一个好的人寿保险计划可以使得生活更加轻松。但是，如何选择人寿保险产品，如何读懂保险合同中生涩难懂的专用名词，如何理清保险条款的重要时间节点？华侨银行（中国）个人银行部银行保险助理副总裁费泓给出了四大“贴士”。
费泓介绍，首先需要读懂“犹豫期”条款。法律赋予投保人一个特别的权利，即“犹豫期”。“犹豫期”就像“无理由退货期”，投保人在“犹豫期”内可以无理由退保，这时保险公司应全额退回投保人所缴保险费。如果过了“犹豫期”再发现购买的保险不适合而要求退保的话，就要发生很大的损失了。目前保险公司规定的“犹豫期”一般为10天，但如何计算“犹豫期”各家公司不尽相同，所以要事先询问清楚。通常“犹豫期”自投保人签收保险合同日开始计算，但有部分险种例外，如投连险，很多公司规定如果客户由于出差等原因无法在近期签收保险合同，将把保险合同生效日后第11个自然日视作合同签收日，签收日起10个自然日为“犹豫期”。
第二，读懂“责任免除”条款，知晓未年检的驾照或车辆将会导致无法理赔。所有保险合同中都存在“责任免除”条款，大部分保险公司会对“驾驶”作出免责，比如“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车除外”。这意味着如果你酒后驾驶、或者无照驾驶，那么这时候发生事故是得不到理赔的，而保险公司通常把过期或未年检的驾照也列为“无照”。根据多数保险公司对“无有效行驶证”的解释，如果车辆未按期进行年检，行驶证处于无效状态，那么也是不能获得理赔的。
第三，针对重大疾病保险的“期满利益”条款。很多保险公司的重大疾病险是捆绑在两全险上的，那么就要注意这个两全险的期满利益究竟是指返还累积缴纳的保险费、还是返还保额？如果返还保费，是有息返还还是无息返还？当然，返还保额最为合适了，因为除非是五十岁左右的中年人购买重大疾病险会出现累积保险费和保额“倒挂”的现象，大部分的投保人累积保费都远远低于保额，如果是分红型的，那还要分配红利。
第四，未能按期付保费会导致保险合同马上失效无法理赔吗？保险费的缴费期通常都很长，在每年的固定日期，保险公司会去客户指定的银行账户扣保险费，但有时客户会因为种种原因账户上的余额不足导致扣款失败，但这并不马上导致保险合同的失效，一般都有“宽限期”条款。如果超过保险费到期日仍未交付保险费，从保险费到期日起60天内为宽限期，如果宽限期内发生保险事故，仍可理赔。超过宽限期仍然未交付保险费就会导致保险合同的失效。所以投保时，也要注意缴费的宽限期。
相关知识
万能险适合自由人
自由职业者李先生，时而月收入过万元，时而月收入数千元，还时常东奔西走地出差。有保险代理人建议他买万能险，李先生询问，自由人合适买万能险吗？
太平人寿湖北分公司陈静介绍，万能险是一个身故保障的寿险加上一个均衡性投资账户的组合。保险费
相当于进入了保障账户和投资账户。
目前，万能险最低的保底利率有1.75%或2.5%。由于万能险具有灵活调整保额和保费的特点，从这方面来说，比较合适李先生这样的自由职业者，他们收入较高，但不稳定，常常会有一些临时性的资金要求。这样，李先生可以在合同中灵活调整保险期限、保险金额；还可以选择一次性缴费，或者中断几年不交，再随时追加投资，也可以从中借款救急。
出境游，要针对性选保险产品
不少家长计划在假期带孩子出境玩，保险业内人士提醒，不同国家和地区的承保条件、医疗水平、物价水平不同，普通的旅游意外险，难以满足境外意外事故的赔付，最好选择特定的境外旅行险产品。
长城保险湖北分公司相关人士提醒，要有针对性地选购出境人员的保险。如去欧洲国家，境外医疗的保额要达到规定的3万欧元以上；如果是去一些社会不安定的国家，可选有保障恐怖主义袭击责任的境外旅行险；老年人或少年出境游，选择有境外突发疾病时，亲属可以赴海外探病的产品。
如果外出进行冲浪等活动，一定要看清条款中是否已经将攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等惊险项目列为除外责任。
出国留学，给孩子买份保险
人民币不断升值，出国留学成本在不断降低，越来越多的学生和家长开始把高等教育的取向放在了国外院校。保险专家建议，出国留学前可适当买保险。
长城保险湖北公司相关人士介绍，出国前办理签证时，大使馆根据目的国留学的要求，对申请留学的学生进行资产、风险等认定，如要求出具保险证明等。
值得注意的是，留学生在国内保险公司购买的医疗保险，保险公司可能在其留学目的国未设代表处，造成理赔程序繁杂或无法理赔。当然，有保险公司与国际SOS救援机构建立合作关系，帮助国内保险公司在国外开展紧急救援、垫付医疗费、理赔等工作。家长应多方了解
选择适合自己的产品
保险产品本身没有好坏之分，只有适合自己的需求才是最好的。所以在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。好比买房子，一个是普通的居民小区，一个是高档别墅，单独看房子本身，肯定是别墅宽敞舒适，比普通小区好，但别墅并不一定适合你居住，因为你可能会因交不起物业费而发愁。
普通家庭的人寿保险大致可以分为保障型、理财型、投资型三大类。
保障型是人寿保险基本的功能，这种类型的保险最大特点就是以较少的保费投入，换得较大的保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等都属于这种类型。
如果说保障型的保险是解决人们未来不可预知的风险保障问题，那么理财型的保险则是解决人们未来可预知的风险保障问题。因为疾病、意外是人们不可预知的，而养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业。那么，这笔养老金、教育金就是可预知的风险。
目前，在投资型保险里，“万能险”成为百姓青睐的险种。万能险主要是缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便，但这些是建立在高额缴费的基础上。因此，在选择这种保险时要充分考虑初始费用、风险保障费用、保单管理费用等情况。对于普通百姓来说，如果保障型和理财型保险是家庭的基本需求，那么投资型保险则可理解成富贵型保险，千万不能将家庭保费的支出集中在投资险上，却没有足额的基本人身风险保障。
保障功能是首选
通过以上分析，普通家庭在选择人寿保险时，应先选择保障型的，其次是理财型的，条件允许的话可以选择投资型的，千万不能颠倒顺序，否则，有可能出现前面说的“买了别墅，结果住不起”的情况，即买了投资理财保险，却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
下面，再简单介绍一下家庭成员购买保险的先后顺序。保险是风险的保障，如果没有风险的发生，就不需要保险。所以，保险是按照风险的先后主次顺序来选择的。在一个家庭里，显然家庭顶梁柱是风险的主要承担者，一旦这个顶梁柱有问题了，那么全家都将面临风险。所以，家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱，即主要收入来源者，而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险，大人却一点保险没有，这是极其不科学的。
最后，顺便提醒一下，如果给孩子办保险，除了要遵循前面所说的先保障后理财再投资原则，千万别忘了附加上豁免的功能，即当投保人(大人)有身故或高残、重疾发生、无力再续交保费时，孩子的保险继续有效，这才能发挥保险的真正功用。
还有很多人办保险的时候喜欢和其他理财产品做比较，其实，收益不是保险的本质功能，保险主要是用来化解风险保障家庭稳定、规划未来确保家庭生活品质的。所以，保费的支出不能影响家庭的正常生活，一般不能超过年收入的20%。
总之，对于普通家庭来说，选择保险要量力而行，保障是第一位，家庭顶梁柱优先考虑。
人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，可怕的是人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久，但它却无时无刻不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。生、老、病、死、残是大自然的规律，我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。
生，让保险来改善我们的生活品质。
随着市场经济体制的逐步确立，====和企事业单位的职能转变，用工制度和社会保障制度的改革，个人日益成为风险的主要承担者。有合适的商业保险做后盾，我们就可以获得更多的保障，无后顾之忧地尽情展现自己的才华，以保险来作为一种投资手段，同样是分散风险、增加收入的有效手段。
老，退休的日子要活得更有尊严。
人类寿命不断延长，老年人在社会上的比例越来越大。您有没有想过，当您退休后，靠什么来生活？
靠国家？随着中国社会制度的转型，传统的完全依赖国家、单位的养老制度正在逐渐发生深刻变化，国家对职工生老病死的“大包大揽”已成为过去。
靠子女？计划生育的实施，使得将来会出现大量的4-2-1家庭，夫妻两人需要赡养四位老人，抚养一个子女，负担非常大。为了减轻他们的负担，也为了让老年生活更有尊严，退休后也不能依赖子女。
不论是谁，我们都有一个共同的愿望，希望我们自己，我们的亲人和朋友都有一个美好的未来，因为平安和幸福是人类亘古不变的追求。然而"月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福"，在漫长的人生旅途中，人们不免会遇到这样那样的风险，如生病、伤残、死亡等等。这些风险的发生常常会扰乱正常的生活秩序，使人们陷入经济困境。人寿保险虽然不能阻止风险的发生，但能够在人们最需要帮助的时候，雪中送炭，雨中送伞。
人寿保险具有储蓄和高额风险给付的特点，通过这两大经济功能，人寿保险可以促进我们安全和幸福的实现。具体来讲，人寿保险有以下好处；
1、人寿保险可以保证我们家庭生活的稳定，可确保美满幸福的家庭能面对任何风浪，您可以无忧无虑地投身到自己所热爱的工作和生活中去。
2、人寿保险能使我们从容面对意外或疾病。
3、人寿保险可帮我们安享晚年，是维护个人尊严的保证。
4、人寿保险可为我们积累预期要开支的资金。
5、人寿保险可以起到鼓励和强制节约的作用。
6、人寿保险是自身价值的体现。
所以，买人寿保险是我们明智的选择。
管理风险的最好方法--保险!因为风险是每一个人都可能遇到的,对于某个人来说是偶然的,但对于一群人来说是必然的;...
购买人寿保险保险需要注意的事项
一、认真考虑缴费能力
购买人需量力而行，投保人应根据自身需要和财力大小，适当听取专家建议，选择适合自己的险种，以不给个人和家庭带来过重的经济压力，并且能满足保障需求为标准。一般而言，保障性的保费支出占年收入的10%-15%为宜，若是投资类可以适当增加，但以不超过20%为佳。因为人寿保险一般都是长期缴费，如果没有充分考虑是否有持续稳定的财务，那么投保人就可能会丧失保险保障并承担退保损失或是损失部分保险合同利益。
二、认真挑选合格的业务员
保险法规定，保险代理人应当具备保险监督管理机构规定的资格条件，并取得保险费监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证（即《资格证书》）。尤其通过寿险营销员购买人身保险产品或通过银行等兼业代理机构购买投资连结保险和万能保险产品，投保人最好要求销售人员出示《展业证》。此外，不要因为回扣来选择代理人，因为您所签署的是一份不能马虎的具有法律效力的长期合同，不要因小失大，终致后悔。
三、认真挑选理想的寿险公司
投保人购买保险后，在保险期间内，投保人和被保险人与该保险公司有着切身利益关系。因此，选择保险公司对于投保人来说非常重要。一般来将，投保人在选择保险公司时，需要考虑保险公司类型、险种价格、经营状况以及服务质量等方面的差异。
四、认真填写投保单
投保单是保险合同的重要组成部分，也是保险公司进行核保及核定给付、赔付的重要原始资料。
五、认真履行如实告知义务
如实告知是指保险合同订立时，投保人应将其知道的与保险有关的所有重要事实如果告诉保险公司。需要如实告知的重要事项一般在投保单上都会列出，投保人只需要如实回答投保单上所提的问题。如果故意隐瞒就会导致以后理赔难甚至拒赔的情况。
六、认真阅读保险条款和产品说明书
投保前，投保人应该特别关注保险条款中的保险责任、除外责任、犹豫期和退保事项，认真阅读并充分理解产品说明书和利益演示，了解保险产品的费用扣除情况和产品特点，清楚购买后享有的权利和承担的义务。
七、签收保险单时的注意事项
签收保单时，应认真阅读保险条件和有关说明。合同生效日期、保险期间、每年缴费时间，并认真阅读保险条款。检查整套资料是否完整，并注意保管合同书。
我们常说的人寿保险一般都是指的寿险，那么寿险是以人的寿命为保险标的，以生死为保险事故的人身保险。那么人寿保险排名是啥？都有哪些保险呢？怎么买人寿保险？接下来我们一一解答。
目前市场上包括很多种人寿保险，最火人寿保险排名请往下看，其中人寿保险排名按照销售数据来排名：
1、定期寿险。定期寿险的保障期限只是一定时间段内，如果保险期满而被保险人仍然存活，保险公司不会支付保险金，也不返还保费。如果被保险人在保障期限内身故，则保险公司将给付赔偿金。
2、终身寿险。终身寿险是一种保障期限为被保险人终身的定期寿险，保险公司对被保险人终身负责。人肯定会有一死，因此终身寿险的保险金最后都会支付给受益人。
3、两全保险。两全保险是以上提及的三种人寿保险的组合，也叫生死两全保险。如果被保险人在保障期限内死亡，那么保险公司就向受益人给付保险金；如果被保险人在保障期限满时仍然生存，则保险公司向被保险人给付保险金。换句话说，两全保险的被保险人无论生死都能获取保险金。
4、生存保险。生存保险和以上两种保险不同，生存保险金的保险金给付条件是被保险人的生存。如果被保险人在保障期限内死亡的话，则无法获得保险金，也不能收回已交保费，是一种储蓄型保险。
知道了人寿保险的排名我们来解决一下怎么买人寿保险？关于怎么买这个问题，首先出发点肯定得根据自身的各种条件以及环境来综合判断（包括家庭现实的资产情况、理财能力、个人收入、家庭收入、家庭支出、老人、子女、现有保险及贷款情况），还要对自己的风险状况评估，保额确定、职业、年龄、健康状况等都会成为保险的影响因素，另外确定保险后还要注意保障期间和交费期间。所以在清楚这些之后，我们再来往下看：
要考虑寿险产品功能，人寿保险的功能主要有以下五项：保障功能、储蓄功能、理财功能、节税功能、投资功能，投保选择时一定要了解保险功能。一般的寿险保单都附加了保单借款、保单转换、减额缴清、保费垫缴和保费豁免等功能，这些功能不仅保证了保费交纳的灵活性，而且还在很大程度上还可以“盘活”保单，满足投保人的流动性需要，了解这些功能对投保人将非常有利。
能早买千万别晚买，因为随着人的年龄增大，发生疾病的几率也就越高，所以人寿保险是投保人的年龄越小，支付的保费就越低。在购买健康保险前，保险公司会要求投保人进行体检，身体健康的人可以购买更便宜的人寿保险。而一些吸烟、超重、经常吃药等因素，可能导致预期寿命减少的，可能会被要求支付更高的费率。
最后根据你自己的风险情况和支付能力，确定保护期和支付期。如果购买预算低于您最喜欢的产品，则建议优先考虑承保范围。您还可以延长付款期限或者缩短保护期限来配合您的支付能力。
寿险是许多人投保时购买的首选保险。这不仅在于死亡是人生需要面对的最大风险，而且相比健康险、财产险等，寿险亦是最早为人所熟识，最具群众基础的险种。当然，买好寿险并不简单。
下面先谈一下关于定期人寿保险和终身人寿保险的基本内容。
定期人寿保险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。也即是一种消费型的保障保险。
而终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。
已经身患绝症的人是不能购买定期人寿保险和终身人寿保险这两种寿险的，常常当被保险人在感到身体不适、有可能发生某种危险时，或者已经存在着身体不适、有某种极度危险存在时，往往会投保较大金额的定期寿险。保险公司为了减少风险，也采取了一定的措施，例如对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准；对年龄较大身体又较差者拒绝承保；对超过一定保险金额的保户的身体作全面、细致的检查。
由于定期寿险只需要支付保户生命保险的费用，而没有储蓄投资其他方面的东西，所以定期寿险比终身寿险来说便宜很多。
终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是单纯的一份人寿保险.终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，也可以当保户急需用钱时，在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。
定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。定期寿险是纯粹意义上的保险。
定期寿险终身寿险
保险责任身故保险金（或增加高残责任）身故保险金（或增加高残责任）
附加险不可附加可以附加
费率低高
返还或储蓄功能无有
保障期限定期（5年、10年、20年不等）或100或105周岁
保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。
有无分红无有或无
保单贷款功能无有
定期寿险终身寿险
1，刚踏入社会年轻人1，部分适宜定期寿险人群
2，收入较低人群2，转移资产、合理避税人群
3，房贷、车贷等负债人群3，规避债务人群
4，事业初创期人群4，追求分红投资理财人群
5，家庭经济支柱5，高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群
6，短期内高风险职业人群
7，单亲家长
如今的人寿保险已经和人们传统观念上的保险不一样了，他不再是当只有风险出现时，能够转移风险或者通俗的来讲活得理赔款那种单一的保障功能了。当然保险的核心内容是保障，他首先能够确保的是您的人身在遭遇风险的时候能够转移一部分风险到保险公司，或者说让大众去帮您分担您的风险，这样您就不用独立承担那些会给您和家人带来无限压力的伤害了。其实人寿保险的功用主要核心就是两块能容：人身保障和资产保全。
一，人身保障。保险主要体现的是一种责任和爱心，一种对于家庭和父母的责任和对于家庭的爱得体现。我们每个人都不是孤立的生活在这个世界上的，每个人都有父母，每个人长大了都要结婚生子组建属于自己的家庭。在我们没有能力赚钱养家的时候是父母培育我们，在我们长大组建自己家庭后又需要去照顾自己家庭。对于父母来说，他们并不希望能从儿女那里得到什么，只是希望儿女能够平平安安的。所以当我们有能力工做的时候一切都和睦美好，但是当遇到疾病和意外的时候，我们不能够在给父母带来心理上的悲痛后又带来了经济上的压力，中国有句俗话叫做，先天下之忧而忧，只有在我们提前能够做好准备的时候我们才能够不在风险来临的时候不会晃了手脚。在遇到风险的时候，人没走了，那就要非常痛苦的面临高额的医药费和没有工作所带来的收入空缺，如果我们能够提前准备的话也许会使的家里的压力更小一点，用中国保险业第一人蹇宏的话来说：看病都要看的比别人风光。在我们健康的时候我们可以赚比保费更多的钱，在我们遇到意外的时候让保险公司帮我们赚钱。如果不幸被上帝叫去喝茶了，我们不希望在家人无限的心里痛苦上再撒上经济上的一把盐，有的人说人都走了要钱还有什么用。那就大错特错了，您只是把自己看的太重了，有的时候您需要提家人考虑一下，父母需要赡养，儿女需要抚养，而您的价值在生前可以通过努力的工作获得报酬得到体现，生后能够通过保险公司获得赔付金得到体现。这就是一个责任，经常听到别人说我要对什么什么负责任，我们是不是该问问这个责任该如何去负呢？
二，资产保全。中国是一个政策性的国家，经常会因为国家出台了某项政策而导致了很多百万富翁，千万富翁破产。当然您现在使拥有了雄厚的资产，但是俗话说人算不如天算，一个决策上的失误，一个限制性的政策出台都会让您的企业瞬间倒塌。现在的中国人都懂得不能让鸡蛋放在同一个篮子里。中国普通市民的投资理财渠道股票，基金，和房产，这些都是可以放我们的资产增值的，通俗来讲就是赚钱的。那么我们该如何有效的处置安排这些钱呢？人寿保险的作用正在于此，首先它能够使我们的资金更具有目的性，像是孩子的教育金，父母和自己的养老金，这笔钱首先是一种长期储蓄，是具有特定的用途的。面年存一点钱，到了该用的时候，您会惊奇的发现这些闲散资金达到一笔客观的数目。他在一定程度上还具有强制性，因为人的自律性普遍都不是很强，钱放到银行或者家中没有什么感觉就会被慢慢花光的，到了该用的时候需要一大笔钱的时候，突然发现问什么自己的收入不低，怎么存下来的钱就这么点呢？另外保险还具有合理合法的避税功能，由于中国的贫富差距越来越大，国家推出遗产税势在必行。所以通过人寿保险我们一方面可以最大限度的保留住自己的财产，另一方面我们可以通过规定领取方式，来限制自己的后代对于自己财产的挥霍。中国有句俗话叫做富不过三代，就是因为第二代人获得财富的方式太轻松导致不知道如何去珍惜，所以一味的挥霍直到财产败光了为止。而通过保险的方式我们可以在一定程度去限制他们的行为，而又不致于他们挨饿受冻。最后就是保险的信用凭证功能，很多国家明文规定，凡是入境人员都必须拥有足够的人寿保险。您通过保险单来向保险公司进行贷款，这样会使的那些爱冒险的人有重新站起来的资本。
这是我现在的一点小小的理解，因为我踏入行业还不长时间，所以还在学习和实践的路上，如果有什么不对的地方希望大家能够指正。
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