养老逐渐开始成为越来越多的在职人士考虑的话题了。然而大部分人对于养老还是有种雾里看花的感觉。毕竟一是似乎养老离自己还很遥远，二是总还感觉到时候国家怎么也不能不管吧。尽管今年已经是改革开放的第30个年头了，计划经济那一套也渐行渐远。然而，留在人们记忆中的那种国家大包大揽的印象却没那么容易消退。是的，国家当然不会不管。但是到时候怎么个管法，好像谁也说不清楚。这里就来谈谈和我们每个人都休戚相关的养老问题。其中一些正确的理念值得每个人现在就开始去建立起来。
一、养老需要自己早做准备
如果你出生在北欧这样的高福利国家，也许这一点不值得担心。但上帝是公平的，尽管他们不太需要为自己未来的养老考虑，但是现在每一个工作的人却必须忍受高税收的负担。如果你不打算移民到那里，还是现在就开始关注自己的养老问题吧。未雨绸缪是永远没有错的一件事情。如果你还是一个有些责任感的人，不希望将来成为其他人的负担，那么也请开始规划你的养老。只要你现在是个有收入的人。
二、养老有多种手段可以规划
一提到养老，大部分都会首先想到养老保险。的确，作为社会保险也好，商业养老保险也好。对于未来养老这样的刚性需求，保险是首要考虑的一种方式。相对于其他手段，保险最大的优势在于“锁定”。当然，由此带来最大的劣势在于财富积累速度缓慢。因为保险公司或者社保基金的资金注定追求的是安全性和稳健性。这就决定了养老保险的回报不可能太高。因此，对于养老规划，一定要有其他手段来让你现有的资产在承担一定风险的前提下追求较高的回报率。实现财富的有效增值。（至少要战胜通胀的速度）
三、先安排基本生活，再最求优质生活
养老规划的顺序是先确定基本生活的需要，然后再考虑生活品质的满足。基本生活的需求所需的养老金是刚性需求，必须通过稳健安全的方式加以保障。这就必须通过社会保险或者强制储蓄的手段来完成。品质生活的满足则取决于你是否有能力在退休时储备好了充足的用于养老的资产。如果没有这样的能力，现在就开始锻炼和学习个人投资。从金融投资的难易顺序来讲，投连险、基金、股票是从易到难的最大众化的金融投资工具。
四、用资产的利息来养老
当你储备了足够的养老资产时，不管现金也好，实物也好。最佳的模式就是通过这些资产所产生的利息来支付你的养老需求。这样就不会发生所谓的“吃老本”现象。所以要么你在退休前就储备好了足够的资产，可以靠稳定无风险的利息来过稳定的退休生活；要么你没有准备好足够的养老储备资产，只能靠博取高收益高风险的资产获利来过一个提心吊胆且不稳定的退休生活了。
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一、养老需要自己早做准备如果你出生在北欧这样的高福利国家，也许这一点不值得担心。但上帝是公平的，尽管他们不太需要为自己未来的养老考虑，但是现在每一个工作的人却必须忍受高税收的负担。如果你不打算移民到那里，还是现在就开始关注自己的养老问题吧。未雨绸缪是永远没有错的一件事情。如果你还是一个有些责任感的人，不希望将来成为其他人的负担，那么也请开始规划你的养老。只要你现在是个有收入的人。
二、养老有多种手段可以规划一提到养老，大部分都会首先想到养老保险。的确，作为社会保险也好，商业养老保险也好。对于未来养老这样的刚性需求，保险是首要考虑的一种方式。相对于其他手段，保险最大的优势在于“锁定”。当然，由此带来最大的劣势在于财富积累速度缓慢。因为保险公司或者社保基金的资金注定追求的是安全性和稳健性。这就决定了养老保险的回报不可能太高。因此，对于养老规划，一定要有其他手段来让你现有的资产在承担一定风险的前提下追求较高的回报率。实现财富的有效增值。(至少要战胜通胀的速度)
三、先安排基本生活，再最求优质生活养老规划的顺序是先确定基本生活的需要，然后再考虑生活品质的满足。基本生活的需求所需的养老金是刚性需求，必须通过稳健安全的方式加以保障。这就必须通过社会保险或者强制储蓄的手段来完成。品质生活的满足则取决于你是否有能力在退休时储备好了充足的用于养老的资产。如果没有这样的能力，现在就开始锻炼和学习个人投资。从金融投资的难易顺序来讲，投连险、基金、股票是从易到难的最大众化的金融投资工具。
四、用资产的利息来养老当你储备了足够的养老资产时，不管现金也好，实物也好。最佳的模式就是通过这些资产所产生的利息来支付你的养老需求。这样就不会发生所谓的“吃老本”现象。所以要么你在退休前就储备好了足够的资产，可以靠稳定无风险的利息来过稳定的退休生活；要么你没有准备好足够的养老储备资产，只能靠博取高收益高风险的资产获利来过一个提心吊胆且不稳定的退休生活了。
重阳节马上就要到了。含饴弄孙、携手同游，是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。当然，对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。
储蓄和社保养老远远不够
我国是典型的""未富先老""型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这代人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断贡献给高速发展的中国房产市场。可以预见的是，30年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联的预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
养老应当尽早规划
什么时候应该考虑养老的问题呢？中德安联理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。数字可以说明，30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5％进行计算，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
那如何来规划养老呢？合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾有一句投资名言，""不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里""。中国的经济市场日趋完善，特别是近几年来，市场上可供一般投资者选择的理财工具越来越多。即便是对理财所知甚少的人，也可以在专业理财顾问的帮助下，制定适合自己理财规划。
保险对养老有特殊意义
在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，一般定期存款最长为5年，近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险。中德安联的理财专家指出，在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品客户无疑是最大的受益者；其二，保险有""半强制储蓄""的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
人力资源和社会保障部开始征求《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》的公众意见。草案规定了基本养老保险缴费不足15年人员的待遇，并明确基本养老保险个人账户余额可以继承。社会保险法将于今年7月1日起施行。
草案规定，参加职工基本养老保险的人员，达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以延长缴费至满15年。社会保险法实施前参保、延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性补缴至满15年。对于未继续缴费或者延长缴费后累计缴费年限仍不足15年的人员，可以申请转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，享受相应的养老保险待遇。对于不愿意延长缴费至满15年，也不愿意转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险的，可以申请将其个人账户储存额一次性支付给本人。
参加职工基本养老保险的个人，在达到法定退休年龄前离境定居的，其个人账户予以保留；达到法定退休年龄的，按照国家规定享受相应的养老保险待遇。同时，明确参加职工基本养老保险的个人死亡的，个人账户中的余额可以全部继承。
草案还明确了养老保险关系转移接续的具体办法，参加职工基本养老保险的个人跨省流动就业的，达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。
中国人寿在汉推出具有养老金领取和分红收益双高特点的全新养老年金保险产品，为其建立科学的个人养老模型的倡议提供了实践的注脚。
国寿武汉市分公司李英儒介绍，目前，我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升。粗略计算，在大中城市，夫妇二人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元，其中还不包括住房、医疗等大额支出。
“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，将面临巨大的支付压力；在“4-2-1”的家庭结构中，未来家庭养老实属独子难当；在理财养老中，传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬，商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。
专家表示，完善的养老保障应该由30％的社会养老保险、30％的企业年金和40％的个人理财养老组成，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。“在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立。”保险专家表示，“各寿险公司有责任有义务开发适合本土市场的专业养老产品，推动国内个人养老模型的建立和普及”。
2050年我国老龄人口将超过30％，随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场是巨大的蓝海。目前消费者对于商业养老保险的要求很多，在投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度方面都有期待，尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。但是，目前国内寿险市场具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多，而专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
我国养老保险有三大支柱：社会养老保险，商业养老保险，企业年金。要保证老年生活品质必须要从这三个方面着手准备。首先社会养老保险约占养老金总数的30%，其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也为30%，第三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等，大约要占养老金总数的40%.
为什么要买商业养老保险？
购买商业养老保险不仅可以解决养老“后顾之忧”，而且还可以专款专用。它不但具有无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生（如罹患重大疾病、遭遇意外事故等）的特点，而且，投保人寿命越长，所能领取的养老金总量也越多，这对平均寿命越来越长的现代人是非常有利的。
买商业养老保险应该注意什么？
购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%---40%为宜。在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自已在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是注重保值，也就是说，要看为自已未来规划的养老金否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁以后的事情，但年纪越轻，投保价格越低，自已的负担也就越轻。
鸟儿尚知未雨绸缪，人类更是深明其理。人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情。退休后能够过富裕、有尊严的生活，无忧无虑的享受晚年的金色时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。
开始养老规划前的三个问题
与其他阶段性的理财需求不同，养老规划是一个长期规划，越早开始越好，即使开始规划的时间晚了，也总比等到退休才考虑养老问题要强的多。在开始规划前，不妨先问问自己以下三个问题，将有助于进行合理的养老规划。
1、准备活到多少岁？人人都希望长寿，做养老规划时，不妨将寿命预计久些，假定100岁。
2、享受多少年的退休生活？这取决于你想什么时候退休，很多人希望早日实现财务自由的目标，无须工作还有足够的收入，尽情投入自己喜欢做的事情。假定50岁退休，用100－50＝50年，数字很诱人，然而这个数字越大，你要承担的退休成本就越多。
3、退休以后享受什么样的生活？退休后应酬费、服装费和交通费等项目会减少，而医疗费会相应增多，如果想在退休后维持现在的生活水准，这个数字还是蛮大的。假定包括生活成本、医疗费用等等再内，每月的生活成本约为5000元，则每年平均需要6万元。当然，如果你想有更多的旅行、满足更多的爱好，这个数字会更多。
让我们简单算一下未来50年的退休生活需要多少钱：即50×6＝300万元。如果考虑通货膨胀的因素，这个数字会更多。假定每年3%的通货膨胀率，24年后通胀将把你的300万吞掉一半，最终的实际购买力将只有150万元。问问自己以上三个问题，算一下退休后需要多少钱很有必要。
养老规划的工具选择
传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀，社会养老保险保障水平较低，只能满足人们最基本的生活需求，保障程度较弱，仅仅依靠上述工具养老往往会捉襟见肘。过去的一些养老经验已经不适用于现在的养老需要。
随着金融产品的创新和丰富，养老规划可以选择更多的理财工具。适合养老理财的常用工具还有：股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等等。
其中，股票和债券的长期投资收益能够抵御通货膨胀对财富的侵蚀，以美国为例，上世纪一百年间，美国的年平均通货膨胀率为3.2%，股票和债券投资的年平均收益率达到了10.1%和4.8%。多年以来，全球的投资者喜欢从股市和债市中获取长期回报，持续了一代又一代。然而，个人投资者在进行股票投资和债券投资方面，由于信息不对称、专业性不足和时间精力有限等因素，与机构投资者相比往往不具备优势。
基金投资的风险收益视品种而定，股票型、债券型、货币市场基金等等，风险收益各异，可根据自身的风险承受能力选择不同类型的基金品种，采取一次性投资或定期定额的方式投资。基金的专业化管理可以帮助个人投资者从大量的投资细节中解脱出来，轻松享受财富增值的乐趣。
商业养老保险是社会养老保险的有益补充，品种较多，缴费水平比社会养老保险高，相应保障水平也高。风险收益水平较低，流动性一般，退保成本较高。个人在选择商业养老保险时，可以结合自身需要的保障程度灵活选择，重视产品的保障的功能，不要太关注某些产品附加的分红功能。
此外，适合养老理财的品种还有黄金投资、房产投资和收藏品投资等等，依据个人对上述品种的熟悉程度、经济水平和风险承受能力而定，这里就不详细展开了。
养老规划的三个建议
1、结合自身需求，参考专业建议
养老规划首先需要结合自身的需求，自身的情况，做到心中有数；其次，养老规划由于周期长、可选择品种多、影响因素多，建议多征求专业建议。个人可以通过银行、保险、基金和证券公司等专业机构都可以了解更多理财信息和理财建议，也可以向独立的理财顾问机构征求理财建议。随着理财市场的日益发展，越来越多的专业机构在提供的理财建议和理财服务时，已经由原先的以产品为中心向以客户需求为中心过渡。结合自身需求，参考专业建议，可以使养老规划更合理、更科学。
2、兼顾长期收益和流动性需要
养老规划是一项长期的理财规划，理财工具选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等都在获取长期收益方面都具备优势，年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加，风险承受能力的减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例；同时需要兼顾流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留3-6个月支出的应急资金，随着年龄的增长，可以增加预留应急资金（如1-2年），提高养老资产的流动性。
3、商业保险必不可少
股票投资、债券投资和基金投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势，而在保险保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的，同时也是社会养老保险的有益补充。商业养老保险操作相对规范安全，个人可以根据自己情况灵活选择；同时建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活加强保障。
尽早开始养老规划吧，未雨绸缪，结合自身需求，参考专业建议，兼顾长期收益和流动性需要，组合搭配养老理财品种，将有助于退休后过实现一个富裕、有尊严的晚年生活，尽享晚年生活的金色时光。
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