因为人身保险商品比较复杂,而且人们对此也比较陌生,所以有必要掌握一些基本的原则,以供投保参考之用。
1.量入为出
有的20岁左右的年轻人,或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险,其年缴保费常常在几千元甚至万元以上。而生活经验告诉我们,一个人的经济收入受到很多因素的影响。很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定,一旦将来经济收入状况变差,就很难继续缴纳高额的保险费,到时如果退保就会造成损失,不退保又实在难以维持,处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定,经济收入趋于平衡,能够维持在一定的水平,但由于身体或其它方面的原因,可能导致平时开支出现剧增,如果投保了缴费比较高的保险,则到时可能缴不起保险费,这在现实中已不乏其例。作为一个理智的消费者,应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况,力所能及地适当购买人身保险,既要使经济能长时期负担,又能得到应有的保障。
2.确定保险需要
购买适合自己或家人的人身保险,投保人有三个因素要考虑:一是适应性。自己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如,没有医疗保障的从业人员,买一份“重大疾病保险”,那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付,适应性就很明确。二是经济支付能力。买寿险是一种长期性的投资,每年需要缴存一定的保费,每年的保费开支必须取决于自己的收入能力,一般是取家庭年储蓄或结余的10%─20%较为合适。三是选择性。个人或家人都不可能投保保险公司开办的所有险种,只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。在有限的经济能力下,为成人投保比为儿女投保更实际,特别是家庭的“经济支柱”,都有一定的年纪,其生活的风险比小孩子肯定要高一些。当然在有支付能力的前提下,家中每人各取所需而投保就更完美了。
3.重视高额损失
从现实来看,损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲,较小的损失可以不必要保险,而严重程度的损失是适合于保险的。人们除了购买保险来对付它,没有别的更好的办法。对于高额损失就需要投保高保险金额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障,当然,其保险费自然会较高,但可以用提高免赔额的办法,降低保险费率,从而抵消高保额所高出的保费。在购买保险前,作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大,程度越大,就越应当购买这种保险
4.利用免赔额
如果有些损失消费者可以承担,就不必购买保险,可以通过自留来解决。当这个可能的损失是自己所不能承担的时候,可以将自己能够承受的部分以免赔的方式进行自留。免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失,其目的在于降低保险人的成本,从而使得低保费成为可能。对被保险人来说,由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的,自留能力越强,免赔额就可以越高,因为买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额过低,固然可以使各种小的损失都能够得到赔偿,但在遇到重大损失时,却会得不到足够的赔偿,这是得不偿失的。
5.合理搭配险种
投保人身保险可以在保险项目上搞个组合,如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险,使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时,还需要进行综合安排,应避免重复投保,使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行,那么就应该买一项专门的人身意外保险,而不要每次购买乘客人身意外保险,这样一来可以节省保费,二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外,也会得到赔偿。这就是说,如果您准备购买多项保险,那么您应当尽量以综合的方式投保。因为,它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复,从而节省保险费。得到较大的费率优惠。
据一项网络调查显示:九成以上的人担心养老问题,人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心,87%的人养老得靠自己另外攒钱,37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。
随着生活节奏的加快,生活压力也日益增大,大多数女性一旦结婚生育,把更多的精力用于照顾家庭,影响到事业发展。因而,收入也随之受到影响。而且,许多女性的投资理财意识较差,资产升值速度较慢。现在女性的退休年龄较男性要早,但寿命一般都比男性长,这就需要更多的养老金,保障老年生活品质。
职业女性肩负着事业和家庭的双重责任,在照顾家人的同时,也应该善待自己,未雨绸缪。为避免通货膨胀、失业、重大病患等一系列未来可能出现的养老危机,根据自身情况制定养老规划,是一件人生大事.
从摇篮到墓地,每个生命都不能规避终有衰老的那一天,早为老年生活做些物质和精神上的准备,使得老年生活更有品质,更从容。尤其对于需要兼顾家庭与事业的女性来说,在人生的最后一程,应该走的更体面。按此推理,养老规划是每个渴望幸福生活的家庭需要认真对待的大事。
统计显示,近年来,妇科疾病的治疗费用一直呈现增长态势。由此可以看出,现代职业女性所面临的压力,付出了以身体健康被过早透支的代价。民政部发布的数据显示,2008年,民政部门办理离婚登记155.3万对,比上年同期增长10.6%。据美国美林投资调查中心的一份调查中显示,美国女性离婚后生活水准普遍下降85%,有的甚至陷于贫困境地。
统计数据中发现,30岁以前的女性对养老计划都很淡薄,甚至对于买保险都不屑一顾。中国已进入老龄化社会,养老问题特别突出,如果不提前做好养老保障准备,不单我们自身,整个社会也将面临由此带来的后顾之忧。
由于缺乏社会保障机制,养儿防老,是中国传统的养老模式;此外,个人积蓄也是最主要的养老保障手段。
随着独生子女政策和国民人均预期寿命的延长,有关专家认为,未来的几十年就业人口占总人口的比例将不断减少,结果将导致社会能够提供的养老财务支撑能力下降,支取退休金的人员比例上升。由于社会价值系统的变化,加上中国人口政策的因素,未来的一对夫妇可能要照顾四位老人,子女也将不再能够成为未来养老的依托。
随着我国社会保障制度的日益建立,养老问题正从传统走向现代,社保、企业年金、个人储蓄正成为新的养老方式逐步替代并完善传统的养老方式。虽然,目前的社会保障体系只能提供最基本的生活保障,退休金平均是退休前总收入的三分之一,要想实现高品质养老的愿望,还需个人积蓄做强力支撑。
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