70万元基本保障
李先生是一家保险公司的中干，年收入为10万元，其妻子为一般职员，年收入3万元，有一小孩，且有30年20万元的房屋贷款。
由于多年的保险从业经历，李华更倾向通过购买保险产品，来解决家庭的保障和投资双重问题。由此，李找到了中美大都会的理财师肖雷。
经过与李沟通后，肖雷认为，李作为家庭的主要经济来源，应被确定为被保险人。所以，李家首先要解决的是家庭支柱离开太早而带来的负担问题，其次是李的疾病和伤残问题。
他由此建议将李的基本保险划分为三大部分。
首先，为李投保20万的终身寿险，交费20年，费用年缴6240元，以解决一家之主发生不幸时医疗抢救和丧葬费，避免给家庭造成负担。
其次是为李投保30万定期寿险，交费20年，费用年缴900元。这笔费用用于解决家庭的房贷问题，保证房屋按揭的20年中若李死亡或全残后李家仍能结清30万元贷款。
为了在李发生意外的情况下解决子女25岁研究生毕业前教育费用的问题，肖雷还建议李投保20万定期寿险，交费至55岁，费用年缴630元。
考虑到发生重大疾病的可能性，肖雷建议李增加一个5年的20万元的重大疾病险。“最好选短期的。”肖解释其原因是，重大疾病险的保障范围在变化，即使现在未被列入重大疾病，以后也可能出现。如果选择长期险的，就无法得到调整后的保障。
肖还为李设计了一个年交500元的意外险，保障额度为10万元。上述所有保费年缴合计8270元(6240＋900＋630+400＝8270元)。
“每缴保费未超过年收入的10％，保障额度70万元未超过家庭收入的10倍，符合保险的双十原则，基本解决该家庭风险。”肖雷说，这样一个保障体系基本消除了李的后顾之忧。
收益细算
在基本保障的基础上，李还希望为妻子投保一些投资型的保险产品。他比较倾向万能险或投连险。肖雷首先为其做了收益上的比较。
以某外资保险的终生寿险万能险为例，年缴保费6000元，保额为5万元，承诺个人账户最低保证收益率2％。“保险公司很稳健，投资收益一般都会超过它承诺的利率。”肖雷说。
在费用方面，该产品5000元以内部分的初始费用扣除比例为60％，超出5000元部分的初始费用扣除比例为10％。由此计算，李第一年进入投资账户的资金为2900元。
此外每年还有风险保险费，而风险保险率随年龄变化而变化。以32岁为例，在《标准体月风险保险费费率表》中所对应的保障成本为0.69，10万元的风险保费为8.8元，一年则为82.8元。保单管理费每月为5元，一年则为60元。如果要部分领取个人账户价值的手续费则为每次25元。
以2％的承诺收益计，第一年可以获得收益为55元。“第一年初始费用比较高，进入个人账户的钱比较少，所以收益比较低。因此万能险适合长期投资。”肖雷如此评价。该产品的初始费用到第四年的时候未超过5000元的为5％，超过的也为5％，将大幅降低。
投连险的收益则大不一样，特别是在2006年牛市的情况下。
肖雷以另一家外资保险公司的投连险为例。该产品投资的起点为2万元，当投保人合同有效期内未满60周岁残废，两年内分三次提前给付基本保险金额(给付比例为10％、20％、70％)及保单账户价值。
交纳的保费中，第一年未超过4800元的部分为35％进入个人账户，超过4800元的部分为95％进入个人账户。以2万元计算，初始费用则为3880元。
而保单账户管理费也略贵一点，月缴为7元/月，一年为84元，比万能险多24元。风险保险费和万能险一样，以《标准体月风险保险费费率表》为依据，岁数越大费用越高。
此外，投连险还收取账户投资管理费为1.5％，以2万元的保费计，一年为241.8元。以及按账户单位买入卖出差价的5％收取费用。从费用上看，投连险远远超过万能险。
该账户的2006年1月6日的买入价格为1.0843元一份，12月22日的卖出价格为1.4706，每份收益0.3863元。以2万元计，可获收益5455.85元。若扣除包括初始费用的各项费用，收益达1410元。
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今年上半年，保险公司资金运用平均收益率2.41%，较去年牛市行情中下降近一半。受此影响，投连险的账户缩水极为明显。为此，大多数保险公司纷纷推出万能险。
与客户完全自负投资"盈亏"的投连险不同，万能险最大的特点在于为客户提供保底收益，同时按照月度宣告的结算利率进行账户余额月度结算。在资本市场低迷的情况下，万能险结算利率的逆市上扬给了客户一定信心。
不过，对于万能险收益逆市上扬能否持续，市场人士并不乐观。某合资公司负责人透露，万能险其实已经撑起了保费的大半边天，但客户很实在，比的就是结算利率的高低，因此同行公司的收益暗战很是激烈。
事实上，由于万能险的账户资金完全由保险公司负责投资，结算利率也并不能完全等同于保险公司当月的真实投资情况。为了保证收益的平稳和逐渐上升，保险公司通常会采取收益平滑策略，即积累一定的准备金来根据情况释放。因此结算利率在一定程度上可以随公司的策略进行一定的调整。
业内人士指出，为了维持销售，并且有公司刻意拉高结算利率以期扩大销售，几乎所有经营万能险的公司都被"逼上梁山"，不得不将结算利率维持在高位。需要特别提醒的是，万能险普遍上涨的结算年利率并不同于保底收益，保险公司每个月公布的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。投资者不应该因为目前较高的结算利率，而简单地将万能险作为储蓄的替代品。
胡女士说由于去年我国经济不景气，个人感觉虽然收入不变，可是固定存款额利息越来越少。而其所在的企业没有承担太多的养老和医疗保险，因而希望能有一个合适自己家庭的保险理财方案。
胡女士的老公有稳定工作，月收入1万元。胡女士月收入7千元，工作属于合同用工性质。有一个8岁的女儿，上小学3年级。
其财务状况：现有股票5万元（被套后证券价值还剩2万元左右）、基金5万元（现净值3万元），自购住房价值70万元，有一辆车。此外还有存款15万元，银行理财产品12万元。基本支出：每月养车平均3000元，每月一家人基本生活开销3000元，每年一次旅游开销1万元，每年支付双方父母养老费2万元，不定期支出一年2万元。
保障分析及建议
去年爆发的金融危机在今年必将进一步显出更为明显的衰颓，新年将至，如何使幸福、祥和的三口之家在今后的日子里更加居安无忧呢？
胡女士的女儿已经8岁，估计夫妇双方的年龄也在35岁以上了。中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，要有充足的保障以维持家庭生活品质，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。同时，失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。权威统计显示：中年人在组织中最容易成为尴尬人物。大部分的组织都是金字塔型，越往上淘汰得越厉害；当金融危机大潮席卷时，位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭。
统计数据表明：从40岁开始，综合发病率上升，到70岁后进入高发病期，一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。因此，对于多数家庭来说，一旦家庭成员患上重大疾病，所需的医疗费以及护理费等就不是平时的积蓄所能解决的。可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险，而且越早买越好，一旦得了重病，不仅减少医药费的负担，如果发生不测也能有一部分钱留给家人。
那么胡女士家庭如何运用保险来保障家庭呢？
首先是购买重疾险保额。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，建议胡女士夫妇双方购买20万元的重疾保额，女儿购买10万元的重疾保额。除了重疾险外全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率，胡女士还需购买女性疾病保险，保额也在20万元。
其次是购买生命保额。生命保额的保险产品主要是意外险和寿险，这类保险可以应对因意外或疾病导致的身故带来的家庭财务平衡，避免家庭经济支柱的缺失使家庭生活窘迫、影响孩子的健康成长，对于每年外出旅游、有自备车的胡女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面，先生的保额各为60万元、胡女士的保额各为42万元、孩子的保额各为10万元。
再次是购买养老保额。年过40应该及时为自己的晚年养老生活考虑了，否则为时已晚。目前胡女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上，建议作合理的调配，补充无风险的、保本增值的保险产品，以达到投资理财产品的平衡性。
此外，在保费的支出上要切合实际，一般情况下，建议胡女士每年以总收入的10%左右进行缴纳风险性保费为宜，不要因为保费过高而影响正常生活。
编后语：很多人认为自己的家庭属于小康家庭，认为家庭不会有什么风险。其实这种思想是错误的，意外就是意料之外的事情，无论对贫穷家庭还是小康家庭，发生的几率都是同样的。而小康家庭发生意外之后，生活质量下降会尤其不适应，所以家庭保障规划，小康家庭也不可忽视。
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