孩子在成长过程当中可能会发生意外风险以及因疾病或意外导致的住院风险，还有就是比较严重的情况，像罹患白血病等重大疾病，这种风险的发生会导致大额的医疗费用。同时，在孩子的成长教育阶段，也会发生教育费用的问题，所以家长们要提前准备、未雨绸缪。
目前，关于少儿的保险产品各家公司都很多，主要包括两大类产品：一方面是保障类的，包含意外险、意外医疗、日额津贴、住院医疗、少儿重大疾病保险；另一方面是年金类的，主要解决孩子未来的教育、婚嫁、创业等问题，主要特点是固定期限返还。
意外险目前市场上卖的比较好的是卡单，因为卡单比较便宜，保障范围比较广泛。但大部分意外险卡单不是足额报销的，而且有起付线标准。最关键的，意外险卡单有的家长今年买了，第二年没有及时购买，一旦发生风险不能得到及时赔付。我建议在健康险和教育险附加一些意外和意外医疗，这样保险公司每年通过银行自动转账的方式划取保险费，既省去了每年重新投保的麻烦，也免除了因忘记投保而造成的的损失。
孩子在生长过程难免会生病，最近又进入疾病的高发期，孩子在成长过程当中首先要买一些补充住院医疗保险，还有住院津贴保险，一旦发生住院的情况，这些保障型保险产品可以起到充分的补充报销及补偿作用。其次我们还要考虑重大疾病类的保险，一旦发生像白血病这样花费金额巨大的疾病，还可以一次性得到保险公司的高额理赔金，及时进行疾病的治疗。
提示：为孩子买保险，建议首先要买意外险、医疗险和重大疾病保险，有实力的话要尽早建立孩子的教育金账户。家庭为孩子买保险时应根据自身的收入情况来规划综合的保险保障计划。
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读者刘小姐来信：你好，我想了解一下少儿险，想给刚出生两个多月的外甥买一份少儿险，具体了解几个问题。如下：一是，什么时候给小孩买保险最适合？二是，发现少儿险较多，在选择上，你们的具体建议是怎样的？三是，因为少儿险里面含有分红险等，比如小孩子从小开始买保险，那么到了60岁的时候，随着物价水平的提高，现在的钱用在60年以后，到时分红的钱根本不够养老的，那怎么样规避孩子将来退休的时候，钱不够花的呢？
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投险分析
婚后第一个保险需求或是少儿险
随着社会上对保险的认同度增加，年轻父母对刚出生宝宝的保险问题越来越关注和重视。特别像东莞这样一个珠三角经济比较发达的地区，外来人口众多。新莞人普遍年龄较轻，一旦选择在东莞成家立业，婚后面临的第一个保险需求就是少儿险。
因为孩子是家庭的重心，少儿险相对费率较低，保障全面。然而，面对种类繁多的保险，我们也发现了这样的问题，像刘小姐这样不知道选什么少儿险种的家长也很多，也有些家长担心保险业务员的片面推销而不敢主动咨询，所以现在尚处于犹豫阶段，如家长犹豫的往往都是担心理赔的责任和手续是否简单明了，觉得储蓄型保险的收益率较低等等。
不过，由于目前保险公司的理赔效率明显提高了，可以放心投保。在投保上，值得指出的分红型产品的投资收益率是稳定性佳，但长期收益率低于万能险和投连险。
投险建议
少儿专属的重疾险不容忽视
什么时候给孩子买保险最适合呢？首先，最直接的回答当然是越早越好，因为越早购买，就越早享有保障，保障时间就越长，并且保费也越便宜。然而具体针对不同的险种，建议刘小姐应结合自身的经济情况考虑。比如保障型产品宜较早购买，如意外险、医疗险等；而储蓄型投资型险种应重点考虑家庭的经济状况，合理分配收入，做好专款专用，如教育金、万能险、投连险等。
那么，如何选择适合自己孩子的险种呢？从家庭理财角度上看，通常我们该有个这样的次序：第一、先家长后小孩；第二、对于小孩个人，社保医保>意外医疗>普通医疗>教育金等。对于社保医保，这是政府提供补助的社会基本医疗保险福利，所以不管从划算角度还是从保障范围角度都是很好的，当然未成年人的医保目前只在部分城市试点，而未试点地区也可以考虑农村合作医疗或独生子女保险等。
而意外医疗和普通医疗是目前大部分保险公司都有的产品，不过各家公司的产品大同小异。我们通常选择的就是尽量有较高的意外医疗报销比例和额度，结合社保医保选择额度适中而报销比例较高的产品，同时少儿专属的重大疾病保险也相当重要。结合目前东莞市医保医疗费用情况，建议有医保的宝宝购买补充医疗参考：如意外医疗5000-10000元/次，普通住院2000-5000元/次，少儿专属重大疾病10万元等。投资收益
稳定性与收益性约成反比
最后，关于投资收益率这个问题，常规的保险产品收益率按低到高排序为分红型保障险<分红型年金险<万能险<投连险，当然稳定性与收益性大约成反比，分红型产品最高。尤其是为小孩购买养老保险，按保监会的相关规定此产品的收益预期相对较低的，结合今年以来不断上涨的CPI指数，会有对将来的养老感到很担忧。
由于商业人身保险实行不投不保，少投少保、多投多保的商品等交换原则。想要为将来打造一个幸福的晚年，应该采用多种方式，尽早积极准备。几十年后，因为通货膨胀因素，也许每月几千块钱起不到多大的作用，但退休金同样会缩水，如果没有这几千块作为补充，也许我们的生活品质会更差，所以为了有个幸福的晚年，还是应该坚持一个原则，能为自己准备多少就准备多少将来需要的现金。
出行港澳台，虽然行程较短，但是风险问题也不可小觑。去年年底在台发生的中型巴士坠谷事故让人记忆犹新，因此意外、医疗保障是必不可少的。在医疗这一块，保障额度可不用太高，但是也不能太低，最好在5万左右。其次，最好带有紧急救援保障，毕竟出行在外，多有不便，紧急救援保障能够及时伸出援助之手。救援保障中以带有医疗垫付服务的产品为最佳，以便在突发情况身上钱不够的情况下，及时垫付医疗费用，保证获得及时救治。
东南亚国家大多是著名的旅游景点，出行这样的国家，应当从保障的全面性考虑。首先意外保障是必要的，因为意外风险相对于日常生活更为集中和突出，东南亚地区游客遭遇意外的新闻时有发生。其次急性病保障不可少。东南亚大部分都处于热带、亚热带地区，各类传染病猖獗，而旅行中长途跋易造成抵抗力低下，需要多加注意。再次因为是旅游胜地，游人众多，人群复杂，东西被偷被盗情况发生几率高，因此行李财物和证件遗失、盗抢保障是不可少。
欧美地区经济水平偏高，在德国住院一天费用在300欧元以上的情况很常见，出行这些国家尽量选择医疗保障高一些的产品，以获得充足保障。特别是出行欧洲的申根国家，使馆明确要求提供一份医疗保障额度不少于30万的境外旅行保险。出行这些国家要重点关注医疗补偿是不是达到30万，最好包含门诊费用。
提示：出境保险哪个好？一般来说，意外和医疗保障是不能少的，在完善这些后，要根据具体的出行地点，再选择适合的保险。不管买什么保险，都要选对平台，网作为全国最大的保险电子商务平台，是您的最佳选择。
根据调查发现，妇女在日常生活和工作中面临的意外风险较多。妇女在保险时，需优先考虑意外险。妇女在购买意外险时，需关注保障内容，附加意外医疗险最好。受益人一旦发生意外，在得到意外伤害按比例赔偿的同时，还能得到医疗保险金，能及时弥补部分门急诊或住院费用。若您需要乘坐公共交通工具上下班，那么交通意外险也需关注。在购买交通意外险时，选择期限最长的12个月其实最划算，日均保费最便宜。
据统计，全球每年大约有120余万妇女患乳腺癌，女性患红斑狼疮的几率远远高于男性，男女患病比为1比7至10。这些冰冷的数字也提醒着妇女，及时选购份重疾险。妇女在购买重疾险时，需结合女性特殊疾病，有针对性的选择产品。建议妇女投保人购买重疾保险的保额至少要在10万元以上。
妇女不仅要打理好家内家外的大小事宜，也要对家庭收入进行合理管理和支配，选购份适合的投资理财保险有必要。妇女在购买投资理财保险时，还需关注孩子的教育问题，可挑选份分红型教育金保险。在为孩子储备教育资金的同时，增加家庭收入。
提示：妇女买什么保险好？妇女在购买保险时，还需结合自身实际情况，适时调整投保方向，有针对性的选择保险产品。若妇女计划生宝宝或者刚刚怀孕，可选购份母婴保险，进而给准妈妈和未出生的宝宝最贴心的呵护。
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