如何选择定期寿险实现高保障

2021-04-26
保险规划选择

定期寿险由于它的保障期间短、保费低廉的优势,很多人都热衷于选择定期寿险。目前保险市场上眼花缭乱的定期寿险产品,该从哪些方面下手?有哪些注意事项?

由于定期寿险产品相对比较便宜,在一般的保险公司产品体系中,不能算是主力产品,因此产品的差异化不是十分明显。在选择这样的额保险产品时,保险公司的品牌、售后、赔付能力、赔付效率等因素就显得至关重要,建议选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保,而且由于定期寿险产品很多时候可以作为附加险,因此购买养老、子女教育或是重疾、医疗险时,记得可以用附加定期寿险的方式来降低成本,同时补足保障。

另外,选择定期寿险还要考虑自己的偏重,无论是单纯的定期寿险,还是想外带分红,都还要根据自身的具体需求进行分析。

购买定期寿险的三大原则

首选定期纯消费型这么做的原因,归根到底是以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障,以提高寿险在保障方面的性价比。由于终身寿险须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付,保额、保费比往往较低,而且从财务规划角度看,年轻时收入一般大于支出,现金流为正,须依靠寿险防范死亡带来的现金流风险,而年老退休后收入一般小于支出,防范现金流风险的意义较小。此外,纯消费型保险不具有储蓄的特征,因此,在相同保费的前提下,可提供比储蓄型寿险高数倍乃至十数倍的保额,为投保人提供更多保障。

最好一次性购买投保人可以自行选择定期寿险的保障年限,10年、20年、30年是最常见的选择。单纯从产品角度看,一次性选择30年最佳。目前多数寿险为防范投保人的道德风险,会对投保首年的保障有额外限制。若直接购买30年期,这个不完全保障也就是第一年,但若分三次购买10年期,就要面临三次各为期一年的不完全保障,这会增加保障的风险。

当然,考虑到部分投保人手头拮据,选择保费最便宜的10年期实属无奈,那么为了规避“不完全保障”,不妨在第一个10年期保障还剩1年时,就开始投保第二个10年期,通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。但这样做的缺点是虽然买了三个10年期保险,实际保障年数仅为28年。

不可忽略全残保障传统寿险均属“保死不保生”,但对投保人而言,死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕,由于高度残疾导致失去劳动能力从而带来长期负现金流,其实更可怕。因此,越来越多保险公司在寿险产品中增加了对“全残”的保障,投保人最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险产品。

低收入者可选定期寿险

定期寿险属于消费型保险,保费低,保障高,对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合。

购买寿险,一般有定期寿险和终身寿险可选择。专家指出,如果不想定期为保险支出过多的费用,可以选择购买定期的寿险。“对于经常出差的上班族,最后买一份意外保险傍身”,这位负责人指出,一般意外险都是按年销售的,一年所支付的保费也就100多到数百元不等,保费很低又有一定的保障。

记者调查发现,很多保险公司都推出各种定期寿险,险种根据不同的意外及不同的保障,在价格上也略有区别。以泰康一综合意外保障计划为例,该险种保障意外伤害、意外医疗和主要津贴,根据保障项目和额度的不同,价格略有区别,如意外伤害30万元、意外医疗1万元、住院津贴80元/天的,一年的保费为240元。另外,中国人民健康保险推出的健康保险卡则相对保障多些,集合10万元重大疾病、20万元意外伤害和100元-300元每天住院津贴、1万意外门诊与住院于一身的组合产品,但每年的保费也相应提高,年保费要480元。

据分析,定期寿险属于消费型保险,保费低,保障高,对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合,以达到一定时期内的保障需求。

据了解,定寿保障期限一般从几年到几十年,投保人可根据自己的保障需求自行选择,也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言,在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限,这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础,可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险,为未来的储蓄做好准备。

扩展阅读

定期寿险还是终身寿险如何选择


如何选择定期寿险还是终身寿险?

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险,一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡,保险公司将给付相应的保险金。那么,我们在购买终身寿险是应注意什么?

“终身寿险”的保障期限为终身,被保险人不论因遭受意外事故还是疾病,导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。

实际上,终身寿险意味着“可以保一辈子”,这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效,保险金最终必将给付(因为人总有一死)。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员,用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少,保证家人的正常生活。

除了适宜定期寿险的适宜人群外,终身寿险还适宜:

1.希望把资产留给下一代的人,以达到转移资产,合理避税目的的人,对于一些私营企业主,保险也是规避债务的方式。

2.购买分红投资保险的人,想达到理财目的的人。一般情况下,保险的理财增值功能较弱,保险的增值,最主要的决定因素是时间,而非回报率。终身分红保险,可以最大限度利用时间的因素,获得保险复利递增的神奇效应。

近年来,低保费、高保障的定期寿险受到消费者青睐,但并非所有人都适合定期寿险。定期寿险是指在合同约定的期限内,如果被保险人死亡或全残,保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司无给付义务,也不退还保险费。目前,定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。

对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲,消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得最大的保障,是一种很好的选择;另外,很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一,一旦企业主发生风险,将直接导致企业的正常运转,并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代,定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证;再之,对于那些有房贷的人群,购买定期寿险也是很好的选择,其总保额和房子总价相当,保险期限和还款期限差不多就可以

总的来说,终身寿险适合家庭中收入是主要经济来源的家庭成员、想转移资产的人,而定期寿险适合事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群。所以在投保寿险时,一定要考虑自己的情况进行选择。

如何选择适合的定期寿险?


尽管近几年保险公司不断发展,寿险始终是消费者最欢迎的保险产品。因此,选择适合自己的寿险成为大家关心的重要问题。寿险业有很多种类,接下俩一起了解一下定期寿险是什么?

终身寿险可以按合同约定给予确定的身故保险金,看似简单的保险责任,却并不适合所有人,且在保额的确定、缴费期限的选择上也是大有学问。一起来看看吧!

“天有不测风云,人有旦夕祸福”,忙碌而紧张的现代人可能随时都要迎接疾病和意外的挑战。如何为自己的未来做足保障?除了努力的赚钱,为自己选择一份适合的保险,也已经成为了现代人保障未来的共识。现在大多数人都会为自己挑选一份适合的寿险,我们都知道寿险有定期寿险和终身寿险之分,但究竟两种寿险有哪些具体的区别,大多数人却没有一个具体的概念。

终身寿险的储蓄功能较强

终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险,在费率上的差别比较明显,这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种,一个则是消费型的险种。

以下我们以相同的保险标的为参考,比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构,以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。

定期寿险的保险期限如果是20年,那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说,保障可达终身,他20年中每年所要缴纳的保费在3000元左右,甚至更高。

由此可见,在背景完全相同的情况下,终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。那么,面对定期寿险和终身寿险这样一道选择题,你会做何选择呢?想必要从家庭实际情况出发吧。

其实,终身寿险更像是一种“长期储蓄”,到一定时候必定得到返还。因此,这类保险产品比较适合有一定年纪的家庭富裕型人士,他们事业有成、有一定的经济基础,每年上千甚至上万元的保费不会造成负担,希望能在身故后给家人带来一笔收入。

而对于年轻人来说,大多数人并不适合终身寿险,一是其保费较高、保障额度又较低,年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险;二是保费的投入也是一种投资,终身险的回报率显然偏低,且对被保险人本人无贡献可言,年轻人不妨考虑较积极的手段,积累更多的财富。

如何选择保险额度和保险期限?

选择终身寿险的时候,投保人还会遇到两大难题:保额该定多少?缴费期限选多久才好?

对于保额的设定,有一种比较粗糙的但挺实用的公式,那就是“双十”原则,也就是说可以用年收入的10%来购买保险,而保额应该是年收入的10倍以上。在实践中,个人还应根据家庭情况做衡量和调整。比如有家庭贷款的人,可以将保额适当调整,涵盖贷款余额及几年的生活花销;子女尚年幼者,可以考虑到教育金的问题,尽量给另一半减少压力。当然,任何保险规划的制定都以缴费能力为前提,就如前面所言,如果终身寿险的保费对你是笔不小的开支,而你又想获得一定身故保障,建议选择消费型产品,就当“花钱保平安”嘛。

在缴费期限的选择上,往往与投保人的经济实力有很大的关系。目前终身寿险的缴费形式一般有趸缴,短期缴费如3、5年期,以及长期缴费如10、20、30年期。对收入不稳定的人来说,可以考虑趸缴或短期缴费,在短时间内完成长期保障,以免后顾之忧。而对收入稳定的人来说,可以选择长期缴费,选择分期缴费的话,保障功能更可以凸显,比如在投保三五年之后被保险人就发生身故的,受益人同样可以得到相应的保险金,而实际付出的保费却只有约定的几分之一。

另一方面,如果分期缴费者已经缴完了所有期数的保费,虽然看上去比一次性支付保费的人要“多出了不少钱”,但实际并非如此。比如,趸缴40000元保费的一份保单,如果分30年期缴则需要每期3000元保费相比,后者看起来要比前者多投入5万元。但考虑到随着通胀等因素影响,考虑到“货币的时间价值”因素,也就是说30年后的10000元也许只能等于今天的1000元,最终计算下来,很难说趸缴和分期缴费哪个更划算。而且从保险精算的角度讲,保险公司也不会提供说优劣相差很大的缴付方式。

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