春节过后，长三角等一些农民工集中的地区出现了又一轮的民工退保高峰。
据国家劳动和社会保障部调查，我国农村劳动力进城务工约为1亿人，跨省就业的约6000万人，在这个庞大的人群中，基本养老保险的总体参保率仅为15%。但民工流动性很大，仅有20%至30%的进城务工农民在一个单位工作满3年以上。
在上海松江区的建筑工地，一位从湖南某农村来上海打工的老赵，说“来上海工作有2年了，但是这次算是最长的一次了，之前在深圳和广州也都打过工，我现在想退保是因为这个楼盖完老板也不想继续用我了，之后还不一定去哪里做，不退保的话钱都白交了。”老赵还表示像他这样的情况基本上所有的工友都遇到过，“就像最后离开的时候领工资一样”他说。
中国农业大学社会学专业教授宋昌芹说，“对于大部分农民工来说，现在的养老保险制度安排其实已很难与养老有任何关联，而且，由于退保只能退出个人账户中的钱，企业缴纳不超过20%的部分归当地社保基金所有。这对于地方政府来说，是一笔很客观的“财政收入”，在双方都有“利”可图的情况下，退保民工仍将长期存在，这样的尴尬境地从根本上解决需要很长的一段时间，制度缺陷亟待修正。”
延伸阅读
在农村养老保险制度建设过程中，遵义市注重与经济社会发展水平相适应。农村独生子女户、二女户夫妻养老保险的缴费基数以各县(区、市)上年农民人均纯收入的18%确定。参保人员个人缴纳6%，市县两级政府补助12%。农村独生子女户、二女户夫妻缴费满15年的，从男年满60周岁、女年满55周岁的次月起，由县、区(市)社会保险机构按月发给养老金。养老金由三部分组成：一为基础养老金，按上年农民人均纯收入的23%计发。二为个人账户养老金，按个人账户养老保险费累计储存额的10%计发。三为奖励扶助养老金，属于奖扶对象的，从年满60周岁起，农村独子户和二女户夫妻各按600元计发，独女户夫妻各按1200元计发。
他们还坚持以人为本，落实计划生育奖励、优惠、扶持、救助政策。一是加大奖励力度。对农村主动放弃二⑸模杳炕?000元以上的奖励，对农村独女户和二女户的女孩参加高考被大专以上院校录取的，分别给予3000元和2000元的助学金，对农村二女户主动落实长效节育措施的，给予300元以上的奖励。二是拓宽优惠范围。对农村独女户、二女户女孩参加中考、高考分别给予加10分照顾。相关部门对计生家庭在技能培训、资金扶持、社会救济等方面给予优先优惠。农村独生子女每年缴纳的合作医疗费由政府全额承担。三是落实扶持政策。对农村独生子女户和二女户夫妻，每人每年发给300元～500元的生产扶助金。对农村独生子女户、二女户居住房屋面积低于人均20平方米的，新建房屋时给予3000元～5000元的建房补助。四是建立救助机制。对农村独生子女患重大疾病或残疾，经鉴定不能正常生产、生活的，给予每人每年1200元的生活补助，对农村独生子女户和二女户夫妻因病住院自付医疗费超过2000元的部分，给予50%的医疗补助等。
劳动和社会保障部的调查显示，目前我国农村劳动力进城务工者养老保险的总体参保率仅为15%，而另一项调查显示退保率已达到40%。面对汹涌而来的农民工“退保潮”，绝不能主观臆断为农民工不需要养老保险，而应深入分析其中原因，探索建立适应农民工特点、满足农民工需要的养老保险制度，切实保护农民工的社会保障权益。
现行社会养老保险制度设计与农民工特点相悖
我国目前的养老保险制度在计算年限、缴费办法和待遇享受等方面，都是依据城镇正规就业情况设定的，而对劳动关系松散、就业地点频繁变换、工作单位不固定、就业收入较低、工作年限不定的农民工来说，现行的制度设计存在严重缺欠。突出表现在以下几个方面：
一是保险关系转接困难与农民工流动就业的矛盾。现阶段我国推行养老保险基金区域统筹政策，基金管理条块分割，不同区域政策迥异，这与农民工就业地点不稳定、跨省区流动频繁的特点严重冲突。区域政策差异致使农民工跨省区调换就业地点后很难转移养老保险关系。按照有关政策规定，“农民工解除劳动合同时，可保留保险关系，重新就业时接续”。但由于目前的保险社会化程度低，即使在同一个县、市范围内，农民工由于暂时失业或者工作变动，也会因手续繁琐而中断参保。因而，养老保险关系转移、接续困难使农民工很难真正享受社会养老保险待遇。
二是缴费年限长与农民工工作年限短的矛盾。有关政策规定，“农民合同制职工在男年满60周岁、女年满55周岁，累计缴纳满15年以上，可按规定领取基本养老保险金”。农民工流动性大，相当一部分人在同一个社会保险统筹地区累计打工15年之久几无可能。据劳动和社会保障部调查，仅有20%～30%的进城务工农民在一个单位工作满3年以上，2004年外出农村劳动力中，有就业岗位但不稳定的务工人员占到40.6%，而这种状况在2005年丝毫未见有所改善。对绝大多数农民工来说，15年缴费年限成为难以逾越的门槛，因而将来领取养老金也成为遥不可及的梦想。
三是缴费金额高与农民工缴费能力弱的矛盾。根据我国现行社会养老保险政策，企业按规定应为职工缴纳的养老保险费约占职工工资的20%，其中8%左右为个人缴费，其余部分由单位缴费。据测算，企业由此每年要多为每位农民工支付1000多元的保险费，等于将现有的用工成本提高15%左右，不仅增加了企业负担，而且也成为农民进城务工就业的新“门槛”，并减少了农民进城就业的机会。同时，对于多数农民工来说，微薄的收入维持城市生活已捉襟见肘，在即使参保也很难享受老有所养待遇的情况下，当然不愿再花钱办理一份看不到希望的养老保险。
以商业保险为平台建立新型农民工养老保险制度
农民工群体的特点使其无法适应现行的城镇社会养老保险制度。同时，现行城镇社会保障体系建设依然面临着资金缺口大、管理不规范等问题。在这种情况下，如果将数目庞大的农民工强行纳入城镇养老保险体系，对城镇养老保险体系的冲击是可想而知的。因此，我们必须尊重国情和现实，立足于农民工自身特点和实际需求，探索建立新型的、专门针对农民工的社会养老保险制度。这种新型制度在现阶段要完全独立于我国现行的城镇职工社会保障制度，同时它应是一个特殊的具有过渡性质的社会保障体系，最终的发展方向仍是纳入并融合到城镇社会保障体系之中。
全国统一政策。由于农民工流动性较大，其社会保障个人账户管理应实行属人原则，个人账户随农民工的流动而迁入迁出，这要求实现社会保障政策、信息等全国统一。因此，需要出台全国统一的农民工养老保险管理办法、农民工养老保险基金管理办法等系列法规，明确组织形式、参保对象、筹资标准、经费来源、征缴办法、待遇享受等问题。
委托运作管理。委托一家机构网络健全的全国性商业保险公司管理农民工养老保险关系，具体承担类似企业年金账户管理人的责任。保险公司负责为每个农民工建立养老保险个人账户，发放农民工养老保险金，办理农民工中断就业时一次性领取个人缴费部分等有关事宜。农民工到户籍所在地保险公司开设个人账户，按参保人的身份证号码进行编号，个人账户分为单位缴费和个人缴费两部分，保险公司可按一定缴费比例收取管理费用。保险公司为每个农民制作记载缴费等信息的保险卡，对农民工开放“异地缴费”业务，农民工异地就业时，可凭保险卡要求用人单位到流入地保险公司缴费，无需迁移保险关系，缴费期限可累计计算。
基金统筹运用。保险公司为农民工养老保险基金设立专门账户，全国各地的农民工养老保险个人账户基金通过专门账户汇总后，及时纳入社会保障基金财政专户，集中安排运用，确保保值增值。
商业保险参与运作有利于维护农民工养老保障权益
有利于满足农民工参保需求。一方面，保险关系转移灵活。我国商业保险公司一般采取统一法人、授权经营的管理体制。保险产品由总公司统一开发，因而缴费办法、待遇享受全国一致，不受区域政策影响。保险资金集中管理，统一划拔至总公司投资运用，因而不存在资金转移困难问题。全国性保险公司机构网络健全，分支机构遍布全国各县市甚至乡镇，只要投保人提出申请，即可将保险关系转移至迁入地，满足农民工频繁流动时转移保险关系的需求，有利于尽快解决因为农民工流动性强而造成的社会保险关系难以转接问题，建立方便合理的养老保险跨省区转移机制。另一方面，缴费方式灵活。商业养老保险产品缴费方式一般可灵活选择，一些产品可以不定期不定额缴费，即使投保人缴费中断，以前年度缴纳的保险费仍然生效，待投保人有条件缴费时，可即时续保，同时在被保险人开始领取年金前，可根据自身财务状况确定每次缴费标准。
有利于提高统筹层次。2005年12月14日，《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》发布。该决定提出，在完善市级统筹的基础上，尽快提高统筹层次，实现省级统筹，为构建全国统一的劳动力市场和促进人员合理流动创造条件。通过商业保险平台，可以尽快实现农民工养老保险全省甚至全国统筹，推动促进全国统一劳动力市场的构建和农民工的合理流动。
有利于保证基金运转安全。我国社会养老保险实行现收现付制，也就是说目前农民工缴纳的养老保险费要支付现有城市人口的养老保险金。有些城市现有城市人口的养老保险基金缺口很大，农民工参保可以让地方社保基金更加充足，但农民工退保时并不能领回全部所缴保费。据统计，广东省每名参保一年的农民工退保，就将向当地养老基金“贡献”1348元。这种办法使得一些地方政府在农民工申请退保时或鼓励，或不告知利弊，或干脆要求“解除劳动合同必须退保”。社会保险制度的缺陷导致国家形成对农民工社会保险的新债务，使得农民工的保险丧失效力。然而，通过商业保险，农民工的养老保险基金就可由保险公司专户存储，专款专用，按照收支两条线的原则管理，接受保险监管部门和相关政府监管部门的双重监督，可确保农民工的养老保险基金不被地方社保挪用或挤占。
有利于降低运行成本。政府可以通过市场机制选择费用低、服务好的保险公司，直接利用保险公司现有的人才队伍和服务平台，利用保险公司灵活的用人机制聘用专业人员，减轻政府新设经办机构和增加人员编制的压力，节省专业培训的时间和费用。
有利于控制运行风险。保险公司作为经营风险管理的专业机构，可以运用保险精算技术提高保险方案的合理性和科学性，有利于将基金支出控制在合理范围内。保险公司还可利用专业的风险管控制度、理赔管理经验和财务管理手段，规范业务流程，防止人为干扰因素，降低不必要、不合理的费用支出。
有利于开展“三农”保险。相对于未流出的农村人口而言，流入城市中的农民工是一个素质较高的群体，在一定程度上可以说是农民中的精英。通过开办养老保险，这部分人的保险意识得到启发，保险需求得到推动，将会对“三农”保险市场的培育开发产生巨大影响。同时，保险公司能够扩大影响，积累实力，更好地服务农村保险市场。
（二）农村家庭、集体和个人储蓄养老功能减弱
1．家庭养老面临挑战。主要问题，一是农村家庭规模缩小、核心家庭增多、家庭养老功能弱化。1982年到1990年两次普查之间，农村家庭户规模从4．3人／户降到3．97人／户，到1995年降到3．9人／户，2000年为3．44人／户。家庭户平均规模的缩小，加上完全核心家庭的增多，导致农村纯老年户不断增加，使得农村父母的养老变得异乎寻常的困难。健康不佳的老年人在经济供养之外还面临生活不便、照料不够、精神苦闷等问题。二是农村大量的年轻人进城打工，代际不平衡严重。迫于岗位的竞争压力，忙于工作和事业，这些人无暇顾及老父和老母；同时，这些青年夫妇较重视子女的教育和成长问题，有限的时间、精力和财力都向独子或独女倾斜，产生了“重幼轻老现象”，对老年父母的心理健康和实际的生活质量都产生了负面影响。三是老年人平均寿命延长、患病率、伤残率上升、自理能力下降。这一切必将加大家庭的负担，也必将导致年轻人消极赡养老人的增加。
2．集体养老保障功能弱化。集体养老是由集体经济组织对年老多病、无依无靠的老人进行赡养的制度，主要形式有五保户制度和养老院制度。集体养老存在的物质基础是农村集体经济组织管理的完善和物质的丰富。我国各地集体经济发展的不均衡性直接影响了集体养老的普及和规模化发展。从目前的情况看，由于农村集体经济组织的迅速变化，集体养老只能作为农民养老的重要补充形式。
3．储蓄养老保障功能不足。依靠平时的积蓄用来防老，在农村仍然有一定的市场。在农村，有不少的农民对养儿防老已丧失信心，他们认为有钱才是可靠的，因而尽可能省吃俭用，节约储蓄以备老年之用。但是，多数老年人的创收能力毕竟有限，同时储蓄的低利率和通膨风险以及生活费用、医疗费的快速增长，使得主要依靠储蓄养老已无法从根本上解决问题。
（三）加快建立农村社会化养老体系是现代社会发展的重要方向
在农村社会加速变化的形势下，现行农村以自我服务和家庭养老为主的养老方式难以适应发展的需要。一是在农村商品经济加快发展的形势下，农村的老龄人缺乏养老的物质基础。二是即使在家庭养老仍然发挥重要作用的情况下，其功能也将削弱。子女养老和在家养老存在分离的趋势。两个因素在农村正在逐渐突出：第一，年轻人和老年人两代人的居住偏好不同。现代人特别是青年人喜欢分开过，是时尚，也可以说是人的现代性的一种表现。而老人方面，也有图清静、少麻烦、想分开过的想法。第二，家庭人口外流或外迁因素。子女不在身边，两代人只好分居两地。三是即使具有了货币收入对于养老需求也还不够。对于一个没有生活能力或者生活能力很低的老人来说，仅有钱是远远不够的，除了自我服务和家庭成员的服务外，还需要有社会化服务。
二、我国农村居民养老保险制度的发展历程、现状与问题
农村居民养老保险制度是采取个人、单位和国家等多方出资筹集养老基金并为老年人提供经济帮助和服务、保障其基本生活的一项制度，它是农村养老模式发展的必然趋势，也是未来社会化养老保障的核心和基础。但作为一种现代社会制度，其产生和发展依赖于一定的社会经济条件，同时也有一个不断探索、改革和不断完善的过程。我国在探索建立这一制度的过程中做出了巨大了努力，但由于经济发展条件的限制和其他多方面的原因，至今仍处于早期试点的发展体制阶段，没有取得重大突破，尚未建立适应城乡统筹发展的农村社会保险制度。
我国农村社会养老保险起步于上个世纪80年代。到目前为止熍┐迳缁嵫老保险制度试点探索已有20多年的历史。这段探索历史可以大体划分为四个阶段第一阶段是1986～1992年熚早期试点阶段。第二阶段是1992～1998年熚早期试点推广阶段。第三阶段是1998年以后进入早期试点衰退阶段。第四个阶段是2003年以后开始进入新型农村养老保险探索试点阶段。在各级政府的领导下，一些地方农村社会养老保险主管部门和经办机构积极工作，在加大政府引导和支持力度、扩大覆盖范围、创新制度模式、建立调整增长机制、防范基金风险等方面取得了一定的突破和进展。
（一）现状与问题
1．早期农保制度建设自1998年进入第三阶段以后陷入僵局，至今没有实现大的突破。到目前为止，全国已有31个省、自治区、直辖市的1900个县熓小⑶、旗牪煌程度地开展了农保工作，5442万农民参保，积累保险基金310亿元，有301万参保农民领取养老金。这些农保总体上属于早期农保性质。早期农保试点工作不成功，陷入僵局。
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