如何根据家庭实际条件为自己的宝宝进行投保，成为广大家长所关心的话题。其实，从不少有关家庭投资理财的论坛上可以发现，目前有很多父母苦恼于宝宝的医疗费：因为宝宝每次身体不舒适，都会把孩子送到好的医院治疗，当然医疗费负担也比较大，但是做父母只好忍受。
那么，究竟应该如何给孩子投保才是比较科学合理的呢?对此，记者采访了几位从事保险理财行业的专家，对他们的观点和建议进行了整理。
两种基础保险不可少，买保险之前，先搞清楚被保险人——孩子，在家庭经济生活中占据着什么位置。孩子是家庭情感的中心，是一个被保护对象，从出生到工作之前，完全是一个消费的过程，所有的东西都由父母提供，是一个纯消费体。因为孩子的特殊属性，决定了孩子的保险需求有别于成人。这里有两种孩子最需要的基本险需要介绍。
第一种是意外险及意外医疗险。好动是孩子的天性。宝宝在出生的前几个月还很“乖”，但是从他们稍微有点“意识”开始，就对这个世界充满了好奇。同时，孩子的自我保护意识很差，特别是1-4岁的孩子，基本无危险辨识能力，一不小心，事故就会发生。
对于跌伤、碰伤等磕磕碰碰的皮外伤，治疗简单，费用也不多，且没什么后遗症。儿童在家最大的危险是烧烫伤，厨房更是应该被列为儿童的“禁地”。家里的开水、热汤、热粥、电水壶等，被孩子碰撞到的情况防不胜防。
第二种是重疾险及住院医疗险。小孩子的抵抗力弱，免疫力较差。每次季节转变，医院里最多的人除了老人就是孩子。通常为发热、腹泻、支气管炎、肺炎等，动辄就住院。几年累积下来，也是个不小的费用。
孩子的重疾险不发生则已，一旦发生，就会给家庭的经济状况带来严重负担。如今生活环境出现变化，家具污染、空气污染、食品卫生等等问题，使得孩子的重疾发生率大大提高，白血病更是被列为“头号杀手”。
比如，杭州网之前报道的小晨阳一家三口，孩子得病，对于俞家来说，无疑是一记晴空霹雳。小晨阳的父亲一个月赚3千多块，母亲月薪1千多。如今化疗刚刚开始，父母就已经花完了来杭打工一年的全部积蓄。
据了解，中国目前至少有400万白血病患者。仅在省儿童医院，每年新诊断的白血病患儿就达150人左右。接受白血病最主要、最有效和最经济的化疗方法，在2至3年的治疗期内至少需要20万左右的费用。面对这笔高昂的治疗费，许多家庭不得不选择了放弃。
根据省儿童医院血液肿瘤科病房的统计，约占总数1/3的白血病患儿，其家庭因无力支付医疗费而放弃治疗，其中低危组的白血病儿童约占24%，高危组白血病儿童约占48%。
越来越残酷的现实让我们不得不正视为孩子买大病保险的必要性，防范于未然。
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家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险，是传统家庭财产保险的特殊形式之一。家财两全险的“两全”，即反映了它所具有上述双重性质的特点：被保险人投保以后，既可以在家庭财产遭到保险责任范围内的灾害事故而造成损失时获得保险人的经济补偿，又可以在保险期满时从保险人那儿领回自己原先缴纳的保险储金，而不管保险期内是否发生过保险事故损失，是否得到过保险赔款。这样，家庭财产得到了保险保障，投保时所缴纳的保险储金也能如期领回，可谓“两全其美”。
两者区别主要在于保险时间及缴费方式上的区别。普通家财险保险期限为一个年度且缴费后不论出险与否都不给予退费（其特点是缴费低），而两全家财为至少保险期限为一年以上且不论保险公司赔付与否都在保险期限到期后一次性给予你本金（有的公司还计算付本金利息），两全家财缴费高些。两者家财都承保房屋及其附属设施，室内财产（室内装潢，床上用品，家用电器)等。
家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的，所不同的是，家庭财产两全保险是通过储金保险的形式，即在被保险人的财产在遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，足额领回原来交付的保险储金。家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限诸基本原则与家庭财产保险的各项相同。
业内人士表示,选择家财险务必“按需投保”——投保人应根据自己家庭财产中可保财产的实际价值来确定保险金额,投保的金额与实际价值越接近越好。投保不足或者超额都会给客户带来不必要的损失。
目前市场上的家财险有保障型和投资型2类,侧重的功能也不同。
保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限一般为1年,保险期满后需要续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上,将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇用责任等进行任意组合,保障范围更广,也更加灵活。
投资型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种,保险期限一般在2到5年之间,也有1年的短期产品。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能,而且还兼具投资的功效。投保此类险种,除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,则随1年期银行存款利率同步、同幅调整、分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障,缺点是一次性交纳费用较高,资金流动性不强。投保时,家庭应当确保有一定数量的闲置资金,且在保险期限内不急用,否则一旦退保,会造成一定的经济损失。
投保人也应拍下现场照片备案,同时准备好保单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。诸如暴雨、雷电等造成的财产损失,必要时候还应当注意提供当时的天气情况证明。
很多户外爱好者现在已经习惯了为自己买一份户外运动保险，那户外运动保险怎么买？在选择户外运动保险的时候需要注意哪些问题呢？
户外旅游使人放松心情，更无距离的亲近大自然，近几年，户外旅游正日益成为现代人的休闲方式。选择户外旅游的游客，多数会为自己购买户外保险。但是户外保险购买时需要注意什么，却未必是每个消费者都了解。
购买户外保险，以下四点需要注意：
1、意外险并非全能
多数市民在出行前会购买一份意外伤害保险，并认为无论出现什么意外均可解决全部问题。然而保险专家指出，意外伤害险分为一般可保意外伤害、特约保意外伤害和不可保意外伤害。其中，大多市民投保的保单只承保一般性意外伤害事故，而登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害则不包括。因此，保险专家提醒市民，在外出旅行时面对以上任何一种风险，都要考虑特约承保。
2、飞机保单第二天生效
很多市民乘坐飞机时习惯在机场购买一份交通意外险。但大部分保险公司的保单并非即时生效，而是要从购买行为产生后的第二天开始生效。也就是说，如市民在乘坐飞机当天购买的交通意外险，倘若出现意外情况，这份保单并不能给投保者带来保障。
3、意外伤害医疗附加险必不可少
在购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险。由于意外伤害保险只承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾，而意外伤害医疗附加险则承保由于意外伤害造成的医疗费用。相对而言，该附加险的使用率更高。此外，如经常进行户外运动，建议市民考虑在选择购买户外运动险的时候购买一年期及以上期限、保障较全面的意外伤害保险。
4、保障额度最好大于20万
以目前的消费水平来看，保险消费者购买旅游保险产品的意外保额最好大于20万元，意外医疗最好大于2万元。保险专家建议，如果出境游，要事先了解旅游目的地国家对人身保障的相关规定。如，去欧洲国家，办理旅游签证时需要最低3万欧元的医疗保险。对于没有相关保障强制规定的旅游目的地，在选择保额时也可以个人年收入的5~7倍作为参考值，同时充分考虑当地的医疗消费水平等。
相信很多户外运动爱好者在外出的时候一定都不想让家人担心，为自己投保一份适合的户外运动保险，一方面自己可以放心的游玩，另一方面万一发生意外，也能为亲人留下一份安慰。
户外保险在哪买？
消费者可以网上投保或者直接到保险公司购买，现时最多采用的是网上投保，方便快捷。那间保险公司较好呢？比较知名的保险公司有中国人寿、中国平安、太平洋保险、中国人保、中国太平、友邦保险、新华保险、泰康保险、阳光保险等等。消费者可以根据自己的需要比较各间公司的产品来购买户外保险。在选择时要注意，普通的意外险和寿险一般会将参与户外运动造成的意外伤害作为免除责任，对于特殊地区如战乱地区或西藏等高原气候地区，也会作为免责条款。所以，提醒游客在购买户外保险时必须看清有关条款，尤其是免责条款。另外不同的保险产品涵盖的户外项目不同，需要根据计划的路线及参与的活动项目进行选择购买。
转眼暑假快到了，每年暑假都是孩子们最快乐的时光，成群结伴的出去游玩，游泳、爬山，没有什么是孩子们不愿意尝试的。但是，一到假期，又是家长们最担心的时候，出门游玩总是存在危险的，尤其是一些运动还伴随着意外的风险。从各方统计资料看出，暑假往往是儿童事故高发的时期。一个平安快乐的暑假最好有保险相伴，既安心又放心。
防止暑假出意外 家长必买意外险保险专家建议，暑假期间，最好给孩子投保意外保险，以保障意外发生时能够得到及时的保障。
暑期的孩子由于放假，自由活动的时间比较长，特别是男孩子，运动比较多，意外伤害的概率就随之增加。但是由于一般的意外伤害保险，是要求16岁以上才可以作为被保险人，因此，家长们可以考虑以下几种方式投保：一是少儿平安保险，这个保险各家公司都有，基本上很热销，用处也比较大，是最能发挥保险作用的一个险种；二是联合保险，就是家长作为主被保险人，连带保上孩子，这样孩子也能享受到意外伤害的报销，当然费用上可能会比少儿平安保险稍微高一点，不过家长也作为被保险人，增加了费用也是合算的。
针对以上保险专家的建议，网站推出了全新的少儿意外保险产品，您可以到网挑选适合您孩子的保险。
泰康亿顺天使呵护综合保障计划
投保年龄：0至17周岁
产品特色：
全面保障：无论是意外伤害,住院津贴,手术津贴都包含在一份计划中。全面的保障，孩子贴身的保护伞。
费用低廉：每天只需不到1元，即可获得全面的保障，尽显对孩子的体贴关怀，免除父母的后顾之忧，在孩子遭受意外时及时送上周全保护，缓解孩子因意外住院、手术的经济压力。
时刻相伴：保险期间内任何时刻，均拥有意外保障，堪称孩子称职的安全卫士。
双倍给付：如在节假日发生意外或在学校、幼儿园发生意外，可获得约定的相应保险金额的双倍给付。
体贴抚恤金：若被保险人因非意外事故身亡，受益人获得非意外身故抚慰金。
暑假疾病高发 可考虑购买医疗险夏天到了，急性肠炎、中暑、感冒，这几类疾病发病率比较高。特别是急性肠炎，暑假孩子容易乱吃东西，因此需要特别关注。针对这些疾病，保险类产品有住院医疗和住院补贴，或者部分保险公司叫住院津贴，这两大类保险是可以帮助家长们减轻住院负担的。
网站特别推出暑期儿童医疗险产品，针对意外伤害，重疾等提供保障，让您的小孩成长无忧。
大众儿童健康保障计划B款
投保年龄：7-17周岁
产品特色
独特的儿童保障：暑假家长经常会带孩子出入公共场所或乘坐交通工具，监护难免不周到，很多家长不敢随便带小孩出门，也是担心孩子弄伤自己或者闯祸。针对儿童活泼好动的天性，特别提供公共交通工具意外保障及公共场所个人责任保障，乘坐公共交通工具或者在公共场所造成第三方的财产、人身损失，保险都可以赔付，让家长更加放心。
续保没有等待期：购买本产品合同到期后，再次投保没有等待期，免除了保险的“空窗期”，提供不间断的保障。
重疾意外都涵盖：覆盖意外、医疗、重大疾病确诊的保障，疾病住院医疗费用2万元，意外住院医疗1万元，免除家长后顾之忧。
承保30种重疾病：专为孩子定制的重疾险保障，涵盖30种儿童多发、易发的疾病保障，为孩子提供周全的健康保障。
什么是重大疾病保险：
重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。
90年代以前中国实行的是公费医疗制度，看病国家都大包大揽，90年代后国家实行社会医疗保险，看病变成国家承担一部分，个人承担一部分的报销模式，社保报销目录之内的药品治疗费双方共同承担，而社保目录之外（包括进口药，器械）完全由个人承担，而对于很多家庭不能承担的重大疾病费用由于社保报销比例比较低，所以家庭只能通过商业保险来补充。
社保的大病保险属于报销型（根据钱花的多少来报），就是说如果一个家庭有人患了大病，自己先要拿出钱来看，然后社保根据咱们的用药和治疗情况，去掉个人承担部分和进口药、器械等部分，最后剩余的钱才会到达咱们手里面，根据现在的社保额度，去掉自费部分，大病报销一般在10万左右。
商业保险的大病一般属于提前给付型，简单说就是根据保额赔，比如一个人购买了20万额度的商业大病保险，如果患了大病，无论患病的人是花了1万还是100万，保险公司就根据当时购买的额度进行一次性赔付，买了20万就赔20万（不是根据钱花的多少来报），赔付只需要医生诊断证明书和病例等资料就可以了，目前，中国的保险公司理赔速度较快，平均为30天，而其他国家、地区平均为42天，与其他市场比较，中国的整体理赔经验没有显示任何不良状态，甚至略好。
我国目前的社保体系是由“五险一金”，在《关于阶段性降低社会保险费率的通知》发布后，生育保险和医疗保险合并，我们熟悉的“五险一金”变成了“四险一金”。那么，生育保险和医疗保险合并的方式是什么呢？
生育保险和医疗保险合并的方式主要有以下两种：
一：行政命令的方式
地方人社部门的相关主管部门工作人员处建议，如果要使二者尽快合并，可以采取行政命令的方式，只采取把医保和生育险基金进行简单合并的方式。通过将两项基金合并，就可以把二者打通，让合并后的基金不分彼此，可以用来统筹使用，支付有关医保和生育险的各种费用。
二、修改上位法的方式
如果希望这项制度的改革更加彻底，就需要修改上位法，即通过全国人大修改《中华人民共和国社会保险法》，从中删除生育保险这一险种，将其功能纳入基本医疗保险中，并扩大医保基金的覆盖范围和支付渠道。
对于今后生育保险和基本医疗保险的合并实施，到底是要彻底废除生育险，还是只把两项保险的基金合并后打通使用，各地和业内还存在一定争议。
不过目前具体政策并未出台，还要等待进一步落实。
据了解，目前我国的社保体系由“五险一金”组成。其中，养老保险总费率28%(单位缴费20%、个人缴费8%)、医疗保险8%(单位缴费6%、个人缴费2%)、失业保险费率2%(单位个人比例各省自定)，工伤保险和生育保险由单位缴费个人不缴，工伤保险平均费率为0.75%，生育保险的平均费率为不超过0.5%。
在广告公司工作的小逸体检时被查出鼻子里有个血管瘤，需要动手术解决，在征询了医生建议后，他想住院治疗。不过，对于已有的两份住院医疗保险他却不甚了解，“我有两份住院医疗险，一份是单位投保的，对住院医疗费用好像能赔偿90%，还有一份是我几年前在保险公司买的，每次住院每天可以补贴200元。如果我真的开刀住院，是不是两份保险都可以赔偿啊？我该先向哪个申请理赔呢？”小逸提出了心中的疑问。
报销型医疗险不能“重复赔偿”
小逸所投保的其实是两种不同类型的住院医疗险。
一种称为费用报销型，是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险，是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异，所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。
费用报销型产品设有一个报销比例，一般分社保内费用和社保外费用两部分，因为实行的是补偿原则，需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔，不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。因此，其条款设计一般为“在扣除社保及其他保险赔偿后，补偿实际发生医疗费用的X%。”
在费用报销型医疗险中，对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例，有的会注明不同的赔偿比例，比如分为“社保内费用的90%，社保外费用的70%。”等等。
而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少，只要被保险人住院，就会给他一笔每天定额的津贴。不过，各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数，有的是三天，也有的是五天，实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数，因此，免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外，保险公司还会规定一个津贴总额，一般用理赔天数来控制的，诸如“一次住院最多理赔180天”。这一标准当然越长越好。
需要强调的是，被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期)，如果尚在观察期内，那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等，视不同产品而异。观察期越短，投保后就越快进入保障期间。
同时，上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况，一旦在合同有效期且合同成立2年内，保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则，很可能会被解除合同，丧失医疗保障权益。
两种产品不会互相影响理赔
由于两类保险的赔偿依据、保险金计算方式并不相同，因此在理赔时并不会产生冲突。
费用报销型保险需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，剔除自己负担的部分后返还被保险人保险金。如果一个被保险人有多份费用报销型保险，那么就相当于重复投保了。在理赔时，保险公司可能遵循顺序赔偿原则分摊理赔，但总额不会超过被保险人实际支出。比如，你投保的两份甚至多份医疗险，都是费用报销型，那么多家承保的保险公司之间会根据条款规定分配赔偿那个比例，但不会超过你的实际费用总额。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价，与社保、其他商业住院险也没有牵连，因此理赔方面较为简单。即使你同时投保了多份津贴型住院险，也不存在重复投保的问题，保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准对你的收入进行弥补。
如果你的情况与小逸一样，既投保了费用报销型住院险，又拥有津贴型住院险，那么两项理赔可以同时进行。即使两家公司都要求提供发票原件，也可以在一家返还原件后向另一家保险公司索赔，只是理赔所需时间较长罢了。
健康险的理赔标准，也不像寿险的身故、意外险的意外责任（身故、全残、意外医疗）一样容易理解，一百几十种疾病就够让人头晕的了，每种疾病理赔的条件居然还有分别，我看你这是在为难我这个没学过医的。
而小编身边最近有不少人问：“医疗险理赔范围已经很难理解了，怎么就连我生病了看病的手段都有要求？合理且必要的医疗费用是什么？难道我花钱买了商业医疗，结果却像医保一样存在不报销的情况吗？是不是保险公司套路？”
放心！不是你想的那样！今天小编就来讲讲什么是“合理且必要”！
什么是“合理且必要”？
要了解什么是医疗险条款中的“合理且必要的医疗费用”，首先需要清楚医疗保险理赔的前提，那么怎样才属于医疗保险的可报销标准呢？
No.1医疗保险理赔的前提1、医院是否符合
保险责任中对于“符合要求的医院”是有具体定义的，一般为二级或以上公立医院资质。在高端医疗险才会扩展到私立医院的报销范围。我们需要在投保时看清医院所属，是否包含“私立”，还是仅仅只包含公立医院。
2、是否属于既往症
在非标准体情况下购买医疗险时，有些医疗险可以除外承保，也就是除去该种疾病（器官）的赔付责任，其他保障继续有效。如果是因为该“除外”原因引起的医疗费用，自然无法得到赔付，这是白纸黑字写下来的。
3、是否符合条款中的保险事故
也就是保险责任范围，比如是否过了等待期，合同中等待期内出险，也不在保险责任范围之中。
4、是否符合赔付的比例
一般投保医疗险会区分：有社保、或无社保的赔付比例；以及有社保但不使用社保报销，直接通过商业保险报销的补偿比例；不同产品对报销比例也是不同的；也要注意是否赔付医保外用药。
5、是否在规定时间内报案
很多人购买了保险产品，家人并不知情，一旦出险家人在不知晓购买保险的情况下很容易错过理赔时效，丧失理赔权利。
保险的理赔也是具有时效性的，保险理赔时的第一环节就是报案，一般情况下，投保人应该在事故发生后10天内通知保险公司，但由于各个险种的理赔时效都不尽相同，所以一定要根据保险合同的规定及时报案，超过报案时间，保险公司是可以不接受理赔的。
6、保单年度内的时间限制
比如，医疗险中有包含“累计住院天数以180天为限”，超过限制的部分是不在理赔范围内的。
7、保单年度内的额度限制
如果年度报销限额为100万，那么超出部分，也是不予报销的，具体金额看保险合同中载明的年度限额。
No.2什么是“合理且必要的医疗费用”？了解清楚了医疗保险的理赔前提后，我们再回来讲什么是“合理且必要”。保险合同中对于“合理且必要”做出了具体的定义，一般会包含以下几方面：
· 治疗意外伤害及疾病所必须的项目
· 不超过安全、足量治疗原则的项目
· 由医生开具的处方药
· 非实验性的、非研究性的项目
· 与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目
首先我们都知道，医疗险是报销补偿型的保险产品。（实际花费了多少钱，则提供相应的报销补偿，并不能获利，其报销金额无法超过实际花费的金额，最多为100%报销）
同时，医疗险以补偿性原则为依据，也无法实现通过多家不同保险公司进行重复报销方式。
比如明明是车祸住院，报销单上却有一些不相关的药物；或者本来说治疗的是心脏病，可是却提供了别的病种的药物发票进行报销。这些在必要性上也缺乏合理的解释。
合理且必要并不是我们主观的判断，也并不依附于保险公司的理赔推断。主要看的还是看医院的诊断结果，毕竟医生才是专业的。安全、足量治疗是每一名有资质的医师需遵循的最基本的原则，医生不会为一名病人开出超量的用药。
保险公司不会因为投保对象主观上认为的医疗项目和药品使用的需要，而认定为合理且必要。而是根据医生开出的处方药以及住院小结的描述来进行理赔的。
举个例子
比如有的患者认为有医疗险，建议医生给他配价格更高的进口药，但是医生认为国产药的效果是一样的。所以医生很可能会在病例报告上写：经与患者沟通，患者选用某进口药物进行治疗。因为是患者自己要求的，所以就不属于“合理且必须的”范畴了。
但是如果医生病例本上写的是：经诊断，需要服用某进口药进行治疗。这个时候尽管治疗费用更贵，但是因为是合理且必要的支出，在符合保险合同约定的情况下，保险公司也会报销。
No.3医疗险报销为什么“合理且必要”？为什么医疗保险合同内要规定“合理且必要”呢？其实主要是为了防止有的被保险人“一处受伤，全身检查”、“一次住院，全身治疗”、“一个处方，全家带药”的情况出现。另外，也要避免因为患者的主观意愿，滥用药物，造成不必要的保险理赔的消耗。
保险理赔讲的是，白纸黑字，有据可循，有法可依，并且，保险公司是商业的金融机构，不是慈善机构，也要考虑总体的盈利，不可能不计赔付条件的随意进行理赔。
所以，医疗险中的“合理且必要”，并非如我们所想只是保险公司说了算，也并不存在所谓的“套路”之说，而是建立在双方相互诚信的基础上，以合同条款作为法律的约束，达成的共识。
总结：医疗险的报销还是比较复杂的，购买了医疗险的朋友，在理赔时一定要注意理赔范围，治疗和用药时最好遵循医嘱。不要因为买了医疗险就认为可以100%报销，记住它还有个前提是“合理且必要”哦！
传统的车险销售渠道主要4s店购买、通过保险代理购买等保险代销途径，近几年出现了新的车险直销模式：电话车险和网上车险。电话车险是以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式，通过保险公司专用电话营销号码，完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。网上车险是车主可以直接通过网络平台，实现在线支付、在线查询、在线续保，一套流程下来投保用不了10分钟，续保更可以在3分钟内解决。电话车险和网上车险既有不同点，又有很多相同的优势。
电话车险和网上车险的区别车险电话销售是一种电话车险渠道，平安网上车险是一种网络车险渠道，这两者都是借助新兴信息技术提供的一种服务平台。
区别一：电话车险是推荐车险，网上车险是自助选择。
如果车主选择的是电话车险的话，车主需要拨打保险公司的专线车险投保电话，一定要全面介绍自己的详细情况，这样坐席人员才能按照车主的实际情况推荐最适合车主的保险组合。当然，如果车主觉得不是非常满意的话，坐席人员还会重新推荐其他的保险组合，直到车主满意为止;如果车主选择的是网络车险的话，则车主需要按照平台上的提示输入必要信息，在保险选择界面中，车主可以按照自己的实际情况选择保险组合，不需要他人的推荐。这种自助选择车险到的方式让车主本人拥有了更大的主动权，但同时，那些不太了解车险的车主也无需担忧，您可以先通过客服咨询，再结合自己在平台上的选择进行投保。
区别二：电话车险以线下支付为主，平安网上车险以在线支付为主。
电话车险是由坐席人员接听电话，电话内确定投保后，由工作人员带上POS机和保单与车主碰头，车主可以通过刷卡支付费用也可支付现金。网络车险则有所不同，车主在平台上选择保险后，可以直接通过全国各大银行的银行卡网上支付、信用卡无卡支付，还有支付宝、快钱、财付通等第三方支付手段，在线支付保险费用。简单点说就是，电话车险以线下支付方式为主，而网络车险则以在线支付方式为主。两种投保方式的支付办法都不需要车主费多大的劲，可能在相比之下，利用网络手段投保更加方便、快捷一些吧!
电话车险和网上车险的优势原有的保险主要依靠中介和代理人的销售模式，因电话车险与网上车险等直销渠道的快速发展，车主投保车险的险费也大在的被这些简化的车险销售削减了。各大家保险公司里就有依靠各环节的流程控制的佼佼者，他们的车险性价比高，服务速度方便快捷。
电话车险和网上车险比传统车险更优惠
中国电话车险与网上车险直销渠道，是中国保险与车主直接进行交易，不存在手续费，保险公司也没有渠道佣金成本，所以降价空间自然比较大。有些保险公司推出的“私家车商业险多省15%”的优惠政策将最大让利投保人。而车主通过直销平台，10分钟即可完成投保流程，确认投保后还可通过线上线下多种支付渠道支付保费，大大节约了经济成本与时间成本。
电话车险和网上车险不降低服务标准
电话车险和网上车险除了价格优惠之外，还做了很多的服务的级，如一些保险公司推出“万元以下，资料齐全，一天赔付”的承诺就是在原有赔付基础上的升级。再如一些车险公司推出的“全国通赔，当地出险，当地理赔”的服务从根本上解决了车主们异地理赔难的担忧。现在的车险购买方式，和车险公司提供的条件有质的提升。在购买车险时，可以考虑电话车险或者网上车险。
对拥有60多万营销员的中国人寿来说，如何为销售队伍提供更高效更便捷的销售支持工具、提高销售队伍市场开拓能力、进一步推进个险渠道专业化进程，是中国人寿高层领导一直思考的问题，而“国寿e家”项目就是中国人寿科技营销战略的结晶。2010年8月，中国人寿组建“国寿e家”项目组，经过大量基层调研、市场分析、实现系统对接，在整合原有销售支持系统及销售支持资源的基础上，在行业中率先研发推出了集成电子投保与出单、利益演示、计划书、展业支持为一体的“国寿e家”产品。国寿e家分网络版和单机版两种，"国寿e家"网络版可以满足销售团队日常经营管理及营销员销售服务的需求，国寿e家单机版则可以再展业时提供良好的帮助。
国寿e家分网络版和单机版两种"国寿e家"网络版可以满足销售团队日常经营管理及营销员销售服务的需求，电子投保可以极大地缩减了签单、交单、录单、核保、划账等流程耗时，实现了高质量、高精度、高效率的投保操作。对客户来说，电子投保效率高、承保快、时间省，满足了客户对服务高素质的要求。
国寿e家单机版由笔记本电脑、3G无线上网卡组成，如果国寿e家网络版（营销员互联网销售支持系统）是您在家时的助手的话，那么国寿e家单机版则是您展业时的助手：再也不用携带繁多的材料，整个展业包都装在单机版里，只要轻点鼠标，就可以一一展示给客户，还可以完成电子投保。通过国寿e家平台进行电子投保，仅需20分钟左右就可以完成计划书制作、利益演示、电子投保、实时代扣保险费等投保流程。而按照传统方式投保，客户拿到保险单须在投保后的5天左右。
国寿e家——相关链接烟台开启国寿e家项目中国人寿烟台分公司启动“国寿E家”项目，通过互联网平台实现电子投保，仅需20分钟就可以完成电子投保、实时代扣保险费等投保流程。客户购买保险极大地缩减签单、交单、录单、核保、划账等流程耗时，能以最快速度生效，满足了客户对服务高素质的要求。以电子投保的形式取代了传统的单一业务模式，开启了寿险营销新的“E时代”。
一位福山市民温先生作为“尝鲜”第一人率先体验了“国寿E家”电子投保流程，全市第一份寿险电子保单由此诞生。“以前买一份寿险，得需要一星期。不但要来回往复地制作计划书，一笔一划地填写投保单，填错了还很麻烦，然后等待录入并通过核保，现在用‘国寿E家’只要20分钟就全部搞定了，而且智能辅助填写功能在错填、漏填时还能温馨提示，能多次修改保存，而且核保流程简单，8分钟就OK，实在太便捷、高效了！”现场体验电子投保的温先生兴奋不已。
温岭启动国寿e家项目2010年11月1日，中国人寿“国寿e家”项目在浙江温岭正式启动，开启了国寿电子保单销售的新篇章。中国人寿总公司研发中心、个险销售部相关领导以及中国人寿浙江省市公司各级领导亲临启动会现场，50位信用等级优异的精英代表参加了项目一期试点启动大会暨培训会。
随着社会的发展，房子的价格也越来越高，很多年轻人事业刚刚起步，就背上了沉重的房贷包袱。“房奴”购买保险产品降低风险一定要谨慎，怎样选择最合适的保险呢？
30岁的何先生最近买房背上了60万元的贷款，虽然月供要5000多元，但他的生活质量并没有明显下降。然而随着年龄越来越大、生活压力越来越重，何先生经常有种担心，万一有什么意外发生，平静的生活就会被打破，生活质量肯定会出现大幅度下降。
对于房贷“负翁”们而言，虽然贷款买房时已购买了房贷险，但受益人其实是银行，并不能对贷款者有很好的保障。“负翁”们需要自己购买商业保险，转移财务风险。这里推荐定期寿险、意外险和重大疾病险作为风险保障的“铁三角”。
如果夫妻二人共同承担贷款，最好双方都选择购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。
大病险保障不能少
“房奴”最大的财务风险是贷款的债务风险，所以购买保险产品首先要针对这一风险。如果夫妻两人共同承担贷款，不管是否购买过房贷险，双方最好都选择购买定期寿险，来防范因某一方身故或者出现重大疾病时给对方带来的沉重还款压力。两人的定期险保额建议为两人剩余贷款额度，保障期限一般应该与还款的期限相匹配，至少为10年。重大疾病保险选择好之后，建议补充住院治疗险。如果已经在所在单位缴纳“四金”的，建议选择住院补助型住院险。险种在保险期满时，还可以拿回保额充作养老金。由于都市白领工作节奏快，压力大，处于“亚健康”的人越来越多，重大疾病险显得尤为重要。万一被确诊罹患重大疾病，可从保险公司一次性领取可观的赔款作为医疗基金。
意外险帮你躲危机
在购买了健康大病保险产品以后，不要忘记选择意外保障。据专家介绍，一般情况下，您在购买主险以后还可以考虑购买附加意外险，这样只要花费很少的钱就可以有意外保障了。在许多人的传统思维里，更习惯于每次出差或者出行才会想到购买一份意外保险。其实，如果您平时为自己定制一份长期意外保险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，而且平时生活中的任何意外伤害都可以向保险公司索赔，费率会比单一购买一张短期意外险保单低很多。
意外险如何选择
掌握产品特点
按保障范围划分，意外险可分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。交通意外险的保险责任主要为乘坐商业运营交通工具，如汽车、火车、轮船、飞机等时遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等；旅游意外险主要为旅游过程中遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等，而综合意外险的保障范围比较广泛。
很多保险公司还单独推出了境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。
了解合同条款
在购买意外险过程中，客户应该认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等，并明确自己是否属于职业高危人士。意外险对被保险人的职业等级是有要求的，对于职业危险系数较高的人群，保险公司可能会加费或拒绝承保。
投资险选定期返还型
在解决好债务风险、健康风险以及意外事故保险后，如果还有余力，“房奴”可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险，用返还的保险金提前还款，还完贷款后，还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支，或者也可以考虑选择一些有保证收益率的投资类保险产品，其收益可以用作特殊节日庆祝、假日旅游等费用，给自己的生活定期加油。
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