30年后，去瑞士旅游，还是在家看儿媳妇的脸色？要过上有质量的老年生活，除了依靠一千多元的基本退休金，还需要商业养老保险、储蓄和投讓嵢多種理财渠道。而商业养老险所提供的养老金最好占整个养老费用的25％至40％为佳。
商业养老保险也就是消费者在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。市场上的商业养老险产品主要有四类，即传统型、分红、万能和投连型。传统型养老险固定利率，一般在2.5％以内；分红型除了1.5％至2％的预定利率，还加上浮动的分红利益。
而万能型寿险在扣除部分初时费和保证成本后，保费进入个人账户，享受投资收益，一般约定保底收益（3％甚至更高）；投连险则是风险最大的一类，不设保底收益，保户盈亏自负。
一外资公司理财师建议，保守型消费者可能比较适合传统的固定利率养老保险产品，但如果考虑到通货膨胀因素，分红型养老险也是不错选择。对养老险的投保时机而言，根据个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。
目前市场上的养老保险多将购买年龄限制在60岁以下。
而养老险产品最好能在50岁以前购买。在50岁以后购买除了缴纳的费率较高，通常还有一定的限制，比如缴费期或需要体检。考虑到个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。
不过，需要提醒的是，养老保险主要是为了退休后的日常开支。对于老人来说，医疗费用也是一笔大风险开支。
所以，在进行养老保险计划时，最好也安排好医疗保障。
■投保要点投保留意三大时段
1灵活选择领取时间
养老保险通常有定额、定时或一次性领取三種方式。相比基本退休金，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多種选择，并且在沒有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这几个年龄段，也有更早或更晚的。
而也有些即期年金产品，现交现领，即在交纳了首期保险费后的第一年即开始领取。如果一些消费者购买养老保险是为了有针对性地为晚年做打算，想要在退休后预留一份储蓄金，可以选择晚些开始领取年金；但除了养老之外，还需要兼顾目前生活开销的年轻人，“现交现领”的年金险更加适合。
2保证领取年限划算
到约定期限后，消费者可以领取养老保险金。那么对于非一次性领取的消费者而言，如果沒有领取完就已经离开人世，是否很不划算？
事實上，为了避免消费者因寿命过短而损失养老金，不少养老金产品都承诺10年或20年的保证领取期。如果消费者未能领取完，其受益人也可以继续将保证期内的余额领取完毕。
而另一種则是沒有领取年限保证、终身领取的养老保险。终身领取一般终止年龄为88岁或100岁，比较适合有长寿史的家族成员。但如果在领取几年后即去世，那么未领取的养老金也无法保证继续领取了。
3缴费期越短，总额越少
养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。因为养老险采取复利计息，缴费时间不同，保费有所差别。一般来说，经济宽裕的消费者缩短缴费期限较为经济。除了一次趸缴外，有些养老险还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式。而对大多数工薪族而言，可以选择10年或20年等期缴方式，减轻经济负担。
比如说，以30岁的男士投保保额为10万元的养老险为例，到60岁每年领取1万元，如果选择10年缴费，一共缴23.7万元；如果选择20年缴费，则需缴26.2万元。
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“养儿防老”也许是一个备选答案，但今天我们60岁的父亲母亲大约已经对此摇头了，怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们，30年后养4个老人？
从中等生活水平来看，假如今天的老人有自己的退休金和退休住房，也有事业有成的儿女，他们还会对“养儿防老”摇头，是因为他们的退休金无法面对今天的物价，消费水平，医药费用，以及满足孙儿孙女的需要，而在需要子女们资助医药费或者其它大额开支时，甚至日常生活中的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿子女儿的脸色。
事实上养老计划的重要性是：30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严的活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然的活着。
所以，在麦肯锡和Limra对美国最富裕的家庭（个人）的个人理财调查中，养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟，对于富人们来说，也许养老的财务案排包括一年365天中有200天要打高尔夫球，而且要坐头等舱。
如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？
大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来，对于一个家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。
首先，要确定自己退休后的生活品质，生活水准，不要比现在大幅下降，一般大约是现在日常开支的80%左右，如果想要有其它精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支，另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。
其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个概念，比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀，人们不用摩托车做家庭交通工具，而改为汽车，这是整体消费水平增长。
算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于今天5万元左右的退休生活需要准备400万，你准备好怎么做了吗？
为养老要做的准备，包括两种方式：
一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其它投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现，保险产品相对其它产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作它用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。
此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。
所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其它财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称为Payyourselffirst。比如子女教育，有经济学家将孩子比做商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐用生产品比如姚明，是父母的摇钱树，是可遇不可求的，既然放弃“养儿防老”的念头，也不要无节制在子女教育上投资，由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。
否则，30年后谁养你呢？
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“养儿防老”也许是一个备选答案，但我们60岁的父母大约已经摇头了，怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们，30年后养4个老人？这背后的一个重要问题是，我们希望过一个怎么样的老年生活？今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年吗？从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事业有成的儿女，他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价，而在需要子女们资助医药费或其他大额开支，甚至日常生活的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。
事实上，养老计划的重要性在于，30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严地活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。
所以，在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中，养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟，对于富人们来说，也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫，而且出门要坐头等舱。
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为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。
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比如子女教育，有经济学家将孩子比作商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明，是摇钱树，但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头，就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。
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