近年来,重大疾病的频繁发生,使得越来越多的人看始终是重疾险。在已购买过其他保险的情况下另外再加一份商业重疾险,能够有效的规避重疾所造成的财产损失。
"当长安街的自行车洪流被黑压压一片的汽车所取代时,当餐桌上的绿色蔬菜被肥腻的动物脂肪和动物蛋白所取代时,当孩子们的球场和游泳池被网吧和家庭作业的写字台所取代时,当利欲熏心者与社会普遍的无知引发各种严重的污染时,人们在与心脑血管疾病、糖尿病、高血压、各色癌症以及心理疾病共舞。"
现居于美国西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题,他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中,如此描述中国所面临的健康危机。
据卫生部数据,中国目前有高血压患者1.8亿人,糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人,高血脂症患者人数为9000万人,烟民3.5亿人,肥胖症患者超过7000万人,而且各类重大疾病发病率还在不断上升。
幸运的是,随着医学技术的发展,重大疾病不再意味与"身故"画等号,但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。"一人患重疾,一夜回到解放前"、"一场重疾消灭一个中产家庭",这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。
长期以来,医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用,但医保"保而不包",它面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口,报销比例的限制通常在50%~70%,而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。
即便这两年开始逐步在各地试点的大病保险,也有诸多政策限制。而且,大病保险《指导意见》主体针对城乡居民,却并没有涵盖城镇职工在内。
商业重疾险由于不是报销型保险,不论病人花费多少,一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病,保险公司就会按约定给予保险金,及早给予被保险人财务支持,无疑是基本社会医疗保险的有力补充。只是,现在市面上的重疾险种类繁多,应如何选择具体产品?保障额度又该选择多少为宜呢?
"我今年25岁,但是现在大病越来越低龄化,我身边就有朋友因为胃癌去世的,太让人难过了,也让我们几个同学很受震撼,想着该给自己买份重疾险了。我的保费预算比较低,该选什么样的产品比较合适呢?"Betty是上海一家外企的白领,今年以来愈发感觉到重疾险的重要性了。
对于Betty而言,她年纪还轻,又是单身,而且与她差不多的社会新鲜人踏入工作岗位时间还比较短,收入比较有限,开销又不少,那么不妨选择一份定期重疾险来为自己及早做好基础的大病保障。
比如,人保健康险的"关爱专家"定期重大疾病险,就比较适合Betty,她可以选择20年或30年保障期,让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障,若选择二三十万元的保额,由于年纪轻,每年的保费不会超过1000元。
这类定期型的重疾险通常都是消费型的,保费比较便宜,适合有保险意识,保费预算较为有限的年轻人投保。
但也有很多人不愿意买定期型的重疾险,觉得保障时间力度不够,无法照顾一生。
"我觉得既然投保了,我还是会选择终身保障的产品,让自己一辈子都无忧。你想想看,一般而言,年老后罹患大病的概率肯定比中年时高呀,现在人均寿命不断提高,如果我的重疾险只买到50岁或60岁,那更为年老以后的保障怎么办?"32岁的刘先生是北京一家企业的中层管理人员,他更偏好保障到终身的重疾险产品。
如果你的保费预算还算充裕,或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁,那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病,就可以获得保险金赔付的支持;若一直非常健康没有罹患重病,那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。
目前市场上,为了更好地满足投保方的养老需求,部分终身型重疾险还增设了养老等方面的功能,通过增加年金转换权益等利益,给予被保险人更灵活的、更广泛的终身健康和养老保障。
选定重疾险类型和具体产品后,该选择买多少额度的商业重疾险呢?
在设置重大疾病的保额时,消费者通常会考虑到高额的治疗费用。目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元,甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。此外,术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。
消费者可以根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额可以达到50万元,保证家人生活品质不会因病严重下降。
提示:重疾险是用户在发生重大疾病时使用的,它能够保障用户在发生重疾时的生命财产安全。在选购重疾险时,用户可根据自己的具体情况进行选择。
为6岁女宝宝买重疾险案例详细介绍
于先生是一家日报的记者,月薪为10000元,其妻子是某大学的教师,月薪为4500元。夫妻两人的女儿于心今年6岁了,目前在一所小学上学。孩子有学平险和少儿医保。随着家庭经济收入水平的不断提高,于先生打算再给女儿购置一份少儿重疾险。
6岁女宝宝重疾险该怎么买
少儿重疾险一般有消费型的和储蓄型(返还型)的之分。储蓄型(返还型)的一般是长期甚至终身的.。采用的是均衡费率.(即每年交费金额不变)。那么,相对来说,初期费率相对会高很多。消费型的少儿重疾险一般为一年期。采用的是自然费率.(即每次重新续保费用是重新计算)。相对来返还型的,优点:1,费率便宜,特别是刚开始几年,费率仅为消费型的几十分之一2,灵活,可续保,可以根据自己的条件来选择。对于于先生而言,当下家庭正处于成长期,需要花钱的地方很多。而且6岁的孩子生长较快,每年的重疾保障需求都不同,投保消费型的重疾险可以根据孩子不同成长阶段的重疾保障需求不同来进行灵活调整。阳光乐童卡综合保障计划 儿童版是针对2-6周岁的儿童量身定制的一款消费型少儿重疾险产品,所提供的重疾高达30种之多,除此以外,还涵盖了人身意外、住院医疗、预防免疫医疗等保障。一年仅需300元就可以获得8万元的重疾保障、10万元的住院医疗给付保障、5万元的预防免疫医疗给付保障和3万元的意外伤害保障。满足了于先生为女儿选择少儿重疾险的需求,同时价格也在于先生当下家庭经济能力承受范围内。
提示:6岁女宝宝重疾险该怎么买?建议家长根据孩子具体的重疾保障需求以及家庭财力状况来进行合理选择,网上提供有多款少儿重疾险产品,欢迎广大家长前来对比选购。
28岁新婚女性购置重疾险案例
李女士今年28周岁,是一家外贸公司的翻译人员,月薪8000元。享受单位提供的五险一金。此外,李女士还有自己购置的意外险。由于刚刚与热恋8年之久的男朋友完婚,李女士本着对自己以及家人负责的态度,打算给自己添置一份重疾险。
28岁新婚女性重疾险该怎么买
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。所以李女士在选择重疾险时要首先选好重疾保额,根据当下的重疾治疗费用,治疗一般的重疾都需要几万元的费用。而李女士属于中等偏上经济收入水平的人士,选择重疾险保额应该结合重疾治疗费用水平、投保对象的经济实力以及具体的重疾保障需求来综合考虑,根据李女士的情况,建议其重疾保额选择20万元。另外,在重疾保障范围上,一般来说,所提供的重疾品种越多保费就越高。而根据最新《健康险保险法》规定,保险公司提供的重疾险需要承保的重疾数量需在6种至40种之间。根据李女士的情况,建议重疾数量选择20种以上即可。太平安益B重大疾病保障计划是针对对重疾有所担忧的18周岁- 50 周岁的人群而设计的一款重疾险产品,可以承保的重疾数量高达25种以上,而且还带有特种疾病津贴保障。根据李女士的实际投保情况,建议基本保额选择20万元,保障期限选择至65周岁。这样李女士每年需要缴费3900元并持续缴费15年就可以获得保障至其65周岁的重疾保障。
提示:28岁新婚女性重疾险该怎么买?建议消费者根据投保对象具体的重疾保障需求以及经济实力来合理选择。如果是有意外险和医保的人士,可以选择单纯提供重疾保障的重疾险产品投保。网上提供有多款这样的重疾险产品,欢迎广大消费者前来对比选购。
看点1停售还本型重疾险
健康新规怎么说?
医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
条款怎么理解?
市场上的保险公司在发展重疾险时附加了其他功能,如分红、理财、返还等,最典型的就是还本型重疾险,虽然还本型重疾险产品提供身体保障和一定的全残保障更高,但“羊毛出在羊身上”,其返还保费也只是其所交保费产生的利息和投资收益部分。
虽然新的办法出台,但并不意味着还本型的重疾险会立即停售。但是9月1日以后推出的新产品“一定不得包含生存给付责任”。已签订保单的还本型保险的合同具有法律效力,未交完的保费可依照合同继续缴纳,其保障的力度不受影响。
百姓生活怎么变?
前年,某寿险公司向任小姐推销还本型重疾险,称每年缴保费1000余元,20年内发生规定之重大疾病即可获赔10万元治疗费,如果20年内未得重大疾病,则返还全部保费。任小姐一听,觉得这种保险好像不是把钱“扔在水里”,一动心就投保了。
保险公司人员告诉她,新规针对的是9月1日以后新出的险种,任小姐的老保单权益并不会改变,不过以后任小姐还想购买新的还本型重疾险就比较难了。业内专家也提醒任小姐,还本保险虽然看上去很美,但它也会占用很大一笔资金,与消费型险种比起来并无“合算不合算”的明显差别。
以后重疾险怎么投?
还本型重疾险停售后,纯消费型的重大疾病险必将大行其道。后者占用的资金较少,从表象上来看好像是“降价”了,只不过少了一些“最后拿回成本”的心理满足感。如果市民就是喜欢还本型,还可以考虑投保一些附加重疾险的寿险产品,这种产品可能不在保监会的约束范围之内。
看点2赔付需符合一般医学标准
健康新规怎么说?
保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医疗技术条件发展的趋势。
条款怎么理解?
半年前纷纷扰扰的重疾险风波,其矛盾就在于保险公司以业内通行的保险医学为由,拒绝赔付被保险人突发患病的事实。现在一切以“临床医学”为评判标准,可谓是拨开了保险公司在重疾险定义上的迷雾。投保人的利益在由“临床医学”接管后,重疾险的诚信指数也得以上升。
此外,新办法还明确规定在实际运用中要“考虑医疗技术条件发展的趋势”。众所周知,医疗技术条件因地而异、因时而异。在不同的地区、不同等级的医院、不同的年代,医疗技术条件的发展和运用的效率肯定是快过保险条款的更改。投保人辛辛苦苦缴纳保费长达十几年,却因先进的科学技术的治疗与落后不变的保单条款不符,而得不到应有的赔偿,这显然是没有保护到消费者的利益。
百姓生活怎么变?
董先生2003年购买了一款“重疾险”,2005年罹患“急性坏死性胰腺炎”,该疾病在保险合同的保障范围之内,可是他仍然遭到了拒赔。保险公司表示,条款载明的“急性坏死性胰腺炎”,必须进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗,而董先生被采取的治疗方式并非这几种,而是“胰腺胰床引流术”,因此不能理赔。
如果这个真实的案例发生在新规以后,保险公司拒赔时绝不会那么底气十足,显然此条款对于手术方式的限制没有考虑到“医疗技术发展的趋势”。
以后重疾险怎么投?
应该说,此次健康险新规还是比较原则的,究竟什么是一般医学、什么是医疗科技发展趋势,新规并没有作出界定。好在重疾险的统一标准和定义库正在进行中,年底应该能够出炉。因此,如果希望自己的重疾险更加人性化,最好还是等待明年再投保。
看点3犹豫期至少10天
健康新规怎么说?
长期健康保险产品应当设置合同犹豫期,并在保险条款中列名投保人在犹豫期内的权利,长期健康保险产品的犹豫期不得少于10天。
条款怎么理解?
犹豫期赋予了投保人可以无条件要求退保的权利,是为防止投保人“一时冲动”购买保险而设置的“冷静剂”。也就是说,如果投保人、被保险人签收保险单后10日内,万一感到后悔、或是对购买的保险不满意,就可以“退货”。
根据保险合同,保险公司对犹豫期的认定,是从保单签订后的次日凌晨生效。在犹豫期内退保,保险公司应退还投保人缴纳的所有保费,且不得随意收取其他任何费用。单若在投保时,被保险人参加了保险公司进行的免费体检,则要扣除相应的体检费。而在犹豫期外退保,投保人只能拿回保险公司扣除了代理人的佣金和管理费后剩下的部分。
百姓生活怎么变?
张先生前几天刚刚投保了一款20年期的重大疾病险,当时保险代理人给他看了收益表,每年交1000元,就可以享受20万元的重大疾病保障。他扳扳手指算了算,觉得挺划算的。回家放了一个星期后,张先生的爱人偶然发现一个重大纰漏,每年1000元只是基础保费,投保5年后每年还需追加保费1000元,这样一来张先生就不乐意了。他决定退保,由于明文规定10天的犹豫期,张先生拿回了全部的首期保费。
以后重疾险怎么投?
保险合同专业术语很多,投保时不能光听代理人的一面之词,还应仔细琢磨,甚至带回家慢慢消化。尤其在投保后的10天内,更应抽空多看看条款,一旦发现重大问题应立即退保。
看点4医院不得卖重疾险
健康新规怎么说?
保险公司销售健康保险产品不得有下列行为:(1)在医疗机构场所内销售健康保险产品。(2)委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。
条款怎么理解?
新办法规定在医疗机构场所内、医疗医护人员都不得销售健康保险产品。
百姓生活怎么变?
王女士上个月进入待产期,一位自称是在该医院工作并来探望亲友的女士先是和王女士聊家常,然后大谈特谈针对新生儿的保险有何优势以及投保的重要性。感觉如果不投保的话,就会对孩子的未来造成影响。而新规执行后,这种到医院推销保险的做法将不被许可,无论是患者还是医院工作人员,都有充足的理由阻止这种行为。
以后重疾险怎么投?
市民以后再去医疗机构时,如果当某位工作人员或者自称是医院工作人员的人,推销重大疾病保险,就应该明白,这种行为完全是违规的,不用多加理会。
看点5续保不得随意加价
健康新规怎么说?
含有保证续保条款的健康保险产品,应当明确约定保证续保条款的生效时间。含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。
条款怎么理解?
如果投保人去年曾经得过的疾病,今年再次患上,就要“责任免除”或是“增加费率”了,保险公司将不再赔付,否则就要加钱购买。这种霸王加价的行为曾引发不少纠纷。而新规实施后,如果重疾险中含有保证续保条款,那么只要投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
百姓生活怎么变?
刘女士6年前买了某投资主险,并附加了一款“重大疾病保险”,并且含糊的提到可以保证续保。可到了今年,保险公司要求重新划定免赔范围,剔除肺部重大疾病,理由是刘女士几个月前因肺炎住院治疗20多天。新规实施后,这种提供保证续保,但是附加很多条件的做法将被视为违规。
以后重疾险怎么投?
长期重疾险还是尽量选择有“保证续保”的条款,否则保险这把保护伞未必能够遮风挡雨。既然选择了有此条款的险种,市民就应清楚自己的权利。如果某年续保时保险公司提出附加条件,也可依法据理力争。
为3岁男宝宝买重疾险案例介绍
徐先生是一家餐厅的老板,家庭年薪为20万元,其妻子是某外企的企业宣传人员,月薪为6000元。夫妻两人的独子今年3周岁。孩子有少儿意外险和医保。随着家庭经济收入水平的不断提高,徐先生打算再额外给儿子选购一份少儿重疾险,主要用来抵御孩子的重疾风险。
3岁男宝宝重疾险该怎么买
少儿重疾险一般有消费型的和储蓄型(返还型)的之分。储蓄型(返还型)的一般是长期甚至终身的.。采用的是均衡费率(即每年交费金额不变)。那么,相对来说,初期费率 相对会高很多。消费型的少儿重疾险一般为一年期。就少儿重疾险的保障而言,选择消费型还是储蓄型需要根据家庭的财力状况而定。如果家庭财力尚可,建议选择储蓄型重疾险产品,不仅可以提供给孩子持续性的重疾保障,同时还可以获得一定的投保收益。反之则建议选择消费型的重疾险产品。从上文案例介绍中我们可以看出,徐先生的家庭经济实力还是不错的,所以建议在为独子选择少儿重疾险时优先关注储蓄型的产品。需要提醒注意的是,返还分红型的重疾险产品虽然带有一定的收益,但是毕竟不是专门的投资产品,不要对于收益期望太高。建议徐先生在投保时以重疾保障为主,收益为次要考虑因素。安心宝贝少儿重大疾病保障计划是针对出生30天以上至16周岁以下身体健康者的少年儿童而设计的一款少儿重疾险产品,所提供的重疾高达25种之多,另外还特别针对2种特定疾病提供保险金额*2的保障。满足了徐先生为儿子选择少儿重疾险的需求。另外,该保险还具有满期返还保费的功能,投保还可以为徐先生家庭资产增加加分。根据徐先生的家庭财力状况,建议缴费类型选择年交,基本保险额度选择30万元,缴费年限以至其儿子17周岁为佳,这样徐先生的儿子就可以获得保障至25周岁的重疾保障,涵盖了孩子重要人生阶段的重疾保障,后期可以让孩子自食其力。一年需要缴费1980元,对于徐先生这样的家庭而言,投保起来不会影响家庭整体生活质量的。
提示:3岁男宝宝重疾险该怎么买?建议家长根据孩子具体的重疾保障需求以及家庭财力状况来合理构建重疾保障规划。网是提供专业重疾险和投保方案的电子商务平台,欢迎广大家长前来对比选购和咨询。
为8岁孩子买高额重疾险案例
吕先生是一家欧美企业的管理人员,月薪为12000元,其妻子是某杂志社的主编,月薪为9000元。夫妻两人的女儿洋洋今年8岁了,是一名小学生,孩子有学平险和少儿意外险,考虑到当下重疾医疗费用的日益昂贵,吕先生打算再给女儿购买一份高额重疾险。
8岁孩子高额重疾险该怎么买
少儿重疾险一般有消费型的和储蓄型(返还型)的之分。储蓄型(返还型)的一般是长期甚至终身的。采用的是均衡费率(即每年交费金额不变)。那么,相对来说,初期费率相对会高很多。
消费型的少儿重疾险一般为一年期。采用的是自然费率(即每次重新续保费用是重新计算)。因此就购买保险获得保障而言,选择消费型还是储蓄型的,要根据家庭情况来定,如果条件较好,保费负担不会造成太大压力的情况下,最好选择返还型的,特别是带有分红的产品,获得长期保障不说,还能强制储蓄资金,留以急用,比存银行收益高些,又比其他投资稳健的多。从上文案例中我们可以看出,吕先生的家庭经济条件比较好,所以推荐投保长期少儿重疾险。友邦“康乐保”重疾保障(少儿专享)是针对0-16周岁少儿而设计的一款长期少儿重疾险产品,所涵盖的重疾保障高达34种之多。并且基本保额可以自由选择,迎合了吕先生为女儿选择高额重疾险的需求。另外,该保险还具有保险合同期满给付教育金、创业金功能,对于有学平险和意外险的洋洋而言,刚好弥补了学平险和意外险在重疾方面的缺失,同时所带有的教育金功能还可以为洋洋后期的大学教育经费打下基础。根据吕先生当下的家庭财力状况,建议基本保额选择30万元,缴费越多获利越多。一年需要支付8280元就可以为洋洋提供长达20年之久的重疾和教育金保障。
提示:8岁孩子高额重疾险该怎么买?建议家长根据孩子具体的重疾保障需求以及家庭财力状况来合理选择,适合孩子的并且家长承担起来不会存有太大经济压力的就是最好的。网上提供有多款长期少儿重疾险产品,欢迎广大家长前来选购。
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