编者:福建莆田的陈女士来信询问,由于一家人都是做玉器生意的,担心以后自己和丈夫养老问题发生变故,所以最近一直想购买一款养老保险,目前各家保险公司都有类似的险种销售,但是不知道哪种比较好,同时她还听说有一种叫做年金险的产品,不知道是否与养老险是一回事?
保险规划师高鸣:一般我们说的养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始起领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。
养老保险的保险费比较昂贵,因此一般都采取分期交纳的形式,每一期交费金额的多少同投保人的投保额成正比,另外,开始投保养老保险的年龄越早,每一期需要交纳的保险费就越小。目前市面上各保险公司都有养老保险,如中国人寿的国寿鸿寿年金保险(分红型),新华人寿金色年华养老金保险,美国友邦的金阳、金泰、金瑞、金安,太平洋寿险的小康之家长命百岁年金等等。
下面介绍几个购买养老险的原则和技巧。
组合原则:从一定意义上来讲,养老并不能算是一种风险,因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险,才能真正抵御风险,同时可以保证养老险的有效而不会成为一种负担。
及早购买原则:其实所有保险都是应该尽早购买,因为保费与投保年龄是成正比的。对于20岁左右的年轻人来说,尽早购买养老险是非常明智的,同时搭配一定的意外、医疗及大病险,基本上可以抵御各种风险,一旦出险即可用理赔金补偿养老保险的保费,不会因为保障不足导致已有保险的失效。
滚动投保原则:养老险与两全险最大的不同是,养老险基本都是每年领取养老金,而两全险一般是隔年领取,因此把握好间隔连续投保两全险,在第一次领取生存给付金后,就可以年领取了。打个比方,一份每隔5年领取的两全险,每隔一年趸缴投保一次,连续4次到第五年时,第一份保险已经可以领取生存给付金,第六年时又可以领取第二份保险到期的给付金,以此类推。
下一代投保原则:给下一代投保一份两全保险是父母养老的最佳选择。两全保险具有生存给付功能,因此父母不仅可以用生存给付金养老,而且因为子女年龄小,所缴保费也比为自己投保便宜得多,省下的钱为自己购买一份意外及大病保险,以抵御突发风险。
案例设计:70岁的张女士要为40岁的儿子李先生购买一份养老险,因为李先生收入不稳定且没有社会保险,李先生还有一个18岁的女儿。
寿险顾问的建议是,由于李先生投保年龄较高,保费相对较高,而且张女士做投保人经济能力有限。综合考虑这些因素,建议张女士为18岁的孙女投保两全险,到期后的生存给付金可以为李先生养老。
保险计划:友邦节节高分期给付两全保险(分红型)被保险人:18岁女每年缴费1882元共缴20年,合计:37,640元,保障利益:每五年返3000元+分红,具体内容看下表:
合计返还:62,000元+分红
案例1
30岁的王先生选择在55岁退休,保额为30万元,他可以从退休之日起每月领取2520元,到保障期满(80岁)的25年间共领取75.6万元。同时,王先生还可在55岁和70岁时分别获得3万元和6万元的祝寿金。王先生80岁时还可按主合同保险金额的50%领取满期生存保险金,共15万元。此外,他在合同有效期内还可以参与保险公司的经营成果,即享受现金红利和特别红利,按照中等红利演算,到80岁时,王先生还将有特别红利7.6万和累积年度红利13万,共计20.6万元。照此计算,王先生总计可获得120.2万元,而他投入的成本则是每月缴纳2707元,缴纳20年,共计约65万元。
案例2
张女士是企业中层管理人员,年收入30万左右。今年7月份张女士就要当妈妈了,张女士丈夫是公务员,年收入12万元左右。
中德安联广东分公司市场部负责人表示,母亲给孩子的保险规划,最好从0岁开始,保费低而且收益更可观。整个家庭的保费支出占总收入的10%~15%为宜。照此标准计算,张女士可为宝宝购买保额5万的保险产品,10年缴费,年缴大概3万元,从宝宝1岁起就可开始每年领取5000元直至85周岁,60岁可领取10万元祝寿金,61周岁起每年可拿5000年金加红利作为养老金,85周岁时可拿5万加红利的满期金。
保险柜台
年金保险是储蓄增值型产品
华康保险的专家提醒消费者,由于年金保险一般没有高额保障,纯粹是储蓄增值型的产品,而且从购买到领取,时间跨度很长,一般在10年、20年以上,所以购买时应该考虑带有分红功能的产品。个别即缴即领型的年金保险因为缺乏资金积累时间,产品现金价(207,-3.47,-1.65%)值较低,一般不建议购买。一些侧重养老功能的年金产品,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,应该增加单次领取的金额。
根据自己的资金大小情况,抗风险程度等等来决定使用什么样的方式来为自己准备养老金,资金量大抗风险程度高的可以用房产、股票,次之可以用基金,如果没有其他更好的方式只能用银行储蓄来存养老金的人建议用保险的方式来准备,在选保险的人中如果还是有些抗风险能力的人可以用投连险,没有的话可以选择万能险和分红险。
万能险扣取费用明朗,靠复利滚存收益,一般10年左右开始收益(趸缴型万能险除外),需要注意以下几点:
1、要考虑初始费用的扣除因素;
2、要考虑未来银行利率是上涨趋势还是下降趋势(万能的利率是根据银行的利率来调整的);
3、保额的设置关系到风险保费的高低,也就关系到账户价值被扣除的多少,费用被扣除的越少账户价值就会越高,保额和费用要取得一个平衡;
4、参考各家保险公司万能险的历史利率数据。分红险分为现金分红和保额分红两种,现金分红又称美式分红,是指保险公司将红利以现金形式返还客户,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。
保额分红又称作英式分红,每年的分红不以现金形式发放,而是以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费,用以增加保险金额。在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。
分红保险具有抵御通胀的功能,未来通涨越高分红就会越高,保证资金不会贬值。要注意的是万能险和分红险未来的收益都是不确定的,保险公司的计划书上面的利益表都是演示利益,不代表未来的真实收益。所以不能把分红险与其他保险产品收益或银行存款作简单比较。
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