随着房价、物价的不断上涨,对于那些想要购房结婚的20多岁小青年来说,无疑是天方夜谭,但是一个正确的理财计划,让您的生活不再那么忧愁。看26岁的王先生如何规划自己的财产,让自己购房娶妻。
【案例】
财迷团网友王先生今年26岁未婚,月收入7000元,开销4250元。一年后计划结婚,预算10万元,未来准备买房。
【理财规划】
每月盈余的一半可定投指数型股票基金,以获取高于定期存款收益的回报。另一半盈余可选零存整取,既能取得高于活期的回报率,又能在有用资需求的时候方便支取。
购房需求视客户所在城市房地产行情而定。可根据婚后家庭每月盈余以及基本住房首付款所需资金,为自己定制购房计划。建议客户尽快积累首付,完成贷款购房。
远期还贷过程中,家庭如有盈余应注重寻找投资机会而非提前还清贷款。每月还贷额的负重感将随时间的推移、物价的上涨、国民收入水平的提高而减小。
购置房产后,客户应注意为自己和家人配置一定的保险产品。保险产品对家庭的保护作用这里不再赘述。
提示:投资理财既需要可观的投资收益,又需要兼顾投资理财的安全性与流动性,控制好投资的风险。根据自己的实际情况,为自己制定适合自己的理财投资规划。如若想要了解更多关于理财小知识,登陆,为您理财。
现金规划
范先生目前有现金及活期存款5万元。现金、活期存款和货币市场基金等都属于流动性很强的理财工具,不过资金的流动性和收益性成反方向变化,高流动性也就意味着低收益率,持有收益较低的资产也就意味着丧失了持有较高收益投资品种的机会。一般建议流动性很强的资产作为家庭应急准备账户而建立,金额一般在家庭月开支的3-6倍,其余较强流动性资金可以投入其他投资品种获取更高的收益。具体的应急准备金数额则要根据家庭成员的工作性质和稳定性、年龄、身体状况等综合考虑。根据范先生提供的信息,我们保守建议活期账户或货币市场基金账户留足9000元,5万元活期存款的数额比例偏高。
消费支出规划
范先生暂无自购房,每月用于居住的租金为500元,相对于月收入来讲不会有压力,而且范先生还有一套写字楼,每月可创收800元,抵扣租房租金后还有300元结余。用于日常其他开销的金额也不多,不过衣食费的比例较高,可能和范先生的工作有关。当前没有大额支出计划,但是也需要范先生尽可能地减少不必要的开支,为今后可能的购房或购车计划打下坚实的经济基础。
保险规划
范先生以及家人目前没有配置任何保险,一旦风险来临完全需要自己承担,这会对家庭的财务状况造成严重的影响。范先生收入是家庭的经济来源,还可能有赡养父母的责任,一旦出现不幸,会关系到家人的生活稳定。所以首先要考虑范先生的保险保障。范先生提到想买一些健康保障的险种,最好是储蓄型的,而且每年的保险费用支出在2000元至3000元左右,按照目前保险市场的费用估计,30岁的范先生若想配置2000元至3000元的储蓄型保险是不太现实的,首先是男30岁的年龄在费率上不具备什么优势,另外储蓄型保险的保费都很高。其实保险的主要功能在于保障,保险的储蓄增值功能只是附加功能,一般我们尽量不考虑通过这种方式投资。
范先生目前最需要的是健康保障,重大疾病保障和意外伤害保障是最重要的,所以范先生可以考虑配置重大疾病保险,然后附加意外伤害险以及补充医疗。范先生的年缴预期相对较低,根据现在范先生的收入情况,按照保险的“双十原则”我们建议范先生将年缴保费控制在8000元左右,身故保额则需要范先生考虑父母的疾病以及养老需要,我们建议不得少于40万元。
退休养老规划
目前范先生可利用资金比较充裕,可以提前准备退休养老金,准备的时间越充分,越凸显财富增值的潜力。现有存款5万元,若分配9000元作为应急准备金,那么剩余的4.1万元可以作为养老金储备的启动资金。若将这部分资金投资于风险较低的债券类基金,预期年收益一般在3.5%左右,那么30年后也即范先生60岁退休时,可以累积到11.5万元。
投资规划
目前范先生每月有结余4500元,除去年开支后每年有结余5.1万元,如果配置了保险产品,按照8000元计算,那么每年有4.3万元左右资金可利用。在做好充分保障后,范先生可以根据风险承受能力选择适合自己的投资产品以获取更高的收益。若范先生属于轻度保守型,那么可以按照成长性资产和定息资产4:6的比例配置,如果范先生风险偏好属于轻度进取型,那么成长性资产和定息资产可以按照7:3比例配置。
假若范先生属于轻度进取型,那么我们可以把年结余中1.5万元置于定期存款或是债券以及债券类基金,其余的资金可以投资于股票型基金或是平衡型基金。根据现在范先生的情况,基金定投是一个合适的选择,因为这样一是可以最大限度利用月结余资金,充分享受长期投资的增值效果,二是月投资可以分散一些风险。若范先生每月定期投入3000元于股票型基金定投,假定年平均收益率为8%,那么10年以后可以积累近55万元,20年可以累积近177万元。
范先生目前有现金及活期存款5万元。现金、活期存款和货币市场基金等都属于流动性很强的理财工具,不过资金的流动性和收益性成反方向变化,高流动性也就意味着低收益率,持有收益较低的资产也就意味着丧失了持有较高收益投资品种的机会。一般建议流动性很强的资产作为家庭应急准备账户而建立,金额一般在家庭月开支的3-6倍,其余较强流动性资金可以投入其他投资品种获取更高的收益。具体的应急准备金数额则要根据家庭成员的工作性质和稳定性、年龄、身体状况等综合考虑。根据范先生提供的信息,我们保守建议活期账户或货币市场基金账户留足9000元,5万元活期存款的数额比例偏高。消费支出规划
范先生暂无自购房,每月用于居住的租金为500元,相对于月收入来讲不会有压力,而且范先生还有一套写字楼,每月可创收800元,抵扣租房租金后还有300元结余。用于日常其他开销的金额也不多,不过衣食费的比例较高,可能和范先生的工作有关。当前没有大额支出计划,但是也需要范先生尽可能地减少不必要的开支,为今后可能的购房或购车计划打下坚实的经济基础。保险规划
范先生以及家人目前没有配置任何保险,一旦风险来临完全需要自己承担,这会对家庭的财务状况造成严重的影响。范先生收入是家庭的经济来源,还可能有赡养父母的责任,一旦出现不幸,会关系到家人的生活稳定。所以首先要考虑范先生的保险保障。范先生提到想买一些健康保障的险种,最好是储蓄型的,而且每年的保险费用支出在2000元至3000元左右,按照目前保险市场的费用估计,30岁的范先生若想配置2000元至3000元的储蓄型保险是不太现实的,首先是男30岁的年龄在费率上不具备什么优势,另外储蓄型保险的保费都很高。其实保险的主要功能在于保障,保险的储蓄增值功能只是附加功能,一般我们尽量不考虑通过这种方式投资。
范先生目前最需要的是健康保障,重大疾病保障和意外伤害保障是最重要的,所以范先生可以考虑配置重大疾病保险,然后附加意外伤害险以及补充医疗。范先生的年缴预期相对较低,根据现在范先生的收入情况,按照保险的""双十原则""我们建议范先生将年缴保费控制在8000元左右,身故保额则需要范先生考虑父母的疾病以及养老需要,我们建议不得少于40万元。退休养老规划
目前范先生可利用资金比较充裕,可以提前准备退休养老金,准备的时间越充分,越凸显财富增值的潜力。现有存款5万元,若分配9000元作为应急准备金,那么剩余的4.1万元可以作为养老金储备的启动资金。若将这部分资金投资于风险较低的债券类基金,预期年收益一般在3.5%左右,那么30年后也即范先生60岁退休时,可以累积到11.5万元。投资规划
目前范先生每月有结余4500元,除去年开支后每年有结余5.1万元,如果配置了保险产品,按照8000元计算,那么每年有4.3万元左右资金可利用。在做好充分保障后,范先生可以根据风险承受能力选择适合自己的投资产品以获取更高的收益。若范先生属于轻度保守型,那么可以按照成长性资产和定息资产4:6的比例配置,如果范先生风险偏好属于轻度进取型,那么成长性资产和定息资产可以按照7:3比例配置。
假若范先生属于轻度进取型,那么我们可以把年结余中1.5万元置于定期存款或是债券以及债券类基金,其余的资金可以投资于股票型基金或是平衡型基金。根据现在范先生的情况,基金定投是一个合适的选择,因为这样一是可以最大限度利用月结余资金,充分享受长期投资的增值效果,二是月投资可以分散一些风险。若范先生每月定期投入3000元于股票型基金定投,假定年平均收益率为8%,那么10年以后可以积累近55万元,20年可以累积近177万元。
为使您退休后的日子安详自如、体面尊严,何不未雨绸缪,从现在起就筹划您一生的幸福。
商业养老保险
商业养老保险是社会养老保险制度的重要补充,它们是一种带有储蓄特征的保险险种。其中最重要的是一些年金型险种,投保人通过先向保险公司缴纳保险费,然后在一定年龄之后每年或者每个月领取一定额度的资金。养老保险的死亡保险金可提供给遗属作为经济保障,生存保险金可用来安排老年生活。
小王是某国企的一名职工,这两天他的一位同事购买了一份商业养老保险,并建议小王也买。小王有点纳闷儿:单位不是给咱们上了社保吗?那还买商业养老保险干什么?这商业养老保险和社保究竟有什么区别呢?
基础养老:覆盖广保障低
据保险专业人士介绍,一般而言,社会养老金有三个支柱:国家强制基础养老金体系,即社会养老保险;保险企业职工补充养老金计划,即企业年金;个人养老储蓄,即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。
“其中,社会养老保险作为社会保险中最重要一种政策性保险,具有社会福利性质,由国家、地方、个人三方出资建立,国家依法强制实施,具有广覆盖,低保障的特点。”中央财经大学保险学院社会保障系主任褚福灵在接受本报记者采访时说。
企业年金:并非所有人都能享受
首都经贸大学金融学院教授庹国柱表示,以前人们的退休金是按照退休前工资的80%至90%计算,因此前后的收入水平不会相差过大。但自1997年社保制度改革之后,情况发生了较大的改变。
“根据改革后的规定,社保的替代率(即占退休前工资比例)不到60%,企业年金的替代率为20%。这样一来,人们退休后的收入水平差不多为退休前的80%,理论上来说基本是可以满足老年人的养老需求。”庹国柱对记者说,“但在实际过程中存在着几个问题,第一,企业年金由于不是强制办理,所以并非所有人都能享有;第二,人们现在的收入结构与以前相比发生了不小的变化,许多人的工资收入在其全部收入中所占比例越来越小,这样一来,社保提供的替代率就更小了,保障水平也相应降低;第三,目前的结构性通胀使得人们退休金的实际购买力进一步下降。”
据了解,我国的企业年金制度始于上世纪90年代末,规定各企业在缴足社保费用后按照自愿的原则建立。但是对于中小企业来说,要么因为社保缴费不足没有资格建立,要么就是因为企业资金规模较小而没有能力建立。因此,目前在我国实行企业年金的多是大中企业。据庹国柱介绍,我国目前只有不到10%的企业建立了年金制度,而在美国这个比例是85%。
商业养老保险:帮助提高生活品质
在短时间内很大一部分人是不能从企业年金中受惠的;再加上社保相对较低的保障水平,因此,退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活,很大程度上有赖于个人商业养老保险。
“由于缺乏了解,过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。其实,商业养老保险作商业保险的一种,可以作为社保的有益补充在人们未来的老年生活中发挥很大的作用。”信诚人寿保险有限公司北京分公司的业务总监石宗鑫在接受本报记者采访时表示,“人们还可以根据自己的收入水平和年龄状况由保险理财师为自己量身定做适合自己的商业养老保险。”
据了解,目前市场上的商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种,由投保人自愿与保险公司订立契约,保障水平相对较高。与社保相比,它的优点主要体现在:第一,领取方式灵活多样,可以按月领、按年领,还可以一次性领取大笔资金,如两全保险,有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金,如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金;
第二,许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能,如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外,商业养老险在购买时还可以有附加险,如:医疗、意外、健康等,使投保人得到更全面的保障。
不过,寿险专家提醒人们,购买商业养老保险一定要趁早,越早购买越划算。因为目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群,针对50岁以上人群的寿险非常少,特别是重疾病险,基本上无法办理。对于养老保险,虽然65岁以下的老年人还可以办理,但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率,而且保险公司会设置很多的限制条件,如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。
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