案例1
30岁的王先生选择在55岁退休，保额为30万元，他可以从退休之日起每月领取2520元，到保障期满（80岁）的25年间共领取75.6万元。同时，王先生还可在55岁和70岁时分别获得3万元和6万元的祝寿金。王先生80岁时还可按主合同保险金额的50％领取满期生存保险金，共15万元。此外，他在合同有效期内还可以参与保险公司的经营成果，即享受现金红利和特别红利，按照中等红利演算，到80岁时，王先生还将有特别红利7.6万和累积年度红利13万，共计20.6万元。照此计算，王先生总计可获得120.2万元，而他投入的成本则是每月缴纳2707元，缴纳20年，共计约65万元。
案例2
张女士是企业中层管理人员，年收入30万左右。今年7月份张女士就要当妈妈了，张女士丈夫是公务员，年收入12万元左右。
中德安联广东分公司市场部负责人表示，母亲给孩子的保险规划，最好从0岁开始，保费低而且收益更可观。整个家庭的保费支出占总收入的10％～15％为宜。照此标准计算，张女士可为宝宝购买保额5万的保险产品，10年缴费，年缴大概3万元，从宝宝1岁起就可开始每年领取5000元直至85周岁，60岁可领取10万元祝寿金，61周岁起每年可拿5000年金加红利作为养老金，85周岁时可拿5万加红利的满期金。
保险柜台
年金保险是储蓄增值型产品
华康保险的专家提醒消费者，由于年金保险一般没有高额保障，纯粹是储蓄增值型的产品，而且从购买到领取，时间跨度很长，一般在10年、20年以上，所以购买时应该考虑带有分红功能的产品。个别即缴即领型的年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价（207，-3.47，-1.65％）值较低，一般不建议购买。一些侧重养老功能的年金产品，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，应该增加单次领取的金额。
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随着国家的进步与发展，人们对生活水平要求越来越高，越来越多的人关注到养老保险的问题。养老保险产品有很多，究竟该如何选择呢？今天我们就一起了解一下养老年金保险怎么样？
随着中国老龄化社会的到来，现代人愈来愈重视老年生活品质的提升，但由于社会养老保险广覆盖、保障低的特点，退休金也就十分有限。如何在年老时还能保持期望的生活水平呢？养老年金保险作为规划退休后生活的一种稳妥的理财方式，逐渐受到社会大众的重视。
何谓“养老年金保险”？
养老年金是一种特殊的保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时（一般为退休年龄），开始定期向客户发放养老金。对于一般人来说，在事业奋斗期收入都会大于支出，年轻的时候很少有人能够看到自己未来二三十年的现金流状况，因此往往倾向于把节余的钱花光，当退休后真正需要用钱的时候，将会面临极大的困境。而如果换一种方式，在奋斗期比较充裕的时候，把节余的钱用于养老年金保险缴费；等到退休时，再从账户中按月领取养老金，就可以补充由于不工作导致的现金不足。所以养老年金能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保每时每刻现金流都能保持稳定和健康，这是理财规划的重要内容之一。
购买养老年金保险的原则
1.组合原则。从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。因此购买年金保险时一定要搭配一些意外、医疗保险，才能真正抵御风险。
2.综合比较原则。年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。太平人寿最新推出的“一诺千金”成长型年金养老计划，是国内首款成长型年金计划，它的特色在于保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。
3.及早购买原则。现在很多人都等到将近退休的年龄才开始考虑购买保险，但因为保费与投保年龄是成正比的，那时购买需要支出相当大的费用，会给生活带来较大的负担。越早购买，负担越小。
投保商业养老保险，年金的给付方式非常重要，市民在选购时，就应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。那么，年金有什么条款呢？
条款一：在开始领取年金日前被保险人身故，本公司按投保人所交保险费的本利和(按年复利2.5%计息，期交保险费以年交保险费为准)给付身故保险金，本合同终止。
解读：众多的养老年金保险在“身故保障”方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即“领取年金日前身故”及“领取年金日后身故”。在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本利和，其他产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故，给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。
条款二：领取年金方式为按年领取，自开始领取年金日起十年为固定年金期间。
在十年固定年金期间内，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金；本公司向被保险人支付十年固定年金后，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金，被保险人身故，本合同终止。十年固定年金期间内被保险人身故，在领取年金日，本公司按领取年金额向其受益人支付年金，十年固定年金期间结束时，本合同终止。
解读：投保人在投保时要格外留意两个时限：保险期间及保证领取年限。
目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。另一种保险期间可能是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但设定了一个保证领取年限，比如10年或20年。如所列条款表明该产品保证领取期限为10年，若保户领取养老金未满10年身故，其受益人可继续领取固定年金直至满10年。
条款三：被保险人生存至领取年金日，被保险人凭身份证件、领取年金证件和户籍证明向本公司领取年金。
解读：有的养老年金表现并非到了领取年金的年龄，保险公司就自动给付，而是需要被保险人在开始领取年金日，凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件，才能开始领取年金。
由于与其他保险产品不同，年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品。但是，保险专家说，除了要选带有分红性质的险种外，消费者在购买养老年金保险时还应注意以下几个方面。
首先，领取方式可“量身定制”。重庆保险专家说，目前年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式，趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。
其次，重养老应增加领取金额。年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。“重养老应增加领取金额。”重庆保险专家说，一些侧重于养老功能的年金保险产品，每年领取金额较多，也有保证领取年限。
最后，慎选即缴即领型年金保险产品。重庆保险专家说，与社保养老金相比，年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是，即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。
根据自己的资金大小情况，抗风险程度等等来决定使用什么样的方式来为自己准备养老金，资金量大抗风险程度高的可以用房产、股票，次之可以用基金，如果没有其他更好的方式只能用银行储蓄来存养老金的人建议用保险的方式来准备，在选保险的人中如果还是有些抗风险能力的人可以用投连险，没有的话可以选择万能险和分红险。
万能险扣取费用明朗，靠复利滚存收益，一般10年左右开始收益(趸缴型万能险除外)，需要注意以下几点：
1、要考虑初始费用的扣除因素；
2、要考虑未来银行利率是上涨趋势还是下降趋势(万能的利率是根据银行的利率来调整的)；
3、保额的设置关系到风险保费的高低，也就关系到账户价值被扣除的多少，费用被扣除的越少账户价值就会越高，保额和费用要取得一个平衡；
4、参考各家保险公司万能险的历史利率数据。分红险分为现金分红和保额分红两种，现金分红又称美式分红，是指保险公司将红利以现金形式返还客户，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。
保额分红又称作英式分红，每年的分红不以现金形式发放，而是以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费，用以增加保险金额。在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。
分红保险具有抵御通胀的功能，未来通涨越高分红就会越高，保证资金不会贬值。要注意的是万能险和分红险未来的收益都是不确定的，保险公司的计划书上面的利益表都是演示利益，不代表未来的真实收益。所以不能把分红险与其他保险产品收益或银行存款作简单比较。
随着中国人口老龄化的发展，养老成为时下重要问题。目前，养老保险深受大家欢迎。养老保险，通过有计划性储备，使自己和家人享受晚年生活帮助我们真正实现养老无忧。
养老保险，也叫年金保险，分定期年金和终身年金。定期缴费，定期领取现金，通过合同的“强制”力避免了养老金储蓄计划的中断，也防止了养老金。
一般而言，60岁退休，假设活到85岁，这25年间的生活成本就是养老所需的基本费用。如退休后每年的生活成本是3万元，那么就需要75万元来解决养老问题（如考虑通货膨胀因素，还要再多些）。在确定购买多少养老险时，可考虑与社会养老保险的互补性。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
在购买养老保险时，要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险。如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。
投保商业养老保险，年金的给付方式非常重要，市民在选购时，就应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。
养老年金有什么条款呢？
条款一：在开始领取年金日前被保险人身故，本公司按投保人所交保险费的本利和(按年复利2.5%计息，期交保险费以年交保险费为准)给付身故保险金，本合同终止。
解读：众多的养老年金保险在“身故保障”方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即“领取年金日前身故”及“领取年金日后身故”。在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本利和，其他产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故，给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。
条款二：领取年金方式为按年领取，自开始领取年金日起十年为固定年金期间。
在十年固定年金期间内，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金；本公司向被保险人支付十年固定年金后，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金，被保险人身故，本合同终止。十年固定年金期间内被保险人身故，在领取年金日，本公司按领取年金额向其受益人支付年金，十年固定年金期间结束时，本合同终止。
解读：投保人在投保时要格外留意两个时限：保险期间及保证领取年限。
目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。另一种保险期间可能是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但设定了一个保证领取年限，比如10年或20年。如所列条款表明该产品保证领取期限为10年，若保户领取养老金未满10年身故，其受益人可继续领取固定年金直至满10年。
条款三：被保险人生存至领取年金日，被保险人凭身份证件、领取年金证件和户籍证明向本公司领取年金。
解读：有的养老年金表现并非到了领取年金的年龄，保险公司就自动给付，而是需要被保险人在开始领取年金日，凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件，才能开始领取年金。
养老问题对于每一个参加工作的人来说都是非常重要的，除了我们正常公司缴纳的养老保险之外，越来越多的人选择购买合适自己的个人养老年金保险，因为在未来的数十年或者几十年中，单纯的单位养老金，可能根本无法满足我们的养老需要，所以个人养老年金保险就显得越来越重要。
个人养老年金保险，是指同时符合下列条件的人寿保险产品：
以提供养老保障为目的；
由个人向保险公司交纳保险费；
保险合同约定被保险人生存至特定年龄时，可以选择由保险公司分期给付生存保险金；
分期给付生存保险金的，相邻两次给付的时间间隔为一年或者不超过一年。
个人养老年金保险产品的具体范围由中国保监会规定。[1]
投保范围
18周岁以上，64周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。
缴费方式
交费方式：趸交或年交
交费期间：年交方式可以选择5年、10年、20年交三种
领取年龄及方式
领取年龄：养老金开始领取年龄分别为50、55、60、65周岁四种，客户可以任意选择其中一种
领取方式：年领、月领，一次性领取(注：趸交不可一次性领取)
养老金的年龄，领取方式可以选择一次性领取或以年金方式领取。
生存领取，受益终身
选择年金领取方式，将得到领取10年养老年金的保证，若被保险人未领满10年身故，则其受益人可以继续领足十年的养老金，领取超过10年，被保险人仍然生存的，可以继续领取养老金直至终身，实现终身受益。
累积红利，额外收益
领取养老金前，被保险人将有可能获得公司每年派发的红利，每年产生的分红累积生息至领取日，客户可选择领出，也可将全部或部分累积红利做为一次性交费用于增加养老金的领取金额。
投保范围
18周岁以上，64周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。
缴费方式
交费方式：趸交或年交
交费期间：年交方式可以选择5年、10年、20年交三种
领取年龄及方式
领取年龄：养老金开始领取年龄分别为50、55、60、65周岁四种，客户可以任意选择其中一种
领取方式：年领、月领，一次性领取(注：趸交不可一次性领取)
保障养老年金本合同约定的养老年金开始领取日时仍生存，按规定给付养老年金领取方式为一次性领取养老年金=按保险单载明的养老年金领取金额
领取方式为年领和月领被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故其受益人可继续领取未满十年部分的养老年金
只要达到足够的年龄，选择灵活缴费的个人养老年金保险产品，就能帮助我们提前为自己的老年生活做好一个充分的准备。
编者：福建莆田的陈女士来信询问，由于一家人都是做玉器生意的，担心以后自己和丈夫养老问题发生变故，所以最近一直想购买一款养老保险，目前各家保险公司都有类似的险种销售，但是不知道哪种比较好，同时她还听说有一种叫做年金险的产品，不知道是否与养老险是一回事？
保险规划师高鸣：一般我们说的养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始起领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
养老保险的保险费比较昂贵，因此一般都采取分期交纳的形式，每一期交费金额的多少同投保人的投保额成正比，另外，开始投保养老保险的年龄越早，每一期需要交纳的保险费就越小。目前市面上各保险公司都有养老保险，如中国人寿的国寿鸿寿年金保险（分红型），新华人寿金色年华养老金保险，美国友邦的金阳、金泰、金瑞、金安，太平洋寿险的小康之家长命百岁年金等等。
下面介绍几个购买养老险的原则和技巧。
组合原则：从一定意义上来讲，养老并不能算是一种风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险，同时可以保证养老险的有效而不会成为一种负担。
及早购买原则：其实所有保险都是应该尽早购买，因为保费与投保年龄是成正比的。对于20岁左右的年轻人来说，尽早购买养老险是非常明智的，同时搭配一定的意外、医疗及大病险，基本上可以抵御各种风险，一旦出险即可用理赔金补偿养老保险的保费，不会因为保障不足导致已有保险的失效。
滚动投保原则：养老险与两全险最大的不同是，养老险基本都是每年领取养老金，而两全险一般是隔年领取，因此把握好间隔连续投保两全险，在第一次领取生存给付金后，就可以年领取了。打个比方，一份每隔5年领取的两全险，每隔一年趸缴投保一次，连续4次到第五年时，第一份保险已经可以领取生存给付金，第六年时又可以领取第二份保险到期的给付金，以此类推。
下一代投保原则：给下一代投保一份两全保险是父母养老的最佳选择。两全保险具有生存给付功能，因此父母不仅可以用生存给付金养老，而且因为子女年龄小，所缴保费也比为自己投保便宜得多，省下的钱为自己购买一份意外及大病保险，以抵御突发风险。
案例设计：70岁的张女士要为40岁的儿子李先生购买一份养老险，因为李先生收入不稳定且没有社会保险，李先生还有一个18岁的女儿。
寿险顾问的建议是，由于李先生投保年龄较高，保费相对较高，而且张女士做投保人经济能力有限。综合考虑这些因素，建议张女士为18岁的孙女投保两全险，到期后的生存给付金可以为李先生养老。
保险计划：友邦节节高分期给付两全保险（分红型）被保险人：18岁女每年缴费1882元共缴20年，合计：37，640元，保障利益：每五年返3000元+分红，具体内容看下表：
合计返还：62，000元+分红
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