选择适合自己的产品
保险产品本身没有好坏之分，只有适合自己的需求才是最好的。所以在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。好比买房子，一个是普通的居民小区，一个是高档别墅，单独看房子本身，肯定是别墅宽敞舒适，比普通小区好，但别墅并不一定适合你居住，因为你可能会因交不起物业费而发愁。
普通家庭的人寿保险大致可以分为保障型、理财型、投资型三大类。
保障型是人寿保险基本的功能，这种类型的保险最大特点就是以较少的保费投入，换得较大的保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等都属于这种类型。
如果说保障型的保险是解决人们未来不可预知的风险保障问题，那么理财型的保险则是解决人们未来可预知的风险保障问题。因为疾病、意外是人们不可预知的，而养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业。那么，这笔养老金、教育金就是可预知的风险。
目前，在投资型保险里，“万能险”成为百姓青睐的险种。万能险主要是缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便，但这些是建立在高额缴费的基础上。因此，在选择这种保险时要充分考虑初始费用、风险保障费用、保单管理费用等情况。对于普通百姓来说，如果保障型和理财型保险是家庭的基本需求，那么投资型保险则可理解成富贵型保险，千万不能将家庭保费的支出集中在投资险上，却没有足额的基本人身风险保障。
保障功能是首选
通过以上分析，普通家庭在选择人寿保险时，应先选择保障型的，其次是理财型的，条件允许的话可以选择投资型的，千万不能颠倒顺序，否则，有可能出现前面说的“买了别墅，结果住不起”的情况，即买了投资理财保险，却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
下面，再简单介绍一下家庭成员购买保险的先后顺序。保险是风险的保障，如果没有风险的发生，就不需要保险。所以，保险是按照风险的先后主次顺序来选择的。在一个家庭里，显然家庭顶梁柱是风险的主要承担者，一旦这个顶梁柱有问题了，那么全家都将面临风险。所以，家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱，即主要收入来源者，而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险，大人却一点保险没有，这是极其不科学的。
最后，顺便提醒一下，如果给孩子办保险，除了要遵循前面所说的先保障后理财再投资原则，千万别忘了附加上豁免的功能，即当投保人(大人)有身故或高残、重疾发生、无力再续交保费时，孩子的保险继续有效，这才能发挥保险的真正功用。
还有很多人办保险的时候喜欢和其他理财产品做比较，其实，收益不是保险的本质功能，保险主要是用来化解风险保障家庭稳定、规划未来确保家庭生活品质的。所以，保费的支出不能影响家庭的正常生活，一般不能超过年收入的20%。
总之，对于普通家庭来说，选择保险要量力而行，保障是第一位，家庭顶梁柱优先考虑。
相关阅读
我们都知道，定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
我们投人寿保险,目的就是为了给自己和家人一个平安一份保障。要挑选出最适合自己的那一款，需要对定期人寿保险的规则、优点和不同产品的特色要求认真研究，需要对自身家庭年龄结构、经济状况、成员职业特征等仔细分析，综合考虑、慎重决择。
首选定期纯消费类之所以首选定期人寿保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出，获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。
由于终身寿险必须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，所以保额、保费比往往较低，而且从财务规划的角度来看，年轻时收入往往大于支出，现金流为正，因此必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义就比较小了。
此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此，在保费相同的前提下，可比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额，从而为投保人提供尽量多的保障。
最好一次性购买定期人寿保险规定，投保人是可以自行选择保障年限的，一般来说，10年、20年、30年这三档是最常见的年限选择。
若单纯从产品的角度来看，一次性选择30年的年限无疑是最佳选择。目前，大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制（不完全保障）。若直接购买30年期的，这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保人手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避不完全保障问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。不过，这样做法的缺点是虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。
不可忽略全残保障传统的寿险，均属保死不保生。但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，由于高度残疾导致失去劳动能力而带来的长期负现金流却更为可怕。由此，越来越多保险公司在寿险产品中增加了对于“全残”的保障，而投保人最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。
随着我国居民收入水平的提高，人类风险意识的加深，商业性人寿保险日益走进千家万户。市场上人寿保险各式各样、琳琅满目，经常让人目不暇接、无所适从。如何选择与购买合适的人寿保险产品，正成为家庭投资理财的热门话题。
何为人寿保险？人寿保险是人一生中最重要也是最昂贵的商品之一，你不仅需要花时间进行研究，还要仔细思考你是否需要它，并从几十种选择中选择合适的保险。多年来消费者对于人寿保险的认识并没有多大变化，人寿保险更多的是推销出去的，而不是主动购买的。
人寿保险既不神秘，也不难理解。它的运作方式如下：一个人（投保人）购买了一个合同（保单）后加入了一个风险共担的组织（保险公司）。根据保单，保险公司承诺当保单持有人（被保险人）去世后将一定金额的钱支付给保单持有人选定的一个或多个人（受益人）。而在养老保单中，是向保单持有人（被保险人）在保单约定的某一未来时期（比如到期日）支付一定金额的钱。同时保险公司得到了投保人定期支付一笔金钱（保费）的承诺。
如何买人寿保险呢？在购买人寿保险之前,你应该考虑一些因素。这些因素包括你现在和未来的收入来源、其他储蓄和收入保护、团体寿险、团体年金或其他养老保障、净资产,以及社会保障等等。大多数人购买人寿保险的目的是为了保护那些依赖他们的人免受因他们死亡而带来的经济损失。
健康是基础投保要及时，如果你本身就有这些影响健康的坏毛病，保险公司甚至会将保费提高1倍！因此，每个投保人、特别是男性投保人一定要注意在平时养成良好的生活习惯，戒掉不良嗜好，使自己回归健康生活，这样才能为投保寿险提供减收费用的基础保障。
很多人都是在发现自己的身体已经有了某些小疾病之后，才考虑购买寿险的，并认为现在投保和过去花一样的钱，照样还能得到一样的保障——这种想法当然是错误的。正规的保险公司根据严格的体检结果，对投保人所患疾病的轻重程度都会进行区别对待，因此无论是投保时所收保费，还是后期理赔费用也不尽相同。也就是说，不要存在任何侥幸心理，一旦决定投保就及早行动，这样才能以最小的投入得到最大的保障。
第一步：认识保险，权利义务细端详
人寿保险是约定俗成的说法。其实，以人的身体和生命为保险标的的保险统称为人身保险，人身保险可分为三大类——人寿保险、健康保险和意外伤害保险。投保前，客户应认真阅读保险条款，了解自己应享有的权利和应尽的义务。保险条款一般比较抽象，加之隔行如隔山，如果客户对购买流程、保险责任等诸多事项有任何不明之处，可以拨打保险公司客户服务热线电话咨询，或让业务员为你讲解清楚。
第二步：选择保险，量体裁衣细掂量
人身保险的产品体系品种多、种类全，不同的险种保险责任不同，保障侧重点各异。目前市场上销售的寿险产品很多，可供不同年龄、职业和收入的客户任意选择。一般来说，高收入客户可选择趸交形式的高保额、高保障的寿险产品，所缴保费也较多；中低收入客户可选择期交形式的寿险产品，应统筹规划，避免入不敷出。客户可在指定银行通过银行划账缴纳保险费，也可选择自行缴纳或业务员上门收取的形式交纳保险费。
第三步：诚实守信，如实告知不隐瞒
最大诚信原则是商业保险的基本原则之一，要求签订保险合同的双方最大限度地遵守诚实和信用。保险公司及监管部门、行业协会有严格的规章制度约束其行为，要求业务员在拓展业务过程中不得夸大保险保障功能和误导客户。客户接受业务员宣传时可检验其工作证、展业证，办理寿险业务前需对投保书上列明的事项逐一阅读，然后如实填写，并且亲笔签字，这样才能真正保障切身利益，避免可能出现的保险纠纷。
在不同的人生阶段，面临的财务需求与风险也不同；但无论年龄、性别、境遇，人寿保险主要防范两种风险：早逝和年老退休。这是完全相反的两种风险。不幸的是在购买保 的时候，我们无法预知将来会怎样，所以必须作好两手准备。 购买保险时首要的问题不在于购买哪一种保险，而在与购买多少保险。如果购买的保险的额度很大，那么定期保险恐怕是唯一的选择。以下的4张保单对于任何人来说，都是不可或缺——
1、意外险
我们身边每天都有风险发生，不论是出行还是工作期间；而意外险是保费最低廉、保障相对较高的产品。你可以根据自己的工作性质和需求，选择更高额的保单。
2、重大疾病险
随着环境恶化和饮食不规律，重大疾病的发病率也越来越高，而发病年龄却越来越年轻。重大疾病治疗费用，足以使一个家庭陷入困境。防患于未然，在遇到紧急情况时才能保证自己和家人可以坦然面对。
3、儿童险
儿童险，包括意外险、医疗险等，是每个家长必备的另一张保单。由于活泼好动、求知欲强，儿童常常比成人更容易遭受意外伤害，发病住院概率也比成年人高，因此有针对性的投保，将更好帮助你的孩子健康、快乐地无忧成长。
4、养老险
老龄化社会的逐渐形成，是悬在我们每个人头上的一把利剑。及早规划养老，不仅是对自己负责，更是对家人和社会负责。如今，养老险兼具保障与理财功能，可抵御一部分通货膨胀的影响。但有一点要提醒大家，养老险应尽早购买，买得越早获利越大。
一个好的人寿保险计划可以使得生活更加轻松。但是，如何选择人寿保险产品，如何读懂保险合同中生涩难懂的专用名词，如何理清保险条款的重要时间节点？华侨银行（中国）个人银行部银行保险助理副总裁费泓给出了四大“贴士”。
费泓介绍，首先需要读懂“犹豫期”条款。法律赋予投保人一个特别的权利，即“犹豫期”。“犹豫期”就像“无理由退货期”，投保人在“犹豫期”内可以无理由退保，这时保险公司应全额退回投保人所缴保险费。如果过了“犹豫期”再发现购买的保险不适合而要求退保的话，就要发生很大的损失了。目前保险公司规定的“犹豫期”一般为10天，但如何计算“犹豫期”各家公司不尽相同，所以要事先询问清楚。通常“犹豫期”自投保人签收保险合同日开始计算，但有部分险种例外，如投连险，很多公司规定如果客户由于出差等原因无法在近期签收保险合同，将把保险合同生效日后第11个自然日视作合同签收日，签收日起10个自然日为“犹豫期”。
第二，读懂“责任免除”条款，知晓未年检的驾照或车辆将会导致无法理赔。所有保险合同中都存在“责任免除”条款，大部分保险公司会对“驾驶”作出免责，比如“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车除外”。这意味着如果你酒后驾驶、或者无照驾驶，那么这时候发生事故是得不到理赔的，而保险公司通常把过期或未年检的驾照也列为“无照”。根据多数保险公司对“无有效行驶证”的解释，如果车辆未按期进行年检，行驶证处于无效状态，那么也是不能获得理赔的。
第三，针对重大疾病保险的“期满利益”条款。很多保险公司的重大疾病险是捆绑在两全险上的，那么就要注意这个两全险的期满利益究竟是指返还累积缴纳的保险费、还是返还保额？如果返还保费，是有息返还还是无息返还？当然，返还保额最为合适了，因为除非是五十岁左右的中年人购买重大疾病险会出现累积保险费和保额“倒挂”的现象，大部分的投保人累积保费都远远低于保额，如果是分红型的，那还要分配红利。
第四，未能按期付保费会导致保险合同马上失效无法理赔吗？保险费的缴费期通常都很长，在每年的固定日期，保险公司会去客户指定的银行账户扣保险费，但有时客户会因为种种原因账户上的余额不足导致扣款失败，但这并不马上导致保险合同的失效，一般都有“宽限期”条款。如果超过保险费到期日仍未交付保险费，从保险费到期日起60天内为宽限期，如果宽限期内发生保险事故，仍可理赔。超过宽限期仍然未交付保险费就会导致保险合同的失效。所以投保时，也要注意缴费的宽限期。
人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，可怕的是人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久，但它却无时无刻不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。生、老、病、死、残是大自然的规律，我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。
生，让保险来改善我们的生活品质。
随着市场经济体制的逐步确立，====和企事业单位的职能转变，用工制度和社会保障制度的改革，个人日益成为风险的主要承担者。有合适的商业保险做后盾，我们就可以获得更多的保障，无后顾之忧地尽情展现自己的才华，以保险来作为一种投资手段，同样是分散风险、增加收入的有效手段。
老，退休的日子要活得更有尊严。
人类寿命不断延长，老年人在社会上的比例越来越大。您有没有想过，当您退休后，靠什么来生活？
靠国家？随着中国社会制度的转型，传统的完全依赖国家、单位的养老制度正在逐渐发生深刻变化，国家对职工生老病死的“大包大揽”已成为过去。
靠子女？计划生育的实施，使得将来会出现大量的4-2-1家庭，夫妻两人需要赡养四位老人，抚养一个子女，负担非常大。为了减轻他们的负担，也为了让老年生活更有尊严，退休后也不能依赖子女。
不论是谁，我们都有一个共同的愿望，希望我们自己，我们的亲人和朋友都有一个美好的未来，因为平安和幸福是人类亘古不变的追求。然而"月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福"，在漫长的人生旅途中，人们不免会遇到这样那样的风险，如生病、伤残、死亡等等。这些风险的发生常常会扰乱正常的生活秩序，使人们陷入经济困境。人寿保险虽然不能阻止风险的发生，但能够在人们最需要帮助的时候，雪中送炭，雨中送伞。
人寿保险具有储蓄和高额风险给付的特点，通过这两大经济功能，人寿保险可以促进我们安全和幸福的实现。具体来讲，人寿保险有以下好处；
1、人寿保险可以保证我们家庭生活的稳定，可确保美满幸福的家庭能面对任何风浪，您可以无忧无虑地投身到自己所热爱的工作和生活中去。
2、人寿保险能使我们从容面对意外或疾病。
3、人寿保险可帮我们安享晚年，是维护个人尊严的保证。
4、人寿保险可为我们积累预期要开支的资金。
5、人寿保险可以起到鼓励和强制节约的作用。
6、人寿保险是自身价值的体现。
所以，买人寿保险是我们明智的选择。
管理风险的最好方法--保险!因为风险是每一个人都可能遇到的,对于某个人来说是偶然的,但对于一群人来说是必然的;...
相关推荐 更多 +