保险是生活的必备品，是家庭的保护伞，每个家庭都需要的。保险对于一个家庭来说，不是买不买的问题，而是买多买少的问题。
甚至，低收入家庭比富裕的家庭更需要保险。
因为低收入水平的家庭对风险的抵抗能力更弱，他们根被没有多余的钱来应对意外、疾病等突发状况，对他们来说来说，任何的风险都有可能是毁灭性的打击。
那么，低收入家庭该如何买保险呢？首先我们应该避免一个误区：保险并不是越贵越好，只有适合自己的才是最好的！
另外，低收入家庭购买保险应该遵循以下几个原则：
01、提早进行保险规划
低收入家庭容易有一种“走一步算一步”的心理，他们一般生活都不容易，除了工作再也无暇顾及其它，更别说理财和保险规划了。在此提醒大家，生活再累，工作再忙，保险规划不能耽误！人活一辈子，意外和疾病不可避免，如果不提前作好规划，只会越来越穷、越活越累！
02、注重消费型健康险
寿险，大致可以分为两类：消费型和储蓄型。消费型保险通俗来讲就是到期不返还保费的保险，储蓄型保险通俗来讲就是到期返还保费的保险。这两种类型的保险各有优劣：消费型保险保障高；储蓄型保险到期返本，还能获得收益。
大部分人在购买保险时偏好储蓄型保险，这其实是一种误区，选购保险应该因人而异。低收入家庭应该更注重消费型保险，因为低收入家庭最需要的就是保障，而消费型保险在同样保费的前提下能提供更高的保障。
03、注重意外险
低收入家庭同样需要购买意外险，尤其是一家之主，肩负着养家糊口的重任，万一发生意外遭遇不测，整个家庭的顶梁柱就会坍塌。并且，意外险有一个特点是保费低、保障高，正好可以为低收入家庭提供较高的意外保障。
04、投保次序也有讲究
低收入家庭可以用于购买保险的经费不多，不可能一步到位。因此，按“轻重缓急”的顺序来购买保险就显得尤为重要。
保险险种的顺序： 很多人买保险喜欢看收益，在购买保险时偏好理财型保险。其实，买保险最重要的就是保障。所以我们在购买保险时应该优先考虑意外险和重疾险，其次是养老保险，最后才考虑投资型的保险。
投保对象的顺序： 很多家庭喜欢给孩子买保险，给孩子买了一堆，大人的保障却没有或者很少，这其实是一种误区。事实上，大人才是孩子最好的保障。所以，我们应该优先考虑给大人尤其是家庭的经济支柱投保，然后才考虑给孩子投保。
总之，保险不是越贵越好，适合自己的才是好的。低收入家庭应该根据自身的财务状况，选择适合自身需求的保险，用较少的保费，同样可以获得较高的保障！
在买保险之前，必须要思考3个问题：
①我需要哪些保障？
②多少保额能够满足我的需求？
③有哪些产品能够在符合我的预算的情况下满足我的需求？
首先，我们要先了解四种保险的各自的作用和特点。
医疗险
医疗险是健康保障的核心所在。主要用于医疗费用（尤其是住院）报销，覆盖因为各种原因产生巨额医疗费用支出。
医疗险选择标准：
1.总报销额度高，用于应对巨额医疗花费。
2.报销范围广，用于应对社保无法报销的高效医疗手段。
3.稳定性好，续保条件好。
在上述前提下，选择可以提供更好的医疗资源和就医体验。
重疾险
患病后不再工作，重疾险可作为收入补偿，用于患病后的治疗补充、疗养、生活。
重疾险选择原则：
1.保额以年收入3～5倍为宜，考虑到现在的医疗费用及生活成本，建议配置到50万以上。
2.在保证保额的前提下，可适当多次给付等产品特性。
3.孩子需要更等多的呵护，生病后往往是一家人在照顾，因为保额要求更高。
意外险
意外险最重要的保障是意外伤残，根据伤残登记赔付保额，以覆盖后续的疗养、复健，并为新的人生阶段作过渡、准备。
意外险挑选原则：
1综合意外伤残保额高。
2.最好附加猝死责任。
在上述两条下，可适当添加意外医疗、意外住院津贴，以及特斯那个场景下的保额。
定期寿险
家庭经济支柱意外身故后为家庭留下一笔保费，可以为家人减轻负担，继续承担家庭责任。
定期寿险保额建议覆盖：
1.各类贷款
2.家人生活费
定期寿险期限建议覆盖：
1.房贷还款期
2.直至孩子又独立生活能力
现在，假设小王30岁，月收入6000元，小王的妻子29岁，月收入3000，一家年收入10万元左右。有一个2岁的宝宝，房贷15万元。
一般来说，每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于小王一家来说，理想的保费支出，每年最好不超过1万元。
有了预算范围，接下来我们的配置就可以更加有的放矢啦~
第一步：定需求买什么保险，其实是跟着需求走的。而需求，来自家庭需要转移的风险。
大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。
小王家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置。
孩子因为目前还小，不承担经济责任，不需要考虑寿险。
第二步：定保额明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。
买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。
01、先看寿险
寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。
三口之家的家庭的责任有哪些？
1）家庭剩余的车贷房贷
万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。
这部分，小王家要考虑的额度是20万。
2）孩子的教育责任
如果有一天父母不在了，最担心的也肯定是孩子，希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书，一般一个孩子咱们预估个20万左右的责任就可以了。
3）父母的赡养
父母辛苦养育了我们一辈子，如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧，起码应该留下一笔钱给父母，让他们的晚年生活更好一些，这里大家可以根据实际情况来定。
小王夫妻双方的爸妈目前身体还算健康，也有一些退休金，我建议他预留10万左右。
4）预留3-5年左右的生活开支
如果经济支柱发生风险，会导致家庭收入降低，所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。尤其是单支柱家庭，如果妻子是全职太太，先生的寿险更需要增加这部分的保障。
小王家是双支柱家庭，目前年支出大概4-5万，任何一方发生风险都会对收入带来损失，建议这部分也加上10万左右的保额。
小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万
因为小王家是双支柱家庭，所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配，小王一个月赚6000，太太赚3000，那小王就配置大约40万的寿险，太太买20万就可以了。
因为寿险保额计算是有弹性的，所以很多人会纠结要不要加额度。定期寿险并不贵，后面等我们确定了大概的预算之后，有多余的预算，多买点额度完全没问题。
02、二看重疾险
重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能“倾家荡产”。
除了大额的医药费，重疾导致的收入降低也是个大问题。
所以重疾的额度我们一般考虑两方面：
第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款；
第二是得病以后要有一段时间的养病，这段时间不但本来能赚的工资没了，还要花钱去养病和康复，所以要加上收入的补偿。
针对这两个部分，一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。
小王家年收入有限，所以重疾这部分我先定为夫妻俩各40万，孩子买定期重疾很便宜，考虑配置50万。
很多人买重疾，只有个5万10万的保额，这么低的额度，真的出了事是起不到太大的作用的。
03、住院医疗和意外险
除了我们上面说的经济支柱的寿险和全家人的重疾，医疗险和意外险也是必不可少的。
医疗险我推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。
意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。
住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。
第三步：定期限选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。
寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，买定期即可，价格也不高。
小王家孩子已经2岁了，小王夫妻的寿险保障到孩子经济独立，也就是夫妻俩60岁左右就可以了。
我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。
按保费来说，重疾险终身多次赔付》终身单次赔付 》定期单次赔付，根据小王家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付就不考虑了，美美更建议优选定期保障到70岁的重疾。
第四步：选产品、定方案定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。
这一步一般是纠结的重灾区，有几个小原则
1）先看自己能不能买。
怎么看？产品页面点进去直接看健康告知。产品再好，如果你不符合购买的条件，也没有办法呀。
举个例子，比如作为一个乙肝病毒携带者那么很多保险是拒绝投保的。
2）没有最好的产品，选自己最看重的产品责任。
但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。
按照上面的配保方式，小王一家三口每年的保费只要8500多，保费压力不大，而且各项必要的保障都包括了，保障还是比较全面的。
最后还要提醒大家，趁着年轻身体健康时候尽快配置保险，保费便宜可选的范围又多，别等到年龄大了或者生病了，想买保险才发现好多产品都买不了了。
延伸阅读
刘女士家庭基本情况：
丈夫31岁，私营企业老板，刘女士28岁，公务员，儿子5岁。家庭月总收入25000元，每月家庭开支约4000元，夫妻俩都拥有社保，目前没有任何商业保险；拥有资产包括工厂约60万固定资产，居住别墅市值约30万，小汽车一辆，市值约15万元。财务现状分析：
1、丈夫企业目前处于发展期，利润尚可；
2、妻子工作及收入稳定；
3、孩子处于幼儿阶段，费用开支不高。
理财建议：
一、夫妻双方应投保适当终身型健康保险、高额意外伤害保险及津贴型住院附加险。
投保理由：1、终身型健康保险。社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响而使之处于困境；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。2、高额意外伤害险。家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。3、津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
方案设计：智胜人生万能险+智胜重疾+无忧意外+无忧意外医疗+住院津贴
二、儿子应投保适当的教育型保险及医疗保险。
1、教育型保险：随着孩子长大，教育费用将逐年上升。此类险种一般具有以下功能：(1)孩子高等教育时每年有现金返还；(2)孩子结婚或创业时有大额现金返还；(3)孩子退休时享有高额养老金返还，同时由保单生效年起每年享受保险公司专家理财收益(分红)；(4)该类产品可作为家庭及企业正常流动资金以外的应急现金储备；(5)规划孩子一生的同时也可以作为自己将来养老金的准备。
2、医疗保险：近年来儿童意外伤害事故高发及重大疾病出现低龄化趋势，该类型产品具有低收费高保额，保障全面的优势。
方案设计：世纪天骄少儿险+常青树组合（鑫盛+鑫盛重疾+住院费用+住院津贴）
目前，我国人身保险产品种类已达几千个，但选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。
在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，再有针对性地选择人身保险产品。选择保险，最简单的购买原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择。
超高收入家庭：健康保险是首选
超高收入，主要指年收入在社会平均工资几十倍以上、甚至数百倍以上的收入。虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，健康严重透支，因此，可以购买足够的健康保险。还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险。
中高收入家庭：保障型保险较稳妥
中高收入，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。
一般收入家庭：通过保险强制储蓄
一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。
低收入家庭：短期保障型保险产品最该买
低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下。低收入者因财力非常有限，抵御风险的能力也非常之弱，尤其需要保险。可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。此类产品多数情况下保险的价格都非常低，一旦风险发生，保险可以解燃眉之急。
胡女士说由于去年我国经济不景气，个人感觉虽然收入不变，可是固定存款额利息越来越少。而其所在的企业没有承担太多的养老和医疗保险，因而希望能有一个合适自己家庭的保险理财方案。
胡女士的老公有稳定工作，月收入1万元。胡女士月收入7千元，工作属于合同用工性质。有一个8岁的女儿，上小学3年级。
其财务状况：现有股票5万元（被套后证券价值还剩2万元左右）、基金5万元（现净值3万元），自购住房价值70万元，有一辆车。此外还有存款15万元，银行理财产品12万元。基本支出：每月养车平均3000元，每月一家人基本生活开销3000元，每年一次旅游开销1万元，每年支付双方父母养老费2万元，不定期支出一年2万元。
保障分析及建议
去年爆发的金融危机在今年必将进一步显出更为明显的衰颓，新年将至，如何使幸福、祥和的三口之家在今后的日子里更加居安无忧呢？
胡女士的女儿已经8岁，估计夫妇双方的年龄也在35岁以上了。中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，要有充足的保障以维持家庭生活品质，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。同时，失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。权威统计显示：中年人在组织中最容易成为尴尬人物。大部分的组织都是金字塔型，越往上淘汰得越厉害；当金融危机大潮席卷时，位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭。
统计数据表明：从40岁开始，综合发病率上升，到70岁后进入高发病期，一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。因此，对于多数家庭来说，一旦家庭成员患上重大疾病，所需的医疗费以及护理费等就不是平时的积蓄所能解决的。可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险，而且越早买越好，一旦得了重病，不仅减少医药费的负担，如果发生不测也能有一部分钱留给家人。
那么胡女士家庭如何运用保险来保障家庭呢？
首先是购买重疾险保额。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，建议胡女士夫妇双方购买20万元的重疾保额，女儿购买10万元的重疾保额。除了重疾险外全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率，胡女士还需购买女性疾病保险，保额也在20万元。
其次是购买生命保额。生命保额的保险产品主要是意外险和寿险，这类保险可以应对因意外或疾病导致的身故带来的家庭财务平衡，避免家庭经济支柱的缺失使家庭生活窘迫、影响孩子的健康成长，对于每年外出旅游、有自备车的胡女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面，先生的保额各为60万元、胡女士的保额各为42万元、孩子的保额各为10万元。
再次是购买养老保额。年过40应该及时为自己的晚年养老生活考虑了，否则为时已晚。目前胡女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上，建议作合理的调配，补充无风险的、保本增值的保险产品，以达到投资理财产品的平衡性。
此外，在保费的支出上要切合实际，一般情况下，建议胡女士每年以总收入的10%左右进行缴纳风险性保费为宜，不要因为保费过高而影响正常生活。
编后语：很多人认为自己的家庭属于小康家庭，认为家庭不会有什么风险。其实这种思想是错误的，意外就是意料之外的事情，无论对贫穷家庭还是小康家庭，发生的几率都是同样的。而小康家庭发生意外之后，生活质量下降会尤其不适应，所以家庭保障规划，小康家庭也不可忽视。
居住在嘉定的刘丽是一名普通的公司职员，目前月收入2500元。先生与刘丽同龄，都是32岁，但收入却已经是刘丽的六倍，达到了每月15000元。当然，先生的职位也比较高，是一家公司的副总经理。已经共同走过七年婚姻生活的他们，虽然在社会地位、收入上有了不小的差距，但良好的感情基础、互相理解的生活态度，使得两人仍然非常相爱，而没有人们所说的“七年之痒”。
他们还有一个非常聪明的儿子，今年5岁了。每月要花费父母500元的教育费用。刘丽一家每月还有一笔房屋租金收入，目前是1500元的水平。这个三口之家每月花费在衣、食、住行、和娱乐休闲消费上的费用达到了6000元。另外有300元左右的医疗和保健费用。如此一来，他们每月结余在12000元左右。
夫妻俩的年终奖不算丰富，合计10000元左右。家里有大量存款的他们，目前每年的利息收入有10000元左右。扣除每年3000元左右的车险费用，年度性结余为17000元。
家庭存款如何盘活？
在刘丽夫妻的家庭资产和负债结构中，比较轻松的一点是他们没有分文的负债。总资产则达到了220万元。其中，活期存款有5万元，各类定期性存款有50万元，股票市值5万元，自用房产价值100万元，投资用房产价值50万元。另有10万元的家用轿车一部。
除了因为这几年房产价格提升较快而拥有的150万元房产外，家庭资产的“大头”就是存款了，而且目前收入结余也等放在了银行存款里。可是平均每年2%左右的各类存款利息，让刘丽夫妇觉得有些“冤枉”。他们问道，如何解决自己家庭投资品种单一的问题？是否能介绍一些其他渠道？
股票受挫后如何稳中有进？
另外值得一提的是刘丽夫妇的股票问题。她介绍说：“我们前前后后在股市投入了12万元，可惜现在市值已经只有5万元了，可以说是严重受挫。虽然我们也觉得今后股市应该会回暖，但不知道专家是否有较好的投资建议，使得我们今后的股票投资能稳中有进，在比较安全的基础上达到较好的收益？
商业保险基本没有配备
在这个比较高收入的家庭中，还有一个比较大的特点，就是家庭保险基本没有安排。除了家用轿车必需上的各类车险，以及夫妇俩各自单位缴纳的基本社会保险外，所有家庭成员都还没有安排补充性质的商业保险。
保险建议
当今社会高收入的家庭日趋增加，每个人都在为自己的家庭提高生活品质而努力。但往往会忽略一些我们所谓的“万一”。大部分人都不会把我们常说的“不怕一万就怕万一”放入自己的生活中，谁都不希望有意外发生，可谁又能保证呢？
用刘丽夫妇的家庭资产和负债结构来做个分析：像这样一个生活幸福，衣食无忧，无任何负债状况，且有大部分资产作了银行存款。对于这样一个高收入的家庭，的确是很多人向往的。但其中却隐含了一个较大的问题，那就是对家庭保险基本无任何风险意识。在他们如今的生活内只有夫妇俩各自公司所缴纳的基本社会保险。因此还需要对每位家庭成员安排一些商业保险来稳固家庭的生活质量。
刘丽的丈夫今年32岁，是一家公司的副总经理，每月的收入是刘丽的六倍，正处于事业的顶峰时期。无疑是家庭的经济支柱。所以需要有足够的保障，来抵挡风险。因此健康是放在首位的，一旦出现任何健康问题都会影响现有的收入水平，且还会消耗现有的储蓄。从客户的角度出发建议如下类型的产品：
对于刘丽先生而言，不妨选择一种分红型的养老保障，保额可定于30万元左右，同时配合一种附加重大疾病长期健康保险，配合至终身，在医疗方面做一个填补，以防在工作之余忽略了自身的健康。养老和健康保障兼备有之。
考虑到家中还有一辆自备轿车，仅靠买车时所必需的各类车险是远远不够的，还需要加重人身意外保障的程度。对于刘丽夫妇而言，都需要意外伤害保险作为补充。
针对刘丽本人，还可以投保附加女性重大疾病险，这样夫妻俩医疗和意外方面的风险都能得到全面的保障。
夫妇俩有一个5岁的儿子，目前每月教育上的开销在500元/月。但放眼未来，为孩子规划一个长期的教育基金平台是必然的，除了各种投资积累这笔基金，还可以利用一些分红的少儿教育金产品来解决这一家庭需求。其保额可以根据不同的变化而定。此外可为孩子再加上一些意外伤害险，最好也附加意外伤害医疗保险，为孩子提供全面的保障，也是对孩子的另一种呵护。
以上为家庭每个成员都作了合理的人生规划。这样既分散了风险，又加强了保障，是一种稳健的“投资”，也算是投资组合的多样化。
70万元基本保障
李先生是一家保险公司的中干，年收入为10万元，其妻子为一般职员，年收入3万元，有一小孩，且有30年20万元的房屋贷款。
由于多年的保险从业经历，李华更倾向通过购买保险产品，来解决家庭的保障和投资双重问题。由此，李找到了中美大都会的理财师肖雷。
经过与李沟通后，肖雷认为，李作为家庭的主要经济来源，应被确定为被保险人。所以，李家首先要解决的是家庭支柱离开太早而带来的负担问题，其次是李的疾病和伤残问题。
他由此建议将李的基本保险划分为三大部分。
首先，为李投保20万的终身寿险，交费20年，费用年缴6240元，以解决一家之主发生不幸时医疗抢救和丧葬费，避免给家庭造成负担。
其次是为李投保30万定期寿险，交费20年，费用年缴900元。这笔费用用于解决家庭的房贷问题，保证房屋按揭的20年中若李死亡或全残后李家仍能结清30万元贷款。
为了在李发生意外的情况下解决子女25岁研究生毕业前教育费用的问题，肖雷还建议李投保20万定期寿险，交费至55岁，费用年缴630元。
考虑到发生重大疾病的可能性，肖雷建议李增加一个5年的20万元的重大疾病险。“最好选短期的。”肖解释其原因是，重大疾病险的保障范围在变化，即使现在未被列入重大疾病，以后也可能出现。如果选择长期险的，就无法得到调整后的保障。
肖还为李设计了一个年交500元的意外险，保障额度为10万元。上述所有保费年缴合计8270元(6240＋900＋630+400＝8270元)。
“每缴保费未超过年收入的10％，保障额度70万元未超过家庭收入的10倍，符合保险的双十原则，基本解决该家庭风险。”肖雷说，这样一个保障体系基本消除了李的后顾之忧。
收益细算
在基本保障的基础上，李还希望为妻子投保一些投资型的保险产品。他比较倾向万能险或投连险。肖雷首先为其做了收益上的比较。
以某外资保险的终生寿险万能险为例，年缴保费6000元，保额为5万元，承诺个人账户最低保证收益率2％。“保险公司很稳健，投资收益一般都会超过它承诺的利率。”肖雷说。
在费用方面，该产品5000元以内部分的初始费用扣除比例为60％，超出5000元部分的初始费用扣除比例为10％。由此计算，李第一年进入投资账户的资金为2900元。
此外每年还有风险保险费，而风险保险率随年龄变化而变化。以32岁为例，在《标准体月风险保险费费率表》中所对应的保障成本为0.69，10万元的风险保费为8.8元，一年则为82.8元。保单管理费每月为5元，一年则为60元。如果要部分领取个人账户价值的手续费则为每次25元。
以2％的承诺收益计，第一年可以获得收益为55元。“第一年初始费用比较高，进入个人账户的钱比较少，所以收益比较低。因此万能险适合长期投资。”肖雷如此评价。该产品的初始费用到第四年的时候未超过5000元的为5％，超过的也为5％，将大幅降低。
投连险的收益则大不一样，特别是在2006年牛市的情况下。
肖雷以另一家外资保险公司的投连险为例。该产品投资的起点为2万元，当投保人合同有效期内未满60周岁残废，两年内分三次提前给付基本保险金额(给付比例为10％、20％、70％)及保单账户价值。
交纳的保费中，第一年未超过4800元的部分为35％进入个人账户，超过4800元的部分为95％进入个人账户。以2万元计算，初始费用则为3880元。
而保单账户管理费也略贵一点，月缴为7元/月，一年为84元，比万能险多24元。风险保险费和万能险一样，以《标准体月风险保险费费率表》为依据，岁数越大费用越高。
此外，投连险还收取账户投资管理费为1.5％，以2万元的保费计，一年为241.8元。以及按账户单位买入卖出差价的5％收取费用。从费用上看，投连险远远超过万能险。
该账户的2006年1月6日的买入价格为1.0843元一份，12月22日的卖出价格为1.4706，每份收益0.3863元。以2万元计，可获收益5455.85元。若扣除包括初始费用的各项费用，收益达1410元。
一般来说，家庭年保费控制在家庭年收入的10%为佳，这样既能获得足够的保障，又不会增加家庭经济压力。那么年收入9万的家庭，9000元左右的保险预算是比较合理的。上述案例里的保险预算远超合理的预算范畴，究其原因，很可能是保险的配置方案出错了。
保险作为一个金融产品，有一定门槛和壁垒，在理财市场中向来让人看不透，研究起来更是糊涂的专业领域。设计家庭保险方案更需专业，只有了解清楚个人的家庭情况，收入情况，出行方式等信息，才能搭配出真正合适的保险方案。
在设计方案前，先了解一下保险配置的基本原则。
一、配置原则①先保障大人，再考虑小孩
父母才是孩子健康成长的最大保障，孩子最大的风险是父母出事了，无法再照顾孩子，所以保障大人在一定程度上也是在保障孩子。
②经济支柱优先保障
家庭里谁赚钱最多，承担的家庭责任最高，谁就应该优先得到保障，这样万一家庭经济支柱发生事故了，也不至于对家庭其他成员产生太大影响。
当然，如果经济条件允许，最好的状态是家庭的每个成员都能配置全面且足额的保障。
③优先保额，保费合理
买保险的目的就是在事故发生时，能够通过保险公司转移风险，来弥补损失，如果患病需要50万，投保的保额才30万，可能就会因为拿不出这剩下的20万而耽误病情，所以买保险一定要优先保证足够的保额。具体来说，定寿保额需为年收入的10倍，重疾保额是收入的3~5倍，一般不低于50万。
家庭年保费控制在家庭年收入的10%为佳。单经济支柱家庭，三分之二的预算放在经济支柱上，剩下的解决配偶和孩子的问题；双经济支柱家庭，2个大人的预算占到四分之三，给孩子最多留四分之一，甚至是五分之一。
④先保障后理财
保险的本质是保障风险，在做好基础保障之后，如果还有更多闲置资金，也可以选择一些储蓄类型的保险。
二、方案解析以下举几个例子，说明不同收入情况下，不同家庭该如何配置保险。
家庭一：单身青年25岁，独生子，与父母一起住，年税后收入8万，父亲51岁，年税后收入7万，母亲50岁，全职主妇，全家都有社保，无房贷。
分析：这是个典型的独生子女家庭。方案保障的重点是单身男青年，因为父母的年龄都超过了50岁，能买的保险也会有所限制，再加上很可能出现保费倒挂的情况，不建议考虑重疾和寿险。而这位青年初入社会，正是工作赚钱的大好时机，身体也很健康，此时购买保险不仅保费非常便宜，能选购的险种还很多，是配置保险的极佳年龄。
在这个家庭里，父子总的年收入一共是15万元，那么保费预算就是1.5万元。男青年收入8万，重疾保额按年收入的5倍算，至少要买40万的保额。因为家庭预算足够充足，重疾保额可以买到50万，按“定期+终身”搭配：即30万定期，交30年，保至70岁；20万终身，交30年。后续收入提高，还可以增加终身重疾的保额。
男青年虽然没有组建自己的家庭，仍有赡养父母的义务。作为家里收入最高的人，按经济支柱的标准，定寿保额得是年收入的10倍，所以寿险买80万，保至60岁，即便不幸发生意外，也能给父母留下一点慰藉。
至于医疗和意外，全家的保障都分别做到了100万和50万，用于覆盖疾病和意外的风险。这个方案的总费用不超过1万元，涵盖了可能遭遇的大部分风险。但考虑到父母的年龄，买重疾保费会倒挂，所以剩下的预算可以用于储蓄或者理财，以备不时之需。
家庭二：丈夫36岁，年税后收入15万，妻子32岁，年税后收入5万，有刚出生8个月女宝宝，都有社保，无任何商业保险，有房贷，妻子收入基本用来还贷。
分析：这个家庭属于典型的单家庭经济支柱型，丈夫收入是家庭收入的主要来源，因此保障的重点在于丈夫。根据“先大人，后小孩”的原则，其次保障的是妻子，最后才是小孩。
这个家庭税后收入20万，可用于保险保障的资金是2万左右。在方案中，经济支柱丈夫的重疾保障为收入的5倍以上，做到了80万，妻子和孩子的重疾也都买到了50万；定寿保额按收入的10倍算，丈夫和妻子分别达到150万和50万，小孩子没收入不用考虑寿险。
医疗和意外，大人的方案不变。由于宝宝才8个月大，容易生病住院，因此选择含疾病住院医疗的意外险是性价比最佳选择，几百块左右就能涵盖意外医疗和疾病住院医疗，再搭配百万医疗能覆盖孩子的所有疾病风险。
自此全家的保障都足够了。
家庭三：爸爸83年，收入税后15万，妈妈86年，收入税后10万，男宝宝刚刚出生，家有房贷，每月还款5000元。
分析：这是个典型的双经济支柱型家庭，爸爸妈妈的赚钱能力差不多，因此两位家长的保障不能有偏颇。原则上家庭的保障预算不能超过2.5万元，由于有房贷，因此2-2.5万元之间比较合适。
对比家庭二，此方案妈妈的保障明显增加了。由于妈妈也是家庭收入的主力，因此加强了妈妈的重疾保障：终身重疾的保额加到了20万，在妈妈的保险中，终身保险的保费占比达到46%。
以上方案总价格不超过2.5万，全家的风险点都考虑到了。未来家庭的补充方向是给妈妈逐步增加定期重疾的保额，后期预算充足，再考虑重疾由定期转为终身。
总结
以上三个家庭的保险配置思路你get到了吗？各家庭的情况不同，这些方案也不完全适用于所有人，但懂得了配置思路，不管属于哪类，都能搭配出合适的保险方案。
让资金发挥最大效用才能锁定未来收益
目前，我国构建的养老体系主要包括三个方面：（政府主导的）基本养老保险、（企业补充的）企业养老年金保险和（个人自主的）储蓄、投资。而现在最为大众所熟知的无疑是社保养老体系。但恒安标准人寿专家表示，目前平均的社会养老保险替代率是30％左右，中高收入者则只有20％，甚至10％左右。这意味着中高收入者想单纯依靠社保投入来获得退休后的理想收益难度很大。
至于企业养老年金，主要取决于所在企业的实力，目前实行企业年金制度的企业仍属少数。大多数人还需通过购买个人商业养老保险为未来的退休生活做铺垫。
据了解，目前国际上筹措养老资金有两类模式：一类是收益确定型，称为DB模式，另一类是缴费确定型，称为DC模式。对后者而言，由于受益人承担投资风险，因此在市场遭受重大冲击时，这一模式通常受影响较大。
两种养老金模式结合
业内专家表示，个人养老规划可以将DB和DC这两种模式结合起来。其实，目前市场上大部分投资方式都与DC模式很接近，如购房、基金定投等，这类投资的特点是投资者可以确定投入多少钱，但未来能够获得的投资收益无法确定。而寿险公司推出的商业养老险则可以提供DB模式解决方案，在这一模式下，投保人不仅可以提供确定的养老金水平，通常还可以按约定终身领取。
不过，购买商业养老险还要考虑自身预期寿命及未来期望的养老费用，确保养老金能提供未来的消费需求。
随着生活水平的不断提高，越来越多的家庭开始着手实施家庭保险计划。但各自家庭在经济状况、年龄结构、健康水平等诸多方面千差万别，为此，保险专家提醒，在购买保险时要综合考虑家庭实际，耐心细致挑选，做到实际条件与投保预期相匹配、正好“赶巧”，真正制定并实施适合自己的家庭保险计划。
家庭是由婚姻、血缘或收养关系所组成的社会组织的基本单位，是人类最基本最重要的一种制度和群体形式。家庭的和谐稳定是整个社会和谐稳定的基础。制定并实施家庭保险计划，目的就是为自己日后的生活做保障、为家庭和谐稳定打基础。
目标是一样的，但投保的计划却因家庭的各异而不同。比如，张三30岁，深圳自由职业者，月收入1-2万，有车租房。太太白领，月工资4千。女儿4周读幼儿园，儿子刚出生几个月。父母无业，一起住，照顾家及两个孩子。父亲56岁，母亲54岁。夫妻双方及女儿有社会保险，意外险已买。现在想买一份健康险种，主要针对夫妻加父母的。预算在一年2万元左右。
对此，可做出如下分析：夫妻二人是家中的经济支柱。虽然是上有老下有小，但是夫妻二人都还很年轻，不缺赚钱的时间和能力，缺少的是保证这种能力不受损的保障。只有身体健康，相信未来的事业和收入肯定都会逐步上升的。但一个人无论能力再强，有两件事，是无法控制的，一是意外的发生；二是身体健康的变化。为此，可以在有社保的情况下，首先考虑意外和重大疾病，保证在发生风险时，可以得到急用的现金，保证家人生活的正常。
虽说经济支柱的保障要高，但不是说家庭其它成员就不重要。家庭中任何一个人患重疾，都会让这个家庭负债累累。为父母买一份健康险，不但是孝心的体现，同时也是为自己减轻经济负担。
不可否认，50多岁买重疾险费率是比年轻人贵很多，很多客户会认为这就是不划算。其实保险没有划算不划算之说，适合就是最好的。年轻人之所以便宜是因为发生疾病的概率小，比方说A客户20岁的的时候保费肯定便宜，交费了20年，交完了保费，可能到了50岁才发生疾病。那么反过来想如果A客户到了40岁时，才投保，同样是50岁才发生疾病，那么交费时间是10，就得到了理赔，表面看起来是不是反而年纪大的人更划算呢？
重要的是重疾险的选择，主要考虑有几个方面：一是保障的期限，分为定期（60岁前），和终身的。一般建议选择终身的，因为年纪越大患重疾的机率也就相应增大。二是保障范围，25到35种重疾。当然是种类越多越好。比如太平的福禄双至包含35种+终末期疾病（如曾经的非典，这相当于将保障范围扩大了很多）。三是保额，分为固定保额和增额。比方现在买10万保额，如果是固定的，就一直都是10万。而如果是增额的，10年、20年后就增涨到15万。保额增涨不是为了赚钱，而是为了在用到这笔钱的时候可以利益最大化。需要考虑现在通胀这么厉害，10年、20年后，如果不增涨，当时的10万和现在的10还能等值吗？四是等待期，重疾险都有90—360天的等待期，在等待期内患重疾是不赔付的。所以等待期越短越好。太平的福禄双至因为符合以上四个条件，多次获“最佳健康险”。
综上所述，张三的家庭保险计划应该是：作为家庭顶梁柱的夫妇要着重考虑，保障的额度至少是30万/人。优先考虑纯保障性的产品。保费便宜，经济划算。至于二老，不建议安排重疾，保费倒挂，买多压力大，可以买意外险。
再比如，有对夫妇今年都是30岁，有一个4岁的小孩。夫妇俩在同一公司任职员，工作和收入都比较稳定。目前，家有三套住房，已经全部付清房款。其中两套各价值约70多万，用于自住；另一套约30多万，用于出租，每月租金收入约2000元。定期存款60万元，活期存款2万元，股市有市值10万元的股票。工资收入（税后）：每人每月工资收入约4000元，年终奖和年度分红每人约20000元，每人每月公积金账户存入约5000元。家庭支出：每年衣食住行总费用约30000元。另外，每月各给双方父母1000元，春节也各给2000元。除了单位代缴的基本社会保险外，该家庭都没有购买商业保险。小孩买了一份终身寿险，每年交4000多元保金，每三年返还8000元。现阶段夫妇都可以全额报销医药费，小孩医药费可以报销一半。
夫妻俩对未来几年的生活目标是：希望能买一辆10万元左右的小车，主要是家庭使用；小孩能接受良好的教育，在国内读大学；退休后的生活可以有保障，生活质量不下降，可以每年都去国内或国外旅游。
家庭对未来支出的预测是：双方父母生活费用不需要负担太多，但是，四位老人都是六七十岁的人，医疗费用日渐增加（双方父母除了医保外，都没有买商业保险），特别是两位女性老人的身体都不大好，将来可能要请保姆照顾。加上现在抚养小孩的成本越来越高，夫妻俩感觉压力相当大。
针对这家情况，可以采取如下投保计划：对于夫妇，两个人收入较高，是家庭的主要经济来源。因单位可以全额报销医疗费，所以现阶段着重考虑重大疾病的医疗费和意外身故保障。此外，退休后要保证生活质量，还需购买适量养老保险。
对于孩子，小孩已购买一份返还型的终身寿险。考虑到很快就要入读小学，除大额赞助费外，每年的教育费负担也较重，特别是高中和大学期间，应针对这个情况提前购买传统的教育险。
对于双方父母，由于老人年龄较大，各方面的风险很高，特别是医疗支出迅速增加，但市面上基本没有合适的保险产品。因此，只能考虑通过其他方法来应对这些风险。
由此不难看出，不同的家庭各方面的状况不同，投保的预期也不一样，只有在综合分析预测、反复比照推算的基础上，才能“赶巧”提出最优化的家庭保险计划。
人们都说成家容易，理家难，可见做为一家之主的责任有多少的重大，理财就是家庭管理中最重要的一门学问，不少人咨询理财专家，在兼顾保险和理财的同时，怎么样规划才能更好的理财呢？
专家建议，针对不同的家庭情况有不同的理财规划，要从以下几个方面入手：
首先，要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
家庭形成期：此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险”。
家庭成长期：这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险＋住院险＋津贴型保险”。
退休期：在这个阶段，一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。
其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
最后是养老险和子女教育险。
人生各阶段的生活重心、家庭情况不同，财务保障的需求也会有所不同，对保险的选择也会不同。此外，资产较少的人也比资产较多的人更需要保险，因为他们本来就缺乏经济保证，更需要保险分散风险。所以在不同的阶段应做好不同的保障计划。虽然市面上保险产品是比较多，但挑选适合的保险才能真正发挥保险的真正作用，毕竟适合的才是最好的。
30岁年轻家庭的保险规划
都说30而立，这里以30岁年轻家庭为例介绍如何购买保险：
随着我国经济的发展，我国公民的健康状况也发生了一定的变化，尤其是在重疾方面，三高一低的现象越来越凸显，所为三高一低，就是：
1、重大疾病的发病率越来越高；
2、治疗重大疾病的费用也越来越高；
3、治愈率，医疗技术在进步，治愈率越来越高；
4、发病的年龄越来越低
是的，这四句话，就可以很好的概括重疾的状况，一方面是工作节奏的加快，压力过大，饮食安全，环境污染等问题导致重大发病率越来越高，而且越来越低龄化越来越严重。令一方面，医疗水平飞速的发展，在以前是不治之症的疾病，现在经过治疗完全就可以康复，（比如，肺结核在三十年前还是不治之症，现在肺结核随便一个卫生所就可以治愈）。
假使，我们正在奋斗的过程中，不幸罹患了疾病，我们最担心的是什么呢？医疗水平已经睡着我国经济水平的发展，有着突飞猛进的进步，治愈率现在已经很高，未来还会更高。但伴随而来的是医疗费用的飞涨，如果您去过医院的住院部，您肯定会知道：现在的病不是治不好，而是治不起，好多患者都因为经济原因而放弃了治疗，放弃了生命。更有更多的人，病治好了，却把家庭拖累的一贫如洗。
显然，购买一份保险，是现在人必不可少的保障。那么我们该怎么购买保险呢？
根据以上列出的重疾三高一低的特征，我们进行一步步分析：
1.发病率增高，发病群体呈现低龄化的趋势，这要求我们尽早的购买保险，第一是保费较低，再者可以较早的拥有保障。
2.治愈率高，病种变化较快，对于年轻人来讲，我不太建议购买终身的保险，保到60到70岁最佳，返还型的最佳。原来保监会规定的必保疾病种类只有六种，现在就增加到了25种，我相信，将来不就得时间，癌症也会像肺结核一样，成为可以完全治愈的疾病，到时，肯定也会出现新的病种，保险的病种也肯定会增加，那时候我们的经济条件有了更好的改善，可以再给自己购买新的保险。建议大家购买返还型的原因也就是如果重疾发生变化，新的病种出现的时候，保险合同结束后，我们可以得到一笔可观的保险金，也可以应对一些医疗费用和养老规划。
3.意外险，购买意外险就要结合自己的职业，工作性质去购买保险，对于经常出差的人来讲，购买交通意外是必不可少的。经常自驾车的客户，可以选择自驾车意外。意外险的保险责任越来越细化，针对性也越来越强，根据我们的需要去选择产品是非常必要的。
有句俗话：辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。这句话反映了在任何突如其来灾难面前，我们的无能为力。如今，随着人们保险意识的提高，人们逐渐意识到保险在日常生活中的保障作用，另一方面，保险的理财作用也逐渐在家庭理财生活中显现出来。
家庭理财，其目的是使我们的家庭财产保值和增值，追求一种财务自由。由于每个人对生活要求不同，理财就必须根据个人目标，同时考虑对风险偏好和承受能力，合理安排各种投资组合。
而在家庭理财的一揽子组合中，保险应当是基础，应当是优先考虑的对象，这是因为保险是一种风险管理工具，可防范不确定性的发生对家庭带来财务冲击，保险就是应对无法预料事态发生所做的事前准备，是我们家庭生活更加健康和稳固、确保家庭长期可持续发展的一项重要保证。
保险作为一种风险管理工具，这是任何人都需要的，特别是在家庭理财中的作用。利用保险的杠杆效应，仅投入少量资金，就可在风险发生的情况下弥补损失。从“保险理财”的功能来看，大致有三种。
第一，利用保险产品的保障功能来管理人生不同阶段的各种财务风险，保证理财规划的顺利进行。第二，保险作为财富管理的手段，可通过指定受益人的方式来避免债权债务危机给自己的家庭造成伤害；同时，保险的受益人明确，家庭财务纠纷成本最少；受益人所得保险金免纳个人所得税，相比遗产继承，人寿保险具有能最大化地实现财富传承等诸多功能。第三，保险本身附带一定的理财功能，可在保障功能的基础上来实现保险资金的增值和灵活运用。
一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
6.退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。
7.遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。
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