小张今年27岁,是典型的单身白领,从事软件开发工作,税后月收入12000元,年底双薪+10000元左右的奖金,有社保,无商业保险。每月开支:与人合租住房每月1500元房租,生活其他开支3000元左右。
投资方面,目前投资股票2万元,基金8万元,有定期6万元,活期1万元。计划在30岁结婚,并在结婚前买套小两居,以及价值10万元左右的小车。
号脉问诊
张先生工作较稳定,收入较高,开支不太大,年结余11.4万元,结余比例约为68%,高于一般的平均值,说明张先生财富积累的速度很快。有基本的医疗和养老的保障,不过还略显不足。投资方面,规模较大,涉及种类也较多,初步判断张先生的风险偏好属于轻度进取型的。
对症下药
现金规划:张先生月支出4500元,由于工作较稳定,而且无太大的风险,所以建议大约准备1.4万放入活期账户比较合适。
消费支出规划:张先生30岁计划组建家庭,大约3年买内房买车。按照房价2万/平方米的一般价计算,我们假定张先生的目标为80平米的两居室,那么买房共需160万,首付三成为48万。按目前的状况,张先生已有资金和投资收益以及3年的节余,首付款问题不大。假设张先生买房按揭20年,按贷款利息5% 计算,月供大约7500元,目前来看超出了月收入的30%,所以压力还是较大的。不过,随着家庭的组建,家庭总收入会有所增加,月供的压力会相应减小。另外,买车是一笔较大的开支,10万对现在的张先生来说压力不大,但是要同时兼顾购房计划,还是考虑分期付款比较好。
保险规划:社保的医疗保障是最基本的,某些大病或非工伤意外,张先生还得自己承担。所以张先生可以考虑配置重大疾病险,然后附加意外险。张先生每年可以控制年缴保费1.78万,保险产品的选择可以多种搭配,另外,储蓄分红型的保险也可以考虑。
投资规划:基于我们估测的张先生的轻度进取型风格,我们建议张先生把约70%的资产作为成长型资产,约30%作为定息资产,这样比较合理。定期存款留足4万就较好,毕竟定期存款会以牺牲收益更高投资产品为代价。其余的闲置资金可以增加到基金或是投资到债券产品。大约10万的年节余(除去保险)可以采用基金定投的方式为买房买车等投资积累。
有重疾保障的女白领选择意外险案例
汪女士今年26岁,已婚,有房无车。目前是某私企的职员,月薪6000元,有五险一金保障,此外,汪女士还有自己购置的重疾险。当下家庭年收入约为16万元,家里暂时还没有小孩。考虑到自己平时都是做公交去上班的,而近些年来发生了不少公交车意外事故。所以汪女士打算给自己购置一份人身意外险。
有重疾保障的女白领如何选择意外险
目前市场上提供的意外险主要有两种类型,一种是组合型的人身意外险产品,除了提供人身意外保障以外,还带有重疾等其他保障。另外一种是专门的人身意外险产品,对于有重疾险和社会医保的汪女士而言,建议选择专门的人身意外险投保,另外,从上文介绍的案例中,我们可以看出,汪女士是做公交车上班的人群,需要注重公共交通工具意外伤害保障,所以在选择人身意外险时要以带有有公共交通工具意外保障的意外险产品为佳。-太平盛世综合意外险 白金计划是针对3至65周岁人士而设计的一款专门的人身意外险产品,涵盖普通伤害5万元,包括意外烧伤,意外医疗2万元和意外住院津贴保障。此外,还带有5万元的可累积赔付的公共交通工具意外保障,满足了汪女士选择人身意外险的基本需求。而且该保险保费也不贵,一年才需100元就可以获得全面的人身意外保障,投保十分划算。
提示:有重疾保障的女白领如何选择意外险?建议消费者优先关注专门的人身意外险产品投保。网上提供有多款这样的人身意外险产品,欢迎广大消费者前来对比选购。
看不懂保险怎么下手买
“保险没有最好的,只有最合适的”,这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强,很多人开始认同商业保险的作用,但面对市场上各种各样的保险产品,看来看去,选来选去,依然是一头雾水。想买保险,但又不懂,该怎么办?
重大疾病险
了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看,现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类,前者在价格上比后者要昂贵许多,但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时,除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外,对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义,到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险
主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品,费用一般和年龄关系不大,因此在选择的过程中,价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下,投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险
留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险,这两种保险常常被保险公司组合在一起,成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短,以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险,有些保险公司可能会针对同种疾病,在第二年增加额外条款,如果遇到了这样的“霸王”条款,市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
养老保险
一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况,并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面,这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
有保险专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金,最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面,传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层;而投连型和万能型则由于投入较多,比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
最近,太平人寿天津保户杨女士的理赔实例再次证明了这个普遍存在的想法是对重疾险的一种“误读”。患有癌症的杨女士经过手术治疗已基本痊愈,由于其丈夫曾为她投保了太平人寿的重疾险,她顺利获得了11.4万余元的理赔款,深切感受到保险为自己带来的贴心保障。收到理赔款的杨女士一家对太平人寿的快速理赔感到很满意,欣然决定为刘先生和孩子都增加一份保险保障。
杨女士今年38岁,患病前身体一直很健康。2005年8月,其丈夫刘先生为她投保了太平人寿“福禄双至”终身寿险,保额为10万元,同时还投保了太平综合意外伤害保险等4个附加险,年交保费共计4674.5元。
一年前,杨女士无意中感到自己的右颈部长了一个核桃大小的肿块,但没有任何不适症状,她以为是上火,并没当回事。然而,随着肿块越长越大,杨女士出现了声音嘶哑、憋气等症状,经医院诊断为甲状腺癌。今年5月,她入住天津市肿瘤医院接受手术治疗。一个月后,她顺利出院,并积极配合后续的化疗,手术后身体状况良好,可以说是已基本痊愈。整个治疗过程共花费医疗费2万余元。
虽然2万余元的医疗费用不算庞大,但对于这个普通家庭来说,依然是笔较大的经济开支。就在这时,刘先生想起曾经为妻子投保过的重疾险,于是他迅速与太平人寿取得联系,询问相关理赔事宜。6月27日,杨女士向太平人寿正式提交理赔申请。6个工作日后,太平人寿完成整个理赔流程,给付11.4万余元理赔款。
重大疾病保险对于投保人来讲是比较重要的险种之一。所谓重大疾病保险,简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有不易治愈的特征,但并不能说重疾保险就是“绝症保险”。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否可以治愈,也无论发生多少医疗费用,都可获得保险公司的定额补偿。
小熊是一名外企职工,收入和同学相比稍微高点,单位上有办理了社保。还没结婚的她,每个月单单个人就要花费大一笔,美容、购物、旅游等方面样样不可缺。她认可不能就这么过下去,一定要强迫自己存点钱,为以后的生活做点准备。于是想通过一份保险来计划以后的养老。
分析:年轻人最大的特点是精力旺盛,身体健康,但风险无处不在,一场暴雨可能会出现意外,一口地下井可能会夺走命,社会中,意外无处不在,所以小熊要给自己买意外险。一份意外险彰显自己对父母的责任。这种责任是,无论儿子在与不在,都能尽到孝心,让父母的生活免遭于经济上的困境,而意外险,可以让儿女的责任以最小的成本体现最大的价值。
年轻人对未来保障的投资,要根据实际情况而定,总的原则是先完善基础保障后投资收益。由于年轻人的花销都大,小熊这样的年轻人可以购买一份保险期间为中期(如15、20年)的两全保险,在提供保障的同时,可以起到强制储蓄的作用。期限越长,每年缴纳的保费相对越少,经济压力也越小。若选择期限较短的分期缴费方式,由于缴费压力较大。
保险规划:小熊每年可以买意外卡单。除了意外不可预知,重疾风险也不容忽视,现在重大疾病的发病率是72.18%,重疾发病年龄日益低龄化、年轻化,但同时随着医疗水平的进步,重疾不等于死亡,关键是要有足够的医疗费,所以小熊要给自己准备充足的大病保险,可以购买两全保险,将意外和疾病的风险转嫁给保险公司。同时,因为两全保险的储蓄功能和某些产品特定的分红机制,如果中间未发生风险,在合同满期的时候,连本带息还可收获一笔高额存款作为养老金。
今天是一年一度的教师节,教师被人们誉为“辛勤的园丁”,可在繁重而辛劳的教学中,能保持身体健康者为数不多。作为教师应该为自己打造怎样的保险计划呢?
健康险至关重要在教育系统中,“亚健康”正在迅速蔓延,高校教师重度亚健康发生率达34.16%,相比一般人重度亚健康发生率的10%,教师的亚健康状况令人触目惊心。尽管现时学校福利待遇不错,但随着教育体制改革,教师的生存压力会不断增大。值得庆幸的是,现在教师越来越关心健康保障。而面对琳琅满目的健康险产品,教师们应该如何选择呢?
保险专家表示,在教师群体中,脑部和心血管疾病发病比例高且后果严重。因此,教师投保首选重疾险,这是教师降低风险和减少损失的重要途径。
相关产品:国泰全心保手术医疗保险计划该产品提供被保人至88岁的手术医疗保障,除具有手术理赔项目多样化、32项重大疾病额外给付等特点外,还将无理赔记录增值保险金及无理赔则加计利息退还已交保费的设计纳入产品。
目前市场上的医疗险以住院医疗为主流,仅少数寿险公司销售手术医疗险,且大部分是一年期附加险,一般最多续保到60岁或65岁且属于消费型保险,如果保险期间没有发生保险事故,所交的保费也就没了。全心保除了可以保障到88岁外,若保险期间平安健康,还可领取1.1倍的已交保费。
友邦保险全佑一生“五合一”疾病保险该产品集重大疾病保障、疾病终末期阶段保障、老年长期护理保障、全残及身故保障于一体,投保年龄为18至55周岁。“全佑一生”的最大特色即长期护理保障。如被保险人60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力,无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等6项基本日常活动中的三项,且持续180天以上,可在被认定后按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金,最多可连续领取120个月。
此外,疾病终末期阶段保障亦是此保险亮点之一。有数据表明,人一生在健康方面的投资中,60%-80%是花在了临终前的一个月治疗上。该产品的疾病终末期阶段保险金,可以弥补在疾病治疗末期的高额费用。
教育保险不可忽视教师作为教育从业者,大都具有很强的教育意识。相对于其他父母,他们更愿意对孩子进行教育投资。然而据不完全统计,中国的教育费用不断增长,在北京、上海等大城市,一个孩子从出生到大学这二十几年中的教育费用高达数十万元。对于要求更高的父母,可能把孩子送到少年宫学习音乐、绘画等进行素质教育,这需要投入更多的教育资金。这样高额的教育费用占据了家庭总支出相当大的一部分,以常规储蓄的方式来积累这笔费用显得非常困难。
保险业内人士提醒,重视子女教育的教师父母,可以选择购买子女的教育保险,以达到强制性储蓄的效果。子女教育险一般是在孩子成长期的前十几年进行投保,当孩子到高中、大学甚至开始创业的时期,就能够得到资金的返还,保障了子女能够拥有完整的教育过程。
案例:小王今年刚毕业不到一年,由于工作关系,经常需要在外面奔波,而且他非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险,但是他感觉自己年轻力壮,意外离自己很遥远,所以就婉言拒绝了。没想到在一次等待红灯时,一辆失控的小车冲上了人行道,虽然小王眼疾手快躲开了冲撞,但还是摔到地上受了伤,在医院躺了半个月。他面对的不仅是长长的医疗账单,全勤奖也没了,而肇事司机又迟迟不肯赔偿,他只有自认倒霉。
建议:意外和重疾早规划
年轻人往往以为自己精力旺盛,身体健硕,但在现实生活中,年轻人面临的风险无处不在。保险有关专家表示,年轻人是意外发生率最高的人群,在购买保险时,年轻人应将意外险等保障型险种放在首选位置,意外险往往保费较低,大部分人都能承受,但保障又相对较高,可帮助年轻人更好地面对风险。
在险种选择上,建议先意外、健康险,后寿险、养老、投资保险的顺序,先选择意外险、健康险,在手头充裕情况下,再选择寿险产品,随着年龄和收入的增长,逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的“金三角”。
保险有关专家建议,近年来重疾险年轻化趋势明显,年轻人应及早在身体健康时做足保障,而且,重疾险的保费随着年龄增长而有所增加,年纪越轻,越早购买重疾险,缴纳的保费也相对较低,等到年老时,不仅条件限制严格,且由于收入下降对保费的承受能力也将降低。对于终身健康险类的产品,在缴纳相应年费保费后,就可终身享受保障。
选择长期付费方式
年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强,拥有同样的保障,期限越长,每年缴纳的保费相对越少,经济压力也越小。若期限较短,付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品,选择20年及以上的付费方式较为适宜。
虽然北京去年调高了医保报销比例和限额,但由于受社保药品目录等的限制,如发生癌症等疾病,相当一部分自费药不能报销。可通过投保重疾险提高保障,因为大多数保险公司重疾险都是一旦投保人确诊,就会给予合同约定的保额,与所花医疗费用无关。不过,就目前保险公司设计的费率来看,中老年人投保此类保险却十分不划算。
一般重疾险分为两类,一是长期险种,比如一位30岁女性,保费预算是3500元,可以购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险;二是短期险种,可把保额提高到30万元或更高,可续保至60周岁,但短期重疾险的保费是随着年龄逐年递增的。中民保险网上的“泰康e顺女性疾病保障计划”就是一款精心为女性设计的保障乳腺癌的保险产品,涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等多项保障。保费低廉实惠,最低只需200元即可获得10万女性专属保障打,但投保年龄为18-55周岁女性。
显然,许多中老年人已错失了购买长期重疾险的时机,买短期重疾险的保费又太高。如果一位55岁的中老年女性要购买一份10万元额度重疾险,总保费却可能会超过12万元,遭遇“保费倒挂”的尴尬。对此,理财专家建议准备给老年人买保险的子女,可选择购买便宜的意外险以及意外医疗保险,老年人常见的骨折、摔倒等意外可以得到保障。
如“泰康“老有福”意外骨折保险,这是一款专门针对老年人骨折所设计的特色产品。其形式类似于保险卡,投保人可按份数购买。根据保险条款,被保险人的年龄可从50周岁至75周岁。保险责任分意外伤害与意外骨折综合医疗两部分。其中,意外伤害可分为意外身故与意外残疾,而意外骨折综合医疗则由基本责任与可选责任组成。基本责任为意外骨折医疗保险金,可选责任包括骨密度检测津贴保险、意外骨折住院津贴保险、意外骨折疗养津贴保险三项。当被保险人在保险期间内,受意外伤害事故导致骨折(骨的完整性及连续性的破坏且相应骨的完全断裂,不包括骨的不完全断裂如骨裂),保险公司会根据保单责任予以赔偿。
27岁女白领买重疾险案例
黄女士今年27岁,未婚,目前是上海某家外贸公司的销售人员,月收入约为6000元。有社会医保和自己购置的人身意外险。考虑到重疾的可怕性,黄女士打算给自己购置一份重疾险,最还是能提供终身保障的哪种。
27岁女白领如何选择终身型重疾险
重疾险为给付型保险产品,而长期重疾险除了给与消费者终身型的重疾保障以外,还带有一定的投保收益。黄女士打算选择可以保障至终身的重疾险产品,这意味着一旦罹患重病,就可以获得保险金赔付的支持;若一直非常健康没有罹患重病,那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。泰康e康B款终身重大疾病保险是针对45周岁以下的工薪阶层而设计的一款终身型重疾险产品,具有可以灵活选择缴费年限、保额和投保区域的优势,迎合了黄女士选择终身型重疾险的基本需求。另外,在设置重大疾病的保额时,消费者通常会考虑到高额的治疗费用。目前来看,重大疾病的医疗开销通常在几万到几十万万元,甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。此外,术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。综合这些因素再加上黄女士当下的经济收入水平,建议基本保额选择10万元,缴费年限选择20年,投保区域为上海。这样黄女士需要缴纳800元/年并持续缴费20年就可以享受终生的重疾保障。
提示:27岁女白领如何选择终身型重疾险?建议消费者根据投保对象具体的重疾保障需求、当下的经济承受能力以及实际保险持有情况来全面考虑。网是提供专业、个性重疾险投保方案的电子商务平台,欢迎广大消费者前来咨询办理。
40多岁的人群,是上有老下有小的“夹心族”,生活压力大,健康状况也逐步出现一些小漏洞,重大疾病险对他们显然是必需的险种之一。
“40岁左右的人,买哪款重大疾病险比较好啊?”
近日,两位女读者,张女士和李女士,打来电话咨询这方面的困惑。张女士是上海一所高校的副教授,李女士是上海一家私营企业的普通文员。
说起来,保险产品大都不在于“好和坏”,关键还是看合适不合适。正所谓“没有最好,只有最合适”。
面对这两位热心的读者,我们打算为这些40~49岁的人士,精挑细选几款比较适合的重大疾病险产品(以下简称重疾险)。
选消费型还是返本型
首先,大家要明确,重疾险通常分为两类,一类是纯消费型的产品,不带任何资金返还;还有一类则是带有储蓄性质的返本产品,或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险,比较实惠些,我们以前说,买消费型的健康险,更像是租房。消费成本低,可选择余地大,觉得不喜欢、不合适,就可以换一个,退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低,灵活性也比较强。一份一年买一次,或是每隔3~5年买一次的短期重疾险,就好比一年期或五年期的一份租约,“租金”便宜,觉得不合适自己了,只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年,或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险,就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约,在现在的居民住房市场已经很少,在商业用房租赁合同中较多些),可以使用一二十年,甚至三四十年,但是只要每年交少量的“租金”,虽然最后的“产权”不属于你,你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币,但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
而购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”,二三十年之后如果你还生存,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力比较重。
比如,一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险,保障至70岁,20年缴费,每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险,保障期限同样到70岁,同样20年缴费,每年缴费额大约需要3200多元,原因是后者在你70岁时,会给付一笔较高额度的“祝寿金”。
到底是买消费型的重疾险,还是买带有一定储蓄功能的重疾险,还是看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看,对年纪较轻,或者收入较低的人群,消费型的重疾险产品更合适些,因为费率优势更大;而对于40岁以上,又有一定经济基础的人群而言,如果选择消费型的产品,费率差别给他们带来的效用,也许已经不是很大。
不同需求选择不同产品
为了更直观地比较消费型重疾险、带有一定储蓄功能重疾险之间的差异,我们以今年41周岁的张女士为例,同时在上海泽安保险代理有限公司寿险一部经理杨岷先生的协助下,在市场上众多重疾险产品中精心挑选了三款典型的、在同类型产品中比较有优势的重疾险。
它们分别是人保健康“关爱专家定期重大疾病险”、信诚人寿“定期寿险附加及时予疾病提前给付”以及泰康人寿“健康人生定期两全附加重大疾病提前给付”。
这三款产品形态,分别是纯消费型重疾险、定期寿险附加疾病提前给付、定期两全险附加重大疾病提前给付。
这三款产品中,我们假设现年41周岁的张女士是标准体,她若投保这三款产品,缴费年限选择较长时间,则其所需年保费、每年的保障额度和项目等,列在表1中。同时我们还特别给出了41岁男性的费率,列在表2中。其中,0年度表示缴费的第一年,1年度表示保单周年也就是第二年缴费时,依次类推。有兴趣的读者朋友们可以参阅。
对于类似张女士这样收入较高的40岁人群,可以选择信诚的定期寿险附加疾病给付产品。李女士如果保费预算较低,则比较合适选择人保健康的纯消费长期重疾险。如果是经济状况更好的人群,则可以搭配泰康的组合产品。至于40岁以上的男性,在选择重疾险产品时,也可以仿照同年龄组女性的“收入或预算决定产品选择”方式。
此外,比较过这三款典型重疾险产品后,消费者在选择时,也可以通过疾病保障范围、是否有轻度疾病赔付等方面的比较,来进行差异化的安排。比如,李女士觉得虽然自己的预算不高,但希望程度较轻的大病也能有所保障,那么可以舍人保健康消费型产品,而选择信诚的这一款。
而疾病的等待期(观察期),哪些情况下可能无法获得理赔等,也是考察一款重大疾病险的重点之一。
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