有个朋友小玉 ,80后,在安徽某教育机构做市场部主管。最近忧心忡忡来找我:“殚姐,我想配置一份性价比最高的保单方案,给推荐推荐呗。”
我挺纳闷,之前我们聊过关于保险的话题,她总是一边认同一边敷衍:“嗯嗯嗯,我也觉得现在保险真挺重要的,等有空得研究研究给家里人买上。”
这一有空就空了大半年,怎么现在突然想起来要买了?
小玉说:“别提了,前两天公司体检,结果查出来我有甲状腺结节,还有同事检查出肝硬化。。。虽然都不是什么大病吧,但我还是心慌,尤其是这两年生完宝宝,明显感觉身体素质直线下降。”
我深有同感:“生完孩子确实体质变差了不少,怕冷不说,还比之前容易感冒。”
小玉轻声说:“对呀,殚姐,我之前就怕体检出问题,现在真是越想越害怕,你说万一我甲状腺结节癌变了,宝宝怎么办?而且哪有那么多钱看病?”
我忙安慰她:“不会的啦,恶化几率极小,平时多注意饮食和休息就好了。。。”
“可我还是怕呀!”小玉打断我,声音里透出浓浓的焦虑,“现在小孩都是我和老刘带的,要是我真。。。那谁来照顾孩子?谁来照顾我?谁来还房贷?太吓人了!这么想想,万一我和老刘谁出事,我们家基本上处于“裸奔”状态。”
我本身就是有两个孩子的工作狂妈妈,对她的心情很能理解。
人家都说女子本弱,为母则刚。
我觉得不是。
妈妈也是人,宝宝和家庭就是最大的软肋,是越刚强的妈妈,越容易脆弱,越需要安全感。
大家都一样,会在那么一个时刻,突然意识到风险真的是一个很重要的东西。
不同的是,有人是在历经沧桑后渐渐懂得;有人是在悬崖边及时止步。
大多数人都是在健康出现隐患时,才会想到要去买保险,幸好只是隐患,而不是问题。
所以这次小玉来找我咨询,我其实很是为她高兴,她终于从心底里意识到要把自己家从风口浪尖摘下来,找个稳稳的屏障了。
为了制定更适合小玉家的投保方案,我又问一些具体的家庭情况,她也同意我放在文章里,权当给大家做参考:
今年30岁的小玉,是一名市场部主管,收入波动较大,今年平均月收入大概是6000。
小玉的先生老刘,今年30岁,是一名IT民工,月收入8000左右。
两口子加一块,年收入在15-17万之间。
有个可爱的宝宝两岁,还没开始上学,所以家里平时生活开销也不大,每月大概5000-7000元;
在安徽买了套房子,每月有4000元的房贷,还要再还10年。
考虑到未来孩子读书还得花钱,再加上小玉的职业收入也不太稳定,所以我们商量了一下,保费尽量控制在1万元左右。也就是说,每年一万左右,就能给一家三口买到千万身家。
不仅保费压力不大,而且各项必要的保障都包括了,比较全面。
我们先来说说给大人的保障。
有很多父母在买保险的时候会有一个误区,总是想把最好的都给孩子,然后再考虑自己。
这时候大家往往忽略了普通家庭的钱都是比较紧张的,每年拿出成千上万来给孩子买保险,留给大人的余地就非常小。
可恰恰是成人的重疾险、寿险很费钱,而且重疾年纪越大越难买。
所以,更应该把有限的预算放在更需要保障的大人身上,尤其是挣钱的主力身上。
在孩子面前,我们当父母的都是超人,没有搞不定的的事情,不怕一切危险,威武到能拯救全世界于水火;
可是,谁能去拯救超人啊?
很多时候,失去支柱,天也就塌了。
别本末倒置,照顾好自己,大人才是孩子或者说一个家庭最大的后盾和保障。
所以,我给小玉和老刘各配置了50万的重疾险,保障到终身。
这样万一得了大病,重疾险可以解决看病期间的收入损失,后续的康复疗养以及其他支出。
其实在挑选重疾险的时候很是废了一番力气,小玉刚体检出甲状腺结节,能买的产品很少,在投保时还需要核保,非常麻烦。
老刘和宝宝身体都很健康,产品选择相对就宽泛了许多。
所以,大家一点要趁着年轻身体健康时候尽快配置保险,保费便宜可选的范围又多,别等到年龄大了身体有限制了再想买保险时才发现好多产品都买不了了。
医疗险,一家人买的都是支付宝上的好医保。
这样万一生病住院,可以用来解决医疗费的报销。
一般住院医疗最高报销200万、重疾可以报销400万,免赔额都是1万,所有的自费药品,昂贵项目,基本上都可以100%报销。
还有绿色就医服务,垫付医疗费等功能。
再有意外险,这样万一出点意外,导致身故、伤残,能给一大笔赔偿,或者报销意外受伤之后的医疗费。
除了以上三项之外,我还单独给老刘多选了一个定期寿险。
价格便宜,免责条款少,每年几百块。寿险就是谁赚钱多谁需要,并且它是跟着责任区间走的。
由于老刘是小玉家的经济支柱,并且家里还有房贷,他就需要再额外配置寿险。
我给老刘保障到了60岁,他那时候差不多已经退休了,孩子也长大可以独立生活,就没有保障的意义了。
若在60岁之前不幸去世,小玉可以拿到一大笔钱,把房贷还了,把孩子养大。
小玉家的情况就像是千万个暴露在风险之中家庭的缩影,希望能给大家一点警醒。
为了想让自己守护那一点尊严,为了给家人更有安全感的生活,我们一定要提前找到庇护,做好保障。
大家在做家庭保险方案的时候,可以试一下我提供的这个思路。
众所周知,甲状腺结节是临床上发病率较高的甲状腺疾病,有良恶性之分,疾病早期多是在体检查出。
为明确其良恶性可能需要做以下检查:
甲状腺功能的测定,特别是检测血清促甲状腺激素(TSH)水平;
颈部超声检查,包括甲状腺彩超和颈部淋巴结;
对于直径 》 1cm 且伴有血清 TSH 降低的甲状腺结节,还要做甲状腺甲状腺核素显像,甚至是细针穿刺取病理等明确其良恶性。
甲状腺细针穿刺细胞学检查的主要指征有:
直径大于1cm的实性低回声结节;
颈部有异常淋巴结或转移的任何大小的甲状腺结节;
儿童时期有头颈部放射性外照射病史;有甲状腺癌的亲近家族史;
直径虽小于1cm,但超声提示有恶性病变相关征象的结节。
恶性甲状腺结节有什么危险?
恶性甲状腺结节包括甲状腺癌、甲状腺淋巴癌。以甲状腺癌来说,它一般可以分为四种类型:甲状腺乳头状癌、甲状腺滤泡状癌、甲状腺髓样癌以及甲状腺未分化癌。其中发病率最高的是甲状腺乳头状癌,高达75%左右,但是甲状腺乳头状癌的恶性程度较低,对人体其他器官的侵害性或转移几率比较小,手术后可以将癌细胞清除较彻底,其10年总生存率约87.1%。甲状腺癌的另一种类型--未分化癌发病率约占5%,但其破坏力相当大。
甲状腺未分化癌具有生长速度快、转移速度快的特点,并且恶性程度高,治疗的难度也随之增大,5年生存率仅有17.5%左右。所以查出甲状腺未分化癌的朋友,就要及时地进行治疗了。
恶性不是看结节的大小,而是看性质。如果超声检查报告是这样的:低回声,形态不规则,边界不清,内部多发钙化,纵横比大于1,内部血流丰富,生长迅速…针对以上的情况,早期应尽快治疗,不要让它转移,斩草除根。
可能癌变的几种表现:
单个结节硬、固定、不痛;超声提示结节有微小钙化点;多年性甲状腺结节,短时间内迅速增长;邻近的颈淋巴结有肿大。
超声提示为低回声结节且边界不清,低回声结节比中、高回声结节恶性可能性大。实性结节比囊性或囊实性结节危险大。引起压迫症状或出现声音嘶哑。
经常会有病人问:甲状腺结节到底是不是恶性的?需不需要取病理?要不要做手术?
之所以担心甲状腺结节,最大的关注点就在于这个结节究竟是不是恶性的,因为甲状腺结节的良恶性鉴别直接影响其处理方式,而对恶性肿瘤早发现、早治疗也是提高治愈率,延长生命周期的保证。
那么,究竟如何确定甲状腺结节是不是恶性的?是否致命?
1、甲状腺结节很常见
所谓甲状腺结节,其实就是甲状腺组织中出现的圆形或椭圆形的组织团块,其在人群中相当常见。
用超声调查未经筛选的人群发现,20%-76%的女性存在至少1个甲状腺结节。通过医生触诊诊断的甲状腺结节患病率为3%-7%。
一些尸检调查研究显示,37%-57%的患者存在甲状腺结节。
这表明甲状腺结节在人群中其实非常常见,但由于大多数并没有什么症状,因此没有被发现。
然而随着生活水平的提高,大家对身体健康的重视程度也越来越高,很多人都会每年定期体检,越来越多的人就会在体检过程中发现自己也有甲状腺结节。
2、甲状腺结节的恶变率
尽管大多数的甲状腺结节都是良性的,但和身体的很多其他组织一样,甲状腺结节确有一定的概率是恶性的。
我国的《甲状腺结节和分化型甲状腺癌诊治指南》中指出,甲状腺结节中甲状腺癌的患病率为5%~15%。
在意大利,2327例因甲状腺结节就诊的患者接受了细针穿刺活检(fine-needle aspiration, FNA)评估,结果判定391例患者需要手术。其中28%的手术标本检出癌症,占所有结节的5%。
即便都是恶性的,可是不同的甲状腺癌恶性程度也不同。
就好比即便都是坏人,有十恶不赦臭名昭著的克拉滕伯格,同时也有小偷小摸的街头惯犯。
甲状腺癌同样如此,根据分化程度不同,甲状腺癌大致可以分为乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌、未分化癌等。
所谓分化程度,可以将他理解为细胞发育是否接近正常甲状腺组织,分化程度越高、越接近正常组织,恶性程度越低,相对不那么“坏”;
反之,分化程度越低、越不像正常甲状腺组织,恶性程度越高,越“坏”。因此未分化癌就是穷凶极恶的那一类,死亡率接近100%,通常在发现的时候就已经侵犯周围组织甚至有远处转移。
但值得庆幸的是,分化型甲状腺癌(乳头状癌和滤泡状癌)约占所有甲状腺癌的90%,预后一般都很好。手术治疗后,40岁以下乳头状癌患者的远期(25年)死亡率小于2%。
因此,甲状腺乳头状癌也被称作“幸福癌”或者“快乐癌”,是一种可以被完全根治的肿瘤。
然而,即便其恶性程度很低,对人体的危害相较于其他癌症低很多,可毕竟仍然是恶性肿瘤,早发现、早治疗仍然是获得根治、保证生命安全的首要前提。
3、甲状腺癌的危险因素
正如吸烟的人容易得肺癌,幽门螺旋杆菌感染的人容易得胃癌一样,甲状腺癌也有他的易感人群,他的危险因素包括:年龄、性别和甲状腺放射照射史
甲状腺结节的患病率随年龄的增长而增加,但儿童甲状腺结节的恶变率是成人的2倍。
甲状腺结节患者中,男性的恶性肿瘤发生率是女性的2倍(8% vs 4%),60岁以上和30岁以下成人的恶性肿瘤发生率高于30-60岁的患者。
接受过头颈部放射治疗的人,甲状腺结节和甲状腺癌发病率都更高。其甲状腺结节发生率是20%-27%,其中30%-33%的结节为恶性。
小结:儿童、男性、30岁以下和60岁以上成人、头颈部放射史人群,其甲状腺结节恶性可能性会更高。
那么,发现甲状腺结节如何排除是否恶性呢?
一旦发现甲状腺结节,首先需要做两个检查:甲状腺超声和甲状腺功能检查
甲状腺功能检查中的TSH(促甲状腺激素),是由垂体分泌,并可促进甲状腺合成、释放甲状腺素的一种激素。它与甲状腺功能高低呈相反的关系:
甲状腺功能越高,FT4、T3(甲状腺激素)越高,则TSH越低;相反,甲状腺功能低,则TSH越高。
血清TSH是预测甲状腺癌的一个指标。
一项研究发现,血清TSH浓度为《0.4mU/L、0.4-0.9mU/L、1-1.7mU/L、1.8-5.5mU/L和》5.5mU/L时的恶性肿瘤患病率分别为2.8%、3.7%、8.3%、12.3%和29.7%。随着TSH的升高,甲状腺癌的发病率也逐渐上升[8]
如果TSH降低,表明甲状腺可能存在高功能性结节,而高功能性结节极少为恶性。但如果结节大小超过1cm,伴有TSH降低,则需行甲状腺核素扫描,判断结节是否具有甲状腺摄取功能。
如果甲状腺核素扫描发现是有功能的结节,那么就需要根据FT4和T3的高低诊断为亚临床甲亢或甲亢,进行相应治疗。
而如果甲状腺核素扫描发现是无功能结节,那么需要继续评估其是否符合细针穿刺取病理的超声标准。
而如果TSH正常或升高,则需直接进行超声检查看是否符合细针穿刺(FNA)的标准,进行FNA操作取病理活检。
如果TSH正常或升高,超声发现直径》1cm、边界不规则、微小钙化、纵横比大于1、边缘钙化等恶性肿瘤表现,那么就需要细针穿刺取病理了。
如果超声检查不符合穿刺取病理的标准呢?是不是就是良性的,不需要再管了呢?
并非如此,即便不符合穿刺取病理的标准,仍然需要密切监测,但监测的频率取决于超声特征的风险程度:
具有可疑特征的亚厘米级结节,每6-12个月监测一次
超声提示低至中度可疑的结节,每12-24个月监测一次
风险极低的结节每2-3年监测一次
如果此后随访,结节比较稳定,没有什么变化,可以降低监测的频率。显著增大则可能仍需穿刺取活检。
很多户外爱好者现在已经习惯了为自己买一份户外运动保险,那户外运动保险怎么买?在选择户外运动保险的时候需要注意哪些问题呢?
户外旅游使人放松心情,更无距离的亲近大自然,近几年,户外旅游正日益成为现代人的休闲方式。选择户外旅游的游客,多数会为自己购买户外保险。但是户外保险购买时需要注意什么,却未必是每个消费者都了解。
购买户外保险,以下四点需要注意:
1、意外险并非全能
多数市民在出行前会购买一份意外伤害保险,并认为无论出现什么意外均可解决全部问题。然而保险专家指出,意外伤害险分为一般可保意外伤害、特约保意外伤害和不可保意外伤害。其中,大多市民投保的保单只承保一般性意外伤害事故,而登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害则不包括。因此,保险专家提醒市民,在外出旅行时面对以上任何一种风险,都要考虑特约承保。
2、飞机保单第二天生效
很多市民乘坐飞机时习惯在机场购买一份交通意外险。但大部分保险公司的保单并非即时生效,而是要从购买行为产生后的第二天开始生效。也就是说,如市民在乘坐飞机当天购买的交通意外险,倘若出现意外情况,这份保单并不能给投保者带来保障。
3、意外伤害医疗附加险必不可少
在购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险。由于意外伤害保险只承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾,而意外伤害医疗附加险则承保由于意外伤害造成的医疗费用。相对而言,该附加险的使用率更高。此外,如经常进行户外运动,建议市民考虑在选择购买户外运动险的时候购买一年期及以上期限、保障较全面的意外伤害保险。
4、保障额度最好大于20万
以目前的消费水平来看,保险消费者购买旅游保险产品的意外保额最好大于20万元,意外医疗最好大于2万元。保险专家建议,如果出境游,要事先了解旅游目的地国家对人身保障的相关规定。如,去欧洲国家,办理旅游签证时需要最低3万欧元的医疗保险。对于没有相关保障强制规定的旅游目的地,在选择保额时也可以个人年收入的5~7倍作为参考值,同时充分考虑当地的医疗消费水平等。
相信很多户外运动爱好者在外出的时候一定都不想让家人担心,为自己投保一份适合的户外运动保险,一方面自己可以放心的游玩,另一方面万一发生意外,也能为亲人留下一份安慰。
户外保险在哪买?
消费者可以网上投保或者直接到保险公司购买,现时最多采用的是网上投保,方便快捷。那间保险公司较好呢?比较知名的保险公司有中国人寿、中国平安、太平洋保险、中国人保、中国太平、友邦保险、新华保险、泰康保险、阳光保险等等。消费者可以根据自己的需要比较各间公司的产品来购买户外保险。在选择时要注意,普通的意外险和寿险一般会将参与户外运动造成的意外伤害作为免除责任,对于特殊地区如战乱地区或西藏等高原气候地区,也会作为免责条款。所以,提醒游客在购买户外保险时必须看清有关条款,尤其是免责条款。另外不同的保险产品涵盖的户外项目不同,需要根据计划的路线及参与的活动项目进行选择购买。
据调查统计,中国甲状腺癌的发病率10年增长了近5倍;已确定的甲状腺疾病患者超过2亿,其中甲状腺结节患者占了18.6%。这是一个庞大到令人心惊的数据!
虽说,不是每一个甲状腺结节患者都会发展成甲状腺癌;但在过去一年的重疾险赔付案件中,恶性肿瘤中甲状腺癌的赔付数量占据首位。
因此,保险公司为了规避掉一些风险,对甲状腺结节的投保审核尤其得严;很多保险产品,都不允许甲状腺结节患者投保!但对于甲状腺结节患者来说,非常希望有份保险能够规避未来的这个风险!
小编常说,配置上意外险、医疗险、重疾险、寿险,保障基本上就全了。对此,小编也以这个顺序给大家奉上一份甲状腺结节患者能投保的产品列表。
意外险甲状腺结节对意外险产品没有任何影响,甲状腺结节患者可以正常购买。
比如:性价比比较高的 大金刚个人综合意外伤害保障计划方案:10万意外伤害+1万意外医疗+意外住院补贴,全年仅需30元;全年享6大类交通意外保障分别20万,特色覆盖私家车、网约车!18-65周岁成人专属综合意外保障!
寿险甲状腺结节对寿险有一定的影响。
很多寿险产品的健康告知对甲状腺结节有限制;但一般健康告知没有提及的话,就可以正常投保!
目前,小编发现了这两款产品的健康告知未提及甲状腺结节;
也就意味着:甲状腺结节患者是可以正常投保。
1.华贵大白定寿:性价比非常高,线上保额最高300万;健告宽松(未提及甲状腺结节),极少告知,免责条款少;职业限制宽松;1~6类风险职业都可投保;费率低。
2.弘康大白定寿:超高保额,达至100万,超高性价比,健康告知未提及甲状腺结节。
医疗险甲状腺结节对医疗险的影响甚大!
保险公司的核保也是最为严格的!
因此,对于医疗险,大多数医疗产品都是拒保的,即使能承保,基本上也是除外责任。
小编不相信没有一款产品是保的,为此,查阅了大量的医疗产品;
别说,还真发现了一款可以承保甲状腺结节患者的产品——白领健康保障计划健康告知中:只提到了甲状腺机能亢进(甲亢)和减退(甲减);对甲状腺结节并没有限制,所以,甲状腺结节患者可可以正常购买。
市场上也有一些医疗险产品对甲状腺结节或可能按照标准体投保,但同时也做出了条件限制;
比如:某款产品要求甲状腺结节患者同时满足以下条件,方可标准体购买。1.经医院进一步检查、治疗,已排除恶性病变;
2.已手术切除结节并且治愈率超过1年以上;
3.术后病理检查结果为良性;
4.无相关后遗症且甲状腺B超,甲状腺功能检查结果均正常。
从上述条件可以看出,对甲状腺结节的限制还是很高的!
对比之下,未对甲状腺结节做出限制的保险产品就更显弥足珍贵!
重大疾病保险由于甲状腺癌的高发和赔率高,使得保险公司对甲状腺结节严格限制投保。
小编查看了大量的重大疾病保险,目前未有一款重大疾病保险是对甲状腺结节不做任何限制而标准体投保的,所以大多数重疾产品是对甲状腺结节患者有条件承保或直接拒保。
就市场上的重疾产品来看,对甲状腺结节患者最友好的产品——复星保德信星悦重大疾病保险;但也不是没有任何限制:1.手术切除后且至于超过1年以上,疾病为良性,无后遗症及甲状腺正常;
2.或每年复查甲状腺,最近一次复查B超甲状腺分级Tl-RAD1级/2级,可按标准体承保,其他的或除外(因甲状腺结节导致的疾病不赔)。
总之,只有这款重疾险对甲状腺结节患者比较友好,大家可根据自己的情况,进行投保。
除了星悦之外, 市场上也有不少重疾产品对甲状腺结节做了核保宽松;比如:复星联合康乐一生重疾险、弘康哆啦A保、康惠保旗舰版等。 小编建议:可尝试购买这类产品,但最好尝试带智能核保的重疾险,能承保最好,不能承保也不会留下拒保记录;如果有些产品不带智能核保,最好先询问保险业务员或进行线下预核保,也能避免留下拒保记录。
最后,小编还想多嘴一句:保险趁早买,不然到后面健康出了问题,想买就很难了!
今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:
关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。
比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。
关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系给小编,小编立马回给予解答哦。
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