意外不知道什么时候会发生，给自己规划一份未来，许多人选择保险来应对可能出现的风险，定期险是一个不错的选择。如何选择和购买一份合适的定期保险成为了更多人关心的话题。
家庭首选的消费型保险
定期寿险最显著的特点是交费期和保险期限一致。由于定期寿险风险责任有确定的期限，保险公司只承担特定的年龄区间内的风险，测算起来相对容易，也有利于保险公司控制风险。在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，而客户也可以根据自身的需要灵活选择，短期如1年、5年，长期如10年、15年、20年，还可约定年龄到50岁、60岁等。如果在原保险单期满之后要延长保险期限，有的定期保单还规定被保险人不必再次接受体检。较为普遍的消费型定期寿险，年金千元以下，更为便宜的也有500元左右的。
在消费型的保险中，定期寿险是一种比较优越的险种。在国外，定期寿险是理财规划师推荐度最高的险种之一。即使购买了储蓄分红型的终身寿险，也可以在其基础上加买定期寿险，以低廉的价格获得理想的保障。
纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付也可以免交所得税和遗产税。在低收益高回报的风险管理下，每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数，大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品，而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看，纯消费型的定期寿险对消费者来说，它的性价比是很高的。
20岁：强制储蓄定期保障
张小姐今年24岁，在南京一家外企工作月薪3000元。非常热衷于购物、娱乐，绝对属于“月光女神”一族。对理财毫无概念，和身边的朋友大多也只谈消费不谈理财。提倡享受今天的生活，但绝不"啃老"，在外人看来是个潇洒的单身一族。
针对张小姐的情况，工行理财专家建议，单身理财最重要的是30岁之前，这个无财可理的阶段属于储蓄期，理财性格、习惯的培养很重要。为了今后组建家庭做准备，建议单身朋友一定要强制储蓄。另外，购买定期寿险也很重要。由于年龄低，可用较低保费获较高保额。“现在年轻人几乎都是独生子女，一旦出现意外，父母将无任何保障。一年缴纳五百元左右的保费，可获得二三十万的保额，受益人可定为父母。”
购买定期寿险的三大原则。
首选定期纯消费型这么做的原因，归根到底是以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。由于终身寿险须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，保额、保费比往往较低，而且从财务规划角度看，年轻时收入一般大于支出，现金流为正，须依靠寿险防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义较小。此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此，在相同保费的前提下，可提供比储蓄型寿险高数倍乃至十数倍的保额，为投保人提供更多保障。
最好一次性购买投保人可以自行选择定期寿险的保障年限，10年、20年、30年是最常见的选择。单纯从产品角度看，一次性选择30年最佳。目前多数寿险为防范投保人的道德风险，会对投保首年的保障有额外限制。若直接购买30年期，这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期，就要面临三次各为期一年的不完全保障，这会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保人手头拮据，选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避“不完全保障”，不妨在第一个10年期保障还剩1年时，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。但这样做的缺点是虽然买了三个10年期保险，实际保障年数仅为28年。
定期寿险是纯粹意义上的保险，消费者应该根据自身情况科学合理选择，充分发挥定期寿险的保障功能。
延伸阅读
人们对于购买保险的意识越来越强烈，保险的保障功能对于一个家庭来说至关重要。对于一些收入不高的家庭来说，保费相对便宜的定期保单是比较实际的选择。定期寿险的多种保险，就很好的解决了这些难题，让低收入者也能体会到定期寿险的好处。
定期寿险的重要性定期寿险是相对于终身寿险来讲的，它指的是在保险合同约定的期间内，如果被保险人出现死亡或者全残，保险公司需要按照约定的保险金额给付保险金。如果约定的保险期限到期，被保险人健在，则保险合同自然终止。
如果单纯从经济利益来考虑，定期寿险的好处比不上终身寿险。但是，定期寿险的性价比是非常高的，它具有“低保费，高保障”的优点，而且在给予保险金的时候，是免纳所得税和遗产税的。人生在世，没有人能预知命运的终结点会在哪里，每天上演的生死离别，都让人生充满了未知数。很可能一个背影的转身，就意味着永别。
对于一些刚毕业、刚开始工作、经济条件不太好，或者暂时没有工作的人来说，定期保单也是不错的选择。他们可以在度过了特殊时期或找到工作后，再依据需要转成终身保单。
不过要留意的是，定期保单的保费可能会随着你的年龄增长而增加。
如果你所需要的保障只是临时性的，定期保单也比较合适。
一个人之所以需要投保，是因为他有财务负担，确保家人不会因为少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保险保障是有“期限”的，例如，确保你的配偶有能力抚养年幼的孩子，直至他们经济独立。
假设你的儿子现年10岁，男生一般会在24岁大学毕业，如果你担心万一你发生不测，他的教育与生活费会有问题，你需要的保险保障只是14年左右，因此可以考虑选择14年的定期保单。
定期保单也适合有特别需要的人。例如，房屋贷款是很多人主要的财务负担，如果这是你的担忧，你可以选择一份与贷款期配合的保单。
保险专家说，定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，比较适合四类人群购买：一是收入不高而保障需求较高的人。二是事业刚刚起步的年轻人。三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。四是私人企业的合伙人。现在，不少私人企业的合伙人将企业资产和个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降。因而，私人企业的合伙人为保证家庭现金流量的持续和稳定性，投保定期寿险是一个不错的选择。
也许，你觉得我现在就在履行着对家人的呵护，但是前提是我们必须活着。而谁能保证，这种呵护和责任是一成不变的。如果我们经济力不从心，就让定期寿险来保障我们责任和延续。不管生存活着死亡，家人都能得到最好的保障。
买定期寿险前须注意两点在购买定期寿险保单之前须注意两点：首先要知道，你需要的是终身人寿保险，还是定期寿险保险。另外，要知道自己需要多少保障，应与财务顾问讨论你的财务需要，以及投保的目的。
在面对财务顾问时，一定要开诚布公，这样他才能提供最适合你的建议。
财务顾问需要了解你的财务状况以及个人情况，例如，你需要照顾多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性质，以及资产与负债等等。
定期保险给低收入家庭的人群更好的保障。它具有“低保费，高保障”的优点。你永远不会预想到意外是否会出现，定期保险给了更多人爱的传递。
近年来，因为没有购买终身寿险而缴纳巨额遗产税的事件比比皆是。2014年三星集团董事长去世，继承人李在镕将面临史上最高近7万亿韩元的遗产税。同样的情况，LG集团的继承人也要支付6.3亿美元才能继承其父留下的遗产。
定期寿险更注重责任保障，被保险人在壮年之时不幸身亡也能保障家人的经济，因为有保障期限，所以价格比终身寿险便宜。定期寿险保额高，保费低，适合一般家庭的保障需求。
购买之前先想好这3个问题：给谁买？买多久？买多少？
1、给谁买？定期寿险的保障很简单，只要是身故/全残即可获赔，适合工薪家庭的经济支柱。因为功能性更强，更加的聚焦在规避负债，解决生活支出和子女未来支出，能够很好体现其责任的延续。
2、买多久？保障期限主要根据个人年龄而定，一般保到60周岁退休即可。子女成年，安详退休，此时已经没什么责任需要承担的了。
3、买多少？保额就是留给家里的钱，留多少主要根据以下费用考虑：
家庭债务：车贷、房贷。
子女抚养：教育、生活。
赡养父母：养老、医疗。
一线城市房贷较重的朋友可以考虑100万甚至更高的保额，其他地区则可以酌情减少。比如在接下来的十年时光里，你预计还有70万房贷要还，孩子教育要花去50万，赡养父母要花30万，那你的寿险额度最低要够150万。如果不幸发生意外，家庭经济产生的缺口可以由这150万来填补。
定期寿险的购买门槛很低，很多产品连体检都免了，免体检保额高达200万，一些慢性病患者也可投保。
寿险并非亵渎，而是传承。无论是保险业发达的日本还是美国，对死亡的恐惧和敬畏都是同样深刻的。而选择将生命的最后一点价值留给子女亲人是日美人民对死亡的妥协和对现实的不屈服。生命会经历漫长的衰老，也会经历忽然的崩溃。当我们已经能看到终点，我们更希望我们最后的生命是有质量、有意义的。死亡不只是一个生命的消逝，更是一种价值的传承。
人活着，生命的意义就是不断的给这个世界留下礼物，当我们离去时，子孙后代就能活在我们留下的礼物里。
定期寿险由于它的保障期间短、保费低廉的优势，很多人都热衷于选择定期寿险。目前保险市场上眼花缭乱的定期寿险产品，该从哪些方面下手？有哪些注意事项？
由于定期寿险产品相对比较便宜，在一般的保险公司产品体系中，不能算是主力产品，因此产品的差异化不是十分明显。在选择这样的额保险产品时，保险公司的品牌、售后、赔付能力、赔付效率等因素就显得至关重要，建议选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保，而且由于定期寿险产品很多时候可以作为附加险，因此购买养老、子女教育或是重疾、医疗险时，记得可以用附加定期寿险的方式来降低成本，同时补足保障。
另外，选择定期寿险还要考虑自己的偏重，无论是单纯的定期寿险，还是想外带分红，都还要根据自身的具体需求进行分析。
购买定期寿险的三大原则首选定期纯消费型这么做的原因，归根到底是以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。由于终身寿险须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，保额、保费比往往较低，而且从财务规划角度看，年轻时收入一般大于支出，现金流为正，须依靠寿险防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义较小。此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此，在相同保费的前提下，可提供比储蓄型寿险高数倍乃至十数倍的保额，为投保人提供更多保障。
最好一次性购买投保人可以自行选择定期寿险的保障年限，10年、20年、30年是最常见的选择。单纯从产品角度看，一次性选择30年最佳。目前多数寿险为防范投保人的道德风险，会对投保首年的保障有额外限制。若直接购买30年期，这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期，就要面临三次各为期一年的不完全保障，这会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保人手头拮据，选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避“不完全保障”，不妨在第一个10年期保障还剩1年时，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。但这样做的缺点是虽然买了三个10年期保险，实际保障年数仅为28年。
不可忽略全残保障传统寿险均属“保死不保生”，但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，由于高度残疾导致失去劳动能力从而带来长期负现金流，其实更可怕。因此，越来越多保险公司在寿险产品中增加了对“全残”的保障，投保人最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险产品。
低收入者可选定期寿险定期寿险属于消费型保险，保费低，保障高，对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合。
购买寿险，一般有定期寿险和终身寿险可选择。专家指出，如果不想定期为保险支出过多的费用，可以选择购买定期的寿险。“对于经常出差的上班族，最后买一份意外保险傍身”，这位负责人指出，一般意外险都是按年销售的，一年所支付的保费也就100多到数百元不等，保费很低又有一定的保障。
记者调查发现，很多保险公司都推出各种定期寿险，险种根据不同的意外及不同的保障，在价格上也略有区别。以泰康一综合意外保障计划为例，该险种保障意外伤害、意外医疗和主要津贴，根据保障项目和额度的不同，价格略有区别，如意外伤害30万元、意外医疗1万元、住院津贴80元/天的，一年的保费为240元。另外，中国人民健康保险推出的健康保险卡则相对保障多些，集合10万元重大疾病、20万元意外伤害和100元-300元每天住院津贴、1万意外门诊与住院于一身的组合产品，但每年的保费也相应提高，年保费要480元。
据分析，定期寿险属于消费型保险，保费低，保障高，对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合，以达到一定时期内的保障需求。
据了解，定寿保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限，这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险，为未来的储蓄做好准备。
近年投保高额保单的人群不断扩大对普通消费者来说选择消费型险种会便宜许多
面对不可预知的意外风险，一张保单或许可以为你撑起一把“保护伞”，而这把“保护伞”的范围有多大，则因险种选择和保费投入的不同而有所差异。
理财专家：当面临各种外在风险的时候，保险就承担起资产保值增值、为企业或家庭进行风险防范的作用
业内人士：意外险身故部分的保障是可以多重赔偿的，对于希望获得高额保障的人群来说，可考虑购买多份意外险
私营业主：
偏好富人险
随着近年来消费者保险意识的提高，投保高额保单的人群不断扩大。
去年11月，王女士（化名）不幸遭遇车祸意外身故。王女士的女儿此前曾为其在中国人寿广东省分公司投保了三份保险，分别是国寿瑞丰两全保险（万能型）、国寿鸿富两全保险（分红型）和国寿鸿泰两全保险（分红型）。根据保险合同相关条款约定，该客户因意外身故将获得总计约710万元的保险金，创下去年广东省内最大单笔人身险赔案。
据了解，这类高额保障保险产品被通俗地称为“富人险”，而目前购买这类“富人险”的消费者多为私营企业主。业内人士表示，私营企业主的家庭资产容易和企业资产捆绑在一起，因而具有较大的风险，而保险则可以降低风险发生时带来的损失。
理财专家认为，富裕阶层承担着更多的家庭责任、企业责任和社会责任。“当面临各种外在风险的时候，保险就承担起资产保值增值、为企业或家庭进行风险防范的作用，并且这种作用是不可替代的。”
高收入人群注重自身资产安全
与此同时，投资工具的稀缺也是富裕阶层购买大额保险的一大因素。有资深寿险业人士表示，高收入人群之所以愿意大手笔购买保险产品，看重的是其可以满足自身资产的安全性和稳定性。
据记者了解，中国人寿的福禄尊享自2010年初在广东市场推出以来，截至去年年底保费已经突破1亿多元，件数达到400多件，平均每件保单缴费超过20万元。
该公司内部人士表示，这一数字已经达到了当初的销售预期水平。
高投入才能获得“富人险”高保障
“富人险”的普及也使得近年来天价理赔案不断出现。在2009年法航空难事故中，一位遇难乘客之前购买了某公司的畅享人生年金保险产品，获赔960万元。去年年初，平安人寿也理赔了一笔640余万元的人身险保单。
不过，高额保单的成本同样高昂。据记者了解，上述案例中王女士的女儿共为上述三份保单支付保费300万元（趸缴）。一位资深保险代理人告诉记者，通过银保渠道销售的保险产品多侧重投资理财功能，人身赔付的额度相对有限，不像保障型产品能够给予数倍的赔偿。
有业内人士表示，所谓“富人险”和银行推出私人银行一样，就是保险公司针对高端人群的保险产品，从保费层面提高了准入门槛，高保障同时也意味着高投入。
以一位35岁的男性投保畅享人生年金保险产品为例，选择5年缴费方式，如想获得1万元的基本保额，年缴保费需要15490元。在此基础上才能获得最高达40倍的航空意外保障。
普通消费者：
可多买几份意外险
对于普通消费者来说，动辄数十万元甚至上百万元的保费有些遥不可及，但是并非只有如此高成本的投入才能获得相应的高保障。上述案例中的保险产品大多是分红险，带有返还功能，侧重于投资，因此保费相对也较高。如果只强调单纯的人身保障，选择消费型险种会便宜许多。
意外险保障高保费低
业内人士表示，对于希望少花钱但获得较高人身保障的消费者来说，不妨考虑多买几份意外险。在应对意外伤残或身故方面，购买意外险无疑是最具针对性也最容易的一种选择。这类险种的最大特点是保障高，保费低，保障期通常在一年以内。从保障内容来看，意外险有综合性意外险，专门针对交通工具的交通意外险，短期旅行意外险等。
业内人士介绍，意外险身故部分的保障是可以多重赔偿的，对于希望获得高额保障的人群来说，可以考虑购买多份意外险。据记者了解，按照目前的市场行情，年缴1500元~2000元购买意外险就可以达到100万元的保额。
提醒
个人买高保额意外险需经审核
但记者在采访中了解到，如果个人购买过高保额的意外险产品，保险公司可能会对其进行审核。“不同公司的标准不一样，有的公司保额达到300万元就会审核。”记者从一家合资寿险公司代理人处了解到，根据该公司规定，北京、上海、广州、深圳等地消费者投保，如果寿险、意外险合计保额超过100万元的要填写高保额问卷，保险公司会对投保人的家庭信息，如资产情况等方面进行调查。
如果觉得审核手续过于麻烦，消费者也可以考虑在不同公司投保意外险。一般来说，网上投保的费用最便宜，其次是简单的卡片类的意外险产品。
中荷简爱定期寿险
【产品介绍】
1、投保年龄： 18-50周岁
2、生效日：支付成功后次日零时
3、保险期间：20年、30年、至60周岁、至70周岁
4、缴费期间：10年、15年、20年、30年
5、销售区域：全国除新疆、西藏及港澳台。
【重要告知】
1、本保险产品由中荷人寿承保并负责理赔。
2、本产品投保人与被保险人需为同一人，被保险人投保年龄为18-50周岁。
3、本产品生效时间为扣款成功当日24时，自保单生效之日起有15天的犹豫期，犹豫期内退保不收取费用，犹豫期后退保则需承担一部分损失。
4、本产品等待期为合同生效之日起90天，因意外伤害导致的身故或全残无等待期。
5、本产品销售地域为全国(新疆、西藏、港澳台除外)，不同区域的人群购买有不同的最高保额限制：一类城市最高300万，二类城市最高200万。
6、一类城市：北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、苏州、宁波、成都、武汉、重庆、厦门;二类城市：除一类城市以外的城市。
7、投保限额：18周岁-40周岁最高投保：一类城市300万;二类城市200万 ;41周岁-50周岁最高投保：一类城市200万;二类城市150万。
8、本产品不计入任何风险保额的累计。
9、保额增加：在本合同生效两年后至五年内，且当时被保人未满45周岁，且本合同订立时被保险人是以标准体承保的，投保人可每个保单周年日前三十日内向中荷人寿申请增加本合同的基本保额，且无需提供健康声明并免体检，其基本保额增加部分的保险费仍按被保险人原投保时的年龄计算，但需补缴已经过年度的责任准备金。每次增加的初始保额50%，以100万为限，且其增加后的累积基本保额不得高于500万，累计增加保额以初始投保保额为限;增加保额部分仍有90天等待期。
10、定期转终身：在本合同的第二个保单周年日至第十个保单周年日，本合同订立时被保险人是以标准体承保的，投保人可每个保单周年日前三十日内向中荷人寿申请，选择将本产品转换成终身产品。缴费期和保额不能变更，补交已交保费差额。
11、保额增加和定期转终身，不可在同一保单年度中提出申请。
12、责任免除说明：若被保险人的身故、全残由下列原因之一所致，本合同效力终止，我们不承担给付保险金的责任：
1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;被保险人主动服用、吸食、注射毒品;
3) 被保险人自本合同成立(或复效)之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
4) 战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动;核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器。
5)因上述第1项情形导致被保险人身故的，本合同效力终止，投保人已交足2年以上保险费的，我们向投保人以外的被保险人的继承人退还本合同当时的现金价值。
6)因上述第1项情形导致被保险人全残的，本合同效力终止，投保人已交足2年以上保险费的，我们向被保险人退还本合同当时的现金价值。
7)发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同效力终止，我们向投保人退还本合同当时的现金价值。
中荷简爱定期寿险这款产品保费低，保额高，免除责任少，非标体可以邮件核保，可以加保额，可以转换为终身寿险，非常灵活，适合现阶段资金有限，用定期寿险提高保额，后期经济条件不错时再转为终身寿。
对于广大的消费者来说，了解保险是第一步，买到一份称心如意的保险是第二步，利用保险有效满足了自己的需求才是第三步。
在这个过程中，挑选保险就显得尤为重要。市面上那么多产品，我们无法都拥有，就要学会抓住重要部分对比，从而“择优录取”。
定期寿险适合的是事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群，他们可能身负房贷、车贷，却是家庭的经济支柱。倘若发生风险，便可能导致家庭的经济链条断裂，定期寿险就是为了防止这样的事情发生。
越来越多的人已经开始具有这样的风险意识，那么在挑选一款定期寿险产品时，我们应该格外关注这9个方面。
1.保障期的选择定期寿险的保障期一般推荐保至60岁，如果是30岁男性投保，则买30年即可，如果是40岁男性投保，则买20年的保障期限。之所以将60岁作为一个合理节点，是因为到达这个年龄，不管是男性女性几乎都已经退休，子女独立成人，贷款也已还清，此时已经不必再承担家庭的经济支柱责任。
2.缴费期的选择定期寿险属于纯保障型产品，在收入稳定的前提下，建议选择较长时间的缴费方式。
之所以尽量延长定期寿险的缴费期原因有三个。第一，前期的杠杆率较高。因为只要是在合同的约定期内，保费是一定的。如果只缴纳了一次就出险，那么保费仍旧不变。第二，可以减缓经济压力，灵活分配资金。趸交的经济压力较大，缴费年限长一些，每次缴纳的额度不高，更有利于支配现有资金。第三，带有豁免功能的保险，一旦投保人发生特定意外，豁免功能便允许不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
3.等待期的选择目前市面上的寿险都会设有一个等待期，等待期一般是180天或者90天。一般情况下，在此等待期如果因为疾病出险，保险公司一般是不赔的，但会无息退还所交保费；意外身故则无等待期。最终情况需要仔细阅读保险相关条款，但毫无疑问，等待期当然是越短越好。
4.保障范围定期寿险是赔偿身故的保险，而所谓保障范围，主要是指身故的原因。并不是所有的身故都可以赔付，很多看似相同的条件，实际上仔细琢磨起来范围也是不一样的。比如“全残”和“高残”，一定是“高残”的保障范围更大一些；同理，保险合约中的身故原因有“意外身亡+非意外身亡”两项的，还有“意外身亡+疾病身亡”，一对比就可以发现，非意外的保障范围远比疾病广泛得多，因此多选择前者。
5.健康告知健康告知是准入门槛，不同产品的核保宽松程度是不一样的，健康告知简单意味着被保人获得承保的可能性越大，而复杂的健康告知，被保险人就可能面临被拒保、拒赔的风险。有些定寿产品尽管价格很便宜，但健康告知和健康险一样严格，因此在选择的时候一定要结合自身的健康状况认真甄别。
6.免责条款免责条款规定了投保人在哪些情况下会被拒赔，目前国内的定期寿险产品，免责条款最少的是3条。免责条款越多，定期寿险所能赔偿的范围就越窄。对于被保险人来说，自然越少越好，这样获得赔偿的概率也就提升了。
7.可续保性/可转换性某些保险公司的定期寿险条款中，会带有可续保条款。即定期寿险期满后无需提供可保证明或体检报告，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险。但需注意，“可续保”的投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定。
可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。不过险种的转变通常需要在65岁之前完成。
8.保额多少定期寿险是为了转移个体离世后不影响家庭的财政状况，因此保额就应该覆盖大部分的家庭支出，或者是因为个体的离世而造成的财政缺口。简单来说就是，如果不幸离世，应该留给家里多少钱。一般建议这些钱需要涵盖家庭的债务（房贷、车贷、欠款）+子女抚养（教育、生活、娱乐）+ 赡养父母（养老、医疗）。
9.受益人的选择定期寿险可以指定受益人，如果发生了理赔，保险金就可以按照比例发给受益人。
指定收益人：合同里写明受益人是谁，每个人可以拿到多少理赔金；
法定受益人：合同里没有指定收益人，需按照继承法的顺序领取理赔金。
讲了这么多，我们拿市面上呼声较高的四款具体产品进行对比分析，供用户抉择。
定期寿险性价比对比
简要说明一下每款产品的优点和适宜的人群：
一、瑞泰瑞和定期寿险这款产品实际上已被推荐无数次。价格虽然不是最便宜的，但是性价比则是非常非常高的定寿产品。它的健康告知是最宽松的：像常见的大三阳、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节均可正常投保，与此同时，责任免责最少，只有3条。而且职业要求无限制，哪怕从事高危险工作的人群也可以买。
二、百年定惠保定期寿险百年定惠保很好的做到了各方面的平衡，它的优势就是它的均匀，无论是价格、健康告知、免责等各项指标都可以排进目前市面产品的前几名，对吸烟无要求。定惠保具有更加优秀的费率，所以综合来看，是一款值得购买的定寿产品。
三、中华为爱保定期寿险显而易见，中华为爱保的价格是最低的，而且它的保额可以高达200万。对于高血压3级以下、吸烟人群友好，不管吸烟不吸烟都是一样的价格。对于一些身体条件较好的人，选择为爱保可以说是最最划算的。
四、华贵擎天柱定期寿险此款产品适宜人群广泛。不仅可以给自己本人投保，还可以给配偶、子女、父母投保。而其他定期寿险产品，一般只能给自己投保。核保条件宽松，有智能核保功能。健康告知上与瑞泰瑞和相比，仅多了一项严重肝病。总体来说，性价比很高。
以上，每款产品都有各自的优势，没有哪款产品可以独占鳌头，到底最后选择哪一款，还是要每位用户，结合自身的需求和家庭情况来判断！
寿险在保险产品当中，不仅是常见的，同时也是大家比较能接受的一种。同方全球人寿在国内保险行业中，虽然名气比不上其他大品牌，但发展也是不错的。它旗下出来的新品，相信一定可以满足大部分用户的需求，下面就来为大家仔细介绍一下，这款保险有哪些特点？
同方全球臻爱定期寿险怎么样说起同方全球臻爱定期寿险怎么样？不得不说这款产品出自于同方全球人寿保险有限公司（简称同方全球人寿）由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。
截止目前公司注册资本为24亿元，资产规模近125亿元，迄今已在上海、北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市设立了多家分支机构。
同方全球人寿凭借股东百年寿险经验和领先科技能力，致力于帮助客户未雨绸缪，实现财务保障，安享未来。目标是成为中国最值得推荐的人寿保险公司。
作为一款定期寿险，同方全球臻爱总是让人好奇的，那么这款保险到底有什么地方吸引用户呢？
同方全球臻爱定期寿险有哪些特点与不足同方全球臻爱定期寿险特点
1、低保费、高保障
作为定期寿险，同方全球臻爱定期寿险还是十分不错的，定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，定期寿险可以让用户在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。
2、保障期限选择多
同方全球臻爱定期寿险在保障期限上充分给予了用户便捷，一般来说，保险自然是以终身为标准，但同方全球臻爱定期寿险不同。这款保险提供了六种选择给用户，用户们可以根据自己的需求，来决定20年、30年、保至60、65、70和80周岁，定期保障也有一个好处，那就是保费会比终身的要便宜。
3、等待期短
同方全球臻爱定期寿险在等待期上有着很大的便捷，大家都知道，但凡是保险产品，都有等待期的划分。这也是保险公司为了自己的权益设立的规则，对用户是有不利因素的，只有这个周期短一些，才对用户有积极作用。这款保险的等待期是90天，在同类型的产品中属于较短时间，相信对用户是有便利因素的。
4、宽限期长
作为一款定期寿险，一般情况下每款产品都会有一定的宽限期，而同方全球臻爱定期寿险有相对较长的宽限期。60天的宽限期可以让那些经济压力比较大的家庭有更多时间来缓解经济压力。
同方全球臻爱定期寿险不足
保障期限短
作为一款寿险，同方全球臻爱定期寿险其实是很标准的，不过在保障期限上，这款保险是有短板的。那便是定期寿险，虽然保障期限可以选择，但是保障期限较短，不能为用户提供满意的保障服务，但这也是因为这款保险的根本限制。
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总结
作为一款定期寿险，同方全球臻爱还是十分不错。定期寿险保障全面，且保费便宜，具有意外身故，以及残疾保障。但是定期寿险不能够进行针对性的保障，特别是针对家里的顶梁柱，一份重大疾病保险是非常重要的，保障具有针对性，且保障额度高。
家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。目前，我国家庭财产保险投保率相对还比较低，但是家庭财产保险费率低保障全，很多保险公司很看好它的发展前进，不断进行产品创新，相信未来家财险会逐步得到公众认可甚至热捧。
我国家庭财产保险投保率低相关统计数据显示，由于我国家财险投保率太低，因而在发生风险事故后，很少有家庭能够得到保险赔偿，难以发挥保险的风险转嫁作用。2008年南方雪灾让灾区许多家庭遭到损失，其中超过9成的家庭没有投保家财险；上海2009年7月30日的暴雨70年一遇，造成70多条道路积水，致使黄浦、闸北等区约3000户民居积水，受淹居民普遍未投家财险；2010年上海“11·15”特大火灾造成约5亿元的房屋损失，而168户居民楼里只有7户投保家财险，投保率仅为4%……
但是，在很多发达国家，家财险几乎被超过75%的家庭所接受，成为仅次于机动车第三者责任险的第二大财产险险种。在美国和日本，家财险投保率分别达到95%和80%，而我国的家财险投保率仅为10%。
据了解，很多民众还没有形成要通过保险来转嫁建筑物主体灭失、损坏风险的意识，甚至投保家财险的客户也多是通过购买银行理财产品、车险等途径免费赠送所得。在大部分人看来家财险不像车险一样事故频繁，其出险率很低，因而误认为没有必要投保。
家庭财产保险费率低保障全普通家庭财产保险保险费依照保险人规定的家庭财产保险费率计算。家庭财产保险费率通常为保额的万分之六，如果保额较高，费率还可适当降低。例如，投保对象是一套价值为200万元的房屋，投保人设定的保额仅为10万元，那费率是万分之六；而如果投保人设定的保额为200万元，那么费率则可以相应降低至万分之四，甚至万分之三。而且，除了以万分之六为基准收取保费外，目前有不少财险公司还对住宅型家财险给出了优惠价格。例如某财险公司，在其官网上公布的普通住宅型家财险会员价仅为189元/年，平均下来每天仅需0.5元，保障项目包括房屋、房屋装修、室内财产、附加盗抢险、水暖管爆裂损失及家用电器用电安全等。
家庭财产保险费率低，保障却很全。家财险不仅能在狂风暴雨中为家庭房屋本身和其他家庭财产发挥保障作用，平常更是可以为水管爆裂、火灾、雷电等事故进行保障。比如的多款家财险，因狂风暴雨导致房屋或装潢受损可以赔偿重建费用；以及家具、洗衣机、热水器、电视机、照相机等遭受损失，冰箱内冷冻食品变质都能赔偿，是保障比较全面的家财险。
目前我国家财险产品创新越来越多家财险的保障对象包括房屋本身、装修以及室内财产，而价格太高或无法估值的财物、非实际物资或其他有单独保险承保的财物不在理赔范围之内。台风、暴风、暴雨和雷击等都在保障范围之内，一般只有地震、海啸为免责条款。
可喜的是，近期业内出现了不少家财险的创新产品与服务举措。
家财险理赔注意事项对于家财险理赔的问题，理赔专员也做了一番解答，客户投保家财险，一旦出险，最好自己拍摄受损照片，以作备案。同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。如因暴雨、暴风袭击造成家财损失，应当提供当地当时的天气情况证明。而设有快速理赔通道，客户凡是在购买了保险，都可以通过该通道直接报案或者拨打客服热线，由理赔专员协助向保险公司申请理赔。
家庭财产保险费率——相关链接保险期限：根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险(保险期限为1年期)、定期还本家庭财产保险(保险期限为1年期、3年期和5年期)。
保险金额：保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。
保险储金：定期还本家庭财产保险以保险储金交纳保险费。每千元保险金额的保险储金，1年期为47元，3年期为45元，5年期为39元。
最近各家保险公司都相继推出了交费期短(只要交3年或5年)、保费极高(年交都在几万以上)、保障很低(身故保额基本都是所交保费)、返还极快(最快的是第二年就开始返还)的分红寿险。例如：
平安的富贵人生
新华的幸福年年
国寿的金彩明天
国寿的美满一生
信诚的岁月流金
等等………………各家公司都有类似的险种，就不一一例举。
很多网友客户都上来咨询这些险种，还有很多网友代理人都在推荐这些险种。那么这些险种到底适合不适合一般家庭呢？是不是什么人都可以推销的呢？
我个人的意见：警惕！再警惕！身家没有上千万的、闲钱没有一百几十万的人家，别去看这些险种。
现在来为大家分析一下这些险种的设计意义与本质。(为了避免代理人说我攻击同业，我就举我们信诚的《岁月流金》来做说明，其他公司的同类险种都是一样的，换汤不换药，举一反三，希望代理人自己深思。)
信诚岁月流金理财型保险计划：
0岁女孩，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保障终身。
保险利益为：
1、生存保险金：第六年开始，每年领取保额10%，即5000元，领取终身。
2、分红利益：每年有现金分红，第10年开始拥有特别红利。
3、身故保险金：所交保费的120%减去已经领取金，或现金价值，二者取高赔付。
身故金除外责任：3条。两年内自杀、投保人或受益人对被保险人的故意伤害、因自身犯罪或因拒捕导致的。
第20年，所领取返还金为75000元，按中等红利累积计算有现金红利94254元，再加特别红利8500元。现金价值为111834元
第30年，所领取返还金为125000元，按中等红利累积计算有现金红利169043元，再加特别红利12750元。现金价值为105195元
第50年，所领取返还金为225000元，按中等红利累积计算有现金红利390911元，再加特别红利21250元。现金价值为82255元
第80年，所领取返还金为375000元，按中等红利累积计算有现金红利1046725元，再加特别红利34000元。现金价值为30075元
第100年，所领取返还金为475000元，按中等红利累积计算有现金红利1909768元，再加特别红利42500元。现金价值为7036元
挖！！！！！如果活到100岁，只交了不到24万，就可以拿回来47.5万，再加红利191万多啊~~~~~~这只是中等红利的演算，如果是高等的红利，那更加不得了，可得有260万。多划算，多值啊，你要是买套小房子，24万也不过只买了个厨房卫生间，每个月都要去收租跟人吵架，还要搞维修，多累。买这个险种，才是真正的小投入，大回报。
只要交5年，一年只要交4万多点，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。最后就能拿回来几百万，相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊，年龄越小，领取时间越长，回报越高。快买吧，不买就没得卖了，这个险种只卖几个月，就要停了。现在买还有好多东西送哦(听说平安的有开光金佛送，别家公司也有吧，没有代理人自己掏钱买个金佛送出去吧。)
走过路过别错过，不买就走宝了哦~~~~~~
嘿嘿，上面是各家公司的通用话术，看清楚了：是如果活到100岁，“如果”啊，如果。。。。5年交了23万9千5，第六年开始领5000，要领多少年才领回来这个本金？
要48年！！！！
货币是有时间价值的！(不懂货币时间价值的自己去翻中学政治书回炉)如果投资5年期的国债，回报是多少？如果定投基金，回报是多少？
我把几十万放到保险公司，等着按年发一点点回来，自己哄自己开心么？
死了赔多少？赔保费的120%，还要减去已经领取的生存金。顶P用啊。
分红很多啊！分红是怎么说的？根据保险公司的实际经营状况确定分红方案，如果有分利分配，才有得分。分多少也没个定数啊。上面的分红数字都是演示性的，不代表真实的。
所以说，如果你是一个客户，是冲着这些保险的收益来买的，你就真是傻了。如果看中了分红来买的，也一样的傻。如果因为买了这些保险占据了过多保费，从而导致其他基本保障不足，那更是傻到家了。
那么为什么各家保险公司都要推出这此险种呢？是用来蒙钱的么？非也，保险的目的很明确，就是保障。
一般的基本保障型险种保障的是身故风险、重疾医疗金风险、意外残疾风险、住院医疗费用风险等等。
而这些险种的保障目的是：资产保障。是用来做资产转移用的。
何为资产转移，资产保障？
根据保险法的规定：作为身故金给付的保险，债权人不得追偿，法院亦不可冻结封存。
如果你的身家过了几千万，手上有很多闲钱。大抵不是打工得来的吧？一般都是做了
定期寿险说白了就是一款不为自己，完全为家人着想的险种，它意味着更多的爱和责任：如对伴侣的遗憾、对亲人的赡养、对人生的不舍…很多人很忌讳这种不保生、只保死的保险，但如果能及早规划定期寿险，也是对家庭负责任的一种表现。
对于一个家庭来说，家庭支柱的突然离去可能会让家庭财务陷入危机，导致债务（房、车贷款等）无法偿还、子女成长和教育无法支出。如果有一份定期寿险适时地对身故事件作出赔偿的话，那么这一笔钱将最大可能的帮助家人渡过经济上的难关。
近年来消费者逐渐认识到定期寿险价格便宜、保额高的特点，定期寿险成为热门险种。
那么，谁更需要定期寿险来做保障？
1.家庭经济支柱。家庭中收入最多，且上有老下有小的人，他的风险是家庭最大的风险，需要配置定期寿险，用于赡养父母和子女的教育费用。
2.负债重的人。需要准备一笔风险资金，用于未来偿还车贷、房贷以及家庭日后的生活开支。
3.工作压力大的人。处于身体亚健康，配置定期寿险，防止猝死给家庭带来经济收入的损失。
4.储蓄不足的家庭。因为抵御风险可支配的资金不足，存款少的中年更应该配置定期寿险。
市面上的定期寿险产品不断升级和出新，前不久中信保诚升级了祯爱优选定期寿险，升级后的祯爱优选定期寿险（2019版标准版）：健康告知宽松只有4条、免责少只有3条，并且费率不区分吸烟与非吸烟。它的保障期间可选保障至99岁，基本算是一款终身寿险了，其实老年人一般是没有寿险保障需求的，所以定期寿险买到60-70岁就足够了，但如果你想给子女留一笔遗产，买终身的也可以。
祯爱优选定期寿险（2019版标准版）还新增了3项创新权益。
① 转换权转换权可以免健康核保将现有的定期寿险转换为同公司的一份终身寿险，以现有保额为转换上限。
② 保证增权额客户可选择在人生重大时刻（高校毕业、结婚、成为父母、买房）免核保加保，保额不得超过基本保额的50%或100万（以较小者为准），不需要提供健康证明文件。
③ 戒烟激励戒烟激励是指，如果吸烟客户投保线下体检版本，前3年可享受标准体费率，并鼓励客户戒烟。如果被保险人成功戒烟，则可一直维持标准体费率；如果未能成功戒烟，则费率将恢复至“吸烟体”。
买一款定期产品不必不需要纠结于保险公司大小的问题，要回归保障本身，产品本身，结合个人需求、健康情况、职业类别，挑选高性价比，并且符合投保条件的产品才是关键。说到性价比，不得不提另一款定期寿险产品，它就是由中荷人寿推出的中荷简爱定期寿险。
在激烈的定寿市场竞争中，各家公司产品大同小异，竞争重点主要聚焦在定期寿险保额额度以及费率比拼。结合市场环境变化与消费者需求，中荷人寿细分市场，在定期寿险价格以外的内容上进行突破，开发了“保额可长大”及“定期转终身”这两项创新，与此同时，费率的定价也非常有竞争力。
中荷简爱与祯爱优选（2019标准版）相比对比
相同之处：
1.缴费期间：两款产品拥有相同的缴费期间，最长可以选择30年缴费。
投保更加灵活，可以满足不同人需要，建议选择最长缴费期限，一方面减少交费压力，另一方面杠杆性更强。
2.等待期：两款产品都是90天，在定寿当中可以说是是最短的。
等待期越短，对于我们来说越有利，获得理赔的概率更大。
3.健康告知：健康告知都是4条。
健康告知越少，对我们越有利，投保成功的机会越大。
4.保障责任：都是保障身故和全残。
定期寿险保障责任简单，一般都是等待期内返还已交保费，等待期后给付基本保额。
不同之处：
1.最高保额：祯爱优选（2019标准版）线上免体检保额最高为100万，线下体检与财务核保最高保额可至200万，略显不足；中荷简爱投保时最高免体检额可达300万元，且保额可长大，被保险人45周岁前，可申请加保，无需提供健康声明，并且无需体检。加保的保额部分仍按被保人投保时的年龄计算费率，加保后最高免体检额累计到500万元。
2.免责条款：中荷简爱的免责条款是4条，与祯爱优选（2019标准版）相比，多出了“被保险人主动服用、吸食、注射毒品”，但对大部分人来说，几乎没有什么影响。
3.保障期限：祯爱优选（2019标准版）最高投保年龄为99岁，而中荷简爱可定期转终身，与追加保额相同，转换终身寿险所需补缴的保费，仍按被保险人投保时的年龄计算。中荷简爱创造性地实现了定期寿险转换终身寿险的功能，当家庭在任何时期发生变故时，都能将财富传承给子孙后代，无需考虑遗产税，完美实现财富传承。
4.城市分类：中荷简爱的城市分类简单，很多同类产品中的“三类城市”客户，可以享受到中荷简爱二类城市的最高保额；仅分两个年龄段，高年龄段客户可购买更高的额度；无社保人群，也能享受到有社保的免体检保额。
5.费率对比：通过两个产品费率相比，中荷简爱费率更低，总体性价比更高，如果想投保祯爱优选（2019标准版）的朋友，也可以在看看中荷简爱，毕竟性价比越高对我们消费者来说越划算。
中荷简爱定价便宜，已经是很大的一个优势，另外，对于预算有限但又想买终身寿险的朋友来说，中荷简爱可算得上是一个最佳选择，我们先投定期，等过几年经济条件上来了，还可将定期转终身，同时还可加保，省去了很多不必要的麻烦。
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