一、养老需要自己早做准备如果你出生在北欧这样的高福利国家，也许这一点不值得担心。但上帝是公平的，尽管他们不太需要为自己未来的养老考虑，但是现在每一个工作的人却必须忍受高税收的负担。如果你不打算移民到那里，还是现在就开始关注自己的养老问题吧。未雨绸缪是永远没有错的一件事情。如果你还是一个有些责任感的人，不希望将来成为其他人的负担，那么也请开始规划你的养老。只要你现在是个有收入的人。
二、养老有多种手段可以规划一提到养老，大部分都会首先想到养老保险。的确，作为社会保险也好，商业养老保险也好。对于未来养老这样的刚性需求，保险是首要考虑的一种方式。相对于其他手段，保险最大的优势在于“锁定”。当然，由此带来最大的劣势在于财富积累速度缓慢。因为保险公司或者社保基金的资金注定追求的是安全性和稳健性。这就决定了养老保险的回报不可能太高。因此，对于养老规划，一定要有其他手段来让你现有的资产在承担一定风险的前提下追求较高的回报率。实现财富的有效增值。(至少要战胜通胀的速度)
三、先安排基本生活，再最求优质生活养老规划的顺序是先确定基本生活的需要，然后再考虑生活品质的满足。基本生活的需求所需的养老金是刚性需求，必须通过稳健安全的方式加以保障。这就必须通过社会保险或者强制储蓄的手段来完成。品质生活的满足则取决于你是否有能力在退休时储备好了充足的用于养老的资产。如果没有这样的能力，现在就开始锻炼和学习个人投资。从金融投资的难易顺序来讲，投连险、基金、股票是从易到难的最大众化的金融投资工具。
四、用资产的利息来养老当你储备了足够的养老资产时，不管现金也好，实物也好。最佳的模式就是通过这些资产所产生的利息来支付你的养老需求。这样就不会发生所谓的“吃老本”现象。所以要么你在退休前就储备好了足够的资产，可以靠稳定无风险的利息来过稳定的退休生活；要么你没有准备好足够的养老储备资产，只能靠博取高收益高风险的资产获利来过一个提心吊胆且不稳定的退休生活了。
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在CPI高位运行的情况下，银行的储蓄存款缩水已是不争的事实。负利率越来越明显，抗通胀的任务艰巨。在大部分人将理财重心投入股市、基金的同时，也切莫忽视风险防范。事实上，在个人理财规划中，保险是唯一能够转移风险的金融产品，应该作为一个最重要的方面来首先进行安排。
保险金赔付的数额可能是所缴保险费的数倍、几十倍甚至几百倍，这个“回报”是任何其他投资都很难达到的。这笔大额的赔付无疑可以解决许多重大问题，比如，用来治疗重大疾病，使自己尽快恢复健康；用于遗嘱和子女的生活费用，保证家庭正常生活；用于归还房贷，保证家人不会“无家可归”；用于伤残后的医疗费和护理费等，使得不至于太拖累家人，影响家庭正常生活等。
事实上，全面的保险规划包含五类必备保险：意外险、定期寿险；重疾、医疗险；养老年金险；两全分红险；投资连结险。其中意外险、定期寿险和重疾、医疗险是最基本的保险需求。
具体来说，定期寿险提供死亡保障，费率低、保额高，还有现金价值；意外险的保费最便宜，而保额较高。国泰人寿的相关精算人士表示，购买意外险和终身寿险的保险金额可以以家庭贷款金额加上未来十年的生活保障为参考。以该公司的定期寿险和综合意外保障计划为例：30岁的夫妻一共费用1380元/年，两人可获得总共40万元的疾病身故保障、高达80万元的意外身故保障，直至60周岁。
而重疾险是为保障某些重大疾病所产生的巨额医疗费用的风险。医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，有定额给付和实报实销两种，可以作为社保补充。目前，市场上多数终身型的重疾险仅含有身故和重疾保险金，定期型的重疾险除了有身故、重疾保障外，到期时还有满期金可以领取。
少部分返还型的重疾险，除了上述基本利益外，每隔几年还能返还一笔生存金，算下来，与现有银行定存利率接近。如果消费者考虑到在没有得病的情况下，所交保费不能浪费了增值的机会，那么返还型的重疾险是一个不错的选择。费率方面，以国泰美福人生重大疾病保险计划为例，一个30岁的男性，每年保费5415元，交20年，可获得10万元的重疾、身故保险金，保32种重大疾病直至80周岁，每届满2年返还2500元，若健康生存至80岁，拿10万元的满期金做养老之用，另外还可分享公司经营成果，领取红利。
保险专家提醒称，只有在做到保障充足后，再去考虑投资事宜才是上策。如果消费者已经购买了上述险种，可以进一步考虑养老、两全分红、投连险，这些保险产品兼具保障和投资功能。目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品(如投连险、万能险)和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。
央行的加息有利于分红险和万能险的销售。分红险和万能险的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%左右。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。
养老逐渐开始成为越来越多的在职人士考虑的话题了。然而大部分人对于养老还是有种雾里看花的感觉。毕竟一是似乎养老离自己还很遥远，二是总还感觉到时候国家怎么也不能不管吧。尽管今年已经是改革开放的第30个年头了，计划经济那一套也渐行渐远。然而，留在人们记忆中的那种国家大包大揽的印象却没那么容易消退。是的，国家当然不会不管。但是到时候怎么个管法，好像谁也说不清楚。这里就来谈谈和我们每个人都休戚相关的养老问题。其中一些正确的理念值得每个人现在就开始去建立起来。
一、养老需要自己早做准备
如果你出生在北欧这样的高福利国家，也许这一点不值得担心。但上帝是公平的，尽管他们不太需要为自己未来的养老考虑，但是现在每一个工作的人却必须忍受高税收的负担。如果你不打算移民到那里，还是现在就开始关注自己的养老问题吧。未雨绸缪是永远没有错的一件事情。如果你还是一个有些责任感的人，不希望将来成为其他人的负担，那么也请开始规划你的养老。只要你现在是个有收入的人。
二、养老有多种手段可以规划
一提到养老，大部分都会首先想到养老保险。的确，作为社会保险也好，商业养老保险也好。对于未来养老这样的刚性需求，保险是首要考虑的一种方式。相对于其他手段，保险最大的优势在于“锁定”。当然，由此带来最大的劣势在于财富积累速度缓慢。因为保险公司或者社保基金的资金注定追求的是安全性和稳健性。这就决定了养老保险的回报不可能太高。因此，对于养老规划，一定要有其他手段来让你现有的资产在承担一定风险的前提下追求较高的回报率。实现财富的有效增值。（至少要战胜通胀的速度）
三、先安排基本生活，再最求优质生活
养老规划的顺序是先确定基本生活的需要，然后再考虑生活品质的满足。基本生活的需求所需的养老金是刚性需求，必须通过稳健安全的方式加以保障。这就必须通过社会保险或者强制储蓄的手段来完成。品质生活的满足则取决于你是否有能力在退休时储备好了充足的用于养老的资产。如果没有这样的能力，现在就开始锻炼和学习个人投资。从金融投资的难易顺序来讲，投连险、基金、股票是从易到难的最大众化的金融投资工具。
四、用资产的利息来养老
当你储备了足够的养老资产时，不管现金也好，实物也好。最佳的模式就是通过这些资产所产生的利息来支付你的养老需求。这样就不会发生所谓的“吃老本”现象。所以要么你在退休前就储备好了足够的资产，可以靠稳定无风险的利息来过稳定的退休生活；要么你没有准备好足够的养老储备资产，只能靠博取高收益高风险的资产获利来过一个提心吊胆且不稳定的退休生活了。
人力资源和社会保障部开始征求《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》的公众意见。草案规定了基本养老保险缴费不足15年人员的待遇，并明确基本养老保险个人账户余额可以继承。社会保险法将于今年7月1日起施行。
草案规定，参加职工基本养老保险的人员，达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以延长缴费至满15年。社会保险法实施前参保、延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性补缴至满15年。对于未继续缴费或者延长缴费后累计缴费年限仍不足15年的人员，可以申请转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，享受相应的养老保险待遇。对于不愿意延长缴费至满15年，也不愿意转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险的，可以申请将其个人账户储存额一次性支付给本人。
参加职工基本养老保险的个人，在达到法定退休年龄前离境定居的，其个人账户予以保留；达到法定退休年龄的，按照国家规定享受相应的养老保险待遇。同时，明确参加职工基本养老保险的个人死亡的，个人账户中的余额可以全部继承。
草案还明确了养老保险关系转移接续的具体办法，参加职工基本养老保险的个人跨省流动就业的，达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。
中国人寿在汉推出具有养老金领取和分红收益双高特点的全新养老年金保险产品，为其建立科学的个人养老模型的倡议提供了实践的注脚。
国寿武汉市分公司李英儒介绍，目前，我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升。粗略计算，在大中城市，夫妇二人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元，其中还不包括住房、医疗等大额支出。
“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，将面临巨大的支付压力；在“4-2-1”的家庭结构中，未来家庭养老实属独子难当；在理财养老中，传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬，商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。
专家表示，完善的养老保障应该由30％的社会养老保险、30％的企业年金和40％的个人理财养老组成，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。“在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立。”保险专家表示，“各寿险公司有责任有义务开发适合本土市场的专业养老产品，推动国内个人养老模型的建立和普及”。
2050年我国老龄人口将超过30％，随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场是巨大的蓝海。目前消费者对于商业养老保险的要求很多，在投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度方面都有期待，尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。但是，目前国内寿险市场具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多，而专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
在负利率时代，战胜通胀已成为当前选择金融理财产品的一条铁律。分析人士指出，可以通过购买纯保障型产品实现对个人和家庭的保障。传统寿险回报率处最低点，宜观望.
1997年以来，央行数次下调存款利率直至谷底，但去年10月掉转方向，首次提高利率，目前市场对再次加息有较强预期。由于我国寿险产品费率尚未市场化，受监管部门管制，反应滞后于利率变化。
上世纪90年代末期是传统寿险产品利率最高的时期，平均达到8%-10%，在这段时间购买长期寿险的客户毫无疑问将享受这些产品带来的丰厚回报。因为传统寿险产品期限长达数十年甚至终身，期间不管银行利率如何变化，都将按初始利率执行。
然而，客户得到丰厚回报的同时，保险公司却在蒙受损失。
于是1999年，中国保监会规定“将寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单）的预定利率调整为不超过年复利2.5％，并不得附加利差返还条款”。也就是说，目前市场上所有传统长期寿险的预定利率都在年复利2.5%以内，显然该收益率无法应付近年来通胀的水平。
市场人士认为，由于央行已经升息，保险公司的预定利率也有望“水涨船高”，但具体时间尚未确定。在目前寿险利率处于谷底的情况下，购买传统长期寿险宜观望。
传统长期寿险主要包括：不带分红功能的终身寿险、两全保险、养老（年金）保险等。以上产品均有部分保障功能，但这些功能通过短期消费型保险均可实现。投联产品适合长期投资，要谨慎.
由于预定利率无法突破年复利2.5%的上限，很多保险公司开始在“投资联动”方面做文章。目前市场上投资联动型产品主要有3大类：分红险、万能险、投连险。
要投资这三大类产品有一个先决条件：即长期投资。由于这些产品大多由保险代理人销售，因此，费用率不菲。仅仅从5－10年的回报率来看，远远不敌市场上其他理财工具，甚至还不如银行存款。
当然，长期来看，购买保险需要每年或每月交费，既属于“强制储蓄”，又属于定额定期投资，抵消了不确定因素带来的投资风险。同时客户也可借助保险公司的专业力量，构筑自己的财务规划。
从上述角度来考虑，分红险、万能险、投连险适合长期、稳健投资，现时财务状况比较宽裕的客户，可作为分散投资风险的一个途径。
分红险是在预定利率基础上，视保险公司整体盈利情况进行分红，投资透明度较低。
由于目前内地保险公司大多处于扩张期，每年需投入大量资金；再加上近年来资本市场低迷，分红水平一直不佳。
不过，相信随着时间的推移，经营良好、投资能力强的保险公司分红水平将逐渐提高。
万能险则会设一个保底利率，外加一个浮动利率。与分红险不同的是，保险公司会为万能险单独建一个投资帐户进行运作，每月公布结算利率，透明度较高。目前市场上已有万能险产品的保底利率达到上限2.5%。
投连险则不设保底收益，从某种程度来说更加接近基金，投资者必须有较强的承担风险的能力。近年来由于股市低迷，投连险的收益率也一落千丈。纯保障型产品助财富保值，正当时
纯保障型产品，实质上是对个人和家庭未来财富的一种保值。
银行、保险箱都具备对现有财富保管的功能，但保险却是对人们未来财富的保管。身体健康才能持续地创造财富，一旦因意外丧失工作能力，保险即可支付未来几年的收入。从这一点来看，保险所具有的保障功能是其它任何一种理财工具都不具备的。
保险专家建议，对个人而言，保险总额应该是年收入的5－10倍，年纪越轻的人由于在退休前的工作年限也越长，这一倍数也应越高。
对家庭而言，保险总额还应考虑到家庭的总负债，比如背负高额房贷和车贷的家庭应当在买保险时充分考虑到这些因素。
目前市场上的纯保障产品一般有：意外险、非返还型医疗险、定期寿险、消费型重大疾病保险等，通过这些纯保障型产品的组合，完全可以打造出保费低、保障高的保险计划。这也是客户在购买保险时应当优先考虑的。
也有不少保险公司将医疗险等与传统寿险捆绑在一起，形成各种“保障计划”。从降低保费支出的角度考虑，不推荐购买。
现如今，依靠社会养老保险根本无法实现高品质的养老生活目标。而商业保险以其金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，使其颐养天年。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。针对不同的人群，友邦保险专家给出了如下获取未来生活幸福感的建议。
高替代率人群：需抵御意外及重疾风险
高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。友邦推荐《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》，该款产品是集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体的综合性疾病保险，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。如果再附加“友邦附加添益意外伤害及医疗综合保险计划”就可以基本涵盖意外以及健康类的保障。
低替代率人群：意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”
低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。友邦建议，除了《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》作为健康保障之外，可以选择投保“友邦金福系列”的年金保险弥补养老金替代率缺口。
总体而言，通常保障额度需为年收入的10倍才能真正对未来起到防范风险的作用，只有及早规划保险保障，才能让未来的生活过得有保障，有质量。
CPI一路上涨，国内诸多商品价格轮番刮起的“涨价风”一阵紧过一阵。从“蒜你狠”、“姜你军”、“豆你玩”到“糖高宗”，普通老百姓感觉日子过得越来越紧巴。面对生活压力的逐日增加，普通工薪阶层该如何进行保险规划，为家庭财务体系撑起一把保护伞？
人身保险必不可少
在为家庭做财务规划时，千万不能少了保险。工薪阶层是现今社会中范围最广的人群，他们承受着激烈的职场竞争压力，而收入的有限性又决定了他们理财能力和抗拒风险能力不足。因此，保险保障对他们而言显得尤其重要。
阳光人寿专家表示，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。虽然传统的定期寿险、终身寿险能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。中意人寿专家建议，工薪阶层最好先理性地认清自己在缺乏什么保障，让寿险专家按照自己的需求提供组合险种保障计划。
防御两大“隐形杀手”
在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。数据显示，人生一生中用到重大疾病保险的概率超过70％，30～45岁患上重大疾病的机率超过15％，“重大疾病保险”正是帮助投保人承保高发疾病，提供更周全的医疗保障。
另一个隐型杀手便是“意外伤害”，因此，一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”，就可以作为工薪阶层个人的基本保险套餐。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的“医疗险”，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的防御风险体系再加密一些。
老家在江西的张先生提前给在老家的父母打了一通电话，没想到通话之后陷入深深的焦虑和惆怅之中。原来，家中老父亲高血压又犯了，已经住院治疗，善良的母亲怕耽误他工作，也没敢打电话通知他。听到这些后，他心里特别不是滋味。
自己是家中独子，却不能在家伺候左右，反而让年迈的母亲辛苦往返于医院和家之间，老太太也60多岁了，且患有胃病，不知身体是否吃得消。父母虽然都是小城的一家国企退休人员，但每月退休工资有限，除去日常开支，所剩无余，这一回父亲住院，估计又是一笔不小的开销。想到这里，他赶紧打开电脑，通过网银给父母的银行卡里转入5000元，算是缓解一下自己内心的愧疚之情。
随后，他又陷入另一种沉思。父母亲辛苦了一辈子，虽有一定积蓄，但在常年病痛和治疗中，几乎耗费殆尽，而眼前，虽然自己在北京的一家外企上班，太太也有固定工作，但大城市生活压力大、成本也高，自己将来的养老问题真是不敢想象。于是，他希望能找一些保险专家为自己的养老提前做一下规划。经过挑选，保险专家建议张先生选择“阳光人寿财富双账户终身寿险(万能型)”，以解决养老后顾之忧，并且可以这样安排自己的保险权益：年交保费0.6万元，交费20年，如此一来，张先生在拥有至少12万元生命保障的同时，也兼顾为自己建立了一个养老账户。假设结算利率处于中等水平情况，张先生自61岁起可以每年领取补充养老金1.2万元至100岁，累计领取48万元后，养老账户中还有22万元。他除了能够领取国家社会保险金以满足基本生活消费外，账户中还有一定数额的存款，这些存款可以用于国家的医疗保险之外的医疗消费，既减轻了儿女的负担，也使张先生的晚年生活有了经济保障。
当张先生拿到这个方案反馈后，他非常高兴，心情变得格外轻松，情不自禁地感叹到：看来要想让自己在晚年享受一种有品质、有尊严的养老生活，就得提前做好规划。他为自己拥有这个“远见”而感到高兴。
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