前段时间,山西都市110报道了一个案例。 家住平遥的建国,2009年在XX人寿保险股份有限公司平遥支公司为自己和家人投保了30万的年金险。
十年过去了,本以为可以领到翻倍的保险金,结果XX保险公司却不认了。
据山西都市110的报道,和建国情况类似的还有近300人。
还有年初的“交六万,返五万”的新闻,大家应该也还有印象。
买个年金险为啥这么难?有没有什么挑选的窍门?小编今天就着重和大家聊一聊。
一、年金险是啥?为啥容易踩坑?
年金险其实就是我们向保险公司缴纳一定的保费,到了约定的年限,再从保险公司按年领钱的一种保险产品。通常,我们听到的教育金、养老金等,都可称为是年金险。
简单来说,年金险一部分是固定收益,另一部分就是浮动收益,浮动收益里包含分红或者是万能,有的则分红和万能都有。
按照收益的不同形式,可以分为三类:
传统型=固定收益
分红型=固定收益+分红
万能型=固定收益+万能账户
我们所交的保费,在扣除保障成本和营业费用之后,保险公司会把剩余的资金用于投资。
分红型的年金险,投资盈利的钱就作为分红,分给大家。
而万能型则将投资的部分投到万能账户中,由万能账户进行累计生息。
听起来构成还是挺简单的,但为什么这么多人踩坑了呢?
大多踩坑的人,有一个很重要的原因是,买年金险的动机就是错误的。 很多人买年金险的出发动机是:买了这款年金险,将来可得多少的收益。但实际上,如果你抱着这种心态买年金险,很有可能要失望。 受银保监会监管因素的影响,年金险的收益一般都不高。目前市面上大多年金险收益率在3%左右。这里不得不提一款表现不错的年金险,收益率在4%左右,之前小编也写过测评:活多久,领多久,可以相伴一生的养老保险~
如果想要追求回报,有很多投资方式都要比保险的投资回报率高。 买年金险目的不应该是为了赚钱,而是为了锁住赚到手的钱,在关键时刻可以为我们所用。通常我们买的年金险,它的优点并不在于收益,而是安全、专属、长期性。
年金险是个长期规划的过程,只有经过多年的复利积累,才会逐渐看到收益,可能是 20 年、30 年,甚至50 年……
一句话,年金险是长跑型选手,用短期获益的想法来思考,可能就陷入了文前所称的坑。
因此年金险跟保障险有一个很大的不同,就是年金险缴费年限应该尽量缩短,这样可以尽早计入利息,实现复利增长。
不过需要提醒大家的是,建议优先配置好保障险(重疾险、寿险、医疗险、意外险),再考虑配置年金险。因为我们最需要的还是自身的保障,如果保障没有做好,再多的收益也是枉然。
二、挑选年金险,看哪些核心指标?
1、这个坑不要踩 尽管国家有明确规定,带分红的保险产品,为消费者演示分红收益时,要按照低、中、高三档收益水平来演示,而有些销售只拿最高档的收益情况来演示。
这也是为什么分红险一直是销售误导的重灾区。 所以,如果销售人员只告诉你一档收益,那你最好多个心眼,问下其他两档收益分别为多少了,尤其是中档收益,因为一般我们以中档收益为有价值的参考标准。
2、预定利率、保底利率弄清楚 购买年金险,一定要了解的是预定利率这个指标。它是保险公司承诺的分给我们的收益,预定的利率越高,拿到的钱越多。
但受银保监会的限制,不分红的年金险预定利率不能超过4.025%。 我们上面说,万能账户是年金险的重要组成。 万能账户有一个保底利率,保底利率就是无论将来经济如何变动,将来可以拿到的钱都不低于这个收益。
所以,保底利率越高,对于大家来说是越有利的。 有一点需要注意的是,万能账户的收益率并非是固定的,很多代理人在销售过程中,常说某些年金险的万能账户收益很高,很有可能只是在某个单位时间段内的,并不能保证任何时间段都能达到这个高收益。
3、这个指标要了解
衡量年金险收益的重要指标是IRR(内部收益率),是产品精算衡量储蓄保险收益率的重要标准,可以理解为资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
其实这个内部收益率是一个宏观的概念,最通俗的理解是收益能承受货币贬值,通货膨胀的能力。 比如,内部收益率算出来的是4%,表示这个产品每年能承受货币最大贬值为4%。
线上有些保险产品为了方便大家,在网上直接帮你算出IRR的数值,比如小编之前提到的大富翁少儿教育金,就把这个数值安排的明明白白。 一般IRR不低于3%,才能勉强算得上是一款合格的产品。
三、还有哪些要注意?
最后,小编还有三个要点要提醒大家。
一是,要了解退保规则。 一般,年金险前期缴纳的费用较大,且收益到很多年后才能显现。很多人等不到可以拿回收益的时间,就决定退保,结果损失惨重。 所以,想要买年金险的同学,一定要了解这种保险的特质,避免出现“交六万,返五万“的情况。
二是,年金险买到后不要抛之脑后。 文前案例中,竟然是到了领取的时候,才发现这个保险产品跟自己八字不合。
所以,年金险买了之后,有时间一定看一下保障是什么,千万不要到领取的时候才发现不是自己想要的。
三是,买年金险不要超过自己的经济承受能力。
如果年交保费已经超过了家庭年收入的20%,或者保费额度已经≥保费预算的150%,说明这份保险可能会给你带来很大的压力,那么你就要谨慎考虑了。 我们买保险,本是为了让自己的生活轻松,没道理买了一份保险,反而让自己更紧张了。万一到时候经济压力太大续不上费,反而会有经济损失。 所以各位大家赶紧拿出来你买的年金险产品,参照上面方法,检查一下自己是否买对了。
小编笔记
1、年金险是长跑型选手,想要获得短期收益的童鞋,可以选择其他投资收益高的方式。
2、判别年金险好坏的几个指标:
(1)预定利率、保底利率越高,对于我们来说,就越有利;
(2)分红型保险,参考高、中、低三档收益后,再做决定;
(3)衡量年金险收益的重要指标是IRR,一般不要低于3%。
3、还有三点要注意:
(1)了解退保规则;
(2)年金险买到后不要抛之脑后,不要到领取的时候才发现不是自己想要的;(3)年金险不要超过自己的经济承受能力。
如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
眼下端午节小长假又要来了,是不是准备请上两天年假,好好出去放松一下呢?身心放松了,可是出去游玩的“风险存在”的意识却不能放松,游玩前,投保一份旅游意外险,将风险转嫁,来一次安安心心的旅行。
对于首次投保旅游意外险的人来说,应确定自己本次旅游的出行方向和时间,以确定买境内旅游险还是境外旅游险,长期还是短期。另外,投保之前,应了解各保险产品的保险内容、理赔等情况,也可以在网上了解各保险的综合情况。
当然,对于买旅游保险还存在一定的误区,避开这些误区就能选择一份最适合自己的保险
误区一:旅游责任险可保“意外”
游客在旅行途中出现意外情况,旅行社只负部分责任,因为旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险,它只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单,而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内。因此,外出旅游一定要给自己和家人买一份旅游意外险来增加保障。
由于按照旅游局的有关规定各家旅行社都要投保旅行社责任险,有些游客就认为跟团旅游就不必购买旅游意外险了,这是一个误区。出行中可能遇到各种风险,责任并非都在旅行社,如果游客抱着错误的想法,一旦发生损失有些就得不到保障。
误区二:保额越高越好
有些游客认为保额高保障更好,保险专家提醒,到欧美等医药费较高的国家旅游,旅游险的保额最好不要低于20万元至30万元;而到东南亚行程较短的国家旅游,保额在10万元左右就足够了。
误区三:旅游意外险不是一单全保
旅游意外险的承保范围虽然周全,但也不是一单全保。一般而言,医疗费用部分的保障属于附加险,不涵括在意外险保单中,需要投保人另行投保意外伤害医疗保险。在实际情况中,由于意外伤害造成的医疗费用是相当高额的,而且附加意外伤害医疗险使用率更高
另外,游客在投保时切记要留意合同条款,特别是投保范围和免责内容。另外值得注意的是,有些保险公司建立了救援服务,因此对于自由行、尤其境外自由行的游客来说,选择有国际救援服务的保险是很有必要的。
误区四:出险后能得到全额赔偿
人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额,而非实际给付金额,除航空事故能得到最高赔付金额外,其他人身意外保险都是按比例赔付。此外,很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此,旅游者在选择旅游险时,要留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。
重大疾病:
消费者认为重大疾病和保险条款里的重大疾病并不是一回事。
有些业务员根本不给你解说大病种类,简单一句得了大病都能赔就打发了,大多数人也不会去看复杂的保险合同。
在很多老百姓心里,肺结核就算是大病了,但它并不属于重大疾病保险的保障范围,得了肺结核也不会得到重大疾病保险的理赔。
极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术),这是四种发生几率比较高的轻度重疾。
所谓轻度重疾,简单说就是重大疾病的早期症状,还没有达到重大疾病保险的理赔条件,只会赔付重疾保额的20%~30%。
但是我相信,在每个人心里,以上四种都是要命的大病。
在购买保险时,如果业务员没有讲清楚大病的种类和范围,消费者很容易按照自己的认知,想当然地认为稍微大一些的病都能理赔,其实不然。
确诊给付:
不少业务员在讲解大病保险的时候,喜欢说一句话,大病保险是给付型,确诊即给付。
只要拿到诊断证明,直接就赔钱。但现实并非如此,不是所有种类的重大疾病,都是确诊即给付。
重大疾病保险理赔条件:确诊疾病严重程度。医疗手段。特定状态。
为了方便理解,以当年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为例,其中的25种重大疾病做了一张表格,一目了然。
目前严格意义确诊即赔的病种:恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤,多个肢体缺失。
如果你想买重疾保险,一定要让业务员跟你说清楚以下两点:
1).重大疾病保险的疾病种类,包括轻度重疾和是否高发
2).重大疾病的理赔条件
当然,有一个点我特意忽略了,就是我们嫌麻烦,不愿意跟业务员深入了解。
我碰到过很多朋友,就问产品多少钱,能保多少万,其他的不想多聊。
这样买保险出问题是很正常的,之所以不详细写,因为我感觉没必要。
给自己和家人买保险,自己都不上心,就别怪保险理赔难。
不过,在一个人见人爱的宝宝“破壳”之前,我们不仅要考虑宝宝的健康,妈妈的健康更是重中之重!准爸爸妈妈们在准备怀孕时可就要提前了解这些:
一、怀孕前的“万事俱备”
除非是“一个不小心”意外怀孕的那种特殊情况,不然小仙女们在怀孕前,就要有一定的心理和身体上的准备啦。而这种情况咧,通常被大家称为“备孕”ing。
这个时候,你已经和从男朋友晋升为丈夫的他,做好了要共同迎接一个小天使的降临,满怀欣喜的开始准备规律的吃叶酸、更加健康饮食、加强身体锻炼、提高免疫力、避免胡乱用药和戒掉烟酒等等。
但是除了以上,准爸妈们也要注意这些事情:
1、进行一个基本的各项检查:血常规、尿常规、血压、体重、肝功、肾功、心电图等。这样不仅可以对现在的身体状况作一个概览和了解,并且在将来怀宝宝时候若是某项指标发生变化,孕前的生理指标则可以作为进行比对的基准,以便对孕期各种状况进行纵向评估。
2、另外,就是对已经存在的疾病进行估测,例如:先天性心脏病、高血压、糖尿病、再生障碍性贫血等,都要进行系统的综合评定后,才能决定是否可以怀孕,并必要时需要改用对胎儿影响最小的药物进行治疗;对有传染病的,如肝炎,应该在确定病情稳定后,才能在医生的指导下怀孕,并在孕期严格观察。
3、在孕前还要检查可能存在的几种常见可导致胎儿畸形的感染情况,包括:弓形虫、风疹、巨细胞病毒、单纯疱疹病毒及其他病原微生物,对于目前有感染情况的应在治疗并确定治愈后才能要宝宝哦~
④最后,还应该检查一下准妈妈的生殖系统疾病:子宫、宫颈、双附件等,以及牙周问题!孕期由于钙的流失,牙齿非常容易出问题,而且在孕期和后续的哺乳期都是很难彻底治疗的。所以,为了避免在孕期和哺乳期有出现什么问题,提前检查还是很有必要的。
二、怀孕了,还能买保险吗?
万分欣喜的有了宝宝之后,糟糕,才想起来应该买份保险保障一下自己!
因为怀孕呢,是女性比较特殊的生理阶段,在生育的过程中也会存在一定的风险,所以对于买保险这个事,还真不是那么简单。
关于市场上常见的几种保障类的产品可以总结一下就是:
1、意外险:怀孕可以买,但要注意免责条款。一般来说,生育导致的意外事故是不赔的;
2、重疾险:一般28周以内可投保,也有部分重疾产品不支持孕期投保;
3、医疗险:一般28周以内可投保,但不涵盖妊娠产生的医疗费;
4、定期寿险:有点难,健康告知都会问询是否怀孕,要进行线下核保,并且保额也有限制。
所以小编的建议是,如果预算充足,能买就买,不能买也不要非在这个”特殊时期“强求,起码宝宝出生后也是可以正常购买的~
三、怀孕前买的保险,孕产期间能赔吗?
保险是一种契约形式,当然所有的问题都可以在条款中找到答案啦。
该赔的,一定会赔,不该赔的,也绝对不会赔。
1、意外险:对于被保险人因“妊娠、流产、分娩”导致的意外,大多数产品都是责任免除,也就是不会赔;
2、重疾险:主要看是否达到条款规定的病种要求,与是否怀孕没太大关系;
3、医疗险:绝大部分医疗险都不保生育医疗费用;
4、定期寿险:均可正常赔付,提前买好没毛病。
所以,可以看出,最明智的选择就是小仙女们都在怀孕之前,就把保障做充足、安排好,这样才能没有任何后顾之忧~
咨询内容:最近和一些营销人员沟通了一下,了解到保监会似乎关于红利的问题有规定,据说是有一个最低下限的,我想问是不是有这样的一个规定,如果有,这个最低下限是多少?谢谢!
咨询网友:midweek(南京)
专家解答:
西安新华人寿陈江平
现金分红就是以保费扣除央行准备金及保险公司运营费用剩下的保单现金价值为基数来分红;是保险公司按照不低于当年可分配盈余的70%来分红,而未分配盈余部分则不参与分红,并且可分配盈余与为分配盈余的比例是由保险公司自己设定。
保额分红是按照保费所投保的保额为基本基数来分红;是保险公司按照不低于70%可分配盈余来分红,并且保监会规定,实行保额分红的保险公司必须把未分配盈余的70%也要参加分红,由此可知无论采用保额分红方式的保险公司怎么设定可分配盈余和未分配盈余的比例都是按照保险公司当年的总盈余的70%来分红。
南京平安人寿谭小宁
分红保险不是中国人创造的,在国外已经几十年。是保险资金在金融市场的投资收益不确定性,而每张保单都要经过几十年。为了保证投保人的利益保值增值而制定的盈利分红。
同时保监会对保险公司的偿付能力进行监管等一系列措施来保证保险公司的经营。平安自2001年卖分红险以来,实际分红还没有为零,道是年年递增,销售预期均利益以中档解释。这也是反映公司的诚信度和经营绩效。但是理论上讲分红是不确定的。因此,买保险还要多了解公司。
南京新华人寿孙加照
万能险的保底收益保监会规定最高2.5%,如果您正在考虑分红险或全能型的万能险,建议您了解不同的分红方式,现金分红与保额分红的区别,可根据对选择的公司整体业务盈利水平来主观看产品的收益,其次要看产品的功能。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +