在高净值人群财富管理工具中，保险的地位越来越重要，仅次于现金与存款、银行理财、股票以及地产投资，成为越来越多高净值人群的选择。
随着中国经济的发展，中国高净值人群规模不断扩大。他们的财富观念开始发生转变，在实现财富保值和增值的前提下，越来越多的高净值人群开始考虑“财富传承”与“财富保全”。而保险在这些方面发挥着不可替代的作用，如身价保障、资产隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等，都为高净值人群所关注。
今年7月份福布斯推出的一份报告显示，目前现金、存款和银行理财产品占据着高净值人群财富管理工具的第一梯队，股票及投资性房地产成为第二梯队，而保险产品紧随其后，成为排名第五的财富管理工具，其中有33%的受访高净值人群已运用保险作为财富管理工具，远超信托、黄金等贵金属风险投资工具。可见，越来越多的高净值人群将保险作为财富管理工具。
古人云：富不过三代。这是很多有钱人的心结。如何把自己辛苦一生积累的财富安全、有效地传承给下一代是大多数富人的心声。
“如果富二代、富三代没有持续获得财富的才能，同时又没有能力掌管巨额财富，那么如何防止巨额家财快速消失，并且保障下一代的基本生活是很多富人考虑的问题。”太平人寿财富专家杜鑫瑞告诉笔者，通过保险的安排，就可以专款专用，而且是按时间分次领取，避免了可能出现的挥霍。当然富二代是一个勤奋上进的接班人，这笔钱也可以帮助他扩大事业。
基于这种市场需求，太平人寿日前推出的理财型保险产品“太平盛世连年终身年金保险（分红型）”，对于富人选择财富传承是不错的选择。这款产品65岁之前在投保的前十年每年领取保额的10%，第二个10年领取20%，65岁之后则领取30%直至终身。此外，如果将返还的“生存金”转入太平人寿“财富金账户”，还可以实现资产的增值，有利于家庭财富的世代传承。
财富的安全“保护神”
面对剧烈的资本市场波动，福布斯报告指出，中国高净值人群仍呈现出稳健的风险偏好，超过九成的受访者表示不愿意为获取巨额收益而承担高风险。超过六成的高净值人群认为“现有资产的安全”是他们最为关心的财富目标，而保险中长期的投资特点能够满足他们收益稳健增长的需求。
当然对于高净值人群来说，除了可以保护财富不缩水，选择理财保险有一个原因还可以在公司经营困难甚至破产时，能够维持家庭的基本生存。
近年来，企业经营不善而导致破产的消息不绝于耳，很多家庭的生活一夜之间跌入谷底，不仅失去了令人羡慕的收入和地位，连基本生活也无法得到保证。因此，企业家要尽早做好财务规划，提早将照顾家庭的资产隔离出来，保障家庭的财富安全，让生活延续。
《保险法》相关规定指出，“任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”太平人寿财富专家杨靳平说，大多数企业主非常心动保单的贷款抵押功能。很多跌落谷底的人，在绝望时才发现银行等金融机构无法伸出橄榄枝，朋友帮忙杯水车薪，只有保险才能帮助他们走出谷底，通过保险保单质押可以获得的资金能让他们“重头再来”，而保障仍然有效。
提示：在调查报告中显出，超六成以上的高净值人群最为关心的财富目标是“现有资产的安全”，有49%的高净值人群愿意通过保险来传承财富，并且有四分之一的高净值人群表示很清楚如何通过寿险实现财富传承，可见寿险对于高净值人群来说的重要性。
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目前影响中国消费者“幸福感提升”的主要问题是什么？友邦保险发布的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示，长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一：60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款，却又有相同数量的受访者(60%)对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观，国内居民的实际忧虑与现实投保行为的巨大落差，这无疑警示了国内居民尽管清楚意识到生活中可能面临的主要风险和自身薄弱的应对能力，却在保障措施上未采取合理的预见与规划。
自2005年起至今，我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。2011年，国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高140元左右。但需要注意的是，尽管企业职工退休金连年上调，但养老金的替代率却在持续下降。
缺口有多大？
养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。
以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%~70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至50%以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。
最新媒体报道显示，中国的公务人员及事业单位职工属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于80%；而企业职工的养老金替代率下降至50%以下，属于低替代率人群，而且目前收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。
因此，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险根本无法实现高品质的养老生活目标。而作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，使其颐养天年，为生活幸福感的提升不断添砖加瓦。
针对不同的人群，友邦保险专家给出了如下获取未来生活幸福感的建议。
高替代率人群：需抵御意外及重疾
高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。卫生部之前公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万~30万。加上现今涨幅不断的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。
低替代率人群：“两手抓”
低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。
总体而言，虽然国内的经济发展在过去的20年内几乎完成了发达国家近百年的发展历程，但是高速增长的经济却与国民理财保障意识的不足仍显现出鲜明对比。在发达市场，通常保障额度需为年收入的10倍才能真正对未来起到防范风险的作用，而友邦保险的数据显示，大部分客户的保障额度都在3倍年收入以内，这就意味着大多数国民对未来生活“幸福感”的获取都存在较大的缺口，只有及早规划，才能让未来的生活过得有保障，有质量。
《老年人投保莫张冠李戴》这篇文章发表后引起了读者的兴趣，不少老年读者询问，中老年人什么时候投保寿险比较合适。寿险业内人士介绍，50岁是很多保险的分水岭，50岁投保比49岁投保要多交很多保费，为实现保费的最高价值，应尽量在50岁之前投保。
一位寿险代理销售人员介绍，50岁以上的人群为疾病高发群体，年龄越大，发生意外或生病的可能性越高。为了控制风险，保险公司对不同年龄的投保者都会设计不同的保费标准，一旦年龄进入风险阶段，投保者可能要承担比较高的保费。
通过查询，一款“国寿祥福定期寿险”，同样是20年缴费，最高保额273214元，49岁时投保年交保费5191元，而50岁时投保年缴保费5682元，年龄只差一岁，20年保费总共要却需多缴近1万元。
专家介绍，中老年人投保的时机选择需要统筹规划。50岁之前，消费者自身的收入正处于高峰阶段，能顺利支付保费；而50岁以后再投保，只能尽量选择10年期保费，如果60岁之后还需要缴费，则可能对退休老年人造成负担。
接触到许多客户，对于保险有很深的误解，有些人甚至是谈“保”色变。其实保险是理财规划，也可以说是任何一个家庭生活中不可或缺的重要组成部分。
第一，生命风险准备金，家庭保障少不了。随着生活节奏的加快，意外事件发生频率明显增加。一是单位会给员工购买各种保险，但是仔细检视一下，并不一定能够完全覆盖，所以要有针对性地补充。二是孩子作为家庭成员的重要组成部分，其一落生就注定要受到亲人的关爱，但是怎样才是真正的关爱，就是要给他们的未来做一规划，以现在小的投入，换取孩子未来大的保障。
第二，幸福晚年养老金，退休生活品质高。时间未必会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。随着时间推移，总有一天我们终将老去，那么，谁来负责赡养退休后的我们呢？靠社保？“社保”是国家带有强制性和补贴性的，只有上够15年，退休后才可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，仅仅依靠社保很难维持高品质的退休生活，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。靠子女？尽管养儿防老是中国人的传统养老方式，但从眼下家庭构型来看，谁也不愿意给子女添“麻烦”。靠企业？很多小企业，欠缺长久发展规划，它能等到我们退休那一天么？想要退休后过得体面又富足，养老“不差钱”，还得靠自己！
第三，资产风险规划金，财富安全最重要。面对2008年席卷全球的金融危机，资本市场无一幸免，以至于到今天还有很多客户被套牢。既有财产的安全性是未来资产配置必须考虑的重要因素。对于风险偏好较低的客户，分红险无疑成为其储蓄存款的替代形式。在保障既有财产的安全的前提下，又得到了一定的收益。对于风险偏好适中的客户，可以配置万能险。万能险是一款非常灵活的寿险产品，客户的保险费一部分用来保障，一部分用来投资。对于风险承受能力较高的客户，可以购买投连险。投资连结保险是一种除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。投连险的风险程度与其投资方向有关，有风险较低的债券市场，也直接投资于风险较高股票、基金，还有介于两者之间的混合投资账户。作为一种资本市场的间接参与者，在市场波动的情况下，投连险具备多重规避风险的能力。
第四，爱心传承储备金，我爱我家全顾到。近年来，对于我国是否该开征遗产税成了舆论关注的焦点，而保险是规避遗产税最重要的手段。从现在国外实行情况看，税率平均在50％左右，有些高达70％。虽然我国目前还没有开征遗产税，未雨绸缪，保险肯定是您传承财产的有效工具。
总的来说，保险没有最好的，只有最适合的。在选择时首先要考虑的仍然是自己的保险需求及家庭的实际情况，继而再根据保险产品的特点进行选择。
公务员的健康状况是很少有人关心的问题。退休后疾病缠身的公务不在少数。有调查显示，大多数公务员都处于亚健康状态。多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病，发病率高达32%，居首位；其次为脂肪肝，发病率为18%。社保“保而不包”，退休后重病不报销“现在社会上还有一种认识的误区，总是认为公务员的福利保障比较全面，有了社保，自己的保障就足够了。社保提供的保障真的全面吗？答案是否定的。”保险专业人士认为。
“现在的公务员享受的社保保障其实跟企事业单位、私企及外企没有什么区别，社会保险是单位为员工交纳的养老、工伤、失业、医疗、生育5类保险的统称。养老险在我们到了退休年龄的时候开始领取，根据每个人在职期间交纳的时间和额度不同会有一些差异。一般的人在退休之后只能领取到当地当年职工社平工资的40%左右，而对一些高收入人士，他们在退休后靠社保领取的养老金可能不到他们退休前的收入的30%。这就存在一个问题，如果大家都只靠社保来养老的话，应该说是很艰难的。
医疗保险方面，对医疗费用的保险有很多限制，首先是只有住院才给予报销，并且不是报销所有的费用，上有封顶下有门槛，而且有很多的特效药和进口药都不在社保报销药品的范围，所以基本上是”保而不包“，一旦发生了重病，个人所需负担的医疗费用是非常沉重的。在工伤保险方面，只指工作时间发生工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等，对非工作时间，例如上下班，如果发生任何的意外事故，那按照规定是没有任何的补偿的，更何况是退休之后。”保险最重要的功能是提供保障，因此，保险专业人士建议公务人员在购买保险的时候应该首先从自己的保障入手。
1、先购买一些定期寿险（主要是身故保障），提高自己的身价保障（最高以年收入的15-20倍），解决家庭的后顾之忧。
2、为自己购买健康保障（重大疾病的保障），重病的费用是社保没有办法解决，也是一般家庭难以承担的。由于定期寿险费率较低，且很多重大疾病保险都有身故的保障，因此我们建议同时购买以上两方面的保障。
3、分红年金保险或者万能保险，主要考虑公务员自己的养老金的准备。
小孩教育保险是当今家长们为自家小孩进行的一种关于成长与成才的一种投资。教育基金的积累可以为小孩提供最保障的教育财富。现在小孩子教育的需求基金十分庞大，因而其实际功用可想而知了。
小孩教育保险在多家商业保险公司都有此类产品的推出。但是，为人父母的80后以及90后到底该怎样去选购小孩教育保险产品呢？至少我们可以这样去理解小孩教育保险。没有谁可以明白到小孩教育保险的真正意义所在，只有我们通过自身努力去进行分析，才可以了解清楚到底什么样的保险才是最管用的。
小孩教育保险的具体价值可以怎么具体地去分析呢？在平安网站上，我们可以按到适用于儿童的各种各样的保险产品，其中，儿童教育基金大卖。因为很多家长都只是选择儿童重大疾病保险以及儿童教育基金两项保险类型产品进行购买，所以，我们都清楚其实质性价值所在。虽然大家对小孩教育保险的了解不够深入，只要我们懂得好好分析目前的教育保险行业到底有何价值，就可以明白其实质性作用到底在什么地方。
小孩教育保险的真正价值是如何体现的？对小孩教育基金的投资可以为孩子未来的教育支出提供了足够的保障，日后当小孩需要接受教育的时候，我们就可以提高教育基金获得一定的经济支柱。如今，大部分对小孩教育要求较高的家长都开始为小孩购买了最优质的教育基金保险产品。没有人可以忽略掉教育保险的真正价值，我们唯一可以深入明白的就是这样的小孩教育保险究竟具有和黄总深层次的意义。
人类的未来是显而易见的，我们也可以明白到目前的世界应该向着哪个方向前进，无论人类世界的未来将往着哪个方向发展，我们总得好好为未来努力。毕竟，相信自己真的很重要。不管什么样的人，学会相信自己对人们日后的发展真的很重要。小孩教育保险的存在就是为了可以帮助部分家长为小孩未来的教育积累足够多的资金。而这些资金的使用等又是十分必要的。目前对人们最管效的小孩教育保险真的有很多很多，而我们最应当关心的教育保险的确就是这样一款实用型保险。
与发达国家相比，中国的人均投保率还很低，我国人均投保率保持着良好的增长势头，说明保险已经成为现代人生活不可或缺的一部分。保险已经走进了千家万户。投保严格说起来并没有什么秘诀，关键是要做好符合自身情况的保险规划。下面这三类人群的保险规划的侧重点就不尽相同。
初出茅庐就要打好保险基础
初踏社会的小年轻们被称之为“社会新鲜人”。这一代人的家庭结构多处于独生子女状态，父母基本上倾其所有为子女创造好的生活条件，现在基本上面临退休。过几年，他们要结婚生子，成为家庭的顶梁柱，压力自然会更大。所以社会新鲜人最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分，意外险、重疾险的保障是最为迫切的。投保时必须考虑到经济能力，意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被年轻人拖垮，特别是父母辛苦攒下的积蓄、养老储备不至于消耗殆尽。高压下的年轻人很多都处在亚健康状态，一些恶性疾病的发病年龄也有年轻化趋势，同时医疗费用也在不断攀升。社会新鲜人投保重疾险是对自己也是对父母的一份责任。
年轻家庭不必过早考虑养老保险
组建一个小家庭后，年轻夫妻要考虑的事情就不再是自己一个人了，比如要想到孩子以后的教育费怎么筹集、夫妻两人的养老储蓄怎么累积等等。但专家认为，意外险和消费型医疗保险仍然是小家庭的基础保障项目。养老保险可以等这些基础项目做足了之后再根据实际的经济情况进行选择。从年龄、经济条件、风险来源等多方面考虑，之所以不优先考虑养老保险，是因为如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险，那么即便他们的养老金可以得到积淀，可是万一年轻时患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费，很可能保费断供。因此年轻夫妇应在安排好医疗、意外保障后，再对其他潜在的风险进行应对规划。
壮年时期应注重生命保障
人到了壮年时期，理所当然是保障需求处于高峰的时候，这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。特别是家庭的顶梁柱，肩负全家经济来源的责任，首先应对自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择，其次是重疾保障。例如阳光保险推出的一款阳光128保险计划，可以对生命、意外、重疾等各方面提供全面防护，有病治病无病返还128%。
产品名称：阳光真心128重疾保障计划 推荐指数： 保障储蓄两不误。1、提供人身、重疾双重保障
2、高额返还
“我是高管，收入很高 ，血压也很高！”前两天和几个同乡吃饭，他们都年近四十，在企事业单位身居要职，事业有成。在他人眼中，他们应该春风得意，家庭和事业都如意，应该比一般人活得潇洒快乐。但我听到的却是他们都在席间抱怨工作中压力大，而最令他们担心的是健康问题。 精英们的健康“软肋”
现在社会的精英正是这些年纪在四十岁左右的人们，他们有他人羡慕的职位、收入以及社会地位，正年富力强、前途无限；他们有稳定的家庭和有成的事业。在外人看来，他们不会有什么担忧，生活和工作都是顺利的。真的是这样吗？ 吴总是一家大公司的总经理，我们已经认识两年多了，在这两年多的时间里，他身边的很多人成为了我的客户，但是他没有。他认为自己有公司很完备的保障，不需要商业保险了，虽然他对自己的健康一点也没有信心。 吴总的颈椎病有很长时间了，我多次劝他上医院认真检查、严格治疗。但他总以没有时间为由推迟。有一次，我终于让他和我去见了我的同学，经过严格检查后，发现他的颈椎病已经很严重了。他经常双手发麻、头昏，有时不舒服、心慌意躁。X光片显示他的颈椎已经反张了（与正常生理曲度相反），有轻度增生并且压迫血管。这些都需要他认真接受保守治疗，使其有所改善。但他确实工作繁忙，总是抗不住了才去医院。像他这样，无法改善工作状态也没有办法持续正确治疗，长此下去，颈椎病会对他的健康造成严重的危害。可能最终需要手术治疗，效果也不一定好。 吴总身材发福，特别是他的将军肚，他常感慨没有合适的衣服可以将其遮掩。像他这样的中年人，发胖是身体机能下降的表现。而肥胖已经是现代社会中对人体健康的最大威胁，像心脑血管疾病、糖尿病甚至肿瘤等后果严重的疾病都和它有很大的关系。这些是由于吴总有很多的应酬，几乎顿顿美味佳肴；基本没有什么运动，每天不是坐在办公室就是坐在车上造成的。在每年单位例行的体检中，他被发现有脂肪肝。他说现在出去吃饭是一种痛苦，不得不喝酒，这些都是对健康的损伤；但他说没有办法，有些是工作，有些是盛情难却。 吴总经常这些餐宴的应酬，给他带来的另一个病痛就是痛风。现在他不敢喝啤酒、不敢吃海鲜和动物内脏。还有那些没有规律和无节制的吃喝，会给人体胃肠道，肝脏以极大的负担。现在他消化功能不好，还经常胃反酸。有时酒喝过了，会几天都不想吃东西，并且没有精神，他说现在在家里吃顿饭就是享受了。所以他的生活很没有规律，很少的睡眠质量也不好。甚至大部分周末都是在各种出差和会议中度过的。 隐忧时刻存在 像吴总这样的企业高管虽然表面看来风光无限，其实他们也有非常大的压力。最新的医学调查发现，巨大的工作和生活压力会让人的身体机能受到损伤，长期在压力下工作会令免疫力低下，造成各种疑难杂症的出现；最新报道说，长期压力会令现代人得糖尿病的几率大大增加。其实像吴总这一阶层的人是糖尿病和心脑血管疾病的高发人群。 其实，吴总对自己的身体状况是极其担忧的，但是像我们大多数人一样，明明知道健康的重要性，却不能真正去爱护它。比如，有多少人可以坚持运动，避免过量饮酒。他也和大多数人一样，将健康的希望寄托在保健品上。他家里有各种各样的保健品，有别人送的、也有自己买的。其实像他们并不缺乏什么，而是过剩，所以盲目地进补会对健康有害。其实现在的健康生活方式就是坚持运动、规律生活，但有几人能做到。保险解后患我经常劝他购买重大疾病保险以化解健康方面的风险，他一直没有明确答复，拖延着。直到有一天，我帮他介绍了一个老中医，以帮助他将那些补品丢掉，有科学而全面的调理。老中医在为他检查中，就不断劝他日常要注意饮食和坚持运动。特别是老中医的一句话打动了他：“如果身体出现了问题，你现在拥有的一切很快就会失去。”是啊，一个不健康的人是无法胜任目前的工作和职位的，那么收入会减少，社会地位也会失去。回来后，我迅速做了一份健康补偿建议书，他也很爽快就购买了。吴总购买的保险内容如下： 1、人身保障100万元（这是专为高层人士推出的险种，现在各家公司也都有）。 2、27类重大疾病终身保障60万元，分红型（分红型重大疾病保险可因分红而不断提高保障额度，如吴总65岁时，中档红利也接近40万元。另外若被保险人身体健康，红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等）。 3、因一般疾病住院每天补150元，免赔三天， 每年最高可补365天（一般疾病是对应重大疾病而言）。 4、因重大疾病住院 每天补300元，每年最高可补180天；180天后，每天补150元。 5、1056种手术补8000元。 6、器官移植保75万元。 7、6-10项有保证续保条款（建议购买短期医疗保险时，尽量购买能保证供给续保的产品。因为保险公司每年有核保权利，即保险公司可能在你最需要保障时，可拒绝你的继续投保。而进入保证续保的保险则没有这种风险）。 整份保障吴总每年的保费为41038元（有加费），20年交。另外我也让吴总为他的家人都投保了健康险。 在拥有了这份保障后，吴总坦言心里踏实了很多，我也笑言这是保险的另一个好处。因为人一旦为自己安排好自己担心的事情，他就会舒心踏实，而这也会促进健康。 我衷心希望保险在给每人带来保障的同时，也给您的人生之路多一份坚实感，给您及家人以平安幸福。
1——选择适合自己的保险
保险是抵御风险、进行风险管理的最好工具，对于生活的保障要求会更高一些。杜国巧介绍，如果在年轻的时候就购买了保险是最好的。
“虽然现在的大多数单位都为员工购买了医疗、养老、生育等各种保险，但是这些保障也有一定的局限性在其中。”杜国巧介绍，中年单身女性应该再适量购买一些健康保险。如果是单身离异的中年女性，而且孩子归女方抚养，建议也可以购买一份人身意外保险，受益者则指定为其子女。这样做，可以为孩子以后的教育、成长提供一定的资金保证。另外，有孩子的中年单身女性，还应该进行教育储蓄的投资。杜国巧说，教育储蓄不仅具有利率优惠的优势，同时，还可以免征利息所得税。“对于日益增长的教育基金来说，这是一种不错的投资方式。”
2——少数人的福利企业年金
电信工程师小王一直在酝酿跳槽，但自从他所在的公司实施了企业年金制度后，小王觉得养老有靠，心里很踏实，跳槽的事情也不想了。近年，第三养老支柱企业年金也开始崭露头角。在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日开始实施。目前，已经有相当一部分企业，包括私营企业建立了该计划。截至2006年底，我国已有2.4万多家企业建立了企业年金，年金规模达910亿元，受惠员工964万人。
养老保险与终身寿险在保障性质上有明显区别。终身寿险是寿险的一种，购买了终身寿险，在发生死亡的时候才会有赔付，即保死不保生。养老保险是用于提供退休后的养老金的，是在约定的领取年龄（比如约定男60岁、女55岁）开始领取，是保生不保死。企业年金相当于强制储蓄并投资，而且专款专用，就是为员工养老进行的补充。但目前，这只是一部分大国企以及上市公司员工的福利。值得欣喜的是，越来越多的企业、包括民营中小企业也都有意愿加入企业年金计划，这意味着更多人将有规范的补充养老。
3——个不错的选择靠租金来养老
相比其他投资，房产是较能抵御通货膨胀的，同时还有使用价值。另外，对于一些喜好消费投资者来说，贷款买房是一种强制储蓄的好方法，虽然年轻人可能要为此付出一大笔利息，但却可以把钱攒起来，而你的养老金也不会因为自己手太松而偷偷溜掉！退休之后，这个房子出租的租金也可以作为提升生活质量的重要收入来源之一。
交行理财师提醒，以房养老作为“防火墙”，是我们在计划富足养老生活时的一个组成部分，而不是全部。毕竟，房产在变现性上有着先天的弱势，无法像其它资产那样及时地变现。因此，在房产之外，给自己储备一份可以满足基本生活需要的养老金必不可缺。否则，纵使你有百万豪宅，也可能只是一个“房子富翁、现金穷人”。
提示：综上所述，若您想通过商业养老保险来保障自己的老年生活，首先您要选择适合自己的保险，其次就是利用企业年金来养老。另外，您还可以通过房屋出租来养老。不管怎样，商业养老保险都是您的最佳选择之一。
在如今巨大的工作压力和高压环境下，越来越多的人长期处于亚健康的状态下，稍有闪失，就会积劳成疾，甚至发展成癌症。当下激烈的社会竞争和压力对人们身体和心理健康的伤害是导致癌症发病的重要原因之一。
重大疾病治疗费高昂
值得庆幸的是，近年来医学科技的高速发展为人们带来了福音，很多新型治疗手段被发明出来，比如器官移植、靶向治疗，以及其他的新型抗癌药物等。癌症已不再是“不治之症”，相当一部分患者治疗后可以“带癌生存”，甚至重返工作岗位。但是，任何一种有效治疗都需要长期的、数种方法的综合运用，人们害怕的已经不仅是疾病本身，还有大额的治疗费用。
医学专家介绍说，恶性肿瘤被发现时往往已经处于中晚期，保守的治疗费用就超过10万元，如果希望采取更好更先进的治疗方法，恐怕要超过30万元。这还不包括护理费用、营养费用、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失。很多患者因为经济原因而错过治疗时机，令人扼腕。因此，除了经常关注自己及家人的健康，提早准备好一笔健康专项费用以备不时之需也是非常重要的。
投保重疾险转移财务风险
目前各保险公司均推出了重大疾病保险，也称大病险。中国保监会和保险行业协会规定了重疾险必须保障的25种最常见的重大疾病，基本已经囊括了各种恶性肿瘤，大致能够消除人们发生重大疾病时的后顾之忧。
根据保险期间的不同，重疾险也可以分为定期型和终身型。一般来说，定期型可以有一年期、三年期、五年期甚至十年、二十年、三十年期，其中少量产品采用均衡费率，但大部分产品设计为可调整费率，主要会根据年龄和身体状况变化每年或每几年调整一次费率。而终身型的重大疾病险保障到终身，或至88周岁，一般为均衡费率。
虽然终身型重大疾病险在投保前期、身体状况不错时缴纳的保费并不低，但待到年长或健康状况下降时，不必担心无法延续保障，保费也不会突然猛增，只有在合同约定的如给付重疾险保险金后，保单才会终止。
在投保短期型产品时，要特别注意，是每年保证续保，还是需要隔年或隔几年就要重新申请续保。如果是需要申请续保，可能会因为身体状况的变差，而需要付出更多保费，甚至被拒保从而无法续保。
不同的重大疾病险，还要看清他们的产品特质，是纯消费性产品，还是带有储蓄性质的产品。消费型的重大疾病险，保费低廉，如果满期后被保险人没有发生重大疾病，保费不返还，也就是保费被“消费掉了”。
另一种是近年来市面上较活跃的组合产品，将重疾险与具有保费返还功能的寿险产品“联姻”，使最终的产品具有保费返还功能。
从成本角度考虑，前者的保费更低，后者因为具有返还功能，保费自然就会高出不少。
提示
假设投保人现在的经济条件一般，更注重保险的避险功能，那么不妨选择消费型产品，这样不容易产生缴费压力，在罹患大病后可以得到及时的经济支援。
而如果经济条件较好，将重疾险看成一种“有病防治、无病储蓄”的手段的话，那么就要选择具有返还功能的组合套餐了。
不过，投保人可不要对返还型产品的收益率寄予太高的希望，比如与分红险挂钩的产品到底能拿多少红利是无法保证的，又或是与投连险挂钩的产品收益情况波动会比较大。个人还应根据自身的财力、投保目的等综合考虑。
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