本是佳节送礼，表示一份良好的祝愿，给亲人构筑一份保障。但若不具备保险基础知识，最终可能导致保单无效。本刊提醒广大读者，为亲人投保，不要在细节之处“闪了腰”。
冬至、圣诞、元旦、春节，2010年新年喜庆的气氛越来越浓。每年这个时候，亲戚朋友之间互相馈赠一些礼品，总是免不了的。近年来，保险产品也作为一种“礼物”被列入了馈赠清单中，成为五花八门礼品大军中的一员。
这不，在上海工作的胡云也想到了给妈妈买一份保险，她为母亲选购了一份意外险，一份健康险，聊表孝心。孝顺的胡云本以为顺利完成了一件安心事，却没想到在同学聚会上被连着“浇了三盆冷水”。
异地投保易惹出麻烦
“你妈妈不是在南京吗，你什么时候回南京投保了？”一听说胡云给母亲买了保险，比较精通保险知识的同学小王第一个提出了质疑。
“没有啊，我在上海给妈妈买的保险。她现在还是住在南京，户口也在南京。”
“啊？那你这个不是成为地下保单啦？”小王哭笑不得。
“此话怎讲？”胡云被说得一头雾水。
点评：最好到被保险人所在地投保
原来，保险公司的展业行为通常有地域限制。保险机构异地展业一直被保险业监管层认定为违规行为。在世界范围内，保险经营活动也是依据“属地原则”各自为政的，异地展业被普遍禁止。
从投保人一方来看，虽然投保权益不受影响，但在售后服务以及索赔方面，却可能面临许多不必要的麻烦。比如，一般保险条款中都会对就诊医院做出具体规定和限制，胡云的案例中，她是在上海投保的，今后若她的母亲在南京的医院就诊，南京方面提供的确诊书等说明材料，很可能得不到上海保险公司的认可，从而妨碍理赔的顺利进行。
另外，由于健康险的受益人必须是被保险人本人，将来即便得到理赔，胡的母亲还需要亲自到上海的保险公司办理领款和签字手续，其中的不便可想而知。
一般而言，只有全国性保险公司的总公司才有资格接受异地投保申请。在这时，若投保方所在地有该保险公司的分支机构的话，一般可以在所在地到该公司的指定医院就诊，然后拿材料到所在地的分支机构进行理赔。
当然，最保险的方法，还是在被保险人所在地的保险机构投保，因为被保险人的身体和生命才是保险合同的标的物。
代签名会导致保单无效
“你在上海买的保险，你妈妈过来签名了么？”小王有点“多事”，确是为朋友着想。
“没有啊，签名都是我签的。被保险人一栏也是我代签的，有问题么？”
“哎，你可真够糊涂的。买保险不可以代签名呀。”
点评：买保险决不可以代签名。
我国保险法规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，应经被保险人书面同意，否则合同无效。”因为被保险人死亡后，受益人是生存的相关人士，这样规定的目的是为了防范道德风险。
胡云给妈妈买的保险，是一份健康险和一份综合意外险。而在这两份保险，都含有一定的身故保障利益，都涉及到身故保险金，因此这两份保险都必须经过胡妈妈的书面同意，也就是在“被保险人”一栏上亲笔签名。若因故无法在保单上亲笔签名，也必须出具书面委托书，表示认可这份保单。
若没有征得被保险人的书面认可，即便通过了保险公司的核保，但万一发生保险事故，保险公司极有可能根据保险法规定，认定该保险合同无效，从而拒绝理赔，伤害投保方的利益。而且，在保险活动中，这样的案例已经层出不穷。
不要被人情保单“忽悠”了
“我哪里知道这么多，我是找我弟弟的同学买的保险，谁能想到他一点都不提醒我。”胡云听同伴说了这么多，既委屈，又后悔。
“哇，你买的是人情保单啊。”几个同伴异口同声地喊道。
点评：所找“熟人”应诚信专业
事实上，“人情保单”存在很多隐患。比如，人们为表示自己对熟人的绝对信任，往往会匆匆签订保单，多数投保人并不清楚自己到底买的是什么样的保险。而且，在“人情保单”的销售过程中，由于主观和客观等各方面原因，误导或者解释不清楚的事件并不鲜见。但等到理赔时，才发现原来自己买的保险与想象的相去甚远，这就会伤害双方的感情，甚至导致朋友绝交、亲戚反目。
当然，找熟人买保险未尝不可，前提条件是你的熟人应该足够专业、敬业，并以客户的利益为上。但胡云弟弟的同学，看来并不是一个合格的寿险顾问，该提醒的地方都没有提醒。
投保者自身也要学会控制自己的心态，不要总是觉得拉不下面子。无论是为了自己的保险利益，还是为了将来双方的关系不受伤害，通过熟人买保险时，该问清楚的还是一定要问清楚，不想买的就不要买，免得将来后悔。
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人保网上投保优势
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携子出游已成为很多父母的选择。不过，出游时的安全应该放在首位。父母在为孩子防范旅游期间发生意外事故的同时，也应该买一份意外险来护驾，并提醒在投保意外险时不要超出规定限额，否则超额部分保险将不予理赔。
由于儿童的自制能力差，好奇心强，发生意外的可能性极大。调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。少儿游玩时应远离危险地带，以及乘车也不应该坐在副驾驶座位上。同时，父母还应该通过购买意外险为少儿提供相应保障，这将在一定程度上缓减家庭经济负担。
儿童意外险是专为少年儿童设计，当少儿因遭受意外伤害而造成的身故、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。少儿意外险具有保费低、保障额度高等特点。
购买意外险时，应注意不要遗漏诸如烫伤、烧伤、跌落、气管异物等孩童常见意外的保障，越全面越好。同时，父母一定要细读保险责任和除外责任，尽量附加住院医疗、住院津贴等险种，以便在孩子出险医治时得到一定的费用补偿。
不过，值得注意的是，少儿险不能超额投保，否则超额部分将无法获得理赔。据了解，一些具有保险意识的家长，为了能够让孩子得到全方位的保险保障，不惜“花重金”购买不同公司的多个产品，误认为买的保险越多越好，保额越高保障越高。实则不然，家长在为孩子购买多份保险的时候，应通过不同险种不同产品的合理搭配来保障孩子利益，而不宜一味求多。凭票报销型住院医疗险不能对相关票据进行重复报销，购买多份该类保险只能增加经济压力，而不能获得更多的补偿。
当爸爸妈妈渐渐变老的时候，我们就要考虑为他们投保老年人保险了。老年人是社会的弱势群体，也是风险高发群体。老年人遭遇重大疾病的风险比其他群体要高，而且他们年龄较大，行动不灵活，遭受意外的可能性也随之增大。比如说，老年人的骨头很脆，一旦摔倒了，就很可能会造成骨折或是关节脱位。而如今的看病治疗费用都不是一般的高，所以及时为家里的老人投保一份保险，可以给家庭带来一份保障。
那么老年人保险如何买呢？这里给大家推荐平安保险的一款价格低、保障全的保险产品--老人保险。该保险是一个专门为老年人设计的健康保障计划，为老年人日常生活最容易受到的伤害提供保障，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等，还提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。需要注意的是，平安的老人保险的使用人群是40至80周岁，如果老人年龄高于80周岁，就不能投保此保险了。
有些在外地工作的人会问，如何为家中的老人投保平安的老年人保险呢？平安保险有网络直销平台，可以直接在网上为异地的老人购买保险。随时随地登录平安保险的官方网站，然后点击进入网上商城，选择老人保险，仔细阅读平安保险公司的老人保险的保障范围和一些注意事项。想知道老人保险的价格，直接点击“自由报价”，进入保费测算模块，按照提示输入相关内容，就能立刻获得报价。平安保险网站会给出网上投保价、网上优惠价和会员优惠价，报价透明，多省保费一目了然。
网上优惠价对应着“新客户投保”，会员价对应着“会员投保”，会员价比网上优惠价更便宜，所以朋友们千万别嫌麻烦，在投保老年人保险之前先注册成为平安保险网站的会员。接着进行会员投保，填写投保信息，确认无误后直接在线付款，平安保险官方网站提供信用卡、网上银行、支付宝、财付通、快钱等多种支付方式，让顾客投保更方便。
上个世纪80年代推行的计划生育政策，虽然让人口大幅减少，却给我国年轻人带来很大赡养压力。在此情况下，保险公司推出相应的保险，很多老年人也决定为自己买保险。那么老年人保险哪种好？
目前，市场上有多款老年人保险，如老年意外险、健康险等，他们各有优势，没有好坏之分，只要您是根据自己的实际需求选购的就好了。给老年人买保险，首先要考虑意外伤害保险，其次应考虑购买住院医疗保险或者综合医疗保险。至于寿险，易出现保费“倒挂”现象。投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和，简单来说，就是投保人亏了，因此，尽可能早点投保，最好在50岁之前就买好寿险。
您在给老年人购买意外险时，要知道老人意外保险提供的是意外事件的保障，而意外事件又都是无法估量和预知的。因此，建议大家在选择配置意外险时，尽量选择涵盖意外事件较多，也就是保障范围更大的产品，尽量做到面面俱到。同时意外险的投保是一个比较透明的过程，在各保险公司网站上、专业的保险超市网站上都有相关内容可供查询，消费者可以据此进行货比三家。
刚刚打完电话回家的陈先生得知父亲身体不舒服，心情很失落，陈先生是湖南人，自从读大学后便离家，毕业后也留在广东清远工作。每次回家，陈先生都明显感觉父母越来越老了，身体也大不如前。可是，作为家里的独子却不能长侍父母膝前，除了寄点钱，还可以给父母什么？今年，陈先生打算为父母买份保险，为父母购买保险有哪些需要注意的地方？
及早投保更实惠
陈先生到某保险公司咨询。得知陈先生父亲今年53岁、母亲52岁，专业人士何先生表示，52、53岁的年龄，缴费会相对较高，而且，如果购买医疗类保险，保险公司一般会加费或拒保。
据了解，由于老年人患病和遭受意外的风险较高，近年来，很多子女想到为父母投保，如购买一些风险保障等。而市场上的保险品种虽多，却大多对投保年龄的上限做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。因此，何先生建议，为避免“无保可投”的状况出现，并拥有更多比较选择保险产品的机会，子女为老人购买保险需趁早。
另一方面，从保险产品的费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。据某保险公司分析，以重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。
综合规划量力而行
陈先生希望能为父母投入多点，这样得到的保障也会相应多些。但是由于工作时间不长，同时他也刚成家立业，财力非常有限。针对这种情况，保险理财专家表示，这种孝心固然令人称道，可是为父母投保也需综合考虑自己家庭的实际情况，量力而行，避免最终出现无力续保的情况，不仅使保险成为了自己的负担，也无法实现对父母的完全保障，最终得不偿失。
何先生建议，子女在为父母投保之前，最好先对家庭的财务状况、家庭结构和社保情况进行综合分析，计算出可供保险消费的资金，既不要一味追求高，也要尽可能将老人生病住院等所需的费用涵盖其中。一般认为，在合理的家庭收入分配中，用于投保的费用最佳占比为家庭月收入的15%-20%。
其次，需要了解所在地区对于老人保险的政策支持力度。各地区对于老年人的社保额度规定不同，因此投保商业保险时，也要将老人所享受到的社保纳入考虑，在社保的额度基础上增加一定保额的商业险种。例如，前不久，清远有新政出台指出，自2010年10月起，清远被征地农民增加每人每月基础养老金55元，达到110元。
最后，还要综合考虑老人的生活特点。如果父母喜爱旅游，或者平时经常帮助子女接送孩子，那么投保的时候也要将旅游保险和交通意外险考虑其中。
风险排序分主次
面对众多的险种，陈先生不知道哪个更合适，保险专家何先生建议，子女为父母购买保险，要分清风险主次。父母上年纪后，由于身体健康状况下降，面临的最大风险来自于疾病或者意外受伤，因此，首先应该考虑投保健康险和意外险，其次在仍有余力的情况下为父母购买寿险。
据了解，市面上的健康险和寿险产品一般对投保人的年龄控制在60岁以下，因此为父母购买仍需趁早。在购买定期健康险和定期寿险时还要注意要有“保证续保”条款，以保证保险期满时无需体检即可续保，继续享受保障，避免了因健康状况变化被拒保或者提高保费的情况。此外，投保寿险产品时也不需要选择额度太高的产品，以避免费率过高的情况。
据权威部门有关数据显示，人的一生罹患重大疾病的概率高达72%，而老年人更是重大疾病发生集中的人群。因此，尽管重疾险的费率稍高，也是为老人购买保险的重要选择。挑选产品时，要尽量挑选全面规范的重疾保障。尽可能覆盖了人生可能遇到的高发病种，保障全面。
值得注意的是，子女在为老人投保时，理财型保险需要谨慎考虑，因为这类产品一般需要长线投资才可获得回报，而为老人交费的时间有限，尤其对60岁以上的老人，更要尽量选择储蓄或者其他稳健的理财工具规划养老金。
此外，专业人士提醒，有些人为父母投保心切，还容易遭到一些保险代理员，尤其是银行保险的销售误导，在情急情况下为父母购买了并不合适的保险，既是对资金的浪费，又不能给予父母有力的保障。保险专家建议，子女在为老人投保时候，弄清主次，还需精打细算，慎防被误导。
由于保费与风险程度呈正比，年龄越大，死亡的风险越大，包含身故保障功能的养老险种的保费越高。因此保险业内一般认为，50岁以上的老人不再适合投保养老险，容易出现“保费倒挂”———即所交纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和的亏本情况。
据介绍，要避免“保费倒挂”，就需精打细算，最好的办法是“绕道而行”，即为自己投保一份相应保额的10年期生死两全寿险，将受益人指定为父母。这样，10年后获得的满期保险金可以作为父母65岁后的养老金，而且所需的保费成本也小得多。
进入21世纪以来，我国老年人口在不断增多，现已占据全国人口的三分之一不止。不管怎么说，如何保障他们的健康安全已经成为备受关注的一大问题。在此，小编建议为家里50岁以上的老年人购买保险。那么50岁以上老年人保险该怎么选购呢？
购买50岁以上老年人保险，首先要知道市场上的产品有哪些。老年人由于是疾病的高发人群，对保险公司来推出的老年人保险产品越多，自身所要承担的风险也就越多。因此目前市场上的老年人保险产品相对来说较少。老年人保险种类从分类上来说主要集中在健康险、意外险上，这也是最受这类人群欢迎的几类保险。
50岁以上的人群从生理上来说可以列为老人的行列，由于疾病多发，比较适合购买健康险产品，更细一点来说是购买住院医疗保险，不过这类的保险也不是很便宜。投保定期寿险这种纯消费型的人寿保险，对家庭来说，所承担的经济压力要减轻很多，属于保障额度高保费少的一类保险，不过如果保险期内没有出险，保险公司也不会返还保费。当然，除了以上险种，意外险也是适合50岁以上老年人投保的，因为人的年纪越大发生风险的几率就越来越高。
投保人变更
一、服务内容
1、投保人相关信息的更正；
2、原投保人的身故、债权转移（即原有的权利义务关系结束，如夫妻离异、养父母与养子女脱离抚养关系）等均可引起投保人变更。
二、申请人
投保人，如投保人身故，可以由其法定继承人提出。
三、申请时间
保险合同有效期内任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、新投保人身份证明原件、受托人身份证明原件（若委托他人办理）
五、注意事项
1、更正投保人相关信息时需要投保人签字；
2、变更投保人应由被保险人（或其法定监护人）、原投保人、变更后投保人的签字同意，如原投保人身故、失踪或其他特殊原因导致原投保人无法亲笔签名，需提供有关证明（身故证明或公安局证明或法院判决书）；
3、对于有投保人保障责任的险种，变更投保人时须填写《健康告知书》且必须经过公司审核；
4、对于联系电话、收费地址、邮编、工作单位的变更，可以通过电话中心进行申请，无需填写保全作业申请书；
5、变更投保人时应同时提供新投保人的相关信息，包括姓名、性别、身份证号码、与被保险人关系、开户行、帐号、户名、收费地址等，同时说明变更的原因；
6、若投保人的姓名发生变更且保单采用银行划帐方式交纳保费，则应提供新的开户行、账号、户名。
被保险人相关信息的变更
一、服务内容
被保险人相关信息的变更
二、申请人
投保人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、受托人身份证明原件（若委托他人代办）；如为身份证号码、姓名、性别、出生日期的变更，还需提供投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件和保险合同原件。
五、注意事项
1、投保人、被保险人必须在申请书上签字同意（若为未成年人，则由其法定监护人签字）；
2、联系电话、家庭住址、邮编、工作单位发生变更时，可以通过电话中心进行申请，无需填写保全作业申请书；
3、由身份证、出生日期等变更引起的投保年龄变更，处理办法见条款。
受益人变更
一、服务内容
1、变更身故受益人的相关信息；
2、更换身故受益人；
二、申请人
投保人或被保险人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件、变更后受益人的身份证明原件、受托人身份证明原件（如委托他人办理）
五、注意事项
1、投保人、被保险人必须在申请书上签字同意（若为未成年人，则由其法定监护人签字）；
2、受益人为数人时，变更时必须注明受益人姓名、身份证号码、受益顺序、受益份额等。未确定受益份额的，受益人按相等份额享有受益权；同一顺序的受益份额之和为100%；
3、身故理赔后不得变更身故受益人；
4、若变更的是受益人的受益份额和与被保险人的关系，则无需提供受益人的身份证明原件。系、收费地址、邮政编码、单位、联系电话、寻呼机号，如续期缴纳保险费是通过银行转帐的，应提供开户银行及其帐号。
续期保费形式的变更
一、服务内容
续期保费或保全保费缴费形式的变更
二、申请人
投保人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、投保人身份证明复印件、受托人身份证明原件（如委托他人办理）、户名为投保人的银行存折复印件（变更为银行划款）
五、注意事项
1、投保人必须在申请书上签字同意；
2、如变更为银行划款形式，则银行划款帐户的户名应为投保人姓名。
职业类别的变更
一、服务内容
保险单签发后被保险人职业类别的变更
二、申请人
投保人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明复印件、受托人身份证明原件（若委托他人办理）
五、注意事项
1、投保人必须在申请书上签字同意；
2、对于费率与职业类别有关的险种，当被保险人的职业类别发生变更时，需依照职业分类表重新确定新的费率，并按照规则退还或补缴保费。
缴费方式变更
一、服务内容
1、缴费方式从期交（年缴、月缴）变更为趸缴；
2、缴费期间由长变短；
二、申请人
投保人
三、申请时间
1、保险合同第二年生效对应日前一个月或宽限期内，但均未缴纳第二次保费；
2、保险合同第三年生效对应日前一个月或宽限期内，但均未缴纳第三次保费；
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、受托人身份证明原件（若委托他人办理）。
五、注意事项
1、投保人必须在申请书上签字同意；
2、对于分红险种，我公司目前不受理此项业务。
所谓“孤儿保单”是指因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单。当我们遇到类似事情时投保人该如何去解决呢？小面就和小编一起来看看。
面对“孤儿保单”，投保人需要注意些什么呢？其实最好的办法就是主动出击，联系保险公司。通过拨打服务热线等方式，寻求保险公司的帮助。
针对投保人而言，作为保单的投保方、被保方、受益方应该增强保险意识，定期整理保单，因为这将关系到自身的权益，如定期为保单体检，一旦联系方式发生变化应及时致电保险公司客服中心办理变更手续。
值得注意的是，很多投保人是冲着熟人介绍的代理人购买的保险，如果这位代理人离职，保险公司后续服务不到位，就会导致投保人的一系列损失。因此，解决孤儿保单问题，还要特别提醒投保人慎重选择代理人。媒体提醒，投保人最好多打听，选择口碑好 、有信誉的代理人。一旦碰到代理人跳槽的情况也没必要惊慌，而是要主动与保险公司取得联系，让他们指派新的保险代理人。
保单一旦失效该怎么办呢？媒体了解，如果缴费期限已经较长，那么保单失效后申请退保，还有可能拿回本金。但如果缴费期限较短，只有两三年，那么申请退保时就更加得不偿失，不但要失去保险保障，而且只能按比例拿回保单现金价值的一部分，本金可能面临亏损。不过，两年以内，客户可对失效的保单提出保单复效申请，保险公司经过审核后与保户进行协商并达成一致，那么保单的效用就恢复了，保险合同继续有效。
现代社会快节奏的生活，使人们在投入大量的时间与精力去工作的同时，却无暇顾及自身的健康状况；加之环境污染、激烈的社会竞争、频繁的社会应酬、不健康的生活方式等，使重大疾病的发病率越来越高，并且趋向年轻化。根据卫生部公布的"2007年部分市县前十位疾病死亡率及死因构成"分析报告，排名前三位的分别是恶性肿瘤、脑血管病与心脏病，发病率的排名也是如此。
近期，友邦保险中国区对2008年度理赔数据进行统计分析，结果显示，2008年度，重大疾病总共计理赔564件，女性理赔件数高于男性理赔件数；31～50岁是重大疾病赔付较集中的年龄段，此年龄段间的理赔件数占总理赔件数的67．2％。如果家庭有成员罹患重大疾病，一年少则几万多则几十万的治疗费用，对于一般的家庭来说无疑是沉重的负担。尽管新的社会医疗保障制度改革方案已经公布，但医保只是建立起一个"低保障、广覆盖"的医疗保障体系，对于某些重大疾病，社保则不能完全满足需求。治疗重大疾病的花费，除了初期的诊疗费用外，后期的治疗费、营养费、护理费等也是一笔很大的费用。尽管社保报销比例有所提高，但是重大疾病自费药会占很大比重，这些都需要商业险来补充。
选择重疾保险防范风险
友邦保险专家提议，广大客户注重防范重大疾病给人生带来的风险，可以选择重大疾病保险。如友邦保险的"守御人生重大疾病保险计划"，承保的疾病种类以及范围包含了常见的恶性肿瘤、心脑血管与老年性疾病等多达三十二项重大疾病及手术。
该险种有两种灵活的缴费方式供选择：缴费二十年，相应投保年龄须为18～40岁之间；缴费至59岁，相应的投保年龄须为18～50岁之间。如果被保险人健康生活到65岁以后，该保险计划将给予被保险人相当于合同满期时保险金额的满期金，让客户尽享天伦安度晚年。
重大疾病保险应及早购买
友邦保险专家提议，购买重大疾病保险应当注意以下几点：
第一，重大疾病保险要及早购买。一般说来，年纪越轻，重大疾病保险的保费也越便宜。并且，年轻时的身体状况也会比较好，保险公司容易承保。
第二，在投保时要仔细阅读保险合同，明确保障的疾病种类与免责条款。保险合同一般都会对疾病的定义有具体描述，也会包括一些责任免除的条款。要仔细阅读这些重要部分，对保险责任与利益有一个明确的认识。
第三还要注意"等待期"的相关条款。一般来说，重大疾病保险合同都会规定九十天到一百八十天不等的等待期。在等待期内，如果被保险人发生合同定义的重大疾病，保险公司不负担重大疾病保险金给付的责任。
因此，投保人要对等待期的天数要有一个明确的认知，以免产生不必要的纠纷。
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