在幸福感之中，马先生感到了一些压力：每月固定的房贷、日常生活费用，还有不久就要来到的儿子教育费用；他和妻子都是家中独子，将来赡养老人的负担也会落在肩上。压力之下，日前马先生来电询问，该买什么样的保险来进行保障？
在上海，像马先生这样的人很多，他们处于家庭责任重心地位，需要有风险保障。对此，本刊采访并综合了中宏、金盛和国泰人寿寿险顾问的意见：马先生是家庭中坚，首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险；由于马先生享有社保""四金""，单位还为其配备了企业年金，医疗福利比较健全，因此综合住院保险和意外门急症保险倒不是显得特别重要，马先生可以考虑购买一些津贴型的医疗险，以补充社保中不足的部分。
根据马先生的收入和家庭需求，保险顾问认为，马先生买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6到10倍，比较适宜。现在设定为人身保障类总保额90万元，其中30年期的定期寿险30万元(侧重于工作期间的保障)，终身寿险20万元，意外险40万元，由于马先生经常出差，宜选择交通工具多倍给付的意外险。根据市场上保险公司的这类险种费率，这些保险的总保费支出在5500到6500元左右。
此外，为应对可能发生的重大疾病，可以投保10万元保额的重大疾病险，由于健康险管理办法规定了重疾险将不再带有返还性，各家公司保费可能略有下调，一般宜购买均衡费率的主险为好，保费在2000元左右。
由于马先生单位的福利状况比较好，加上社保比较完备，养老险可以暂时考虑不买。但是可以结合妻子的收入水平，适当配备一些针对父母的""老年护理险""和子女的""教育金保险""。M.BX010.COM
专家指出，合理控制整个家庭的保险支出同样重要。一般来说，家庭保费总支出控制在收入的15%以内，像马先生这样偏重保障，费用比例在8%左右比较合适。
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文章提要：如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？在这里有几个重要的原则。
先给大人买保险、先给家庭经济支柱买保险、先买意外健康险、先买保险再买房和年轻也要买保险就是其中五个重要的原则，为什么？本文将用我们身边的风险故事来告诉你……
给家庭买保险的五个重要原则（一）
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？
1、先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事：
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险，可他总是说，给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后：
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
给家庭买保险的五个重要原则（二）
2、先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾?
本周日就是一年一度的父亲节了。在现代社会中，父亲是多数家庭最重要的经济“顶梁柱”，因此需要得到更全面的保障。
一般来说，有经济实力给父亲投保的消费者都在25岁以上，他们父亲的年龄通常超过50岁，而普通寿险最高投保年龄一般限制在55岁，最高不超过60岁，所以，为50岁以上的老人投保费用很高，并不合算。现代男性一般在30岁左右成为父亲，由于身兼父亲与丈夫的双重角色，责任重大。因此，作为“父亲”不妨为自己选择合适的保险，以防范潜在风险引起的家庭财务损失。
重疾保险必不可少资料显示，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下的男性患高血压的风险远高于女性。但是，男性看病的频率比女性低28%，有20%的男性从不参加任何形式的体育锻炼，80%的重病男性患者承认自己长期不去医院。
因此，对“父亲”而言，重疾险必不可少。目前，许多重疾险还附加男性特定疾病保障，如平安人寿智胜人生重大疾病险，涵盖28种男性重疾，被保人患男性重疾时，按保额的100%给付保险金。而平安人寿推出的鑫祥“顶梁柱”保障计划中，包含三重健康险保障：28种重大疾病保障，包括恶性肿瘤、重大器官移植、急性心肌梗死、终末期肾病、良性脑肿瘤等，其中30周岁至50周岁之间保额3倍赔付。
养老年金伴到老国家统计局发布的数据显示，今年5月我国居民消费价格同比上涨5.5%。高通胀率造成财富持续缩水，加之社会老龄化日益严重，养老压力巨大，生存成本居高不下。由于市场上很少有为60岁以上老年人设计的保险产品，因此专家建议“父亲们”在年轻时就应及早规划退休后的生活。
如今，分红年金险的养老保障特性非常突出，投保人寿命越长，领取年金越多，是养老规划不可少的产品。这类保险往往集生存现金、现金红利、满期金及身故保障于一体，有的还附加全残保险金和豁免保险费等保障。
如中意人寿推出的真心相伴年金保险（分红型），投保人可选择领取年龄，每月领取，作为社保的有益补充。其一大特色是从领取开始至80周岁，不论被保险人身故与否，都保证给付“开始领取至80周岁的养老金”及“80周岁返还全部保费作为祝寿金”；若被保险人未生存至80岁，剩余未领取的养老金，都将给付指定受益人。同时，该保险还有身故保险金或最高30万元的意外身故保险金。
上海的马先生想给年近八旬的父亲买点礼物聊表孝心，思前想后最后决定给父亲买份保险，但是令马先生不解的是，跑过沪上几家大的保险公司后，一听说他的父亲已经80岁高龄，便被告知没有合适的险种。
为此，马先生对记者表示，“真是有钱没处买保险了。”同时，马先生也不禁感叹，“现在市场上各种险种五花八门，听说奶牛蔬菜可以在保险公司上保险，甚至连宠物也都可以买保险，为何偏偏把老年人拒之门外呢？”
高危人群险企止步
在采访中，不少老年人也遇到了保险难的情况，他们对记者表示，“现在好像什么都可以买保险，为什么我们上了年纪的人却没有合适的保险呢？”
记者联系沪上数家保险公司后了解到，当下老年险确实是一块“烫手山芋”。虽然中国社会日渐呈现老年化，市场对老年人保险，特别是老年医疗保险的需求很大，但是多数保险公司却不感兴趣。目前，大部分老年保险产品的投保年龄上限都是65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限则为60岁，可供选择的产品十分有限，“门槛”很高。
而探究保险公司对老年人保险市场不感兴趣的原因，沪上某保险公司人士一语中的，“老年人是高危人群，保险公司对这部分‘高赔付率人群’很难设计出既可赚钱又有利于投保人的合理险种。”
美亚保险直销行销部副总裁林如河认为，“市场上针对老年人的保险比较少，原因有3个：一是老年人是疾病和意外事故的高发人群，风险较高。按照目前的情况，如果不在投保条款规定的年龄范围内，保险公司是不会接纳的；二是投保费率高。一些保险公司曾试图为专人度身定做保险计划，但由于费率要提高数倍以上，保费相对比较贵，所以让投保者感到难以接受；三是国内商业保险发展历史较短，对老年人群体风险数据积累不足，不敢轻易涉足该项业务。”
首重“保障”少看收益
老年保险虽然目前在国内很“沉寂”，但相关保险专家预测，随着中国进入老龄化社会，老年险市场将是一块很大的“蛋糕”，各家保险公司也必将逐步涉足，并且努力做大老年人保险。
记者了解到，沪上已有不少保险公司开始关注老年人保险市场，例如美亚保险近日推出了“祝愿安心”保险产品，这款保险产品中的老年人保障年龄就可以放宽到80岁，并且可以单独购买，单人购买每月最高135元。购买该款保险后，无论被保险人是由于疾病还是意外事故住院治疗，均可根据保险合同的规定获得现金住院津贴。
保险专家建议，老年人买保险还应首重“保障”，不应盲目追求收益。比如，市场上一些风险较高的投资型保险产品就不适合老年人，因为这些产品的收益并不固定，可能很高，也可能很低。
另外，针对老年人行动不便、大多是由保险营销人员上门推销产品的特殊情况，该专家还表示，老年人在购买保险时一定要仔细阅读保险合同，特别要注意“保险责任”和“免责条款”，在确信该款保险产品适合自己后再投保，切不可听信销售人员的一面之词。
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？
先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事：
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险，可他总是说，给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后：
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
“六一”即将来临，在省城一企业工作的张女士告诉记者：“作为父母，准备买份保险给自己刚满3周岁的孩子作为节日礼物。”
如今，六一儿童节送给孩子的礼物除了传统意义上的玩具、服装、食品等外，越来越多的人想给孩子送一份未来的保障。而保险兼具储蓄和保险的双重功效，正逐渐成为一种时尚的儿童节礼物。那么，面对市场上琳琅满目的少儿险产品，家长该如何为孩子投保呢？
买少儿险并非多多益善
给孩子买份保险，在儿童节前被很多“望子成龙，望女成凤”的家长们提上议程。然而，儿童保险品种多种多样，许多数家长恨不得买全各款儿童险品种，给孩子的成长搭起密不透风的“保险网”，以求万无一失。
合肥人保收展部翟建梅经理认为，“一切以孩子为中心”的生活惯例是购买儿童险的误区所在。在给孩子购买保险的同时，家长更应重视完善自身的保障。因为成人通常才是家庭的经济支柱，也是子女最好的保护伞，只有大人们拥有了足够的保障，才是对孩子最实在的保障。因此，拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。
家长在购买儿童保险时，要避免重复购买多份同类型儿童险。对于保障性的儿童保险产品，保险公司一般是实施差额赔付的原则，翟建梅提醒家长，在购买少儿险时，应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。
意外伤害险是首选
近期，我国连续出现多起幼儿园惨案，少儿安全保障问题得到高度重视。事实上，早在2008年4月，教育部、财政部和保监会就联合下发《关于推行校方责任保险完善校园伤害事故风险管理机制的通知》，要求在全国各中小学校中推行意外伤害校方责任保险制度，少儿安全保障问题早已得到政府和学校的重视。
保险专家告诉记者，少儿保险用于解决孩子成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险，大致分为三类：意外伤害险、健康医疗保险和教育储蓄保险。
而意外伤害险是目前最常见的少儿保险，主要针对少年儿童容易受伤害这一特性，保费通常都不贵，每年只需几十至几百元，意外伤害保险低保费、高保额这种“以小搏大”的特点，使家长们可以通过确定的小额支出，锁定不确定的较大数额的损失风险，性价比高，应成为首选。
教育金保险为重点
目前，家庭对孩子的教育问题越来越重视，但越来越昂贵的教育费用也让不少家长负担沉重。一个人从出生到读小学、中学，直到大学毕业，教育总费用大约在40万元左右。如果再加上出国留学的开支，这笔费用将达到60万元以上。教育费用一路攀升，儿童的教育开支在家庭生活中的比重日渐上涨。
教育型少儿保险兼具了保障型保险中的意外伤害身故保障和孩子教育保障。现在市场上的少儿保险多以分红型教育金产品为主。
分红型教育金产品，可以帮父母解决孩子成长过程中重要人生阶段的保障需求。基本责任与可选责任可灵活搭配是“成长快乐”少儿保险的一大特色。该产品基本责任包括压岁金、大学教育金、婚嫁金、养老金，可选责任包括高中教育金、深造金和立业金。投保人可以根据自身需要灵活选择。其保额分红注重受益人的长期利益保障，将红利以增加保额的方式进行分配，直到保险责任发生时，将多年累积的保险利益给付受益人，随时间推移，受益人拥有的保额规模即保险利益也变得越来越大，真正体现了寿险的本质所在。
保险业内人士提醒，如果到了教育金、生存金领取的年龄，但暂不需要这些钱，保户的资金升值能力也不会浪费。因为教育金、生存金将自动进入累积生息账户，按日计息，月复利的方式进行增值，实现资金的二次增值。受益人则可以根据实际需要，从账户中领取生存金，而不必受保险合同约定的领取年龄约束。
寿险三大类型
保险产品只有适合自己的需求才是最好的。普通家庭的人寿保险大致可分为保障型、理财型、投资型三大类。保障型是人寿保险基本功能，最大特点是以较少的保费投入，换得较大的保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等都属于这种类型；而理财型保险则是解决人们未来可预知的风险保障问题。比如养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业。那么，这笔养老金、教育金就是可预知的风险；至于投资型保险，主要具有缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等特点，但这些是建立在高额缴费的基础上。
对于普通百姓来说，如果保障型和理财型保险是家庭的基本需求，那么投资型保险则可理解成富贵型保险，千万不能将家庭保费的支出集中在投资险上，却没有足额的基本人身风险保障。
大人也要买保险
通过以上分析，普通家庭在选择人寿保险时，应先选择保障型的，其次是理财型的，条件允许的话可以选择投资型的，千万不能颠倒顺序，否则，有可能出现“买了别墅，物业费交不起”的情况，即买了投资理财保险，却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
至于家庭成员购买保险的先后顺序。一般来说，购买保险是按照风险的主次顺序来选择的。在一个家庭里，家庭顶梁柱是风险的主要承担者，一旦这个顶梁柱有问题了，那么全家都将面临风险。所以，家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱，即主要收入来源者，而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险，大人却一点保险没有，这是极其不科学的。
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