文章提要：如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？在这里有几个重要的原则。
先给大人买保险、先给家庭经济支柱买保险、先买意外健康险、先买保险再买房和年轻也要买保险就是其中五个重要的原则，为什么？本文将用我们身边的风险故事来告诉你……
给家庭买保险的五个重要原则（一）
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？
1、先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事：
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险，可他总是说，给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后：
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
给家庭买保险的五个重要原则（二）
2、先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾?
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首先要完善的是意外险，在为家庭支柱完善意外险时，保额要做足，可针对性的购买交通意外方面的；在为家庭妇女买意外险时，要注重烧伤、烫伤等家庭意外方面；孩子活泼好动，可以选择骨折、摔伤等方面的意外险。
家庭经济支柱工作压力大，患病的可能性就大，目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此家庭支柱重疾险保额在10万元至20万元比较好；家庭妇女则要着重关注女性疾病，有针对性的买份女性健康险比较划算；孩子的健康险选择要重点关注一些儿童重大疾病，最好保障到孩子18岁。
全家买养老保险，在缴纳社会养老保险的基础上，可以考虑投保一份合适的商业养老保险来提高保障。投保时首先应该考虑的是资金安全，其次是保值、规避通货膨胀的风险，最后考虑的才是增值收益。在为家庭成员投保养老保险产品时，应该在解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，建议不晚于35岁开始。
提示：家庭买保险建议就是从人身保障和养老规划来，首先要完善家庭支柱的意外和健康保障，并把保障做足；然后为家庭妇女选择意外险和女性健康险；再者完善孩子的人身保障；最后规划养老生活。
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？
先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事：
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险，可他总是说，给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后：
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
案例刘先生今年30岁，是一家私企的行政管理人员，月收入3500元左右，妻子在一家餐厅工作，月收入2500多元，孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房，每月还银行贷款2000元，加上孩子出生后开支日渐加大，刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下，目前家庭每月能有1200元~1500元的剩余。对于刘先生这样的家庭来说，平时最基本的生活开销加上还房贷，已占去了大部分的收入。在考虑买保险时，刘先生希望保费不要太贵，但对家庭能构成一定的保障，以防万一。
投保分析
医学统计数字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引发的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保顺序上也是寿险、健康险，然后才是意外险。从这一角度出发考虑，考虑到刘先生是办公室行政人员，工作的安全系数比较高，有社保，基本医疗有保障，因此，在资金有限的情况下，刘先生可暂时不考虑意外险和健康险，而优先考虑寿险。
不少定期寿险可延长保障期
就刘先生家庭的经济情况来看，低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
定期寿险具有两大特点：
一是保费低、保障高。定期寿险是完全消费型的保险，没有任何储蓄性质，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。一般情况下，对于一个30岁左右的人来说，每年只需支付几百元钱即可享有上万元的保障，非常适合工资收入不高、每月没有多少节余、又要承担较重家庭责任的工薪一族；
二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
月缴保费68元可保20万
对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20万～50万元)。
马先生今年30岁，在一家国有企业负责品牌宣传，年收入大约10万元左右；他太太今年28岁，目前在公司做文员工作。一年前，儿子的降临让这个家庭其乐融融。
然而，在幸福感之中，马先生又感到了一些压力：每月固定的房贷、日常生活费用，还有不久就要来到的儿子教育费用；他和妻子都是家中独子，将来赡养老人的负担也会落在肩上。压力之下，日前马先生来电询问，该买什么样的保险来进行保障？
在上海，像马先生这样的人很多，他们处于家庭责任重心地位，需要有风险保障。对此，本刊采访并综合了中宏、金盛和国泰人寿寿险顾问的意见：马先生是家庭中坚，首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险；由于马先生享有社保""四金""，单位还为其配备了企业年金，医疗福利比较健全，因此综合住院保险和意外门急症保险倒不是显得特别重要，马先生可以考虑购买一些津贴型的医疗险，以补充社保中不足的部分。
根据马先生的收入和家庭需求，保险顾问认为，马先生买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6到10倍，比较适宜。现在设定为人身保障类总保额90万元，其中30年期的定期寿险30万元（侧重于工作期间的保障），终身寿险20万元，意外险40万元，由于马先生经常出差，宜选择交通工具多倍给付的意外险。根据市场上保险公司的这类险种费率，这些保险的总保费支出在5500到6500元左右。
此外，为应对可能发生的重大疾病，可以投保10万元保额的重大疾病险，由于健康险管理办法规定了重疾险将不再带有返还性，各家公司保费可能略有下调，一般宜购买均衡费率的主险为好，保费在2000元左右。
由于马先生单位的福利状况比较好，加上社保比较完备，养老险可以暂时考虑不买。但是可以结合妻子的收入水平，适当配备一些针对父母的“老年护理险”和子女的“教育金保险”。
专家指出，合理控制整个家庭的保险支出同样重要。一般来说，家庭保费总支出控制在收入的15%以内，像马先生这样偏重保障，费用比例在8%左右比较合适。
“六一”即将来临，在省城一企业工作的张女士告诉记者：“作为父母，准备买份保险给自己刚满3周岁的孩子作为节日礼物。”
如今，六一儿童节送给孩子的礼物除了传统意义上的玩具、服装、食品等外，越来越多的人想给孩子送一份未来的保障。而保险兼具储蓄和保险的双重功效，正逐渐成为一种时尚的儿童节礼物。那么，面对市场上琳琅满目的少儿险产品，家长该如何为孩子投保呢？
买少儿险并非多多益善
给孩子买份保险，在儿童节前被很多“望子成龙，望女成凤”的家长们提上议程。然而，儿童保险品种多种多样，许多数家长恨不得买全各款儿童险品种，给孩子的成长搭起密不透风的“保险网”，以求万无一失。
合肥人保收展部翟建梅经理认为，“一切以孩子为中心”的生活惯例是购买儿童险的误区所在。在给孩子购买保险的同时，家长更应重视完善自身的保障。因为成人通常才是家庭的经济支柱，也是子女最好的保护伞，只有大人们拥有了足够的保障，才是对孩子最实在的保障。因此，拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。
家长在购买儿童保险时，要避免重复购买多份同类型儿童险。对于保障性的儿童保险产品，保险公司一般是实施差额赔付的原则，翟建梅提醒家长，在购买少儿险时，应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。
意外伤害险是首选
近期，我国连续出现多起幼儿园惨案，少儿安全保障问题得到高度重视。事实上，早在2008年4月，教育部、财政部和保监会就联合下发《关于推行校方责任保险完善校园伤害事故风险管理机制的通知》，要求在全国各中小学校中推行意外伤害校方责任保险制度，少儿安全保障问题早已得到政府和学校的重视。
保险专家告诉记者，少儿保险用于解决孩子成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险，大致分为三类：意外伤害险、健康医疗保险和教育储蓄保险。
而意外伤害险是目前最常见的少儿保险，主要针对少年儿童容易受伤害这一特性，保费通常都不贵，每年只需几十至几百元，意外伤害保险低保费、高保额这种“以小搏大”的特点，使家长们可以通过确定的小额支出，锁定不确定的较大数额的损失风险，性价比高，应成为首选。
教育金保险为重点
目前，家庭对孩子的教育问题越来越重视，但越来越昂贵的教育费用也让不少家长负担沉重。一个人从出生到读小学、中学，直到大学毕业，教育总费用大约在40万元左右。如果再加上出国留学的开支，这笔费用将达到60万元以上。教育费用一路攀升，儿童的教育开支在家庭生活中的比重日渐上涨。
教育型少儿保险兼具了保障型保险中的意外伤害身故保障和孩子教育保障。现在市场上的少儿保险多以分红型教育金产品为主。
分红型教育金产品，可以帮父母解决孩子成长过程中重要人生阶段的保障需求。基本责任与可选责任可灵活搭配是“成长快乐”少儿保险的一大特色。该产品基本责任包括压岁金、大学教育金、婚嫁金、养老金，可选责任包括高中教育金、深造金和立业金。投保人可以根据自身需要灵活选择。其保额分红注重受益人的长期利益保障，将红利以增加保额的方式进行分配，直到保险责任发生时，将多年累积的保险利益给付受益人，随时间推移，受益人拥有的保额规模即保险利益也变得越来越大，真正体现了寿险的本质所在。
保险业内人士提醒，如果到了教育金、生存金领取的年龄，但暂不需要这些钱，保户的资金升值能力也不会浪费。因为教育金、生存金将自动进入累积生息账户，按日计息，月复利的方式进行增值，实现资金的二次增值。受益人则可以根据实际需要，从账户中领取生存金，而不必受保险合同约定的领取年龄约束。
在幸福感之中，马先生感到了一些压力：每月固定的房贷、日常生活费用，还有不久就要来到的儿子教育费用；他和妻子都是家中独子，将来赡养老人的负担也会落在肩上。压力之下，日前马先生来电询问，该买什么样的保险来进行保障？
在上海，像马先生这样的人很多，他们处于家庭责任重心地位，需要有风险保障。对此，本刊采访并综合了中宏、金盛和国泰人寿寿险顾问的意见：马先生是家庭中坚，首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险；由于马先生享有社保""四金""，单位还为其配备了企业年金，医疗福利比较健全，因此综合住院保险和意外门急症保险倒不是显得特别重要，马先生可以考虑购买一些津贴型的医疗险，以补充社保中不足的部分。
根据马先生的收入和家庭需求，保险顾问认为，马先生买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6到10倍，比较适宜。现在设定为人身保障类总保额90万元，其中30年期的定期寿险30万元(侧重于工作期间的保障)，终身寿险20万元，意外险40万元，由于马先生经常出差，宜选择交通工具多倍给付的意外险。根据市场上保险公司的这类险种费率，这些保险的总保费支出在5500到6500元左右。
此外，为应对可能发生的重大疾病，可以投保10万元保额的重大疾病险，由于健康险管理办法规定了重疾险将不再带有返还性，各家公司保费可能略有下调，一般宜购买均衡费率的主险为好，保费在2000元左右。
由于马先生单位的福利状况比较好，加上社保比较完备，养老险可以暂时考虑不买。但是可以结合妻子的收入水平，适当配备一些针对父母的""老年护理险""和子女的""教育金保险""。
专家指出，合理控制整个家庭的保险支出同样重要。一般来说，家庭保费总支出控制在收入的15%以内，像马先生这样偏重保障，费用比例在8%左右比较合适。
本周日就是一年一度的父亲节了。在现代社会中，父亲是多数家庭最重要的经济“顶梁柱”，因此需要得到更全面的保障。
一般来说，有经济实力给父亲投保的消费者都在25岁以上，他们父亲的年龄通常超过50岁，而普通寿险最高投保年龄一般限制在55岁，最高不超过60岁，所以，为50岁以上的老人投保费用很高，并不合算。现代男性一般在30岁左右成为父亲，由于身兼父亲与丈夫的双重角色，责任重大。因此，作为“父亲”不妨为自己选择合适的保险，以防范潜在风险引起的家庭财务损失。
重疾保险必不可少资料显示，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下的男性患高血压的风险远高于女性。但是，男性看病的频率比女性低28%，有20%的男性从不参加任何形式的体育锻炼，80%的重病男性患者承认自己长期不去医院。
因此，对“父亲”而言，重疾险必不可少。目前，许多重疾险还附加男性特定疾病保障，如平安人寿智胜人生重大疾病险，涵盖28种男性重疾，被保人患男性重疾时，按保额的100%给付保险金。而平安人寿推出的鑫祥“顶梁柱”保障计划中，包含三重健康险保障：28种重大疾病保障，包括恶性肿瘤、重大器官移植、急性心肌梗死、终末期肾病、良性脑肿瘤等，其中30周岁至50周岁之间保额3倍赔付。
养老年金伴到老国家统计局发布的数据显示，今年5月我国居民消费价格同比上涨5.5%。高通胀率造成财富持续缩水，加之社会老龄化日益严重，养老压力巨大，生存成本居高不下。由于市场上很少有为60岁以上老年人设计的保险产品，因此专家建议“父亲们”在年轻时就应及早规划退休后的生活。
如今，分红年金险的养老保障特性非常突出，投保人寿命越长，领取年金越多，是养老规划不可少的产品。这类保险往往集生存现金、现金红利、满期金及身故保障于一体，有的还附加全残保险金和豁免保险费等保障。
如中意人寿推出的真心相伴年金保险（分红型），投保人可选择领取年龄，每月领取，作为社保的有益补充。其一大特色是从领取开始至80周岁，不论被保险人身故与否，都保证给付“开始领取至80周岁的养老金”及“80周岁返还全部保费作为祝寿金”；若被保险人未生存至80岁，剩余未领取的养老金，都将给付指定受益人。同时，该保险还有身故保险金或最高30万元的意外身故保险金。
暑期将至该给孩子买什么保险
放暑假了，孩子们主要的生活和活动场所从学校转移到了家里或者其他外部环境。出游、居家、饮食，在现实生活中如何有效地防范孩子的意外伤害风险，给爸爸妈妈提供了一些建议。
孩子出游防两大风险
学游泳、去郊游、参加夏令营……暑假里，好多家长给孩子们安排了各种出游度假计划。但是，很多父母却对一些潜在的意外风险没有足够的警惕性。
提醒父母暑假出游的两大风险。
乘车意外。现在很多家庭都喜欢自驾游，但是一些乘车的不良习惯往往容易给孩子造成危险。比如抱着孩子乘车，变相地把孩子当成了你的安全气囊;在车上用餐，意外刹车会导致孩子食物呛噎、卡喉，甚至窒息;让孩子自己开关车门车窗，如果不注意过往车辆和行人，很容易被撞伤夹伤。
水上意外。夏天去沙滩、游泳池或者水上游乐园玩，家长也要重视风险，即便有救生员也不是绝对安全的。年龄过小的孩子切忌从高处跳水，容易造成颈骨伤害。泳池中吃东西也容易造成呛噎。在河流或者湖泊中游泳危险极大，水深不可测，且水草丛生，如果没有大人陪护，隐患无穷。
预防夏季多发疾病
夏季气温高，湿度大，细菌病毒繁殖快速，是传染病的高发季节。儿童抵抗力相对较弱，给病毒、细菌的入侵造成了有利条件。如果不注意个人卫生、饮食卫生，就很容易引发小儿肠道疾病、呼吸道感染、手足口病、红眼病、皮肤感染等疾病。中国太平洋人寿河南分公司的保险专家赵建平提醒家长，暑假期间预防少儿疾病风险应该做到以下几点。
把好食物“进口”关。夏天温度高，食物很容易变质，孩子夏季常发的“腹泻”往往就是吃出来的。所以，家长一定要确保孩子生水喝不得、冷饮不贪吃、冰箱食物吃前须热透。同时，饭前便后勤洗手也是非常重要的预防办法。
空调使用须得当。开空调时由于空气不流通，就容易使各种呼吸道病毒留在屋内。家长应注意不可贪图一时的凉快，空调温度不宜调得过低，一天内最好保证小孩有一到两个小时的室外运动时间。
重视排查家居安全风险
暑假里，孩子们大多数的时间会在家中度过。但是，最安全的地方也有可能变成有危险的地方。
家中最容易造成意外伤害的区域主要有以下几个。
厨房。“厨房重地，儿童莫入”。刀具、燃气灶、油、打火机、微波炉……这些最常见的厨房物品如果稍有不慎被孩子接触的话，往往酿成“大祸”。家长切忌随意摆放尖锐、易燃、易爆的危险用品，尽量将可能造成危险的物品都收纳在抽屉和橱柜中。
卫生间。没有人想到浴缸和抽水马桶也会是伤害孩子的“杀手”，很多幼儿溺水的意外就发生在自家的卫生间里。如果家中孩子年龄尚小，家长一定要注意及时排空浴缸中的水，避免孩子不小心跌入。另外，热水壶或者盛满开水的脸盆等也要注意安全摆放，以防孩子不小心碰翻导致割伤、烫伤。
总之，在暑假即将来临之际，建议家长们在为孩子制定各种假期计划的同时，不忘排除各种意外风险，为孩子购买一份合适的保险，比如保费低廉、意外保障全面、可附加各类医疗附加险的少儿意外保险计划，让你和孩子一起度过一个无忧无虑的暑假。
明天就是“六一”儿童节了，很多家长购买保险送给孩子作为节日礼物。不过，与往年相比，今年未成年人保险政策出了一则新规，因此，家长在购买时，最好了解保监会新政内容及政策变化相关背景，清楚自己的保单权益，以便适时调整或补充相应保险保障。
未成年人死亡赔付金提高
今年少儿险最大的调整是未成年人死亡给付保险金限额统一调整至10万元。按照中国保监会要求，自2011年4月1日起实行。
最早未成年人死亡保险理赔限额的规定，出现在保监会1999年3月执行的43号文：父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。之后，在2002年3月执行的34号文中，保监会方面曾对限额进行了微调，即为了适应保险市场发展的需要，把北京市、上海市、广州市和深圳市的上限提高到10万元，其他地区不变。当时出台这一规定主要是为了规避道德风险，防止投保人因利益驱使、对被保险的未成年人造成人身伤害。
看已购产品是否有微调
政策的微调，是否会对相关产品产生影响呢？友邦保险相关人士表示，在购买涉及未成年人身故保险金的险种的时候，可根据自身的承担能力选择最高至10万元的保额。而之前已经购买过的，有必要将已有的保险情况做个清楚的归纳，以避免多项保障累计后，保额超过10万元上限，从而造成超额投保浪费资金；而保额未足够的则可根据家庭经济状况考虑增加保额至10万元。
据记者了解，不同保险公司会针对产品进行一些微调。比如中意人寿已在3月份对投保规则进行调整，4月1日正式将各地(有分支机构开设地区)为未成年人投保以死亡为给付条件的人身保险累计投保金额上限统一调整为10万元。
海康人寿方面也向记者表示，公司已经根据新政策进行了产品的修改，取消了不同地区之间的差异。由于这次调整只针对未成年人身故保额，并没有针对医疗险提出保额限制，因此少儿津贴型医疗险、重疾险等仍按照预案合同投保。
如果投保的少儿已经度过少年期进入成年期，父母也可以从意外、医疗、养老、教育等各个方面重新评估保险需求，并咨询专业人士，调整保险计划。
两种例外可多赔
不过，按照政策要求，有两种情况是例外。一种是带有投资性质的保险品种。对于投资连结保险合同、万能保险合同，赔付金额为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。也就是说，如果作为被保险人，未成年人所拥有的是一份“保险金额+现金价值(或账户价值)”的保障，那么在进行赔偿时，保险金额部分最高可以达到10万元，而现金价值另外计算。
第二是航空意外险。航空意外死亡的保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额，可以超过10万元。
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