随着保险产品的增加，各种保险产品琳琅满目，其实保险也是男女有别，男性和女性对于保险的需求不同，要区别购买。在保险行业中，很多保险企业都针对于男性和女性不同的特点推出了不同的险种，让我们一起来认识一下。
国外有一个新规定，从2012年12月21日起，欧盟境内的保险公司将不分男女采用相同的费率。而在国内，实际上还存在男女保费有别的情况，如重疾险和养老险，但也有一部分险种如意外险、医疗补贴险会采用男女均一价格。
欧盟最高司法机构欧洲法院3月1日裁定，从2012年12月21日起，欧盟境内的保险公司将不得在计算保费时考虑性别因素，即不分男女，适用相同的费率。
据了解，实际上，目前国内如养老险、重大疾病保险等不少险种都存在重女轻男的问题。
一、养老险：男性不一定比女性低
养老险：
同龄男性价格有优势
买同一款养老险特别是养老年金险产品，男性买会比较便宜，而女性购买则相对稍微贵一些！
通常而言，女性群体的平均预期寿命比男性要长一些。因此，如果是养老险特别是养老年金险，如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止)，那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年，这也就是相对增加保险公司的风险。因此，在养老险产品上，保险公司更愿意向男性“让点折扣”，同时向女性收取较高的费率。
定期寿险：
女性购买更便宜
由于同龄女性的死亡率相对低一些，在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中，定期寿险或房贷寿险两类保单中，女性购买则相对男性更便宜。
不过，并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险，就不分男女采取同一费率。其中的原因，最主要是因为除了依据生命表，各家保险公司还会根据自己多年运营下来，实际统计的男性和女性理赔发生率有关。
二、重大疾病险：女性约为男性九折
在健康类保险方面，重疾险是近年越来越受关注的险种——毕竟以癌症为首的重大疾病的发生率正在上升中。而在保险费率的制定上，性别差异对保费的影响就比车险更大。
无论是从生理角度还是从社会角色上看，男性与女性都存在很大的差异。生理上，男性的平均寿命低于女性，而女性疾病的发生率高于男性，尤其是在婚育以后，所以从25岁开始到54岁这个阶段女性的保费都要高于男性。但在社会角色上，男性比女性承担更多的责任，工作压力、竞争压力等社会因素导致男性的健康风险大于女性，比如男性进入55岁以后死亡的比例要远远高于女性，加上男性本身的平均寿命比女性短4岁。因此从55岁开始到69岁，男性的保费比女性高。
针对男女性别的差异，目前很多保险公司都开始推出专门针对女性的健康险产品。保险专家表示，女性健康险不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征设立相关的险种，有的女性健康险还去掉很多并不适用于女性的保险功能。
理财专家建议，购买健康险要与收入水平相匹配，一般来说，年缴保费占年收入的5%这个比例比较恰当。另外，健康险早投保早得益，趁年轻的时候购买，费率相对会低一些。
三、意外险：男女投保都一样
在身故保障方面，除了保死保全残的寿险外，意外险同样是不可或缺的险种——尤其是意外险对于残疾的保障。不过，因为意外险仅针对意外事故造成的伤害进行赔偿，不涉及人的自然寿命，因此其保费的厘定和寿险也不尽相同。一般而言，无论男性还是女性，投保意外险的价格都是一致的，而且其往往也不受年龄的影响。
就网上热卖的意外险来说，无论男女都是统一价格。而由综合意外险衍生的诸如交通意外险、旅游意外险等也遵循同样的原则，男女投保都是一个价格。
和意外险一样采用男女均一价的，还有医疗补贴险，即对因病住院给予每日固定补贴的险种。此类保险由于不涉及医疗报销，因此影响价格的唯一因素就是年龄。
四、“专享”险种：
直指男女特性差异
除了养老险、定期寿险等一些险种上，因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同，男性和女性投保同一款产品时会表现出差异，在保险产品本身的特性设计上，保险公司也纷纷做足了“性别营销”。
比如，近年来发展起来的“女性险”，一方面更有针对性，增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)和女性特需护理时期的保障(如结婚、妊娠、生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等，另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能，保费相对更合理些。
家庭投保案例：男女可以适当区别
王先生和王太太是大学同学，今年都是35岁，结婚已经七年，膝下有一5岁小儿。如今，王先生在民营企业担任高级经理，收入很不错，经常出差，多应酬；王太太则在一家国有企业任科长，收入不如先生，主要任务还是相夫教子。
按目前这个情形，王先生就应该加强寿险方面的高额保障，以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在，还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障，并配以足够的健康医疗险。
而王太太所处的情况，主要还是在既有的社保之外，增加一下健康医疗险方面的保障，比如添一份女性健康险，然后可能要测算一下自己的养老金，看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低，但保险产品养老的优势也比较突出，就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险，作为家庭收入来源的次要角色，她这方面的需求并不强烈。
很多家庭在购买保险时，也要根据家庭角色选择不同种类的保险，不能一视同仁。目前很多保险公司还专为女性推出了特色保险，全面保障了女性的各个方面，也是不错的选择。
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同龄男性价格有优势
买同一款养老险特别是养老年金险产品，男性买会比较便宜，而女性购买则相对稍微贵一些!
通常而言，女性群体的平均预期寿命比男性要长一些。因此，如果是养老险特别是养老年金险，如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止)，那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年，这也就是相对增加保险公司的风险。因此，在养老险产品上，保险公司更愿意向男性“让点折扣”，同时向女性收取较高的费率。
定期寿险：女性购买更便宜
由于同龄女性的死亡率相对低一些，在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中，定期寿险或房贷寿险两类保单中，女性购买则相对男性更便宜。
不过，并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险，就不分男女采取同一费率。其中的原因，最主要是因为除了依据生命表，各家保险公司还会根据自己多年运营下来，实际统计的男性和女性理赔发生率有关。
“专享”险种：直指男女特性差异
除了养老险、定期寿险等一些险种上，因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同，男性和女性投保同一款产品时会表现出差异，在保险产品本身的特性设计上，保险公司也纷纷做足了“性别营销”。
比如，近年来发展起来的“女性险”，一方面更有针对性，增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)和女性特需护理时期的保障(如结婚、妊娠、生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等，另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能，保费相对更合理些。
家庭投保案例：男女可以适当区别
王先生和王太太是大学同学，今年都是35岁，结婚已经七年，膝下有一5岁小儿。如今，王先生在民营企业担任高级经理，收入很不错，经常出差，多应酬;王太太则在一家国有企业任科长，收入不如先生，主要任务还是相夫教子。
按目前这个情形，王先生就应该加强寿险方面的高额保障，以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在，还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障，并配以足够的健康医疗险。
而王太太所处的情况，主要还是在既有的社保之外，增加一下健康医疗险方面的保障，比如添一份女性健康险，然后可能要测算一下自己的养老金，看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低，但保险产品养老的优势也比较突出，就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险，作为家庭收入来源的次要角色，她这方面的需求并不强烈。
时代在进步，人们的安全意识在提高，越来越多的人意识到购买保险的重要性。 不过调查发现，女性购买保险的费用要高于男性，这是因为什么呢？
因为男性和女性在心理上和生理上都有很大的差异，所以在投保的时候也有不同的侧重，现在保险市场上有专门针对于男女不同性别定制的保险，在投保费率和投保险种等方面都会有一定的差别，所以在选择的时候，我们应该谨慎考量。
尤其是一些养老型的保险，这些养老保险通常都是储蓄性的。一般情况下，我们在同一年龄的身体状况都属于标准体，同时在投保的时候大多数的我们都被划分为了这样的标准体。所谓的标准体也就意味着你不用在一款保险产品的基础费率上在增加消费。
但是因为男女生理上的区别，男性和女性在购买同一款养老年金险的时候，男性比女性的保险会稍微便宜一些。
保险业内的相关专家显示，这种养老险产品出现男性比女性低的情况是很常见的，因为相关科学表明，男性和女性的平均寿命是不同的。我们都知道，在调查研究显示下，女性的平均预期寿命是要长于男性的。所以众多保险公司，在大量数据的考量下，得出了一个结论是，女性会活的比男性长，所以在养老险产品方面，将女性养老险的价格提高，有助于更好的收益。
因为在同一年龄的女性的死亡率和死亡风险是要少于男性的，所以还是有很多国家很多地区在商业保险的价格上，女性的价格是要比男性便宜的，尤其是在定期寿险上这样的现象就体现的更加明显。
对于正在学校或刚刚工作的女性朋友来说，可以选择教育金和婚嫁保险，通过保险产品给未来的教育和结婚提供更为稳定的保障，这些产品应该是青年女性的首选；对于25岁至35岁的女性，多数已成家立业，这些女性朋友应当关注生育及女性大病保险；对于40岁至50岁的女性，除考虑重大疾病外，还应当关心养老类保险产品，做好养老金储备。另外，有些保险保障是可以终身受益的，无论处于哪个年龄段的女性，基本的健康险和意外险都有必要购买。
虽然市场上的产品很多，但是有很多产品有着较细微的年龄限制，在规划和选择时，应该更多予以考虑。例如健康类保险，老年是某些女性疾病（乳腺癌、宫颈癌）的高发期，因此，该类保险的年龄上限往往设在55岁至60岁，所以购买某些保险应提早。而生育保险的细分项对于年龄限制虽然不多，但是保险公司会根据不同的年龄和工作背景厘定不同的费用，因此，建议已有生育计划的女性朋友早做打算，提早投保，从而节省相关费用。
现代女性，承担着照顾家庭和工作的双重压力。保险是她们抵御人生各种风险的利器。现在很多的保险代理人向女性推荐保险时，往往是男女购买同样的保险产品。这种操作方式是否合适？业内人士表示，从保险的品类上，男性和女性购买的保险品类类似，但在具体产品的配备上，男女应该有别。
据了解，在保险公司销售的保险产品当中有专门针对女性的保险。对于这些险种该如何配备？什么时候配置？配多少保额合适呢？业内人士表示，女性购买保险，可以根据年龄阶段来配备不同的保险产品。
男女保险不要雷同
一些保险代理人在为客户推荐保险产品时未区分男女，使得男性和女性购买的保险产品都是一样。中山某家保险公司一位姓萧的保险代理人，在为一对夫妻推荐保险时，无论是意外险、重疾险还是养老险，产品都是完全一样，除了养老险的领取方式不同，其他保险的保额都是一样的。
男女配备保险，在保险的品类上可以是一样的。因为人的一生无论是男女都会面临生老病死的问题，可以用保险防范可能存在的风险。男女都需要健康险、重疾险或是养老险等。
但是，男女在具体保险产品的选购上不能雷同。风险有大小，男性和女性在人生历程当中的风险指数不是完全一样的，所以保险产品的选择上要做区分。例如，在保障方面，男性要购买意外和重疾。女性虽然也要重疾，但是女性重疾险的产品可能会不同于一般的重疾保险，女性的重大疾病包含有女性所特有的疾病。
夫妻买保险，在保险资金的配比上，也可以做区分。如果丈夫是家庭的“顶梁柱”，那么保险的资金投入要高于妻子，同时保额可以做得高一些。
女性需要的专业险不热
据介绍，现在很多女性的保险意识比较强，但是出于传统观念的影响，这种较强的保险意识往往体现在为自己的子女、丈夫、父母购买保险，而将自己的保险给忽略掉。但是，这并不表明女性不需要自己的保险，她们在人生历程当中同样会遇到各种风险。
据中国人寿中山分公司的理赔数据表明，近年来，重大疾病赔付呈逐年上升的趋势，对于女性来说，子宫肌瘤、卵巢囊肿、乳腺癌、宫颈癌最为常见。从发病年龄看，发生重大疾病赔付的平均年龄低于45岁，整体水平趋于年轻化。从医疗费用来看，发生重大疾病后所花费的医疗费用往往在10万－30万元之间，如果患者的存活时间较长，加上后期治疗所花费的费用，总的治疗费用超过50万元。
同时，女性还会在生育等方面都存在风险。这些方面的风险都是女性保险需要承保的内容。实际上，有专门的女性险可以承保女性可能面临的风险。女性保险产品可以大致分为五类：第一种是特殊期保险，最为常见的是生育期保险；第二种是专用型保险，保险公司针对女性生理特征而设计的相关保险，例如为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；第三种是呵护类保险，考虑到女性的爱美需求，当被保险人遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司对治疗费用进行理赔；第四种是储蓄型保险；第五种是投资理财型保险。
而保险专业人士认为，储蓄型保险和投资理财型保险没有性别方面的区别。“生育险、针对女性生理特征设计的专用型保险、呵护类保险对于女性更具有针对性。但是在中山，呵护类保险没有销售，因为有个道德风险问题。生育险和针对女性生理特征设计的专用型保险有销售，但是销售情况不是很好。因为很多的女性都抱着侥幸心理。”
根据不同的年龄阶段来进行配备
作为这些专门的女性保险，该如何配备呢？什么时候配备？专业人士建议，女性配保险的时候，应根据不同的年龄阶段来进行配备。
“在30岁之前，女性一定要配的保险是针对女性生理特征的重大疾病保险，因为这类保险，早保早能得到保障，并且保费也会相对更低，加上现在一些重大疾病有越来越年轻化的趋势。”专业人士表示。重疾的保额是多少适合呢？“最好是30万以上，因为治愈重疾保险需要的费用不菲，加上治愈需要三年五载。这些治疗期是没有收入的，所以保额中除了治愈费用之外，最好还要含5年的收入和所欠的债务。如果是在供房的投保人，保额中最好包含房贷。这样万一患了重大疾病，生活也不会受到影响”。生育险一般是保障女性在生育过程遇到的风险。但是怀孕的女性不能购买生育险，所以生育险要在怀孕之前购买。
尽管一些储蓄型保险和投资理财型保险不是女性所特有的保险产品，但是女性到了30岁之后，就要开始考虑购买这些保险来做未来的养老规划。“女性寿命的平均年龄比男性寿命高，加上现在老夫少妻的现象比较多，这意味着到了晚年，女性会有一段时间是自己一人度过的。所以，用保险准备养老金是不可少的”。
女人要关爱自己多一些，购买保险要按照自身需求及生理特征来配备保险，这样能够最大限度地使自身得到保障。
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