刘先生全家月均收入4500元，每月能节余2500元。由于专业的原因，家里的理财重担就责无旁贷地落在了刘先生肩上。除了已买下产权的房改房外，家里的财产主要是国债和企业债，接近10万元，另有3万元的活期存款。
刘先生认为，“企业债不仅利息高，还可以赚点差价”，收益率在3%左右，确实高于定期存款。对于股票，刘先生认为风险太大，不适合他求稳的性格特点。另外，夫妇俩刚给“宝宝”买了年交保费约1万元的两全保险。虽说自己也是业内人士，但刘先生仍想请家庭理财规划师点评自己家的资产组合。
家庭综合理财规划：
刘先生家庭处于成长期，两人工作稳定，收入较高，负担不重，预期大额资金使用至少在10年以后，风险承受能力属中等偏上。家庭理财目标除了教育金积累外，还应包括财务安全和资产增值。建议金融资产组合比例为：5%保障类寿险、30%组合存款和债券、65%股票基金及理财保险。
1、提高风险投资比重，防止通货膨胀侵蚀家庭资产。
看得出，刘先生确实是位称职的银行专家，自己家庭的财务安排也像银行那般稳健。但在银行经营中，存贷款本金及利息的数额是预先确定的，无须考虑通货膨胀的因素。而家庭理财则必须考虑通货膨胀的影响，因为对于家庭来说，脱离了实际购买力，账面上的金钱并没有意义，这就是家庭理财和银行理财的不同。
当前教育医疗费用涨价速度都很快，今年一季度我国消费品价格指数一改14个月连续下跌的局面，出现了0。5%的正增长，这种温和通货膨胀的迹象也代表着经济形势的进一步好转。根据国际国内经验，在经济持续发展的情况下，4%以内的通货膨胀都被认为是温和和适宜的。而客户的金融资产完全集中于低风险品种，年收益率不过3%，是无法真正积累财富，应对未来资金需要的。
2、长期重点投资股票市场，分享经济增长。刘先生孩子教育金的主要支出发生在大学留学阶段，距今尚有16年时间。刘先生夫妇退休金使用也要至少在23年以后。这为家庭理财提供了广阔的回旋余地。一般认为股票投资风险大，其中更多的是指中短期风险和股票自身的局部风险。而从我国经济整体看，国际组织普遍预测未来二三十年，中国GDP将保持8%左右的增长速度。在这样大的历史背景下看，中国经济整体风险是很小的，同样，对中国股市进行科学系统投资的长期风险也是很小的。
建议刘先生通过各类股票基金或理财保险，积极投资于中国股票市场，取得与自身风险承受能力相适应的丰厚回报。相反，近期热销的债券基金，由于利率下调空间有限，且费用较高，并不适合家庭实际情况。债券投资部分可继续实行已定的债券投资思路。
3、留1万元存款作为备用金，以应不时之需。除少量活期存款外，其余可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。
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老师您好，我和丈夫均有商业重疾保险，丈夫年入15万以上，孩子三岁，双方老人均在农村，目前不涉及养老，房屋两套，无负债，另投资中信银行(10.25,0.01,0.10%,股票吧)新股计划及基金，但基金知识缺乏，目前亏损。现在想为孩子教育金及我和丈夫退休金做准备，请问定投基金合适吗？如定投，选那一类型比较好？望指点。
专家：
您好，子女教育和养老问题可以在定投的基础上补充教育金保险和商业养老保险综合解决，定投应该分为两种：一种是长期定投，也是最值得推荐的，时间应该在10年以上，一般可以作为孩子的教育金或者自己的养老金。另一种是短期定投，主要是起到强制储蓄的作用。如果是做短期定投，可以在银行选择定投产品，推荐选择实力较为雄厚的大公司。如果做长期定投，推荐选择ETF型基金，因为ETF型基金属于被动型投资，紧跟某一标的指数，实践数据证明，很少有主动型投资的产品(例如股票型基金、配置型基金)能够超越被动型投资，比如，今年收益最高的基金是易方达深100ETF。而且，长期定投产品的选择应该是动荡越大越好，这样才能在未来投资时间内买到更低的价格，举例来说，现在市场点位在5000点左右，假如十年后点位为10000点，那5000点买的ETF基本上就翻一倍(被动跟踪指数)，而且5000到10000点不可能一直涨上去，中间还要经历反复的动荡，而每个月都进行大概等额的投入，最后一定能获得高于市场平均值的收益。但是，如果长期投资定投的是稳健增长型产品，结果只能是越定投价格越高，还不如一次性投资。
在此解释一下，为什么长期投资要超过十年，以为一般来说，一个经济周期为7、8年左右，因为中国的整体经济在发展，而股市长期走势肯定与国家的经济发展相适应(期间可能受到相关因素的影响，上下震荡)，只要投资坚持过一个经济周期，下一个经济周期的运行点位一定比前一个高，所以也就没有风险，也就是我以前回答理财需求所介绍的，定投ETF超过10年，风险为零。您可以参考我的介绍，结合自己的实际情况综合考虑。
吴女士今年34岁，自由工作者，工作不稳定，收入1000元/月。丈夫33岁，外企研发经理，收入10000/月。
儿子今年四岁半。目前每月车辆支出1000元，生活费用2600元/月，其他费用5000元/年。旅游支出1万/年，保费支出16500元，双方父母赡养费1万元/年。资产方面，拥有价值15万的小车一部，一套价值32万的自住房和每月定投1000元的基金。现有股票:18万，存款:7万。丈夫有社保及意外保险和寿险。吴女士有社保、医保及分红保险。儿子有分红险。贷款21万，公积金10万，商业11万， 8年还清，月供2800元，2005年5月起。
投资风险偏好：激进
理财目标：
1、养老:希望老公50-55岁退休，每月有2500元生活费，还有闲钱旅游。
2、儿子:无规划，期望能到18岁自立。
3、老人:最担心母亲，哥，姐收入都不高，有意外时希望能有钱应付。
家庭财务现状
家庭收入构成中，夫妻的收入差距很大，丈夫收入占总收入77.52%，很明显丈夫是家庭主要的收入来源。所以一定要安排好丈夫的保险，他可是整个家庭的支柱。
目前家庭月度节余6842元，年节余82100，占家庭年总收入的50.04%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。对于这些节余资金，吴女士可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
根据家庭在产负债表的构成看，家庭总负债占家庭总资产比例为21.71%，低于50%的临界水平，在安全的水平内。
家庭应急准备金情况，吴女士手头目前持有的现金、储蓄与月支出的比例高于合理的水平。这表明，虽然家庭目前的应急基金准备充分，但由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致资产的回报率降低，应作出调整。
投资组合，目前家庭收入都来源于丈夫，应该做些稳健的投资来确保财务的稳定，吴女士目前投资了18万的股票，风险太大了，目前股市处于高位震荡，建议抓住时机撤出。
保险方面，现在小孩年纪还小不应过早的买分红险投资之类的险种，因为目前收益不是很高，还不如把这笔资金用来投资。但是退保会涉及一个现金价值的问题，在吴女士的保单后面有一个现金价值表，吴女士可以通过现金价值表来确定可以得到多少钱(还可以直接去公司问一下)，如果把这笔钱拿去投资可以弥补亏损的额度，那还是可以考虑的。一般退保都是很不划算的，如果家庭还承担得了，还是不要退保。关于丈夫的保障，意外险和寿险已有，但是还要考虑重疾。目前吴女士的保费支出占年总收入的比例是10.66%，是比较合理的。
理财目标分析
1、养老：希望老公50-55岁退休，每月有2500元生活费，还有闲钱旅游。按照吴女士们目前的收支看，就每月节余出2500元也是可以的，假设是55岁退休，80岁身故，那样就要筹集中间25年生活费用，合计2500*12*25=75万，扣了社保和商保的养老金每年还要筹集2.5万元的费用。现在是35岁，还有20年退休，现在每年节余8.21万，拿出3万进行投资，20年筹集62.5万元是可以实现的(还可以旅游)。而且到时小孩也已经经济独立了，可以孝敬父母了。
2、儿子：无规划，期望能到18岁自立.小孩还有两年上小学，目前的问题就是小孩的教育费用。这笔资金可以通过教育储蓄、教育保险及投资来实现，但是前两个方式目前收益率都很低，所以建议采用后者，采取一些稳健的投资。
3、老人：最担心母亲，哥，姐收入都不高，有意外时希望能有钱应付.这也只能通过平时资金的累积来保障了。
理财建议
1、调整现金及存款的数额。目前有储蓄7万元，其实吴女士没有必要留出如此多的灵活性资金，建议存款调整为10000元作紧急预备金。对于这笔资金，合理安排好存款结构可获得高利息收入，同时还能保证存款的流动性。
2、投资建议。其他的闲置资金用于投资。目前有两大重要理财目标，养老和小孩教育。加以把钱投资资开放式基金，采取定投的方式，下面使建议的投资比例：
投资三年，吴女士将有拥有116607.01元的基金投资本利收益。其中共投入本金108000元，投资收益8607.01元。用这种方法可以满足小孩每个阶段的节教育费，也可为养老金做准备。
3、建议股市上的18万撤出来。考虑提前还贷。先还商业贷款这样比较划算。
4、保险计划。因为目前生病住院费用很大，丈夫又是家庭主要收入来源，所以一旦有事发生，给丈夫购买了重大疾病保险，这样就不会影响到家庭财务的稳定。
结论
虽然实现了理财目标，但是实际生活中还是会发生很多突变的状况，所以这里仅供参考。
由于外部环境及其他情况可能发生变化，应每隔半年左右时间和理财顾问一起，对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据情况进行必要的修正。
从资产现状看，甘先生有着不错的事业和至少10万元的金融产品（包括存款）。从需求角度看，甘先生恐怕在未来的8年内至少购置一套房产。因此，我们建议甘先生将6万元的活期存款部分转移到风险较小的、收益稳定的理财产品中，且每年至少将年终奖甚至更多的现金投入其中，这类产品包括基金、投连保险、万能保险等。如此做法，既能积攒购房首付款，又能使资金升值，且不会承担较大的风险。在拥有不动产之前，我们建议年轻人选择相对稳定的投资类产品，拥有不动产之后可根据自己的风险承受能力选择其他高风险高收益的投资类别，这是相对稳健的理财观。
至于保险规划，我们建议甘先生先注重基本保障，等完成了不动产的购置后再增加自己的保障。为此，我们为甘先生设计了以下方案：
1.甘先生已经有了社保保障，但在经济方面，社保只能给予一定程度的补偿，无法抵御大的健康风险。在28岁～88岁这段健康风险最容易出现问题的时期，根据他的情况，我们设计了10万元的重大疾病保障（其中若罹患男性特有的重大疾病则保障增加至12万元），此方案可保障42种重大疾病。考虑到社保的部分医疗费用不能报销，所以特为甘先生选择了友邦人寿的IPA实惠计划，此计划报销比例可达到100%，无免赔额，而且一年不限次数，内含了意外、疾病、住院补贴、手术费用等保障。
2.若被保险人甘先生在88周岁合同期满时没有发生任何事情，则还可一次性领取10万元作为生活备用金，这样可以补充甘先生对晚年生活质量的需求，达到资产保全兼顾养老退休，使其安享美满晚年。
年轻人越早开始投资，就比别人在理财的路上越早起跑，比别人越早达成各种生活目标。建议减少不必要的消费，尽量把钱花到能增值的地方，购买能增值的投资项目。在进行风险投资之前，最好有一份基本的保险，这样不管投资成败与否，总有一份永远属于自己的资产！
新婚族的计划中通过都有买车的打算，作为即将迈入新婚殿堂的年轻人，两人在投资上并没有什么经验。目前，他们只是将收入结余留存在银行卡中，股票、基金等投资都还为涉及。他们希望能有一套比较合适的财产投资方案。针对买车这一情况要如何规划呢？
先生和女友在谈婚论嫁时也遇上了这个问题。女方的购车预算有30万元(不包括牌照费)，而他们最喜欢的车辆是奥迪Q5，目前最低配置的市场售价也在40万元左右，于是，在是否贷款买车上两人发生了分歧。
车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，购车后五六年，车主往往就会开始考虑换车，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。
林先生和女友虽然都喜欢奥迪Q5，但预算不够，Q5最低配置的市场价格约为38.5万元左右，加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险等，至少需要41万元，这还不包括牌照成本。若林先生和女友坚持购买，势必需要申请贷款。
我们对此计算了一下，发现若首期付款额在30万元，那么车辆的首付款就只有26万元左右，设定5年还款期限，每月所需的还款额约2400元。林先生和太太每月的收入之和为12000元，按预计，婚后每月的开支在6600元，包括小家庭的柴米油盐以及给双方父母的孝养费。因此，每月家庭结余就只有5400元。在这样的情况下，拿出2400元偿还车贷虽然并不费力，但却会大大降低家庭储蓄。
我们与林先生的观点较为一致，既然两人决定在2年内生育宝宝，就需要有一笔不小的积蓄。若每月2400元用于车贷，那么家庭可结余的金额只有3000元，2年只有7万元左右，这点积蓄会让三口家庭的生活缺少“底气”。
越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期的重点不应该是消费，而是积累。
我们可以进一步设想，若真的贷款买了车，那么养车的成本也需要林先生和太太每月负担，家庭结余其实会更低，万一两人生育后没有足够的经济能力养育孩子，岂不是又要父母“赞助”？如此一来，就真的成了买房“啃老”、买车“啃老”、育儿还是“啃老”，这是大大要不得的。
我们建议，如果林先生和女友真的觉得有必要买一辆车，应尽力将总成本控制在30万元以内，包括车辆购置的费用及税费、首期保费等。要是还能省出点钱来，完全可以作为小家庭的初步积累存起来，买些股
需求分析
对年轻白领甘先生来说，这个年龄段的保险计划重点，视程度应依次为意外伤害险、健康险和人寿险。
一般来说，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，不可预知的意外风险是首先需要防范的。另外，工作后的年轻人经常透支健康--熬夜工作、看球、打游戏。这些都需要提前做好准备。
保险理财规划
1.意外类。尽管意外险的保费便宜，但也要根据个人的情况作合适的选择。建议甘先生投保50万元保额的综合意外伤害保险，保险责任除了意外引起的身故外，因意外引起的伤残、烧烫伤都在保险范围之内；若甘先生有经常出差的机会，就需要附加50万元的"双倍给付意外伤害保险"了，对于在公共交通工具上发生的意外事故，可获得100万元的赔付。
2.健康类。主要分为重大疾病类、医疗报销类以及住院津贴类。年轻人一般身体素质较好，抵抗力较强，去医院的概率较小，小病小痛花费也十分有限，甘先生完全可以用公司代供的医疗保险轻松解决，因此建议甘先生选择有住院补贴或定额补偿的险种，以获得可能因意外或者疾病发生的住院津贴，作为误工补助。
3.重疾类。罹患重大疾病，除了本身的痛苦，更有巨大医疗费用的压力，尤其是医保范围外的自费药往往让人不堪重负。储蓄底子较薄的年轻人不能不未雨绸缪。市场上的重疾险基本都是给付型的，也就是说一旦确诊了重大疾病，并且符合条款规定，则无论花销多少，均赔付相应的保额。
重疾类的保险又可分为两大类：1.纯消费型，其特点是用最小的投入来换取较高额的保障，专款专用，类似互助基金，有风险，别人帮你；无风险，你帮别人。2.带返还的产品，其特点是在获得保障的同时，兼具储蓄功能。甘先生的年收入在12.85万元左右，完全可以把这类保险当作"健康储蓄罐"，定期将一部分资金存入罐中，如果有风险，可以以一当十，若平平安安的，在年老的时候打开这个存钱罐也可转换成一笔不菲的养老金。虽然投入的资金相对来说要高一点，但这样对于月消费5000多元的甘先生来说，也是一种强制储蓄的手段，作为合理理财的一部分很有必要。
“保险没有最好的，只有最合适的”，严格来说这是一句有语病的表述，将“好的”和“合适的”两种评价给对立起来了，其实合适本身就是一种好的表现，反过来真正好的保险产品也必须是合适的。
当然，放在具体的上下文环境下，其实这句话真正想表达的意思应该是：保险产品没有最便宜的，只有最合适的。
某些时候，保险从业人员说出这句话，是为了提醒客户不要片面地追求最低保费开支，而是必须关注到保费对应的保障。的确，虽然保险亦是一种消费，但绝不是开支越小越好。很多时候，保费的降低是以牺牲保障为代价的。比如同样是寿险，仅提供身故保障的寿险往往比兼顾身故和全残的寿险价格更低，但是若因为保费低就选择前者那绝对是一个错误的决定——毕竟全残同样是很基本甚至必不可少的保障需求。出于这样的目的，从业人士说出这样的一句话，当然是正确的表述和正确的建议。
但是，不容忽视的是，许多保险从业人员说出这句话，只是为了打消客户比较不同公司产品的意图，只是希望他们将目光聚焦在自身所属公司的产品上——从现有的体制来看，保险代理人只能代理一家公司的产品，这意味着代理人永远只能“黄婆卖瓜，自卖自夸”，而不可能真正从客户的利益出发，为客户选择同类产品中性价比最高的产品。一定程度上，”保险没有最好的，只有最合适的”这句话，似乎也为这种忽悠客户的行为提供了正当性的解释。因此，出于这种原因而讲这句话，其实这不过是一种逃避标准化比较的推辞。
若你比较过不同保险公司的产品，你便会发现保险市场是一个标准化很低的市场，除了定期寿险、车险等少数小类别，大多数的险种，不同公司的产品往往在条款上有着些许的差别，而正是这种些许的差别，使得要比较不同公司产品的价格成为一件很困难的事情——两款保险若保障范围都不同，价格比较自然无从谈起。
保险产品的“标准化”真的那么难？
其实，从技术层面，保险产品的标准化毫无难度，这一点从车险由官方安排推出三份标准化合同便可以看出。之所以几乎不存在雷同的保险产品，关键就在于保险公司绝不希望出现标准统一的产品——当产品条款相同的前提下，价格就成为了消费者取舍的决定性因素——而这就意味着保险公司不得不打价格战以更低的价格为投保者提供同样的服务。从美国的经验来看，像定期寿险这样相对同质化较高的产品，伴随网络比价的盛行，保险公司纷纷陷入了价格战，当然投保者亦因此成为了最大的受益者。
价格战，显然不是保险公司所愿意面对的。所以，除了像无返还型定期寿险这样结构实在简单玩不出太多花样的险种，或者是车险这样官方设定了标准化合同的险种外，保险公司必定会想尽法宝将产品设计得更加与众不同些，越是与众不同，那么投保者越是难以将其与其它产品比较，自然亦可以规避价格比较。在这方面，最明显的例子莫过于保监会尚未规范前的重疾险市场，保险公司对重疾险的保障范围绞尽脑汁，甚至将一种疾病拆成两种，以便在保障疾病数量上看上去有点优势，避免在价格上竞争——而这样做的结果，则是投保者往往会被一些不老实表述的重疾险忽悠了。所幸，这一切在保监会将重疾险基本保障疾病进行了标准化之后，已经迎刃而解。
是的，就这个意义而言，“保险没有最好的，只有最合适的”绝不是一句有说服力的话，我始终相信，好的保险产品不仅应当能够满足投保者的保障需求，而且亦应当是性价比最高的。“比较”，应当是投保者的权利。在现有保险合同标准化程度较低的前提下，尽量选择简单的单一型保险，而不选择那些复杂的多功能复合型保险，无疑就成为了一种“无奈”之举。幸而，保监会作为监管部门，亦已经把保险产品的标准化放到了议事日程之上。早在2008年便提出了“定期寿险、终身寿险和年金保险等保险业将走上标准化条款的道路”，作为消费者我们自然是希望相关举措能够早日推出，诸如重疾险这样的标准化保险产品能够越来越多。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
3月8日是“三八”妇女节，部分上班族的女性盆友们已经在准备着如何给自己放假？过一个属于自己节日。可有的上班女性却没有过节的心情，自称是“穷忙族”、“压二代”、“上班奴”的她们对工作、房贷等牢骚颇多。理财师认为，那是因为这部分人在投资理财这方面还没有入门。
“房奴”之后出“上班奴”
“比月光族还穷，比劳模还忙”，一度成了职场 穷忙族”新人的标签。但现在，她们以“压二代”、“上班奴”自居。虽是自嘲式调侃，上班族们的忧虑可见一斑。
继“房奴”、“孩奴”、“卡奴”之后，“上班奴”横空出世。对白领小丁来说，“房奴”之后又一重枷锁上身“上班奴”。小丁对此满腹牢骚：“都说领导喜欢员工买房子，这样她们就不敢不努力工作了。我现在就是这样被房子征服，切断了所有退路。上班一点不敢松懈了，是有事的时候做事，没事的时候找事做。都说现在毕业生跳蚤族’多，但一旦成为‘房奴’，想不老实都不行。”
记者发现，“穷忙族”、“压二代”、“上班奴”们的共同特点是，成了“房奴”，现金流紧张。归根结底，“上班奴”是高负债衍生出来的一群人。
记账成理财第一步
对此，长沙首届“十大明星理财师”得主之一、网理财师严明表示，所谓的“穷忙族”、“压二代”、“上班奴”，是因为她们在投资理财这方面还没有入门。但发牢骚抵不过迈出理财第一步，除开摆正心态外，最需要的是做好规划。比如给自己充电，进而升职加薪让收入涨起来。
严明表示，理财说起来简单，就是收入和支出的平衡、风险和收益的平衡、现在和未来的平衡。但这种平衡很难把握，或一味保守而丧失了资产增值的机会，或一味追求高收益而忽视风险。比如“穷忙族”，尤其是那种高收入型的“月光型穷忙族”，因提前消费 陷入“穷忙”而不能自拔，就是典型的打破了收入和支出的平衡。对此类群体，记账是首要的。“记账让她们发现哪些是不必要的支出，这比教她们购买什么样的理财产品更重要。”严明说。“压二代”与“穷忙族”相似，但不同在于对现在和未来缺乏筹划，比如教育、养老、医疗等人生阶段开支规划不足。
开源节流可助减压
除开记账和规划，要摆脱这种困境，还需进行适当的理财以开源节流。
“普通工薪族能利用的投资理财工具相对有限，理财空间小，如果仍在供房，建议在经济条件允许的前提下提前还贷。”严明认为，那种没有享受利率折扣的买房一族，最方便的理财渠道是提前还贷，毕竟普通工薪族要想投资理财的收益高过贷款利率是很难的。
如果手中闲钱不多，提前还贷需付违约金，权衡下来并不划算。投资者可以通过基金定投、黄金积存、货币基金等方式投资，这些理财工具都有门槛低、风险小、流动性强的优势。此外，对高负债一族，信用卡也可解燃眉之急，短期内能调动更多资金腾挪。
提醒：同样领薪水过日子，有人成为穷上班族，有人成为富上班族，站在贫富的天秤上，你会落在哪一边？ 产品名称：幸福祥利两全保险（分红型） 推荐指数： 1、享保障，返保费，享分红，抵御通货膨胀一份保单多种享受；
2、获取保障的同时，还可保费返还。既可用于晚年旅游费用，又可给孙子做教育金 ；
3、该产品还可申请保单贷款，为您以后工作生活灵活掌握资金调用；
4、红利可现金领取、累计生息，抵交保险费；生存保险金与祝寿金可现金领取亦可累计生息。
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