眼下,保险市场的日渐成熟,使女性保险成为一道靓丽的风景。查阅各个保险公司的条款,几乎都有专门针对女性的险种,其中健康险和母婴险是最主要的两类。
健康险:必不可少
一份统计资料显示,女性平均寿命比男性长5岁至8岁,更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险。
在保险规划中,除了常规的险种之外,一些“女性保险”险种针对女性面对的风险特点,提供了一些特别保障。不仅更有针对性,而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能,降低了保费。在缴费方式、缴费标准等方面也更灵活多样,女性可以根据自己的经济状况自主选择。
女性健康险有主附险之分,如果是附加健康险,则一般以分红险作为主险,这样既能兼顾养老,又能兼顾住院医疗。如太平洋安泰的“美丽人生”保障计划,就是由一份两全分红险主险附加一份重大疾病保险组成。附加的重大疾病保险涵盖了27种疾病,保障女性特定的原位癌、意外伤害面部整形手术、系统性红斑狼疮以及女性特定手术。金盛的“盛世佳人”保险计划,也是以分红险为主险,附加住院医疗保险。
将健康险作为附加险投保,在费率方面还可能享受到优惠。根据生命表计算,女性投保分红险、定期寿险等费率应该略低于男性,所以针对女性的这些保险在设定费率时就会稍稍降低一些。而且附加险大多被用以提高保险的整体吸引力,因此多少带有“赠送”性质,费率会相对单独投保要低些。
有的保险公司则直接将健康险作为纯保障的主险。这类健康险可能是单一的,也可能是几个产品打包在一起。如新华人寿推出的“慧丽人生”女性重大疾病保险,就是一款专门为女性而设计的重大疾病保险。
母婴险:愈益重要
今年起,我国将迎来新的一轮生育小高峰,不少70年代末、80年代初的年轻人开始孕育下一代。在高龄产妇增多、环境污染上升的情况下,母婴险就变得越来越重要。
我国是世界上出生缺陷高发的国家之一,很多新生儿有先天性的疾病。据统计,我国每年约有80万名至120万名缺陷儿出生,占全部出生人口的4%至6%,在我国每年的新生儿中,约有22万例先天性心脏病、10万例神经管畸形、5万例唇裂和3万例先天愚型。在地域分布上,过去新生儿缺陷主要发生在农村,而最近几年,城市出生的新生儿患病也呈上升趋势。同时,高龄产妇面临的风险也比普通人要高得多。因此不论是大人还是孩子,风险都不容忽视。
市场上现有的母婴险往往将保险责任分为两部分:一是保母亲在妊娠期的疾病,二是保宝宝出生后的先天性疾病。如太平洋安泰的安安妇婴计划,就是将20到49周岁且怀孕未满28周的孕妇作为第一被保险人,将此孕妇生下的婴儿作为第二被保险人。如果宝宝出生后到5周岁前被诊断患有先天疾病,则可获得赔偿;如果母亲发生妊娠期疾病,也可获得赔偿。
需要注意的是,市场上的母婴险有主附险之分。主险可单独投保,保费一般不高,保险期间也较短,通常为5到6年;附加险大多在投保健康险或定期寿险后附加,保险期间相对较长。
华人首富李嘉诚说过:“别人都说我很富有,拥有很多财富,其实真正属于我个人的财富,是给自己和家人买了充足的人寿保险。”
不让债务压倒家庭
在《谁来拯救你,我的爱人中》,相信大家对于女主角的机遇都掬上了一把同情的眼泪,当她富甲一方的父亲急病过世的时候,公司靠父亲苦苦支撑的资金链瞬间断裂,公司只好申请破产,家里的别墅、豪车都是挂到公司帐下,都被收回拿去抵债,家中唯一的女孩由高高在上的千金小姐只有流落街头,瞬间尝遍人间百态。
相信这样的情节不光出现在电视剧里,在生活中也会时有发生,特别是经历了08年的漫长寒冬,不少富人特别是私营企业主最关心的问题变成了:“公司就是我的全部,要是我倒了,公司倒了,什么都会倒,甚至家!怎样防范这样的风险呢?”于是保险成为一种最合理的商品,因为保单能进行债务隔离。一旦公司出现风险,即使房子、车子都被追偿,保单也是可以保留、不被追偿的。
很多的富裕客户花大把的钱购买分红险、万能险的理由很简单,就是:“就算是公司倒了,我倒了,购买的保险储蓄账户的钱还在,不能拿去抵债,还能让家人衣食无忧”
年轻时觉得身体好,生育后又先给宝宝买保险,如今自己患上红斑狼疮却没任何保障,家住梨园的许晔拿到诊断书时很后悔。
今年31岁的许晔刚刚被确诊患上系统性红斑狼疮,省新华医院的刘医生说,该病是常见的女性多发病,绝大部分女性罹患系统性红斑狼疮时,都会出现肾损害。“患病后只能在家卧床静养,每月的检查费和医药费都要一千多元,患者的经济压力很大。”
资深保险营销员王丰经理介绍,假如许晔购买了商业重大疾病险,每年保费不过一两千元,现在就可获赔近十万元,完全可支持十多年的所有治疗费用。
据了解,像许晔这样忽视为自己投保的女性不在少数。王丰介绍,他的客户群中,女性所占比例超过2/3。但是,大部分是在为子女、丈夫投保,为自己投保的女性非常少,而且都在35岁以上。
女性投保爱先人后己
生命人寿湖北分公司理财师王运林表示,容易忽略自己和易盲从是女性特别是年轻女性容易犯的一个错误,“很多年轻女性认为身体好不需要保险,等年龄增大觉得重要后,又先考虑孩子和丈夫。女性心软、感性等特点,也导致投保易盲从,听到朋友或同事买了哪款产品,就跟着买。”
王运林建议,好的保障计划要参照收入、家庭多种因素量身制定,别人感觉好,自己不一定适合,年轻的妈妈们也一定要改正先孩子后自己的投保顺序观。
专家提醒
很多女性认为自己生活、工作规律,发生意外可能性低,而不买意外险。“但意外的风险并不因性别而异,某些情况下,女性比男性更容易发生意外。”中国人寿湖北分公司首席核保师李芃说,市场上10万元的意外险,一般只需100多元,不过吃一顿饭的钱。
根据卫生部的数据,女性的寿命一般比男性长4岁。而中国的婚姻习惯,丈夫通常比妻子大几岁,很多女性晚年不得不面临数年的单身生活。所以,李芃提醒买养老险对女性也非常必要。
女性不同年龄阶段投保应注意什么?
女性在购买保险时也需要根据不同年龄阶段有所偏重。单身女性事业刚刚起步,应该关注自身健康与意外保障问题;而中年女性则更侧重医疗保险需求,这个时期罹患女性特有疾病的几率也比较高,不妨考虑专为女性设计的女性险。再年长的妇女保险需求又将逐渐与男性趋同,需要考虑养老计划和资产保值增值。
投保女性险需要投资理财功能么?
就女性保险而言,保障是本,理财为末,不可本末倒置。
由于保险产品的缴费和存续是长期的,期限达20年、30年或者更长,如果是非分红保险,一旦签订保险合同,那么今后保险产品就会按目前已经确定的固定利率来计算收益,很难适应将来通货膨胀的状况。
众所周知,由于各种原因,我国目前传统长期寿险的利率水平正处在谷底,随着各项投资政策、监管政策的放开,收益率更高、投资更灵活的产品或许将在未来几年中出现。
在目前的情况下,购买保险应尽量优先首先满足保障需求,投资理财可以通过基金、债券等其他稳健理财工具进行。
女性投保重点防范两类疾病?
据寿险专家介绍,女性在健康方面要重点防范生殖器官原位癌和妊娠期疾病。但通常这两种疾病都不属于重大疾病保险的保障范围,因此,女性投保时应考虑选择针对性较强的女性保险。
女性保险是针对女性的生理特点专门设计的一系列保险险种。
生育保障保险都有哪些品种?
目前市面上销售的生育保障保险分为三种:独立销售的短期产品;主险附带生育险保障;附加在女性保险上的附加险。这些产品共同特征就是对母亲和婴儿(或胎儿)都有保障,但保障主要是针对女性特有的疾病、母亲因为孕期疾病导致的死亡及婴儿的死亡和伤残。目前各家保险公司中,近半数都有专门的母婴保险,只是各家公司的条款略有差异。
不同身份的女性如何投保
怀孕期间如何投保女性险?
如果觉得怀孕期间有保险需要,最好在计划生育期间就去投保女性险,以便保障期可涵盖妊娠期;而不是等到怀孕以后,才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是:一来产品选择的余地比较窄;二来保险费也比较贵,因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率,而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。
对于已经怀上宝宝的女性,可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险,20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
“全职太太”如何投保?
“全职太太”买保险应首先考虑丈夫。由于丈夫是家庭经济主要或惟一来源,建议在保险规划上加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中,着重点是购买丈夫的人寿保险,使自己成为受益人,另有多余资金再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险等产品。
单身女性如何投保?
专家认为,对20多岁到30岁的单身女性而言,由于收入可能相对少且不稳定,所以应多以保障自己为前提,建议规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。保费最好不要超过个人年收入的10%。
单亲妈妈如何投保?
单亲妈妈的经济负担可能较重,所以自身疾病保障是离异女性投保的最基本类型。其次,有子女的离婚女性所面临的还有两方面问题,一是孩子的教育费和医疗费,二是自己的养老金,因此,这类女性应重点考虑子女的医疗保险,特别是少儿重大疾病保险。
已婚职业女性如何投保?
已婚职业女性通常有较固定的工作收入,对生活也有更长远的规划,因此可以结合另一半的经济和收益情况购买一些险种。一般而言,应该将医疗、意外和死亡保障放在首位,再考虑养老和投资分红类产品,并从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用进行考虑。收入不高的已婚女性,不妨买些意外险或投保价格较低的女性健康保险。高收入的已婚女性除了选择保障较完全的健康险外,还可以增加寿险的投入。另外,最好和家庭成员共同规划。
女性投保的一般原则
女性不同年龄阶段投保应注意什么?
女性在购买保险时也需要根据不同年龄阶段有所偏重。单身女性事业刚刚起步,应该关注自身健康与意外保障问题;而中年女性则更侧重医疗保险需求,这个时期罹患女性特有疾病的几率也比较高,不妨考虑专为女性设计的女性险。再年长的妇女保险需求又将逐渐与男性趋同,需要考虑养老计划和资产保值增值。
投保女性险需要投资理财功能么?
就女性保险而言,保障是本,理财为末,不可本末倒置。
由于保险产品的缴费和存续是长期的,期限达20年、30年或者更长,如果是非分红保险,一旦签订保险合同,那么今后保险产品就会按目前已经确定的固定利率来计算收益,很难适应将来通货膨胀的状况。
众所周知,由于各种原因,我国目前传统长期寿险的利率水平正处在谷底,随着各项投资政策、监管政策的放开,收益率更高、投资更灵活的产品或许将在未来几年中出现。
在目前的情况下,购买保险应尽量优先首先满足保障需求,投资理财可以通过基金、债券等其他稳健理财工具进行。
女性投保重点防范两类疾病?
据寿险专家介绍,女性在健康方面要重点防范生殖器官原位癌和妊娠期疾病。但通常这两种疾病都不属于重大疾病保险的保障范围,因此,女性投保时应考虑选择针对性较强的女性保险。
2011年12月,一名北京女孩因急性胃溃疡导致失血性休克而去世,年仅23岁。其生前曾在微博上自称长期加班熬夜每晚九点后进餐,被确诊为急性胃炎后第二天便去世。此事一经爆料,便引发了大众对于职业女性健康问题的强烈关注。
而此前不久在中国科协举办的一次会议上,相关健康专家透露,现阶段城市白领亚健康比例达到76%,处于过疲劳状态的接近六成。
癌症随着这些亚健康也悄悄的赶来,那么女性朋友们该如何自救?女性癌症保险可以的吗?一起看看吧。
案例再现
刘可,32岁,市场部项目经理,月收入9000元。30岁一过,许多人觉得自己开始出现亚健康的表现,有些人甚至开始害怕体检。重大疾病发病年龄越来越低,这个事实摆在所有人的面前。
可对今年刚刚过完32岁生日的刘可而言,这个事实来得太早了些。尽管公司每年会安排员工进行一次全面的体检,可病魔还是出其不意找上门来。刘可在去年公司的例行体检中,被诊断为乳腺癌。她知道,自己所患的疾病与高强度快节奏的工作状态不无关系。进入公司三年,刘可几乎每天都是最后一个离开办公室,而公司每次年会表彰优秀员工也总是少不了她的名字。
生病前刘可与老公的家庭月收入接近20000元,条件比上不足比下有余。但从住院治疗那一天起,生活状况很快发生了变化,在高额治疗费用的拖累下,日子从精打细算开始变得捉襟见肘。唯一值得庆幸的是,2007年刘可生日当天,老公曾以她为被保险人在华泰女性特定癌症保险买过保险, 2011年6月,刘可获得了华泰保险赔付的医疗费用重大疾病保险金6万余元。
女性癌症保险
由于客观的生理情况,女性患病的种类比男性要高。其中,乳腺癌便是我国女性癌症发病率最高的恶性肿瘤之一。因此,购买相应的保险,是让女性获得关爱的保障措施之一。如果被保险人家族病史中有乳腺癌宫颈癌等疾病,可有针对性地投保特定癌症保障高的险种。
女性癌症保险,顾名思义是为女性量身定制的保险产品。随着女性自我保护意识的逐渐增强,越来越多的女性朋友会选择为自己投保一份合适自己的保险,关爱自己同时保障未来。那么女性该如何选择适合自己的癌症保险呢?
专家建言
“年轻未婚女性,因为收入有限,首要的要选择重大疾病险和意外保险,为可能出现的大额资金需求提供保障。有了较高收入后,可有针对性地购买一些专门的保障期较长的女性重大疾病险。一般将收入20%的资金运作保险,不会影响生活质量。”来自网的健康险顾问黄明建议大家。
“已婚女性买保险首先要考虑家庭经济条件,同时别忘记给自己选择大病险,在保障型保险的基础上,随着年龄的增长,可适当增加一些投资功能的保险产品。一般将收入的20%-30%规划保险即可。”黄明介绍道。
你的保单你做主聪明投保四大法则
(文前提要)想要真正满意自己的投保选择并不容易。很多时候,我们会抱怨选错了险种或是买得不够划算。其实,只要你够勤劳、够耐心、够仔细,同样可以从一个保险的门外汉变成一个保险达人。
“你对自己的保险满意吗?”
即使是如此简单的问题,或许一半以上的投保人都只能摇摇头吧。
在险种的选择、保险金额的确定以及保险期限的制定上,投保人往往很难全部选准,待到对保险的认识逐步加深后,很可能遗憾曾经的投保决定。那么,如何才能做一个“聪明”的投保人呢?
法则一:知己知彼对‘症’投保
大多数投保人都是保险市场的门外汉,想要找对险种并不容易,面对五花八门的保险产品,到底保费该投向哪里才能得到最理想的保障呢?
正所谓知己知彼方可百战不殆,让我们先来看看市场上究竟有多少险种等着你吧。
人身保险中,寿险大概是最容易理解的险种吧。以人的生命为标的,生与死有明确的理赔界限,不过仅此一类就有定期、终身、两全,以及分红、投连、万能;健康险的成员就更多了,有重疾险(定期)、终身重疾险、防癌险、护理险、以及门急诊医疗等,由于现在健康险无法戴上“返还型”的帽子,不少重疾险、防癌险被作为返还型寿险产品的附加险出售,这种产品组合其实让投保人多了一种选择。此外,意外险受到不少投保人的青睐,其种类同样颇为丰富,比如旅游意外险、公共交通意外险、航空意外险,或是燃气事故意外险等等。如果将所有人身保险种类一一列举,恐怕不下百种,要是算上财产保险、责任保险等,保险家族将会更加庞大了。
所以,你可以依赖营销人员了解某个具体的产品,但要了解保险市场、明白各种保险究竟如何保障还得靠自己。在投保前,不妨从了解保险大类入手,再渐渐深入到具体的险种及产品中。只听营销人员介绍一个产品就匆忙投保并非明智之举。
在了解险种的同时还要了解自己,毕竟保险是个性化的选择,因人而异的投保方式不可忽略。
怀孕期间如何投保女性险
如果觉得怀孕期间有保险需要,最好在计划生育期间就去投保女性险,以便保障期可涵盖妊娠期;而不是等到怀孕以后,才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是:一来产品选择的余地比较窄;二来保险费也比较贵,因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率,而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。
对于已经怀上宝宝的女性,可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险,20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
“全职太太”如何投保
“全职太太”买保险应首先考虑丈夫。由于丈夫是家庭经济主要或惟一来源,建议在保险规划上加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中,着重点是购买丈夫的人寿保险,使自己成为受益人,另有多余资金再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险等产品。
单身女性如何投保
专家认为,对20多岁到30岁的单身女性而言,由于收入可能相对少且不稳定,所以应多以保障自己为前提,建议规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。保费最好不要超过个人年收入的10%。
单亲妈妈如何投保
单亲妈妈的经济负担可能较重,所以自身疾病保障是离异女性投保的最基本类型。其次,有子女的离婚女性所面临的还有两方面问题,一是孩子的教育费和医疗费,二是自己的养老金,因此,这类女性应重点考虑子女的医疗保险,特别是少儿重大疾病保险。
已婚职业女性如何投保
已婚职业女性通常有较固定的工作收入,对生活也有更长远的规划,因此可以结合另一半的经济和收益情况购买一些险种。一般而言,应该将医疗、意外和死亡保障放在首位,再考虑养老和投资分红类产品,并从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用进行考虑。收入不高的已婚女性,不妨买些意外险或投保价格较低的女性健康保险。高收入的已婚女性除了选择保障较完全的健康险外,还可以增加寿险的投入。另外,最好和家庭成员共同规划。
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