我们考虑购买重大疾病保险的时候要注意以下几点:
1、保险费率和保障额度的性价比
2、免赔范围和还有观察期限
3、不要看重大疾病的保障数量、要看重大疾病种类的外延程度和常见程度,例如“学校”一词和“小学、中学、大学”看起来学校好像是不如后三者的数量多、、但是“学校”却是涵盖了所有的如“小、中、大、技工、军事、中专、、、、、等等)所以这就是文字关系、、、。还有一些我们见所未见闻所未闻的病也写上去充数是没有任何意义的,您说对吗?
4、最应注意的一点就是保险公司如何承认所患重大疾病的的诊断、、、例如:曾经有一保险公司的产品对癌症的在医院的诊断方法有着极其苛刻的条件“不承认、穿刺和膜片”的检验出的诊断报告而只承认“切片”检查结果,而稍有医学常识的人都知道所谓的“切片”检查就是要等无法检查出结果的时候动手术切除病人身上器官的组织来检查的方法,但是这时的病人往往已经不行了。
5、重大疾病保险最好是提前给付的、、因为这样就可以减轻我们到时的经济负担。
作为个人、家庭抵御重疾所导致财务风险的重要手段,重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生其他费用,都可获得保险公司的定额补偿。可以说,重疾险是转嫁大病风险的理想选择。
那么,怎样的重疾险才算好?购买重疾险又有哪些特别需要注意的地方?重大疾病保险的购买技巧有哪些?小编在这里为您解开疑惑。
免责期短的好
保险公司免责期,少则90天,长则一年。重疾险保费对等待期的长短很敏感,90天的比180天贵。当然,对于消费者来说,这个时间越短越好。例如一单理赔,在买了重疾险以后3个多月的时候查出重疾来,90天的等待期刚过,但如果买的是等待期180天的产品,那么就不能获得保险金的赔付,只能返还保费。
所以如果有两个产品,一个重疾种类40种,一个50种,前者等待期90天,后者180天,小编建议可选前者。
轻症疾病纳入保障范围的好
轻症疾病是顺应医疗发展趋势,将先进治疗手段(如微创介入、不开胸)纳入保障范围,将原本重疾险的除外责任(如原位癌)纳入保障范围,鼓励尽早安排治疗,降低患重疾的可能性。
小编调查发现,轻症疾病的赔付,一般只有重疾保额的20%,如重疾保额50万,得了轻症可能就赔10万。这里还有一个重要的细节要注意,这个10万赔了以后,50万的保额是继续50万还是减少为40万,两种情况对保费的影响自然也不同。
癌症额外赔的好
重大疾病赔付里,有百分之七八十都是癌症,所以部分产品会在赔付重疾保险金的基础上,对癌症进行额外赔付,以提高关键疾病的保障额度。但天下没有免费的午餐,对癌症进行额外赔付保费自然也会有所增加。
但如果消费者认为这样的重疾险太贵,小编建议,购买单一的防癌险也可以,毕竟,把最大的风险点规避过去,也能在很大程度上让自己得以保障。
注意身故赔付的选择
一般来说,对于身故赔付,重疾险可分为三种情况,第一种是身故没有任何赔付,第二种是返还保费或现金价值较大者,第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额,当然这种情况只赔其中之一,哪个先发生赔付哪个。
而这三种情况,当然对应不同的保费,而且差距还挺大。对此,小编认为,消费者根据自己需要选择就好,没有好坏之分。
注意是否有豁免
保费豁免的意思通俗来讲。就是如果你得了约定的保险事故(如重疾、身故或者全残),剩下的保费不用交,保险利益不变。
豁免在什么情况下有用呢?就是夫妻互保或者给小孩买保险的时候。这样,除了被保险人得重疾可以获得理赔之外,如果投保人出了约定的事故,以后就不用再交保费了,但是被保险人的利益不变,所以,保费豁免又称为保险的“保险”。
注意免体检限额
免体检限额不是产品中的规定,而是各保险公司内部的约定,与保险公司的风险承受能力以及经营策略相关。对于客户来说,当然是免体检限额越高越好。但小编提醒您,一旦过了40岁,免体检限额就会直线下降,20岁的小年轻可能买50万甚至70万都不用体检,但是40岁的大叔可能30万就要体检。年龄增加,重疾理赔发生率也在上升。
所以,在经济状况允许的情况下,重疾险越早买越好。
温馨提示
许多人在购买重大疾病保险的时候,会走入理解条款的误区,以致出现问题时后悔莫及。所以,在我们选择的时候,就要认清一些美丽的“谎言”,寻找破解的密码。
不是得了病就能赔
很多购买重大疾病险的投保人会认为,只要医院确诊罹患保单所规定的重大疾病,就能得到保险公司的赔付。但在实际操作中,保险公司只有在投保人的诊断标准符合其保单中所规定的标准时才会予以理赔。而且各个保险公司所规定的重大疾病标准不同,因公司而异。
同时,在重大疾病险包含的疾病范围方面,投保人也经常会产生误会。大病保险是一个专业性很强的险种,保险公司注明的疾病定义与医学临床定义有时候是不同的。虽然所规定的重大疾病和人们所认为的重大疾病使用一样的名称,但前者往往比后者严重得多,是很容易置人于死地的非常重症。
建议投保人仔细阅读保险条款,特别是所保重大疾病的诊断标准,遇到自己无法理解的,可以请代理人解释,也可以向保险公司的技术部门如理赔部咨询。
保的病种不是越多越好
很多投保人可能就简单地根据保障病种的范围来判断和选择重大疾病,其实这是不正确的。
保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。而且,在很多情况下,有些险种保障几十种大病,将病种进行了相关细化,这与只保十多类大病,但没对具体病种进行细化的险种,实际保障范围差距不大。
所以,一定要在考虑投保疾病种类时做更多功课。重要的不仅是表面上的数量,而是确实能够给你提供保障的疾病种类,要注意针对自己的实际情况来选择险种。
重大疾病险不是都一样
很多投保人可能认为,重大疾病险都差不多,只买一份就可以了,不会去仔细比较险种的不同,以及缴费期限的区别。
目前,国内市场上的重大疾病险,从保险期限上分为终身型的和定期型。通常,保终身的产品不返本,侧重于对疾病和身故的保障;而定期保障的产品则多有返还,保障和养老功能并重。
建议购买重大疾病险时,根据自身的实际情况,进行合理的险种搭配及选择也非常重要。
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