什么是意外伤害保险？
意外伤害保险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。
谈到意外险很多朋友很困惑，到底什么叫意外呢？
意外伤害指：遭受外来的,突发的,非本意的,非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
商业意外保险主要有四个保险责任：
1意外身故赔偿责任
2意外残疾赔偿责任（按残疾级别赔偿）
3意外烧烫伤赔偿责任（按烧伤级别赔偿）
4特定情况双倍赔付责任。
可以说意外险是购买商业保险的基础，是必买的险种。
社保的工伤保险主要是死亡和残疾赔付，只有有5险的单位才会有这个保障，根据工伤管理条例第37条：
职工因工死亡，其直系亲属按照下列规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金：
（一）丧葬补助金为6个月的统筹地区上年度职工月平均工资；
（二）供养亲属抚恤金按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生提供主要生活来源、无劳动能力的亲属。标准为：配偶每月40％，其他亲属每人每月30％，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10％。核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。供养亲属的具体范围由国务院劳动保障行政部门规定；
（三）一次性工亡补助金标准为48个月至60个月的统筹地区上年度职工月平均工资。具体标准由统筹地区的人民政府根据当地经济、社会发展状况规定，报省、自治区、直辖市人民政府备案。
说到这里，由于工伤保险只有5险才有，那些只有3险的朋友，请尽快购买意外险，弥补没有意外残疾保障的缺口！
对于残疾还有很细的赔付条款，因为根据阿姆斯特丹斯特拉提克斯集团的爱伦德鲁吉最近针对公司寿命所做的一项调查显示：在日本和欧洲，所有大大小小公司的平均寿命只有12.5年；而在中国，企业的平均寿命只有3-5年，所以感觉很多东西最后是没法兑现的，所以补充商业保险还是非常必要的！
延伸阅读
社会保险是法定的保险，它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。
个体人员可以以自由职业者的身份参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上问题时，可以得到相关方面的经济保障。
社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康……等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远……等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。
意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听保险业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元（广州等沿海城市是10万元，这是为了保护未成年人的利益，预防某些人利用保险而对未成年人实施一些不正当行为而使小孩的权益甚至生命受到侵害）。买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。国家人力资源和社会保障部法规司制定的《社会保险费申报缴纳管理规定（草案）》（简称《草案》）15日公布，目前正在公开征求意见。《草案》在征收险种上，将原办法规定的养老、医疗和失业三项保险，扩大至全部五项社会保险，包括之前职工不需要交、单位需要缴纳的工伤和生育保险。同时《草案》明确了个人身份参加社会保险，可以自己缴费，也可委托银行金融机构代缴，方便了灵活就业者和个体户缴费。
对于人社部的新措施，广州市人社部门权威人士告诉羊城晚报记者，《草案》将生育、工伤保险进一步扩展到了外来工、农村出来的打工农民群体，对于这些弱势群体来说，《草案》将更能保障他们的权益。社保从三项增加到五项，涵盖了生育和工伤二险，由于需要为更多的劳动者缴纳这笔费用，单位支出的保险费略有上涨，但影响不大。
纳入工伤和生育两大险种
15日公布的《社会保险费申报缴纳管理规定（草案）》，将生育和工伤涵盖进了社保征收范畴。《草案》第三条“社会保险费”称：本规定所称社会保险费，是指由用人单位及其职工和以个人身份参加社会保险并缴纳的社会保险费，包括基本养老保险费、基本医疗保险费、工伤保险费、失业保险费和生育保险费。
对于很多自由职业者、灵活就业者关心的个人如何买社保的问题，《草案》给出了明确答案。其中第十九条“个人缴纳”规定：以个人身份参加社会保险的，应在当地社会保险经办机构规定的期限内及时办理缴费。社会保险经办机构可以与银行或其他金融机构签订委托收款协议，在个人委托银行或其他金融机构代扣时，银行或其他金融机构根据社会保险经办机构开出的托收凭证划缴参保个人应缴纳的社会保险费。个人缴费余额不足的，其委托银行或其他金融机构代扣时应当及时提醒；未按时足额缴费的，社会保险经办机构应当及时告知本人。
职工负担不变外来工受惠
“社保‘三变五’，难道是国家变相收税来了？以后到手的工资要缩水？”广州白领李丽看到《草案》，皱了皱眉头。
《草案》公布后，很多人表示社保征收从三项变成五项，是政府变相增加收入。记者随后咨询了广州人社局相关负责人。该负责人表示，原本职工就不需要缴纳工伤、生育两个险种的社保费，都是单位按一定比例缴纳的。所以社保征收由“三变五”，对于企业职工来说，缴费没有变化。不过草案将缴费的覆盖范围扩大到外来工、农民工范畴，这使得企业缴纳的社保费略有增加。
“从全国范围来讲，《草案》将工伤纳入到社保费用征收范畴，这将保障外来工、进城打工农民工的权益。”这位负责人称，《草案》将在全国范围帮助这些人维权。
“生育保险目前是一个统筹区的企业按照一定比例缴纳，此前只覆盖到职工。《草案》将生育保险纳入社保征收范畴，这样生育保险的覆盖面实际上就广了，扩大到职工之外，农村出来打工的群众也被纳入到了里面，对于他们来说，这是有好处的。”
全员缴费用人单位支出增
对于缴费办法，《草案》实际上明确了用人单位需要缴纳五种保险，职工只要缴纳三种费用。《草案》第十五条“缴费记账”规定：
（一）用人单位缴纳的社会保险费按照该单位各项社会保险费应缴额的份额分别计入基本养老保险基金、基本医疗保险基金、工伤保险基金、失业保险基金和生育保险基金；
（二）职工缴纳的基本养老保险费、基本医疗保险费和失业保险费，按规定分别计入各项基金和相应的个人账户。
此前广东参加工伤保险的用人单位缴费份额按行业有不同，第一、二、三类行业分别按职工工资总额的0.5％、1.0％、1.5％比例缴费。生育保险费也由用人单位按照本单位职工工资总额的一定比例缴纳，个人不用缴费。《草案》规定了社保征收“三变五”后，用人单位将需要为全部劳动者购买生育、工伤保险，这将略为增加用人单位支出。
我国社会医疗统筹基金的保障存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。资深保险顾问建议，购买了社保，还要个人购买商业险加以补充。
商业保险做补充让您的保障面面俱到
如今，我国社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口。为此，中国人寿（601628）的资深保险顾问宋培琳建议，购买了社保，还要个人购买商业险加以补充。
社保与商业保险都不可缺
“我已经买了全部的社保，保障应该够了吧！还有必要购买商业保险吗？”面对社保覆盖的范畴越来越广泛，现在有不少市民都对是否补充商业保险存在疑问。不过，只要搞清了社保和商业保险的保障范畴，您就会发现，如果要想得到最全面的保障，社保和商业保险两者都不可缺失。
据了解，社会保险是由政府统筹，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险，是一种低保障广覆盖的医疗体系。
但风险是无处不在的。宋培琳表示，社保虽然在医疗、养老、工伤、失业、生育等方面能解决基本的费用问题。但一个人除了工作过程中受到伤害以外，还可能会在其他地方或场所受到伤害，同时这些伤害带来的经济负担很有可能是社保无法完全覆盖的。例如，在非工作时间遇到的意外事故无法用工伤保险进行保障；例如社保中的生育保险是在医院生育孩子过程中医疗费用补偿，但没有针对在孕育孩子过程当中发生像宫外孕、葡萄胎等或者出生的孩子有先天疾病或身故的补偿。
宋培琳建议，市民可以根据自身的实际情况，对需要重点强化的方面进行社保和商业保险的双重保障。
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