就目前保险市场来看，个人商业保险成为生活的必需品、打赢翻身仗的“杀手锏”。
今天的文章，我将简单易懂地介绍一下这些险种——医疗险、重疾险、意外险和寿险，然后再详细地介绍一下80后应该如何配置保险。
No.1主要险种介绍1、个人商业保险
与社保相比，商业保险主要解决的是看病贵的问题，且需要个人向商业保险机构购买。
商业保险一般分为报销型商业医疗保险（后面简称“报销型“）和定额给付商业疾病保险（后面简称”定额给付型“）。
1）报销型
报销型是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。
目前市面上主流的报销型产品，主要分为高额医疗险与小额医疗险。
高额医疗险一般指百万医疗，保额一般在100~300万之间，主要作用是保障高额的门诊和住院医疗费用。
这类保险产品一般有免赔额，即社保报销完之后，超过免赔额的部分保险公司才予以报销，低于免赔额的部分由客户自己承担。
目前大部分百万医疗产品的免赔额为1万元。
这里推荐保准牛·月月e保百万医疗险，首月1元即可享受高达600万的医疗保障，而且免赔额年度才5000元，很良心。
小额医疗险的保额通常在1万元以内，只能报销社保范围内的医疗费用，主要作用就是保障感冒发烧等小额的医疗费用。
2）定额给付型
定额给付型是指患者明确被医院诊断为患了某种在合同上列明的疾病，由保险公司根据合同约定的金额来给付给患者治疗及护理，典型保险产品为重大疾病保险。
保监会规定了25种重大疾病，但大部分的重疾险保障疾病数目远远超过25种，扩充的重大疾病由各家保险公司自行决定。
目前重疾保险呈现的一种趋势是可以多次理赔，即根据重疾的发病率将重疾险保障疾病分为若干组，比如3组，如果确诊为其中某组内的某种疾病可以获得理赔；
如备哆分1号重大疾病保险，轻中重全面守护，重疾保额递增，还可以附加癌症二次赔付。
同时，如果未来确诊为另一分组的某组重要疾病，还可继续理赔。由于市面上的重疾保险一般不需要体检，所以保额不是特别高，一般在80万以下。
2、个人意外险
意外险的主要保障有意外身故和意外残疾。
意外身故即在保险期限内被保险人意外死亡，其受益人（一般为家人）将获取一定的赔偿。而意外残疾主要是给付给被保险人的补充。
意外险投保门槛比较低，一般不需要健康告知，购买十分便捷和简单，如小蜜蜂意外险。
除了常规的意外险，还有一些场景化的意外险，比如出行意外，交通工具意外等。
3、个人寿险
寿险的保障是身故保障，如果被保险人在保险期内身亡（包括意外和非意外身故）或全残，受益人将获得保险金。寿险一般是留给家人使用的。
寿险包括定期寿险和终身寿险。
定期寿险有确定的保障期限，如果被保险人在保障期内身故，保险公司才赔付保额，否则无法获得赔偿。
例如大麦定期寿险，最高可选300万保额，如果在保障期限内被保险人不幸身故，可获得保额，对家人生活做补偿。
终身寿险的保障期限为被保险人的一生，所以终身寿险必然赔付，因此终身寿险一般比较昂贵。
No.2产品配置策略上有老要赡养，下有小要抚养，80后的生活正是水深火热！
其中，老人一般为家庭风险最高的人群，而小孩为家庭实际花费最高的人群。
80后作为家庭的经济主要支柱，要保证生活无忧，应该优先为自己配置保险产品。
在保额的配置上一般为“最幼子女独立前（比如22岁）家庭必须的各项支出（生活开支、孩子教育、父母赡养、医疗费用、车贷房贷等）- 储蓄及可快速变现的资产-夫妻另外一方未来可预期的基本收入”，这是国际上比较流行和认可的保额计算法。
举个例子：
A先生今年30，妻子全职在家，房贷约为30万，现在每年的家庭生活消费支出为5万，父母晚年的赡养费20万，孩子刚出生到毕业独立预计教育费用50万，房子可变现100万，保障到60岁：
那么未来30年需要的费用为：30万+5万*30+20万+50万=250万，bx010.com
需要配置的保额至少为：250万-100万=150万。
如果对于各项支出无法预测，建议以个人年收入的5~10倍为基本保额。
根据个人的经济收入情况，80后可以选择下面5种保险配置方案：
1）基础版配置：意外险+医疗险+重疾；
2）青铜版配置：意外险+医疗险+重疾+老人意外+老人医疗；
3）白银版配置：意外险+医疗险+定期寿险+老人意外+老人医疗；
4）黄金版配置：意外险+医疗险+重疾+定期/终生寿险+老人意外+老人医疗；
5）白金版配置：意外险+医疗险+重疾+定期/终生寿险+老人意外+老人医疗+儿童教育基金。
了解了以上五种不同的保险产品配置方案，且听保准君再细说一下为什么要配置以上不同的险种，意义在哪里？
◆ 意外险配置
意外险一般费率比较低，且属于给付型产品。意外虽然是小概率事件，但是后果很严重。
意外险保额一般为年收入的5-10倍，建议100万起步。
◆ 百万医疗险配置
目前医疗费用较高，一旦出现因病住院，会给自己和家庭带来很大的损失。
由于百万医疗产品一般是报销型，建议选择保额为100~300万。
医疗险是凭票报销型，不限疾病及治疗方式的赔付，有些花费高但又未达到重疾险赔付标准的可以用医疗险报销。
◆ 重大疾病配置
重大疾病的发生率逐渐增高，一旦被保险人患病，因不能工作失去收入，家庭经济将陷入危机。
重疾险和医疗险不同之处在于，重疾险为给付型产品，一旦确诊就可以获得保额部分的现金给付，该现金给付金额从一定程度上能够帮助家庭缓解经济压力。
因而，即使有了医疗险，也还是要配置重疾险，以弥补家庭实际收入的损失。
重疾保险产品费率较高，保额建议为家庭年实际收入的1~3倍，这能够保障一个家庭能够平稳过渡1~3年。
预算多的可以考虑买终身重疾，预算少一点可选定期重疾（建议保至65岁）。一般65岁之后，小孩也长大成人，家庭支出会少很多。
◆ 小孩保险配置
小孩不承担家庭经济责任，寿险可以不用考虑，建议优先配置意外险，然后建议配置重疾产品，最后考虑教育金的投资型产品。
◆ 老人相关保险配置
老人非家庭的主要经济来源，但是却是家庭患病风险最高的人群。
随着年龄的增长，配置重疾险或者寿险的价格已经非常高了，所以可以考虑：医疗补充+意外险。
◆ 寿险配置
优先配置高保额的定期寿险，性价比更高；如果经济状况较优，可进一步配置高保额终身寿险。
听完我的保险产品配置策略，80后的你是否已经心中有数了呢？
最后，祝福每一个80后都能脱离生活“苦海”，早日翻身做主人！
相关推荐
80后虽然苦逼，但除了1980年新生儿在1776万，其余每年基本有2000多万新生儿。
即使90后，每年也有2000万人左右，一直持续到1998年再次跌破2000万后，到现在是距离2000万越来越远！
而00后，10后直接就在1500-1600万之间浮动，到了2016年开放二胎政策才回到了1700万上面，奈何2018年因为大家兜里没钱一下又回到了1500万。
所以我们可以看到一个个现实就是：孩子越来越金贵，养孩子的成本越来越高。
小编家里今年就有2个亲戚待产2胎，金贵到去年确认怀上了开始就让家里人开始养鸡……
养娃成本高，不仅仅体现在日常开支上；如果孩子有个伤风感冒的基本就是好几千了。2019年元旦到4月份，小编在成都的一个朋友孩子才2岁就住院2次，折腾孩子不说，一家人也被一个小病折腾到直喊吃不消。
昨天看到一个网友问：婴儿应该上什么保险？
第一、哪些险种适合婴儿阶段投保？
小编之前一直倡导买保险就要买基础四险，但是最近琢磨了半天，这样很容易产生误导，因此小编最近倡导的都是基础五险了，把社保加进去了。基础五险：社保、大小病医疗险、重大疾病保险、寿险、意外险。
由于国家对未成年有保护，因此未成年没法买寿险。
第二、这些险种都有什么功能？
1、社保
只要婴儿上了户口，就可以投保社保了。无论是城乡居民医保还是各大城市的少儿医保，凡是由政府统筹的政策性保险，都算是社保范畴。
社保的有非常明显的优势：
（1）不看被保人身体状况，这点是商业保险无法比的优势。
（2）福利性保险，保险费率非常优惠。毕竟国家医保不是以盈利为目的。
（3）绝大部分商业医疗险报销规则中，如果有医保先报销的，未报销部分商业医疗险报销比例更高。
有两个数据：目前我国医保参保人员超过10亿人，为全球最大的医保网络；每年我国的医保资金被违法套取超过1000亿人民币，这才是吸我们大众的血啊。
2、大小病住院医疗险
负责因为各种常见小病、高费用疾病、大病、严重意外产生的住院医疗费用报销。注意咯，这些住院费用是我们自己先垫付，然后社保、保险公司根据账单金额报销，合计报销的金额不会超过账单上的总额。很多人说的，得了某种可以赔几十万那是个“重大疾病保险”。
住院医疗险投保时，会询问投保人“被保人是否有社保？”。如果回答有，那么保费的费率会便宜些，但是理赔报销时候，必须先经过社保报销了，商业险在报销剩余部分时，报销比例更大。如果购买的是“有社保版”医疗险，但是住院时候没有经过社保报销，那么医疗险的报销比例会少很多。没社保直接购买没社保保费贵点，但是报销比例高啊。
3、重大疾病保险
当我们罹患了“重大疾病保险”合同中约定的疾病，并且达到了理赔标准，则保险公司根据合同约定赔付对应的保额。这笔钱，保险公司不会管我们这么使用。
很多人会混淆“重疾险”与“医疗险”，小编也见过只买了重疾险，结果因为一般感冒住院拿去报销，保险公司无法理赔的情况；也见过只买了医疗险，然后得了严重的癌症，保险公司只能在保额内报销一点点医疗费，而客户觉得保险公司应该赔几十万这种情况。
这也是为何小编一直推动和强烈建议大家买保险不要买一种的原因。
4、意外险
更加国家保险监管部门，以及相关法律规定“未成年身故时，保险寿险责任赔付应按照0-9岁最多赔20万；10-17岁最多赔50万”来进行赔付。实际投保保险中，含有“寿险”责任的保险，都会规定“18岁前身故只赔付保费”。说白了，如果未成年买寿险，就是给保险公司送钱！
意外险也有身故责任，同样需要遵守监管规定的赔付限制。
所以，我们给婴儿买意外险，更多的是为了“意外医疗保险”这块。
意外医疗险，赔付因为意外事故导致了的医疗费用，可以是门诊，可以是住院医疗。但是有医院的限制，目前来说，意外医疗保险基本上只赔付公立二级及以上医院的医疗费非。特殊情况是：如果需要紧急止血的，可以选择就近医院，稳定后需要转到公立医院继续治疗。
第三、怎么买这些险种？
我们已经知道了婴儿阶段配置保险，最基础的都要买上面四种保险。那么市面上那么多保险产品，又该怎么买？
1、量力而行原则
2、总保费原则
3、先主后次原则
4、关于大公司小公司问题
5、教育金、少儿“理财险”如何选？
1、量力而行原则
说白了，我们虽然想把最好的给孩子，但是还是要看兜里的钱。
虽然各种带有“分红、返还”的终身型重疾险看起来确实很安逸，但是仅仅50万保额动辄万八千的保费。对于不差钱的家庭来说就是毛毛雨，但是对于更多普通家庭父母来说，保费居然第二年直接成为了一种经济压力，明明保险是为了减少家里经济压力，反过头来却因为搭配不当成了家里的经济压力。
所以，我们给孩子买保险，一定要量力而行，万八千的终身型买不起。买30年管30年的定期重疾，100万保额一年才1000块钱左右，除了保障期限短点，其它和终身型并没有区别。
有钱有有钱的投保方式，没钱有没钱的操作手段。
注意：我们一定要认真赚钱，早日给孩子、给自己切换到终身型保险上面去。定期型对于孩子和年轻人来说，终究是一种过渡性的保险方案。
2、总保费原则
和上面有异曲同工之处，区别就是总保费是家庭保险总保费，不能一个小孩子的保险，就让大人没钱买保险。如果大人出事儿了，小孩子的保费都没有着落，保费再贵又有什么意义？所以，我们给小孩子买保险，小编建议是先给整个家庭核算一个保费区间，然后小孩子的保费占据小部分，确定了保费再来制定保险方案。
3、先主后次原则
小孩子是家庭的主角么？是生活的主角，而不是经济的主角。一定要先给家里最赚钱的人配置好保险，家庭保费的主要倾向也是赚钱最多的那位，孩子是次之的。
4、关于大公司小公司问题
每当建议大家量力而行，根据自己的情况该拒绝终身型保险时候，就会有某些“大公司”“世界500强公司”“国企、央企”的保险公司业务员来说：小公司为了抢市场才会推出这种定期型便宜的重疾险。什么都不行。如果你遇到了，我建议你直接问他“大公司能否多赔？”“小公司又有多小？”“保险理赔是依据公司大小还是依据合同理赔？”，顺带对比一下两个产品合同的差距！
切记：保险理赔永远是依据合同理赔，谁的合同对我们好，谁就是好保险！如果动辄就拿大公司小公司来说产品的，基本都是忽悠……
5、教育金、少儿“理财险”如何选？
很简单，如果你买上面的保险都只能买定期型的了，那么这些教育金，少儿“理财险”就不要碰了。这些险种钱少了买来只会让你窝火。所以答案出来了，就是买终身型保险都不用眨眼的，买教育金、少儿“理财险”是没有任何问题的。如果抛开娃儿奶粉钱，兜里没几个剩余的，教育金、少儿“理财险”就不要去想了，伤神。
一代身份证什么时候停用呢？依照新修订的《中华人民共和国居民身份证法》（以下简称《居民身份证法》）有关规定，从2013年1月1日起，居民一代身份证将停止使用，这意味着从此以后，购买飞机、火车、汽车票、找工作、住宿、办理通讯、银行储蓄汇款等业务都要“二代证”。公安部门提醒，不管一代身份证的有效期是否长期有效，都应换成“二代证”；如果你还没申请办理二代身份证，请尽快申请办理“二代证”，以免给自己的工作和生活造成不便。此外，新办的二代证将增加指纹信息，已办二代证的市民可自由选择是否添加指纹信息。
一代身份证什么时候停用——相关资讯2013年元旦一代身份证停用目前有超过11亿人领取了二代证，全国仅有因出国出境等特殊情况尚未换证的公民数千人，公安机关将随时为他们换证提供便利。在换证期间急需使用居民身份证的公民，公安机关将按规定及时为其办理临时居民身份证。对于未换证公民急需登机、乘火车、住旅馆的，具备全国人口信息查询条件的机场、火车站派出所和旅馆辖区派出所，将通过人口信息库比对核实身份后，出具临时身份证明，用于当次乘机、乘车和入住旅馆。
根据新修订的《居民身份证法》，居民身份证登记项目包括指纹信息。公安部决定，2013年1月1日起，选择部分大中城市户籍派出所先期试行，为首次申领和换领、补领身份证的公民增加登记指纹信息。尚不具备条件的地区，将继续制发不含指纹信息的居民身份证以及临时居民身份证。到明年12月底前，争取全国城乡户籍派出所都能达到受理登记指纹信息居民身份证的标准。
详细投保资料：
保障对象：子女年龄：岁职业：婴幼儿社保：无
主要想获得的保障：重大疾病保险、子女教育金、意外险
希望每年交的钱：24000元左右
专家分析
银行保险只是银行代为出售保险产品，它还只是保险，银行只是一个代销机构。银行储蓄保险不能给您带来意外医疗重大疾病的保障，而且从储备教育基金的方面来说它的投资收益也没有在保险公司直接购买的投资型的保险收益高。
银行储蓄保险就是银带险，只具有储蓄功能，不具备保障意外、住院医疗、重疾的功能。新华的吉祥如意附加住院医疗和重疾可以保障意外、住院医疗、重大疾病，而且很便宜，新华的好利年年每年分钱，隔年返钱，满期还本还给祝寿金大礼包，是一款超值的储蓄养老型保险。吉祥如意+好利年年的组合，完全可以满足您孩子一生不同阶段的意外伤害、住院医疗、重大疾病、储蓄教育金、创业金、养老金的各项保障。
银行保险只是银行代为出售保险产品，它还只是保险，银行只是一个代销机构。银行储蓄保险不能给您带来意外医疗重大疾病的保障，而且从储备教育基金的方面来说它的投资收益也没有在保险公司直接购买的投资型的保险收益高。
保险产品顾名思义是保险公司研发的，银行只是一个可以代卖的中介机构，因此，要买保险，直接从保险代理人处在保险公司来买会更划算。一是直接购买可选产品多，二是代理人更专业，且以后有专人服务，三是可得收益会更高。
公司有多款产品都是有返还功能的，教育金是在高中或大学教育期间返还，还有的是可以终身返还。但无论在哪买保险，因为要扣除保障成本，在短期本金都是减少的，需要一定的时间才能回本，更是在时间的作用下，以后回收到的会比本金高出若干！
案例分析
三个保险小故事诠释新华保险保额分红的优势
宝宝教育保险，送重疾保障
随着社会的发展，80后渐成社会以及家庭的顶梁柱，作为新生代家庭的主力军，越来越多的80后开始部署自己今后的人生道路。
俗话说，“有什么别有病，没什么别没钱”，但疾病却不容忽视的就在我们身边。2010年，北京市户籍人口共报告恶性肿瘤新发病例37795例，平均每天约有104人被确诊为新发病例。扣掉年龄因素影响后，10年间年平均增长4.11%。根据北京市卫生局公布的《2011年北京市卫生事业发展统计公报》显示，2011年，北京市居民前五位死因疾病依次为恶性肿瘤、心脏病、脑血管病、呼吸系统疾病、损伤和中毒，占全部死因的87.06%。2008-2011年度友邦中国理赔数据统计分析也显示，四年来，重大疾病理赔呈明显上升趋势，庞大的数字警示了生活中的保障缺口。
进入而立之年的80后们已经踏入了人生角色的转换期，随着4-2-1结构的家庭数量逐渐增多，也使这群新生代们肩负了与前辈人截然不同的家庭和社会压力。面对经济大环境的空前复杂，房价居高不下，生活开支不断攀升，子女教育、医疗费用的不断膨胀，寻找幸福的路上，必定要经历披荆斩棘。
病有所医、老有所养、亲有所护，幸福的生活中一个都不能少，如何能够完善自己以及家人的生活保障，提高家庭生活质量？这一系列的重磅问题不可撼动的摆在了每个新生代家庭的面前。
80后，这个曾经备受热议的新生代标签，如今已经慢慢走入各个行业的视野，成为消费市场的主力军。他们成长在改革开放之后，他们接受高等教育的比例远远高于他们的长辈，他们接受的思想和教育也与别人有很大不同，他们追求时尚，崇尚自由，追求享受，勇于创新，比任何人都注重自我价值的实现，同时他们也自我，桀骜，浮躁，忧郁。他们或刚刚成家，或刚刚就业，这一切的一切都使他们的理财意识比较薄弱。他们或将资金全部投入股市准备“大捞一把”，或将资金全部消费掉，成为名符其实的“月光族”“卡奴”。随着肩上的责任越来越重，结婚，生子，在4-2-1式的家庭结构下，如何未雨绸缪，科学合理规划，保障未来无忧？一向善于接受新鲜观念的80后，开始利用保险来为自己构建抵御风险的屏障，并逐渐成为各大保险公司最主要的客户群。
80后三口之家
较早出生的80后很多已经组建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房价和物价高企时代，小夫妻又即将面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，“压力山大”，成为不少80后的共同感受。与自己的父辈们更多的选择顺其自然地生活相比，80后们在严酷的现实面前，更需要精心规划自己的未来。
专家建议，80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。如《友邦保险全佑一生“六合一”保险计划》，涵盖六大保险保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、残疾及烧伤保障、老年长期护理保障、全残保障、疾病终末期阶段保障，可为个人及家庭带来周全的保障。
80后单身人士
如今，很多80后已迈进30岁门槛，部分人甚至已成为社会的中坚，但相比前辈们的稳定，80后在30岁之前，接近半数的人至少换过两次工作，36%的80后目前还没有稳定工作。由于没有正确的理财观，主动或者被动成为“月光族”的80后，其实生活远不像他们想象的那样轻松，他们工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱，但作为独生子女的他们又往往独自承担着对父母妻儿的重大责任，因此他们迫切的需要借助保险来分散风险。友邦保险专家建议，80后单身人士应优先考虑意外险类产品，再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说，两全重大疾病保险会有生存金/满期金给付，与其让钱花得不明不白，还不如为自己构建周全保障的同时作一些积累。同时年龄越轻，相对费率也会更划算。在自己赚钱能力最强的时候购买保险，未来才能更安心无忧。
80后丁克家庭
80后追求自我实现、崇尚自由的特点也造成了越来越多的80后夫妇选择“丁克”。尽管不要小孩责任是轻了，可是随之而来的养老等问题也成为“丁克”家庭最大的顾虑。友邦保险专家建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的产品，如前文提及的《友邦保险全佑一生“六合一”保险计划》；此外，也可用商业保险来规划养老金。友邦保险近日升级推出的《友邦金福尊享A/B款两全保险（分红型）》，该产品是一款按月领取生存现金，集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险，生存现金保证退休后的生活品质，保单红利可以增加收益，协助客户实现财富保值和增值。
后记
也许是冥冥之中自有安排，曾经主动或者被动接受无数变革的80后，时代赋予了他们担当国家产业改革与升级的使命，带着舍我其谁的责任感，80后终究会成为社会的中流砥柱。其承担的责任也会日益显现，因此越早对人生、对自己作好规划，将可让未来之路走得更平坦。
小贴士
保险是越早买越早受益
保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品（每年交同样的保费），年龄越小费率越低，因此要注意尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。
豁免保障不能少
一般来说，很多长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费保障，投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会垫缴余下保费，让主险持续有效。可以说，豁免保费的这份附加险具有“四两拔千斤”的作用，只要很少的费用就能为保障再加一层保障，市民在投保时千万不要忽视。
保险专家提示：
1.作为新生代家庭的“顶梁柱”，应先为自己构建周全的保险保障，首要考虑高保障的产品。健康保险、定期寿险、意外伤害保险等保障相对较高，可先作考虑。
2.保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也会轻一些。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费)，年龄越小费率越低，因此要注意尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。
3.在购买保险产品时，也不要忽略豁免保障功能。如今，许多长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费保障，投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会垫缴余下保费，让主险持续有效。豁免保费的这份附加险具有“四两拔千斤”的作用，只要很少的费用就能为使自己的保障更加保险。
专家推荐友邦保险“全佑一生”系列产品，该产品作为全方位的终身健康保障，一站式涵盖重大疾病保障、身故保障、意外身故、残疾及烧伤保障、老年长期护理保障、全残保障、疾病终末期阶段保障等。投保年龄18至55岁，可以为个人和家庭构筑完美人生，不留保障空白。
为防止因病致贫影响家庭生活质量，拥有一份功能齐全的疾病保险，不仅是为个人，更是为家庭增加一份安心的保障。
80后""不买保险的理由很多：现在有社保，没必要再去买商业保险；自己现在还年轻，不会得什么大病，而养老是遥远的事情，等工作生活稳定后再买吧……其实，这一类人群最大的保障需求--首先应该是：不要给家人""捅窟窿""。孝心不体现在给父母买保险顾浩，""80后""中年龄较大的，29岁，某公司业务主管，月收入7000元，独生子，单身。2009年6月，顾浩感觉牙痛，牙龈出血，起先他没在意。两天后发烧39度，急忙去医院检查，确诊为白血病。2009年12月，患病6个月后去世，医药费、护工费、抢救费、丧葬费共计37万元，其中社保报销了7万元。顾浩的父母都是在上世纪50年代出生，当过知青，目前退休在家，靠退休金度日。在治疗过程中，有骨髓移植和保守治疗两种方案，顾浩没有犹豫选择了后者。他对一位病友说：""我打听了，骨髓移植没有50万元下不来，而且手术中有突然死亡的风险，这两样我父母都受不了。保守治疗虽然复发可能性大，但费用少得多，即使慢慢死去，父母也不会感到太突然。""接下来，在保守治疗中是用对病情缓解率达60%的进口药，还是用缓解率只有30%的国产药，顾浩再一次选择了价格便宜的后者，因为社保可以支付这部分费用。顾浩没有买过任何商业保险，据他的同事回忆，曾经有几位保险代理人找过他，都被他以工作忙为由，婉言谢绝了。顾浩曾经对同事说过：""单位给我们上了社保，我不认为商业保险还能给我们带来什么。我倒是觉得能给父母买一些保险是很重要的，因为对我们而言，父母是天。""顾浩恰恰忽略了，对父母而言，他才是天。顾浩给父母留下了30万元的负债，捅下了30万元的""窟窿""。原本他可以照顾父母养老的，他先走了，父母中如果再有一位离开，留下的一位就会无人照料。如果去养老院，费用又从哪里来？这都是白发人送黑发人之后，产生的额外费用。假如顾浩生前购买了100万元的生命保险(寿险)，情况又将如何呢？在他死后，保险公司会将100万元理赔金送到他父母手上。除去30万元的负债，还有70万元可以用来养老。尽管他们花这笔钱的时候会很痛苦，但这痛苦来得总要比没有钱治病、生活的痛苦小一些。由此看来，人生的第一张保单就是买给父母的""孝养金""--不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人。其实，社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的。""80后""如果比父母走得早，给他们留一笔钱，不仅是解决父母的后顾之忧，更是在回报父母的养育之恩。至于父母究竟需不需要，和我们想不想给，这完全是两回事。没有最好的保单，只有最适合的假如顾浩28岁时购买商业保险，可以选择什么样的方案呢？如果顾浩选择了这些方案，又会得到什么样的保障呢？选择方案1:本方案累积保额为100万元，设计思路包括25万元最后费用，25万元重疾准备和50万元孝养金准备。假如顾浩选择这个方案，他住院的时候就可以拿到25万元用于支付治疗费用，去世后可以再拿到75万元用来支付丧葬费，偿还护工费等医疗费用的不足，剩下的部分是留给父母的养老金。如果他29岁的时候没得白血病，并且以后也一直平安健康，到他66岁的时候，现金价值账户累计余额311957元，分红账户(中档演示)为185940元。这50万元随时可以用领取分红、保单质押贷款等方式来应付自己养老过程中的不时之需，而不会给自己的子女带来负担。选择方案2:本方案累积保额为50万元，作为人生的第一张保单，基本可以覆盖年轻时的需求。假如顾浩选择的是这个方案，他住院的时候可以先拿到10万元用于支付医疗费用，去世后可以再拿到40万元弥补不足，以及给父母留下一些金额，以弥补他们未来养老金的不足。这个方案的满期是70岁，我们再假定顾浩没得病，到这张保单满期时，按中档分红演示，他可以从保险公司拿到188132元，也可以作为未来养老或医疗的一点点补充。如果随着收入的增加，他不断地追加保额，就是利用了保险的强制储蓄功能，这是后话。而如果碰巧他在70岁满期前查出罹患重大疾病，那么可以得到的理赔就是288132元(账户价值加保额).选择方案3:纯消费型保障方案特别适合投资能力强或近期急等用钱的人。比如证券知识丰富，热衷投资股票、基金，或正在攒首付、选蜗居的年轻人。这个方案完全是作为子女对父母应尽的责任和义务，以顾浩的年龄，每天消费5元钱，就可以在罹患重大疾病的时候拿到15万元作为社保医疗费的补充，离开后还可以再有30万元用来补""窟窿""。以每月六七千元的收入，每天真的省不下来5元钱吗？如果说我们对父母的爱不够深，一定不是事实，那么，只能归咎于现阶段商业保险的宣传不够普及了。5张保单，对号入座单身保额应包括自己的最后费用准备、重疾费用准备和父母孝养金。最后费用不低于10万元，重疾费用不低于30万元，父母孝养金不低于60万元。累积保额不低于100万元。其中父母孝养金可选择定期寿险，期限与父母中余命较长者相同即可。单身、有房贷除上述100万元费用外，再加上房贷未偿还部分的总额。房贷额度即可确定为定期寿险的额度，其保障期限与还贷期限相同即可。已婚参照""单身""项目，再加上夫妻对于对方的责任。现今社会环境，先生对太太的责任应该更重一些。要考虑到一方如果突然遭遇极端风险，经济因素对于另一方选择再婚对象时的影响：不要因为经济原因嫁给一个自己不喜欢的人。爱的承诺应该是先生对太太说""只要你在，我就能让你幸福""；而不是""只有我在，我才能让你幸福。""已婚、有房贷保额为""单身、有房贷""与""已婚""项目之和。已婚、有小孩、有房贷保额同上，再加上小孩的教育费用。如果收入状况较好，建议用少儿教育金储蓄附加投保人豁免保费条款。对于预算较为紧张的家庭，更适合选用定期寿险的方案。
家庭情况分析：
家庭的收入应该算是中等水平，坐标北京。有宝宝，支出控制在每月6000！都有社保。现在每年大约有10万元的结余。经济主要来源是老公。
考虑到家里有孩子，虽然说预期未来三年收入和工资都不变，但还是想着至少留出1万块钱放在货币基金，以防万一有个什么用途，据说这叫紧急备用金，一般建议为3-6各月的生活支出，但是考虑到有孩子我觉得还是稍微多点比较好一点。因为现在家里储蓄为0，我觉得你还是先把这1万块留出来，再进行保险配置，这个过程可能需要三四个月吧。
保险购买顺序上，老公作为家庭经济支柱，所以必须优先给老公买；但考虑到孩子在妈妈心头的位置。在这个家庭中，建议优先为孩子和先生购买，自己可以稍后一些。
如果保费预算确实有限，可以适当考虑降低重疾险和寿险的保障时间，这样保费可以低很多。等过三五年，手头富裕了，可以再补充。
保险和理财从来都不是搞一下就完事了，都需要不断地调整更新完善。
买什么保险呀？买多少呀？
老公：寿险和重疾+意外险
老公身体健康状况良好，基本不吸烟也不胖，可以买个50万的寿险，和30万的重疾。
已经有宝宝了，在宝宝成人之前家长的责任是最重大的，所以预算不高的情况下，保障期限可暂时选择30年，如果预算可以的情况下，可以选保至终身。
另一方面过三五年，可能买房换车了，资产和收入也改变到时候再调整，想在现在25岁左右的时候就考虑好一辈子的事情不太可能，陆陆续续慢慢调整就好了。
意外险
意外险应该是家庭的每个成员都要配置的，意外随时随地都可能发生，所以，意外险必须要配置。
意外险配置的时候，要注意带有意外医疗，以及注意，赔付比例和免赔额，这些都关系到理赔时能拿到的理赔额。
妻子：重疾和意外
妻子的重疾和意外可以和老公的一样，30万重疾，加一份意外险。
宝宝：
重疾和医疗+意外
可以给宝宝配置一份儿童重疾，一年期或是定期（保到成年）消费型，以较低的保费买到较高的保额。宝宝比较容易生病，也要给宝宝配置一份医疗险，宝宝还小，抵抗力比较差，可能会经常去医院，所以，配置的医疗险，一定要着重关注门诊责任。宝宝特别小的时候，一般都是家里大人抱着，出现意外的情况不多，宝宝能走路了之后，可以再配置意外险。
具体需要配置哪些险种产品，可详细资讯专业的保险销售人员。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +