胡女士说由于去年我国经济不景气，个人感觉虽然收入不变，可是固定存款额利息越来越少。而其所在的企业没有承担太多的养老和医疗保险，因而希望能有一个合适自己家庭的保险理财方案。
胡女士的老公有稳定工作，月收入1万元。胡女士月收入7千元，工作属于合同用工性质。有一个8岁的女儿，上小学3年级。
其财务状况：现有股票5万元（被套后证券价值还剩2万元左右）、基金5万元（现净值3万元），自购住房价值70万元，有一辆车。此外还有存款15万元，银行理财产品12万元。基本支出：每月养车平均3000元，每月一家人基本生活开销3000元，每年一次旅游开销1万元，每年支付双方父母养老费2万元，不定期支出一年2万元。
保障分析及建议
去年爆发的金融危机在今年必将进一步显出更为明显的衰颓，新年将至，如何使幸福、祥和的三口之家在今后的日子里更加居安无忧呢？
胡女士的女儿已经8岁，估计夫妇双方的年龄也在35岁以上了。中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，要有充足的保障以维持家庭生活品质，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。同时，失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。权威统计显示：中年人在组织中最容易成为尴尬人物。大部分的组织都是金字塔型，越往上淘汰得越厉害；当金融危机大潮席卷时，位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭。
统计数据表明：从40岁开始，综合发病率上升，到70岁后进入高发病期，一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。因此，对于多数家庭来说，一旦家庭成员患上重大疾病，所需的医疗费以及护理费等就不是平时的积蓄所能解决的。可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险，而且越早买越好，一旦得了重病，不仅减少医药费的负担，如果发生不测也能有一部分钱留给家人。
那么胡女士家庭如何运用保险来保障家庭呢？
首先是购买重疾险保额。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，建议胡女士夫妇双方购买20万元的重疾保额，女儿购买10万元的重疾保额。除了重疾险外全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率，胡女士还需购买女性疾病保险，保额也在20万元。
其次是购买生命保额。生命保额的保险产品主要是意外险和寿险，这类保险可以应对因意外或疾病导致的身故带来的家庭财务平衡，避免家庭经济支柱的缺失使家庭生活窘迫、影响孩子的健康成长，对于每年外出旅游、有自备车的胡女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面，先生的保额各为60万元、胡女士的保额各为42万元、孩子的保额各为10万元。
再次是购买养老保额。年过40应该及时为自己的晚年养老生活考虑了，否则为时已晚。目前胡女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上，建议作合理的调配，补充无风险的、保本增值的保险产品，以达到投资理财产品的平衡性。
此外，在保费的支出上要切合实际，一般情况下，建议胡女士每年以总收入的10%左右进行缴纳风险性保费为宜，不要因为保费过高而影响正常生活。
编后语：很多人认为自己的家庭属于小康家庭，认为家庭不会有什么风险。其实这种思想是错误的，意外就是意料之外的事情，无论对贫穷家庭还是小康家庭，发生的几率都是同样的。而小康家庭发生意外之后，生活质量下降会尤其不适应，所以家庭保障规划，小康家庭也不可忽视。
相关阅读
刘女士家庭基本情况：
丈夫31岁，私营企业老板，刘女士28岁，公务员，儿子5岁。家庭月总收入25000元，每月家庭开支约4000元，夫妻俩都拥有社保，目前没有任何商业保险；拥有资产包括工厂约60万固定资产，居住别墅市值约30万，小汽车一辆，市值约15万元。财务现状分析：
1、丈夫企业目前处于发展期，利润尚可；
2、妻子工作及收入稳定；
3、孩子处于幼儿阶段，费用开支不高。
理财建议：
一、夫妻双方应投保适当终身型健康保险、高额意外伤害保险及津贴型住院附加险。
投保理由：1、终身型健康保险。社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响而使之处于困境；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。2、高额意外伤害险。家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。3、津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
方案设计：智胜人生万能险+智胜重疾+无忧意外+无忧意外医疗+住院津贴
二、儿子应投保适当的教育型保险及医疗保险。
1、教育型保险：随着孩子长大，教育费用将逐年上升。此类险种一般具有以下功能：(1)孩子高等教育时每年有现金返还；(2)孩子结婚或创业时有大额现金返还；(3)孩子退休时享有高额养老金返还，同时由保单生效年起每年享受保险公司专家理财收益(分红)；(4)该类产品可作为家庭及企业正常流动资金以外的应急现金储备；(5)规划孩子一生的同时也可以作为自己将来养老金的准备。
2、医疗保险：近年来儿童意外伤害事故高发及重大疾病出现低龄化趋势，该类型产品具有低收费高保额，保障全面的优势。
方案设计：世纪天骄少儿险+常青树组合（鑫盛+鑫盛重疾+住院费用+住院津贴）
70万元基本保障
李先生是一家保险公司的中干，年收入为10万元，其妻子为一般职员，年收入3万元，有一小孩，且有30年20万元的房屋贷款。
由于多年的保险从业经历，李华更倾向通过购买保险产品，来解决家庭的保障和投资双重问题。由此，李找到了中美大都会的理财师肖雷。
经过与李沟通后，肖雷认为，李作为家庭的主要经济来源，应被确定为被保险人。所以，李家首先要解决的是家庭支柱离开太早而带来的负担问题，其次是李的疾病和伤残问题。
他由此建议将李的基本保险划分为三大部分。
首先，为李投保20万的终身寿险，交费20年，费用年缴6240元，以解决一家之主发生不幸时医疗抢救和丧葬费，避免给家庭造成负担。
其次是为李投保30万定期寿险，交费20年，费用年缴900元。这笔费用用于解决家庭的房贷问题，保证房屋按揭的20年中若李死亡或全残后李家仍能结清30万元贷款。
为了在李发生意外的情况下解决子女25岁研究生毕业前教育费用的问题，肖雷还建议李投保20万定期寿险，交费至55岁，费用年缴630元。
考虑到发生重大疾病的可能性，肖雷建议李增加一个5年的20万元的重大疾病险。“最好选短期的。”肖解释其原因是，重大疾病险的保障范围在变化，即使现在未被列入重大疾病，以后也可能出现。如果选择长期险的，就无法得到调整后的保障。
肖还为李设计了一个年交500元的意外险，保障额度为10万元。上述所有保费年缴合计8270元(6240＋900＋630+400＝8270元)。
“每缴保费未超过年收入的10％，保障额度70万元未超过家庭收入的10倍，符合保险的双十原则，基本解决该家庭风险。”肖雷说，这样一个保障体系基本消除了李的后顾之忧。
收益细算
在基本保障的基础上，李还希望为妻子投保一些投资型的保险产品。他比较倾向万能险或投连险。肖雷首先为其做了收益上的比较。
以某外资保险的终生寿险万能险为例，年缴保费6000元，保额为5万元，承诺个人账户最低保证收益率2％。“保险公司很稳健，投资收益一般都会超过它承诺的利率。”肖雷说。
在费用方面，该产品5000元以内部分的初始费用扣除比例为60％，超出5000元部分的初始费用扣除比例为10％。由此计算，李第一年进入投资账户的资金为2900元。
此外每年还有风险保险费，而风险保险率随年龄变化而变化。以32岁为例，在《标准体月风险保险费费率表》中所对应的保障成本为0.69，10万元的风险保费为8.8元，一年则为82.8元。保单管理费每月为5元，一年则为60元。如果要部分领取个人账户价值的手续费则为每次25元。
以2％的承诺收益计，第一年可以获得收益为55元。“第一年初始费用比较高，进入个人账户的钱比较少，所以收益比较低。因此万能险适合长期投资。”肖雷如此评价。该产品的初始费用到第四年的时候未超过5000元的为5％，超过的也为5％，将大幅降低。
投连险的收益则大不一样，特别是在2006年牛市的情况下。
肖雷以另一家外资保险公司的投连险为例。该产品投资的起点为2万元，当投保人合同有效期内未满60周岁残废，两年内分三次提前给付基本保险金额(给付比例为10％、20％、70％)及保单账户价值。
交纳的保费中，第一年未超过4800元的部分为35％进入个人账户，超过4800元的部分为95％进入个人账户。以2万元计算，初始费用则为3880元。
而保单账户管理费也略贵一点，月缴为7元/月，一年为84元，比万能险多24元。风险保险费和万能险一样，以《标准体月风险保险费费率表》为依据，岁数越大费用越高。
此外，投连险还收取账户投资管理费为1.5％，以2万元的保费计，一年为241.8元。以及按账户单位买入卖出差价的5％收取费用。从费用上看，投连险远远超过万能险。
该账户的2006年1月6日的买入价格为1.0843元一份，12月22日的卖出价格为1.4706，每份收益0.3863元。以2万元计，可获收益5455.85元。若扣除包括初始费用的各项费用，收益达1410元。
保险是生活的必备品，是家庭的保护伞，每个家庭都需要的。保险对于一个家庭来说，不是买不买的问题，而是买多买少的问题。
甚至，低收入家庭比富裕的家庭更需要保险。
因为低收入水平的家庭对风险的抵抗能力更弱，他们根被没有多余的钱来应对意外、疾病等突发状况，对他们来说来说，任何的风险都有可能是毁灭性的打击。
那么，低收入家庭该如何买保险呢？首先我们应该避免一个误区：保险并不是越贵越好，只有适合自己的才是最好的！
另外，低收入家庭购买保险应该遵循以下几个原则：
01、提早进行保险规划
低收入家庭容易有一种“走一步算一步”的心理，他们一般生活都不容易，除了工作再也无暇顾及其它，更别说理财和保险规划了。在此提醒大家，生活再累，工作再忙，保险规划不能耽误！人活一辈子，意外和疾病不可避免，如果不提前作好规划，只会越来越穷、越活越累！
02、注重消费型健康险
寿险，大致可以分为两类：消费型和储蓄型。消费型保险通俗来讲就是到期不返还保费的保险，储蓄型保险通俗来讲就是到期返还保费的保险。这两种类型的保险各有优劣：消费型保险保障高；储蓄型保险到期返本，还能获得收益。
大部分人在购买保险时偏好储蓄型保险，这其实是一种误区，选购保险应该因人而异。低收入家庭应该更注重消费型保险，因为低收入家庭最需要的就是保障，而消费型保险在同样保费的前提下能提供更高的保障。
03、注重意外险
低收入家庭同样需要购买意外险，尤其是一家之主，肩负着养家糊口的重任，万一发生意外遭遇不测，整个家庭的顶梁柱就会坍塌。并且，意外险有一个特点是保费低、保障高，正好可以为低收入家庭提供较高的意外保障。
04、投保次序也有讲究
低收入家庭可以用于购买保险的经费不多，不可能一步到位。因此，按“轻重缓急”的顺序来购买保险就显得尤为重要。
保险险种的顺序： 很多人买保险喜欢看收益，在购买保险时偏好理财型保险。其实，买保险最重要的就是保障。所以我们在购买保险时应该优先考虑意外险和重疾险，其次是养老保险，最后才考虑投资型的保险。
投保对象的顺序： 很多家庭喜欢给孩子买保险，给孩子买了一堆，大人的保障却没有或者很少，这其实是一种误区。事实上，大人才是孩子最好的保障。所以，我们应该优先考虑给大人尤其是家庭的经济支柱投保，然后才考虑给孩子投保。
总之，保险不是越贵越好，适合自己的才是好的。低收入家庭应该根据自身的财务状况，选择适合自身需求的保险，用较少的保费，同样可以获得较高的保障！
在买保险之前，必须要思考3个问题：
①我需要哪些保障？
②多少保额能够满足我的需求？
③有哪些产品能够在符合我的预算的情况下满足我的需求？
首先，我们要先了解四种保险的各自的作用和特点。
医疗险
医疗险是健康保障的核心所在。主要用于医疗费用（尤其是住院）报销，覆盖因为各种原因产生巨额医疗费用支出。
医疗险选择标准：
1.总报销额度高，用于应对巨额医疗花费。
2.报销范围广，用于应对社保无法报销的高效医疗手段。
3.稳定性好，续保条件好。
在上述前提下，选择可以提供更好的医疗资源和就医体验。
重疾险
患病后不再工作，重疾险可作为收入补偿，用于患病后的治疗补充、疗养、生活。
重疾险选择原则：
1.保额以年收入3～5倍为宜，考虑到现在的医疗费用及生活成本，建议配置到50万以上。
2.在保证保额的前提下，可适当多次给付等产品特性。
3.孩子需要更等多的呵护，生病后往往是一家人在照顾，因为保额要求更高。
意外险
意外险最重要的保障是意外伤残，根据伤残登记赔付保额，以覆盖后续的疗养、复健，并为新的人生阶段作过渡、准备。
意外险挑选原则：
1综合意外伤残保额高。
2.最好附加猝死责任。
在上述两条下，可适当添加意外医疗、意外住院津贴，以及特斯那个场景下的保额。
定期寿险
家庭经济支柱意外身故后为家庭留下一笔保费，可以为家人减轻负担，继续承担家庭责任。
定期寿险保额建议覆盖：
1.各类贷款
2.家人生活费
定期寿险期限建议覆盖：
1.房贷还款期
2.直至孩子又独立生活能力
现在，假设小王30岁，月收入6000元，小王的妻子29岁，月收入3000，一家年收入10万元左右。有一个2岁的宝宝，房贷15万元。
一般来说，每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于小王一家来说，理想的保费支出，每年最好不超过1万元。
有了预算范围，接下来我们的配置就可以更加有的放矢啦~
第一步：定需求买什么保险，其实是跟着需求走的。而需求，来自家庭需要转移的风险。
大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。
小王家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置。
孩子因为目前还小，不承担经济责任，不需要考虑寿险。
第二步：定保额明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。
买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。
01、先看寿险
寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。
三口之家的家庭的责任有哪些？
1）家庭剩余的车贷房贷
万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。
这部分，小王家要考虑的额度是20万。
2）孩子的教育责任
如果有一天父母不在了，最担心的也肯定是孩子，希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书，一般一个孩子咱们预估个20万左右的责任就可以了。
3）父母的赡养
父母辛苦养育了我们一辈子，如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧，起码应该留下一笔钱给父母，让他们的晚年生活更好一些，这里大家可以根据实际情况来定。
小王夫妻双方的爸妈目前身体还算健康，也有一些退休金，我建议他预留10万左右。
4）预留3-5年左右的生活开支
如果经济支柱发生风险，会导致家庭收入降低，所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。尤其是单支柱家庭，如果妻子是全职太太，先生的寿险更需要增加这部分的保障。
小王家是双支柱家庭，目前年支出大概4-5万，任何一方发生风险都会对收入带来损失，建议这部分也加上10万左右的保额。
小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万
因为小王家是双支柱家庭，所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配，小王一个月赚6000，太太赚3000，那小王就配置大约40万的寿险，太太买20万就可以了。
因为寿险保额计算是有弹性的，所以很多人会纠结要不要加额度。定期寿险并不贵，后面等我们确定了大概的预算之后，有多余的预算，多买点额度完全没问题。
02、二看重疾险
重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能“倾家荡产”。
除了大额的医药费，重疾导致的收入降低也是个大问题。
所以重疾的额度我们一般考虑两方面：
第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款；
第二是得病以后要有一段时间的养病，这段时间不但本来能赚的工资没了，还要花钱去养病和康复，所以要加上收入的补偿。
针对这两个部分，一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。
小王家年收入有限，所以重疾这部分我先定为夫妻俩各40万，孩子买定期重疾很便宜，考虑配置50万。
很多人买重疾，只有个5万10万的保额，这么低的额度，真的出了事是起不到太大的作用的。
03、住院医疗和意外险
除了我们上面说的经济支柱的寿险和全家人的重疾，医疗险和意外险也是必不可少的。
医疗险我推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。
意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。
住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。
第三步：定期限选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。
寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，买定期即可，价格也不高。
小王家孩子已经2岁了，小王夫妻的寿险保障到孩子经济独立，也就是夫妻俩60岁左右就可以了。
我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。
按保费来说，重疾险终身多次赔付》终身单次赔付 》定期单次赔付，根据小王家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付就不考虑了，美美更建议优选定期保障到70岁的重疾。
第四步：选产品、定方案定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。
这一步一般是纠结的重灾区，有几个小原则
1）先看自己能不能买。
怎么看？产品页面点进去直接看健康告知。产品再好，如果你不符合购买的条件，也没有办法呀。
举个例子，比如作为一个乙肝病毒携带者那么很多保险是拒绝投保的。
2）没有最好的产品，选自己最看重的产品责任。
但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。
按照上面的配保方式，小王一家三口每年的保费只要8500多，保费压力不大，而且各项必要的保障都包括了，保障还是比较全面的。
最后还要提醒大家，趁着年轻身体健康时候尽快配置保险，保费便宜可选的范围又多，别等到年龄大了或者生病了，想买保险才发现好多产品都买不了了。
纵观现在社会中家庭财产构成、家庭存在的风险以及未来的一些存在突变。做好家庭的保险规划是非常有必要的！因为一份合适的保险能将人们生活中无法预料的灾害事故造成的损失降到最低，使得家庭能够尽快重新恢复生活。
为家庭购买保险时保险规划应注意以下几点：
一、家庭成员购买保险的顺序，经济支柱要优先
第一是家庭支柱：充当家庭“印钞机”，印的钞票最多的，就是给家庭提供经济收入最多的那位，给家庭支柱购买保险，其实是给这个家庭的主要收入进行备份，万一哪天这个“印钞机”坏了或永远不能用了，那就意味着赚钱能力下降或推动赚钱能力，意味着家庭经济收入断了来源了，那家庭财务结构就是个问题，是个大大的问题。
第二是家庭支柱的另一半，总之大人的保障优先于小孩和老人的保障，因为中青年负担着老小的保障。
第三是小孩和老人的健康保障
第四是小孩的教育金和我们的养老金(除非你特别有钱，小孩的养老金让小孩自己去考虑，一辈不管二辈事，你先把自己的养老规划好再说吧)
第五是财产险，例如车子、房子、企业财产险。
第六是理财，保险也是很好的理财工具，但它是长期的理财工具，同时有避债避税的功能。
二、保险期限需适当，小钱买得高保障
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，家庭应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障，做到花小钱得高保障。
三、重大疾病不小觑，能力允许需必备
在支付能力许可的情况下，可以为家庭经济支柱购买定期重大疾病保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。这对于低收入的工薪家庭无疑是雪中送炭的。
四、购买保险的顺序
第一大人小孩都要有意外险，意外风险无处不在，谁也控制不了这个风险，这属恶性风险，即不控的风险，所以及早规划。
第二是健康医疗保险，人吃五谷杂粮，哪有不得病的?当一次大病需要20万的时候，问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了?如果没有，问问自己你有多少朋友亲戚能够借给你钱?借得来能不能还得起?如果一连串儿的NO，那你就要考虑通过保险解决这个问题，保险是以搏大，今天存个芝麻，风险来了换个西瓜，即使一生都是平平安安，你也攒了一大堆的芝麻。
第三是养老和教育金，养老是个模糊的概念，未来100万养老和1000万养老它的生活品质和水平不一样，所以养老金多多益善。那教育金更要及早规划，穷什么不能穷教育!
五、保障类保险优先于投资理财类保险：
对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
六、买房之前先投保：
现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间你的工作不能中断，保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证你在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢，专家建议：一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。
跟个人投保比起来，给一个家庭规划保险保障需要考虑的因素更多，比如投保的先后顺序、保费分配的主次等等，一份科学合理的家庭保障计划既能做到省钱又能使得所有的家庭成员都得到应有保险保障，从而搭建起坚固的家庭保障金字塔。
第1步
重点保障家庭支柱
保险专家表示，在给整个家庭构建保障计划之前先要给所有的家庭成员排序，理性地按照收入、家庭对其的依靠程度等因素按序排列，从而明确家庭中的支柱。毋庸置疑，应该对家庭支柱投入最多的保障费用，因为一旦家庭的顶梁柱遭遇意外，对整个家庭造成的影响将是最大的。
许多父母总会为孩子买许多份保险，如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等等，但却忽略了自己的保障。保险专家指出，这种做法不可取，父母应该先给自己上足保险，才能给孩子一个坚实的支柱。其次，根据规定，未成年人的死亡赔付不能超过5万元，部分地区如北京、上海和广州等城市可以达到10万元，过高的保额就等于浪费。此外，对于还处在双人世界的家庭来说，如果家庭两位成员的收入相当，应该以风险较大人士为主要投保对象，在投保顺序和预算保费首先向其倾斜。
第2步
意外险夯实金字塔基
无论是个人还是家庭，在所面对的风险中，最难以估料和防范的要属意外风险了。保险专家表示，意外险是构建家庭保障金字塔的基础，意外险自身也具有保费低廉保障宽泛的特点。最基本的人身意外伤害保险保障的时间和地点很广泛，不论是平日里工作还是出门旅行，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到赔付。而其费率一般每年为保额的千分之二左右，比如10万元的保额，保费大概在200元左右。保险专家建议，每个家庭应该以家庭年收入的5-10倍作为家庭所有成员意外险总保额的标准，如果家庭有房贷、车贷等贷款负担的，可以适当增加一些意外险保额。
保险专家还提醒，家庭成员在选择意外险时要细化，根据自身的实际情况投保相应的险种。而对于一些经常出差或者每年都有几次旅行计划的家庭，应该选择长期意外险。因为选择一年期的或者更长期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。
第3步
附加医疗保险不可少
由于意外保险只是针对死亡或残疾进行理赔，而对意外引起的医疗费用不予给付，因此对于一个家庭来说，在意外险基础上附加医疗保险或者住院保险就是很必要的。这些险种能够保证一些意外发生后投保人的治疗费用由保险公司承担。不过附加医疗险的保额没有必要定得太高，因为不造成残疾的意外事故治疗时花销不会太多，这样也能减少家庭总体保费的支出。当然，如果家庭的主要支柱成员在其单位已经团体购买了门急诊医疗、住院医疗保险或是有相关的就医报销制度的，那么这笔保费也是可以省下的。
这突如其来的噩耗，直接把张女士逼到了崩溃的边缘，她整个人都蜷缩在病床底下，嘴里一直反复念叨着癌症两个字。
每个人都是这样，都难以在一开始就坦然地接受自己身患重疾的事实。
就在三个月前，张女士还带着一笔救命钱飞去厦门看望自己身患骨癌的大学同学，看着躺在病床上的同学，她想起一年前同学来重庆玩，在机场分开时，同学还特别开心地说：“下次你来厦门，我带你玩。”
可她真的来到了厦门，看到的却是奄奄一息的重病人。那时的她突然明白：人生很长，只是我们误以为的事情。一个月之后，同学被拔管，因为他的家庭实在无法再继续支付高昂的治疗费用了。
那时的她也明白了：疾病面前，医疗费用是过不去的坎。自那以后，她产生了给自己买一份保险的想法，只是还没来得及行动，命运的魔爪就向她伸了过来。
正值而立之年的张女士，刚刚处在人生的黄金时段，事业正处在上升期，还有一个交往多年准备结婚的男朋友，父母也早已退休在家，每个月还有2000多元的退休金，足够支撑老两口的基本生活。
就在去年的时候，拿着父母多年的积蓄和自己这些年的小存款，在这个三线城市买了一套价值70万的房子。
所以，张女士作为家中的独生女，生活无忧，她也总以为日子会一直这样健健康康、简简单单地过下去。
可当她身患重疾之后，开始担忧很多的东西，比如人生毁灭与家庭重担、手术费用与癌症死亡。这是她第一次对生活和人生产生了深深的绝望感。
首先是如何支付一系列的放疗、化疗等治疗费用，把房子卖了可以支付前期的治疗费用，但无力承担治疗后期和额外增加的费用。
尤其是在治疗期间，自己没有任何的收入来源，生活费还得父母来承担，而且治疗时间的长短也无法估算，就像是一个无底洞。
一旦开始治疗，父母的所有积蓄都得拿出来，他们的生活就失去了经济保障。加上父母都老了，经常小病缠身，也需要上医院看个病。张女士的男友今年刚买了婚房，每个月都要还房贷，并且要赡养年迈的父母。
张女士觉得不能因为自己治病，而致家庭、至爱的人于不顾，基于这些问题的思考，张女士选择对这个“难言之隐”守口如瓶，在治疗与不治疗之间徘徊不定。就这样，在纠结和痛苦中，拖延了整整一个月。
可是日子一长，张女士的身体就越来越差了，经常上着班肩枕就疼痛不已，走在路上经常呼吸不上来，吃饭的时候经常难以下咽，就连睡眠质量也直速下降。无法正常生活的状况，她只能暂停了工作，躲在自己租的房子里昏昏沉沉睡了几天，她明白再这样拖延下去，病情只会加重，甚至直接走向死亡。
在重病面前，每个人都很脆弱，都有着深入骨髓的孤独感。张女士也不例外。
她转念一想，父母都老了，万一哪天自己直接死亡了，那他们该怎么承受这个事实。于是张女士开口向父母坦诚了这一切，她的母亲因为受不了这个打击，还被送进了医院。
张女士父母的第一反应都是不能放弃治疗，不能失去自己的女儿。
张女士的母亲说：“我们都老了，已经活到这把岁数了，生个病没了就没了，可你的人生才刚刚开始啊，不管怎么说，你都要去治病。”
张女士的父亲态度更坚决：“就算是砸锅卖铁也要治好你的病，债总是有时间慢慢还的，但女儿只有一个。”
是啊，一个家庭在大病面前，即使倾尽所有，也要保住至爱之人的性命，这是最深的也是最痛的爱。
经过几天的商量之后，张女士决定住院接受治疗。可医院给出的治疗费用远远超出她们的预期。张女士只能一边办理房产移交手续，一边全力申请社保报销，可是这些钱加起来，距离她的治疗费用还差之千里。
所以，张女士的父母和男朋友为了加快她的治疗进程，只能四处向亲戚朋友借款，艰难地筹够余下的医疗费用。
为什么一个小康家庭，也会被一场重疾摧毁？这值得我们深思。
一直以来，我们对保险的认知都有偏差，总以为有了社保就万事大吉，实际上能保命的还应该是医疗保险。
因为重大疾病的发生，要面对的是直接医疗费用和间接医疗费用（护理费，营养费，康复费，收入损失费用等）两种，但是社保报销的范围只限于部分直接医疗费用，而重大疾病时能发挥作用的基本都是自费药，这就是说，间接的医疗费用才是最大的支出。所以，医疗保险的作用更明显。
道格拉斯。亚当斯曾说过：“当你认为生活已经糟糕得不可能再糟糕了的时候，它居然真的更糟糕了。”
所以，我们必须未雨绸缪，防患于未然，为了自己也为了家人，给家庭健康安装一份可靠的保险。而对于一个普通的家庭来说，平安e生保Plus就是一个特别合适的选择。
平安e生保Plus可报销社保内用药、自费药、进口药等。同时，如果罹患疾病，在开具住院单后10个工作日内还可以安排全国顶尖医院的住院就医服务，不限疾病种类。
既然一个小康家庭也无法对抗重大疾病的侵袭，说明重大疾病对一个家庭的冲击是极大的。所以，给健康上一份保险，保障自己在重大疾病面前能保住性命，也能让家庭继续幸福生活下去。
家庭财产保险对于新人，婚房绝对是一笔大支出，没有人愿意看到装修一新的婚房，因水管爆裂而“水漫金山”。因此，家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低，主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失。由于婚房是新装修的，家具、电器也是全新，因此投保家财险十分必要。
投保家庭财产综合保险，对房屋、装修作全面保障，其次可投保家用电器安全保险。另外，家庭财产盗抢损失险，现金、金银珠宝盗抢损失险，个人责任保险等也应在考虑之内。
旅游意外险新年期间，很多情侣、新人选择出外旅游，这当然是一件浪漫的事，但是旅途安全也至关重要。跟旅行社出去的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，则得不到赔偿。比如，个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。如若自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
养老保险新人工作刚刚起步，购买婚房、装修都是一笔不小的开销。养老保险是经济宽裕后的选择，而且在30岁左右投保更为划算。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划，即使同一个险种，如寿险也是年轻时先买一点作为防备，以后随着身价的上升不断增加保额。
相关推荐 更多 +