我国社会医疗统筹基金的保障存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。资深保险顾问建议，购买了社保，还要个人购买商业险加以补充。
商业保险做补充让您的保障面面俱到
如今，我国社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口。为此，中国人寿（601628）的资深保险顾问宋培琳建议，购买了社保，还要个人购买商业险加以补充。
社保与商业保险都不可缺
“我已经买了全部的社保，保障应该够了吧！还有必要购买商业保险吗？”面对社保覆盖的范畴越来越广泛，现在有不少市民都对是否补充商业保险存在疑问。不过，只要搞清了社保和商业保险的保障范畴，您就会发现，如果要想得到最全面的保障，社保和商业保险两者都不可缺失。
据了解，社会保险是由政府统筹，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险，是一种低保障广覆盖的医疗体系。
但风险是无处不在的。宋培琳表示，社保虽然在医疗、养老、工伤、失业、生育等方面能解决基本的费用问题。但一个人除了工作过程中受到伤害以外，还可能会在其他地方或场所受到伤害，同时这些伤害带来的经济负担很有可能是社保无法完全覆盖的。例如，在非工作时间遇到的意外事故无法用工伤保险进行保障；例如社保中的生育保险是在医院生育孩子过程中医疗费用补偿，但没有针对在孕育孩子过程当中发生像宫外孕、葡萄胎等或者出生的孩子有先天疾病或身故的补偿。
宋培琳建议，市民可以根据自身的实际情况，对需要重点强化的方面进行社保和商业保险的双重保障。
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商业保险最突出的优势就是其保障范围广。社保只涵盖失业、工伤、生育、社会医疗、社会养老等基本保障，而商业保险不仅包括了社会保障中的内容，更涵盖了意外保险、旅行保险、住院津贴、手术津贴、重疾津贴、重疾提前给付、各类分红寿险、养老险、教育险、万能投资险等等多种保障，可以帮助您更好的规避生活中的各种风险。
岁的客户只需每月交8万的重大疾病保障，涵盖33最后，社保一直以保费低廉而比商业保险具有价格优势，但是随着商业保险公司之间竞争加剧，商业保险产品的价格越来越低，很多保险公司还推出各种优惠活动，加之商业保险与社保相比具有参保无限制、帐户转换方便和理赔服务及时周到等特点，商业保险吸引了大量消费者购买。
对于目前商业保险热销的现象，有专家指出，虽然商业保险具有明显的优势，但是社保作为我国法定的保险，它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险，带有强制性的特点，所以凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加。而因为社保“保而不包”的特点，它的保障度无法完全满足个人需求，消费者可以选择适当的商业保险作为有益的补充。
对职工而言，社保即通常说的“五险”，具体五险即：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；社会保险不包括住房公积金。
社保缴纳基数一般是指当月的工资，社保缴费基数是社会平均工资的60%--300%为缴纳基数，比如社会平均工资是1000元，缴纳的基数可以是600元--3000元养老保险:单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳8%。医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块）；失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%;工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴;生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,你自己一分钱也不要缴;住房公积金:单位每个月为你缴纳8%,你自己缴纳8%以上,这么算下来,单位每个月为你缴纳的社保比例应该是21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8%+2%+10块+1%+8%=19%+10块暂时去掉你交的10块钱不谈,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413:190,这就是说如果你每个月为自己的社保缴纳了190块钱,那么单位会往你的社保帐户上打进去413块钱,每个月你的社保帐户上增加的钱就应该是413+190=603块钱,所以说在你看不见的情况下,单位交的社保费用其实是你的2倍还多,所以你每个月交社保费的时候千万别心疼呀~你要知道单位比你交的多得多了呢,心疼的其实是单位。如何适当补充商业保险对老百姓来说，社保提供的医疗保障只能算是最基本的，一是社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销；二是社保的报销金额有限；三是社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。由此可见，一场大病仍会给老百姓带来沉重负担，那么选择合适的商业保险作为补充就显得尤其重要了。目前市场上的商业医疗保险按赔付方式有费用型和补贴型两种。费用型保险以补偿为原则，保险公司负责赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险可使被保险人一次性获得全额赔付或提供每日补助，有效弥补医疗费用的不足。可见，要做到全面保障，就应当结合自己的需要，将社保和商业保险组合投保。随着电子商务的日渐成熟,电子商务已经成现代办公和生活的必备辅助工具，保险业也搭上了电子商务的快车道。买保险也能货比三家是广大消费者的愿望，现在保险电子商务网站中民保险网，国内领先的保险网上投保平台帮消费者达到了这个愿望。独创保险一键搜索比价功能，让客户足不出户就可以做到保险产品货比三家，在线投保。从业2年来，我遇到过许许多多客户提出各式各样的问题，最多的就是关于社保和商保的区别，我们来看下下面的介绍，大家对保险会有一个初步的认识和了解。
社保和商业保险有什么区别？我有社保了还需要商业保险么？
社保只是满足人们最基本的物质需求，是统一筹划，是一种国家制度，目的是为了让更多的人享受到国家福利，它的特征是被动接受，有一定的强制性。社会保险的主要项目包括养老(主险)、附加险：医疗（门诊医疗和住院医疗）、失业、工伤、生育，买了主险才能购买附加险。还有社会灵活就业人员（也指没有单位的）只能购买养老险和医疗险这两个。
商业保险是对社保保险的补充，属于私有性质，生是您的死也是您的，而且您拥有决定权，投入多少您自己做主。
反问大家一个问题：在公共交通工具越来越发达、成本也越来越低的今天，您为什么还用更大的投入去拥有私家车呢？得到的回答很可能是，因为生活条件好了，想让自己的出行更加自在方便。我们可以肯定的是，无论是借力公共交通工具还是使用私人轿车出行，都是生活方式的一种选择，无非是品质不同的表现，对生活有高品质要求的人当然会享有多元化的生活方式。商保和社保并不矛盾更不冲突，就像私车和公共交通的使用一样，它们的结合会让您的生活更加美好！
其次在社保医疗这块其实还是有一大块的空缺，如果遇到重大疾病的时候，我们需要治疗的钱往往令我们难以承受。大家可能不太清楚，医院里的用药有分甲，乙，丙类药，甲类大致100%报销，乙类药大致80%报销，丙类药的报销是0%，也就是我们俗称的进口药，但是如果遇到重大疾病的时候，丙类药是用到相当多的，即使社保有大病救助这一块，医药费还是一个无底洞。就先抛开药费不说，我们的护理费，误工费，营养费，生活费谁来承担？要知道一个人患大病的概率在72.18%，在现在这个食品堪忧的年代，谁敢说我自己就一定不会得大病？但也有一部分朋友会说，遇到大病就直接不医治，死了算了，我想告诉大家的是，在一个正常的家庭，谁会希望自己最亲的人放弃治疗，到那一刻时每个人都会有很大的求生意愿，补充商业保险的保障型产品是对自己和家人最大的责任。
在经济条件允许的情况下，我们每一个家庭都应该建立起一个杠杆账户，杠杆账户的意思就是指可以用最少的钱去博最大的保障，比如我们的意外险，2000元有一个100万的意外保障，我们的重疾险，1.2万元有一个30万的终身重疾保障（此例的重疾险是附加在寿险下面，有返还的。）在这样的情况下，即使家庭的成员遇到风险，也不致于让家庭陷入困境。
最后想说的是社保的养老也只是满足了最最基本的物质生活需求，想让自己的老年生活更加丰富多彩的话，还需另外给自己补充养老险。
健康养老，就是一种不动声色的炫耀！
凡是参加社会保险的市民均可享受到基本医疗保险，享有医疗保障是一项基本权利，是保障基本生活的重要手段之一。随着医疗制度的改革，医疗保险制度为国家、单位、企业减轻了巨额的医疗费用，也有力地规范了医疗秩序。但在参加医疗保险的人群中，有相当一批确因病重患者因大大超过医保制度限定支付的最高限额“封顶”线时，这部分的巨额医疗费就需由个人自付。
社会医疗保险只是为人们提供基本保障，其基本特征就是“保而不包、低水平、广覆盖”。因此，人们若想把自身的医疗风险完全转嫁，避免其对家庭与个人生活的影响，商业补充医疗保险就必不可少。
以生病住院为例，投保人的住院费用并不能全额报销，有起付线、有封顶线、重疾病支付比例以及用药和检查支付范围。假设一位投保人住院费为1万元，并且都在保障范围之内，即使如此，他仍不可以实现全额报销，一般需要自己承担30%左右的费用。
此外，对于重疾的保障也都需要投保人自己承担很大一部分。因此，作为社会医疗保险的补充，商业补充医疗保险对于社会成员实现“病有所医”的目标就格外重要。
什么是补充医疗保险
补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的，包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的有力补充，也是多层次医疗保障体系的重要组成部分。
与基本医疗保险不同，补充医疗保险不是通过国家立法强制实施的，而是由用人单位和个人自愿参加的。是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由单位或个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。
基本医疗保险与补充医疗保险不是相互矛盾，而是互为补充，不可替代，其目的都是为了给职工提供医疗保障。
补充医疗保险待遇
（一）住院补充保险
参保人员患病住院，统筹基金与个人共同支付范围内的住院基本医疗费用中个人支付的部分，补充医疗保险按70%给付。年内患病第二次住院，除享受第一款待遇外，基本医疗保险起付标准以下的费用，补充医疗保险按25%给付；年内第三次及以上住院的，除享受第一款待遇外，基本医疗起付标准以下的费用，补充医疗保险按50%给付。
（二）门诊慢性病补充保险
参保人员患补充医疗保险范围的大额费用慢性疾病，在门诊就医时，个人帐户支付或个人自付的医疗费用，全年累计超过上年度市职工平均工资10%以上、2.5倍以下的部分，由补充医疗保险按70%给付。
（三） 门诊特定项目补充保险
在基本医疗保险门诊特定项目的医疗费用中，参保人员自付部分，补充医疗保险按70% 给付。
（四） 基本医疗个人帐户补充保险
参保单位缴费该项目的基金全部划入其参保人员的个人帐户。（文章转载于搜狐保险热谈论坛）
国家给予的医疗保险让城镇居民享受到了应有的福利，而且在看病时也大大减轻了民众的经济负担，但是社保是对社会基本保障机制，为公民提供最基本的社会福利保障，包含养老、医疗、工伤、生育、失业保险。其中医疗保险对于被保险人的意外或疾病医疗费用有补偿作用。但医疗保险对赔偿比例、住院赔付起付线都有要求，个人仍需负担较大的医疗费用。
因此，现在很多人都开始关注起商业医疗保险，毕竟现在重大疾病出现的概率明显增多，我们应该为自己和家人投保商业医疗保险，这样可以将剩余的赔付风险转嫁给保险公司，减轻个人的财务负担。
商业性质的医疗保险与社保不同，无论是从性质还是保障范围等方面，商业医疗保险都具有突出性，特别是在保障范围上，商业医疗保险是社保的一个强有力的补充，无论是个人还是单位都可以办理，而且商业的医疗保险费用是保险公司承保的，众多保险公司推出的保险产品也很多，保障内容以及特点等也各有特色。
首先，我们应当合理地根据自身的条件和需求，选择合适的医疗保险，毕竟商业保险是以被保险人的根本利益为出发点，针对性更强。
作为社保的补充我们可以选择一年期综合保险，涵盖门诊与住院医疗保障，误工、护理双项津贴及紧急医疗救援服务，意外保额高达50万元，是给家人、企业员工的有力保障。并且一年期的综合保险保期自由，可根据自身的实际需求和支付能力在备选保额中进行搭配选择，如果考虑万一不测时能给家人留一笔钱，可以选择较高的意外伤害保额；如果注重医疗保障，发生医疗费用时可以报销一部分，减轻经济负担，则可选择较高的意外医疗保障，但是意外医疗的保额最多不能超过意外伤害的保额；如果担心住院影响收入，选择带住院津贴保障的产品，住院时可以每天补贴一定的金额。
这里我们需要注意的一点就是，商业医疗保险的办理与社保不同，而且不同的保险公司办理方式不同，有的通过电话就可以办理，有的在网上就可以办理，而有的是需要自己去保险公司进行办理。
而我们说到投保医疗保险的时候，本身我们的立足点就是社保的补充，毕竟一旦在患病之后住院治疗，社保对一些进口的药物或是器械的使用等报销的限制很多，而且报销的额度也有一定的限制，而商业医疗保险选择的时候，要特别注意到这一点，选择可以支付住院津贴以及护理津贴的医疗保险，可以最大限度的降低我们的医疗花费。
另外就是理赔方面，选择医疗保险的时候，在关注保障项目的时候，也要注意到保险条款中标红的免责范围以及赔偿的限额等方面，避免后期在出险之后获得理赔的时候与保险公司发生纠纷，给自己带来不必要的麻烦。在清楚这些常识之后，我们在选择商业医疗保险的时候就会更加明确。
很多单位都为员工购买了社保，但是有些人想要有更好的保障和收益，是不是只购买社保就可以了呢，其实不然，专家建议：商业险保障比较全面，满足不同人群的保险保障和理财需求，在一定程度上可以作为社保的补充。
商业保险与社会保险的主要区别在于：（1）商业保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏；社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。
（2）商业险依照平行自愿的原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定；而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的。
（3）商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。
社保没有身故责任，只会将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重，寿险的补充就很有必要，寿险的保险期间可参考责任期的长短来设定，责任期之后，家庭责任将大大减弱，寿险也就可以免去了。此外，目前银行系的分红险产品集投资分红、养老金领取和意外保障等功能为一身，能够满足理财、保障和子女教育等客户需求，因此可以说是一种综合类保险，适合大部分人群购买。
如何科学地购买商业保险呢？
一、选择合适的公司选择合适的保险公司首先是了解公司的历史及规模。给付或理赔可能是几十年之后的事，没有足够的历史和规模，如何保证对未来的承诺？这也反映了一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。其次是公司诚信度，这可以从理赔率上略见一斑，因为客户最终要的是给付或理赔的迅速和到位。
二、选择合适的规划师购买商业险该怎样选到一位合适的规划师呢？一个优秀的规划师应具备以下的特质：
高专业度
优秀的寿险规划师不是“药品推销员”而是“医生”，“医生”绝不热衷于向对方介绍药品的卖点，而是在充分了解客户实际需求的基础上提出有针对性的解决方案。
高诚信度
诚信度可以通过对寿险规划师的观察，比如规划和建议是否客观，方案是否符合客户的需求等方面进行判断。
持续服务
持续性服务最容易被初次购买保险的人所忽略，事实上小到变更账号、地址，大到方案的定期检视、调整及理赔，如果没有一个持续服务的规划师，很多的事情会变得一团糟，更不用说享受更多商业险增值服务了。
三、依据规划师建议做出判断及最终确认有些投保人喜欢自己简单了解保险产品就做决定，这样做风险巨大。因为保险公司有数十家，保险产品有上千种，每种都有自己的卖点，但到底哪一种更适合您呢？很多投保人不惜高额损失也要退保，究其原因就是本身不专业，仅被产品的“卖点”所左右，做出了不符合需求的选择。所以，不妨先花精力选对寿险规划师，由专业的规划师做出有针对性的“财务体检”，再据此量身定制方案。在此基础上做出判断，既简单又大大增加了合理性。
商业险医疗保险与社保互有一定的替代作用。有社保后，商业医疗补充的必要性已经不大，可不再添加，或者作为次要项目考虑；如果收入不错，可以考虑添加一份住院津贴险，以弥补因住院造成的收入中断损失。
定额、定型、定式
买商业养老险要“三定”
重庆保险专家建议，投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。
一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。”重庆保险专家说，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。重庆保险专家说，领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
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