安全”不可忽略
对于被烈烈炎日吓坏了的人们，电话、网上保险等投保方式虽然非常方便，但是这其中也存在一定的风险，投保人需多加小心。保险专家表示，不管是电话投保还是网上保险投保，都可能会出现保单情况不明等状况，从而造成投保人对保单的误解，最终产生理赔纠纷。毕竟，保险产品与医疗服务相似，存在信息不对称现象，而许多非官方网站出售保险所提供的咨询服务并不是真正的保险代理人，这些网上保险的咨询员自己对产品都是一知半解，因此仅仅是依靠想象来推销产品。
此外，许多不良商贩喜欢与客户玩文字游戏，利用客户对产品不了解以及价格便宜等特点来吸引欺骗客户，等到客户发现上当时也为时已晚。另一方面，在一些网上保险的非官方网站购买保险还可能遭遇空头保单或“假”保单等情况。
为此，专家建议，投保人在进行电话或者网上保险投保时，一定要选择正确的官方电话、网站。另外，还要注意对保险代理人的身份进行核实，认真了解保险合同中的各项条款，避免稀里糊涂上当。
网上投保，细节性问题，大家也要注意了。
首先，网上购买保险，小心山寨保险代理网站。
随着网络的发展，山寨保险网站层出不穷。一旦投保人在他人伪造的网站上填写个人信息，甚至信用卡、借记卡卡号及密码，可能导致个人财产安全直接受损，不仅保费会打水漂，卡片、身份还可能被他人盗用。所以大家在投保前先给网站验明正身。比如，假冒的保险公司网站虽然与正规网站显示的名称、版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母。另外像保险公司官网都会有客服热线，而保险公司的客服热线都是统一的。保险代理网站都是有代理资格证书的，另外保险代理网站都是有保监会授权的，所以到保监会官网查询一下，真假便知。就是保监会批准的大型保险电子商务网站，保险产品十分丰富，在线投保方便快捷。
其次，阅读保险条款细则，完全没有疑问后再付费。
张小姐介绍说，受制于保险产品条款的复杂性，目前还难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品。一般来说，单次旅行的保险时间可以任意选择，而一年中的多次旅行则是在一年内可以多次旅行，每次单次旅行的最长保障是182天。如果购买超过一年的保险，则要进行多次购买，还要注意调整保险起期。目前来说，很多保险公司的网上投保都是控制在一年以内。
业内人士提醒，如果市民在网上投保，一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任，避免一旦出现意外，却由于不符合保障条件而拿不到保费的情况发生。此外保险产品相对而言比较专业，因此购买时不要只盯着低价，还要看具体保险利益，确定该保险产品符合自己的意愿和利益再选择下单。
买保险前需要您了解4大方面，
1、让您了解保险是什么,只有了解保险才能科学合理的选择如何保障。
2、保险在生活中能帮我们回避那些风险，怎么样能让自己的资金保值增值。
3、如何选择保险公司和代理人。
4、什么样的保障计划适合我的需求。买不买没关系，看看我说的有没有道理，您感觉我说的在理我们在继续沟通。个人理财规划的具体内容包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八个方面。
对安全有正确认识的人都知道，开车系上安全带是最基本的安全措施，不管你开的什么车，以什么速度进行。在生活中也如此．不论我们收入多少，生活负担有多重，都应该为自己系上一条安全带，买一份适合自己的保险。在一路顺风时带给我们安心与经济上的收益，备而有用；一旦遇到坎坷时，也能避免使我们遭受最坏的可能，得到最安全的保障。
服务是我事业的生命，勤奋是我事业的灵魂，为您提供优质的服务是您的权利、我的责任。
我个人买保险的原则，有三合。即合适的钱、合适的保障、合适的回报。
1、合适的钱：
即指投保的时候应该考虑到未来持续缴费的能力。因此，正常情况下，专家的建议是年收入十万以下的家庭，年缴保费应控制在2万元以内。而对于刚刚创业的年轻人,可以选择较为便宜的卡单式保险，一年只需一百元，即可拥有一份保障高达7万多的意外伤害及医疗保险，是非常有必要的。
2、合适的保障：
即指在不同的年龄阶段，对不同的风险的控制和转移。因此，在保险计划设计时，应尽可能满足全面的保障，即全险。一份全险应包括以下内容：意外伤害保障、重大疾病保障、医疗保障（意外、疾病）、养老保障等。在保费有限的情况下，建议首先选择前三项。
3、合适的回报：
保险的投入通常不能去计算回报，但我们可以通过计算得到未来的收益情况。一般好的保险，在有风险保障的同时，获得与同期银行利息相当的回报即是好的保险收益。因为交钱给保险公司的根本目的是保障，而不是盈利。
因此,很多朋友在选择保险时会错误的选择回报高的保险产品,但我们首先需要考虑这份保险产品是否为你提供了足够的保障。
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