作为社会养老保险和养老保险年金计划的重要补充，商业养老保险得到了各国政府的普遍支持，如智利、瑞士等国政府鼓励公民将个人储蓄存入个人单独的养老保险第二账户，并予以税收减免。德国是全球商业保险最为发达的国家，其中商业养老保险的替代率可达50%以上。之所以高度重视商业养老保险，主要是其在不同的社会保障层面发挥着不同的作用。在个人储蓄性养老保险层面，商业保险可发挥主导作用，提供更多保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个社会保障体系。
放在全球养老保险制度的框架之内审视，我国目前还有部分农民和城市居民没有纳入社会养老保险的范畴，职业补充养老保险也仅零星存在于极少数企业，由于许多老人依然拘囿于“家庭养老”的传统观念，商业养老保险并没有完全得到公众的认可。我国去年保险及家庭养老金资产占金融总资产的比例为9%，仅是全球平均水平的三分之而我国60岁以上的老年人占总人口比例已达14.9%，其中65岁以上老龄人口占总人口的9.5%，到2030年将达16.2%。全国老龄办的调查显示，在京、沪、穗等十个国内主要城市，有七成被访老人表示退休金大致够用，13.7%的老人表示困难，感觉经济状况比较宽裕的老人只有15%。另外，我国第四次国家卫生服务总调查数据显示，全国平均两周疾病发生率为18.9%，而老年人口两周疾病发生率高达46.6%，这一系列数据，都充分佐证了发展养老保险的必要性与必然性。Bx010.CoM
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专家答：
商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。
同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。
社会养老保险是一种政府行为，所以注定它只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
有社保就够养老了吗？其实不然，由于社会养老保险的局限性，要想有优质的晚年生活，可以考虑购买商业养老保险，商业养老保险是社会基本养老保险的有益补充。
社会养老保险的含义
所谓社会养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，它是按国家统一政策规定强制实施的，为保证劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限或因年老丧失劳动能力，退出劳动岗位后的基本生活需要而建立的一种社会保险制度。
社会养老保险的特点
1.由于其具有社会性，影响很大，享受的人多且时间较长，费用支出庞大，所以必设立专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
2.由国家立法，强制实施，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金;
3.社会养老保险基金的来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济;
我国社会养老保险的情况
在我国，90年代之前，企业职工实行的是单一的养老保险制度。1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》中明确提出：“随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度”。从此，我国逐步建立起多层次的养老保险体系。在这种多层次养老保险体系中，基本养老保险可称为第一层次，也是最高层次。我国的基本养老保险制度就是通常所说的社会统筹与个人帐户相结合。该制度在养老保险基金的筹集上采用国家、企业和个人共同负担的形式，社会统筹部分由国家和企业共同筹集，个人帐户部分则由企业和个人按一定比例共同缴纳。基本养老保险是由国家强制实施的，其目的是保障离退休人员的基本生活需要。
专家表示，商业养老保险可以有效地弥补社会养老保险的不足。社会养老保险只能解决以后退休养老的30%-40%的额度占比，是保而不包。专家指出，商业养老保险可以根据未来的养老规划量身设计养老规划、额度范围广、针对性强、领取年限自由、存取方便、二次周转灵活，既能解决未来养老的需求，又能满足理财需求，商业养老保险将成为以后养老保险市场的重要组成部分。
商业养老保险与社会养老保险优劣势大PK
商业养老保险作为社会养老保险系统的有效补充，亦因其设置而有着天生的优势与劣势。保险专家指出，商业养老保险包括第二支柱的企业年金和第三支柱的养老保障团险产品，除了上述灵活度较高、额度范围广等普遍优势外，与社保相比主要有几大优势：
1、账户积累制，享受经济发展的成果，能保值增值。养老金总量准备主要靠管理增值，而不仅仅靠缴费。而目前，我国商业主体管理的企业年金过去6年平均年化收益率达到8.87%，是社保年均的约5倍。
2、账户透明，个人能清楚了解缴费和投资收益情况以及养老金总量情况。投资管理方面，部分商业养老管理主体可以实现由个人选择，养老管理机构负责具体操作，投资者个人可以具体查询并掌握账户的营收情况。
当然，商业养老保险并非全是优点，保险专家指出商业养老保险的劣势：
1、商业养老保险纳税优惠扶持不足。目前，我国社会养老保险在缴费、投资、领取全程免税，另一方面，由于税收政策不到位，中国的企业年金发展缓慢，参与人数在全部就业人口中占比不到1%。而商业养老保险同样由于缺少个人缴费税前折扣、递延纳税的税收优惠，其发展同样受到制约。因此企业年金和商业养老保险发展都需要税收优惠的实质性支持。既需要提高企业年金企业缴费的税前列支比例，也需要尽快制定符合要求的企业年金和商业养老保险缴费在个人所得税前抵扣的优惠政策，使企业年金和商业养老保险在养老保障体系中发挥更大作用，早日完善养老服务产业发展的资金保障机制。
2、商业养老保险的发展空间被社会养老保险挤占。据相关统计显示，我国社会保险的缴费率在全球范围内处于高水平之列。仅看基本养老保险，我国企业与员工加起来所占工资基数比例达到30%，远远高于美国12.4%的水平，大大挤占了企业年金、商业团体养老保险的发展空间，企业难有财力为职工建立企业年金。
社会养老保险和商业养老保险虽然都是养老保险，但各方面却完全不同。下面就来为大家解析一下。
1．保险的目的和性质不同
社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策。国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。而商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。
2．保险对象和作用不同
社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障。商业保险是以获得一定的经济补偿为目的。它可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质。
3．权利与义务的对待关系不同
社会保险强调劳动者必须履行社会保险的义务，缴纳社会保险费，之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调国家和劳动者双方的权利与义务。商业保险体现的是合同双方的责任、权利与义务的关系。商业保险的保险金额以投保额决定偿还额。
4．待遇水平不同
社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇没有直接的关系。社会保险的实施有利于低收入者，有明显的社会扶助性质。而商业保险则不同。被保险人缴得保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。
5．自主性、灵活性不同
社会保险因工作发生变动，在交费、给付上受到影响及限制。商业保险不因工作或其它变动在缴费或给付上受到影响。商业养老保险可以为人们提供更高的生活保障，对于不享受社会基本养老保险的人们可以购买商业养老保险。消费者可以根据自己的需要来选择年老时需要领取的养老金。相比较基本养老保险来说，商业养老保险不会给国家添加负担，相反可以为国家缓解社会养老压力；而且商业养老保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。
随着保险市场的发展，养老保险逐渐成为重要保险产品之一，但是还有多少人不了解商业养老保险呢？今天就一起学习一下什么是商业养老保险？
商业养老保险定义商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商业养老保险五大关键词年金保险
目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。
年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
领取方式
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
领取时间
我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。
保险期间
所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。
保证领取
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
商业养老保险的五大优势第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好（回报不算太高），但总体还是比较稳定可靠。
而其他理财养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量（回报较高），但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。
第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。
第三、保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不要求自己为了将来养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活却没了保障。
商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此一来，远期的养老安排就有了计划性。另外，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。
第四、养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。
所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。
而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
第五、对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。
我国现行养老保障存在覆盖面不宽、社会化程度偏低、保障体系不完全、运行效率不高等突出问题，商业保险的功能作用远未得到充分发挥。商业保险天然的社会属性和保障功能决定它在社会保障体系中的作用。
我国社会养老保险现状由于我国经济发展的速度跟不上人口老龄化的速度，再加上改革开放以来，国民收入分配已经向个人倾斜，企事业单位还要负担日趋繁重的养老费用，其弊病越来越明显。因此，可以预见随着退休制度改革的深入，由国家和企业单位负担个人全部养老费用的方式将不复存在，人们有必要为自己的将来多做打算。
我国目前实行“社会统筹与个人帐户相结合”的基本养老保险模式，其特点是在基本养老保险基金的筹集上采用传统型的基本养老保险费用的筹集模式，即由国家、单位和个人共同负担；基本养老保险基金实行社会互济；在基本养老金的计发上采用结构式的计发办法，强调个人帐户养老金的激励因素和劳动贡献差别。
基本养老保险费的征缴范围包括：国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单位及其职工。其费基、费率依照有关法律、行政法规和国务院的规定执行。
商业养老保险的重要作用商业养老保险最主要的特点是其较高的保障水平。并且用户可以灵活的选择保障程度。“保险是为中产阶级服务的。”此种说法虽有其偏颇之处，但说明了一个道理：如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。
首先，通过保险制度安排，应用大数法则和概率原理，集合多数经济单位，建立丰厚的保险基金，对约定的灾害事故或意外损失给予经济补偿，起到稳定社会经济的作用；其次，通过资金融通功能，为经济建设筹集资金，并通过资金运用，使保险资金保值增值，从而强化保障功能；第三，发挥社会管理功能，参与社会安全管理、社会救助活动和社会公共事务的各个环节，促进和谐社会的构建。
现代市场经济通过市场配置资本、劳动力等生产要素实现了市场效率。建设社会主义市场经济，必须坚持以人为本，树立经济社会全面、协调、可持续发展的科学发展观。
就市场内涵而言，随着经济体制改革的深人，市场竞争在带来更高效率的同时，也给人们带来了更大的职业风险，各种社会矛盾日益显现，迫切需要社会保障作为“减压阀”或“安全网”，商业保险在这方面的功能和作用日益突出。当前我国的工业化、城镇化和就业形式多样化给社会保障带来了严峻挑战:一是在城市化进程(目前为45 %)当中，两亿进城农民工基本的社会养老保障问题;二是在高流动性就业格局当中，灵活就业人员的社会养老保障问题。商业保险具有保障型产品个性化、多样化(月前已开发的养老保险产品有100多种)，以及资金运用安全稳健、盈利能力较强的特点，在解决我国社会保障难题方面可以发挥更大作用。
就保障制度安排而言，我闰养老保障体系建设必须适应新形势和新要求，科学处理好三个关系，即公平与效率的关系、政府与市场的关系、当前和长远的关系。这只个关系的核心是政府和市场的关系，本质是要适应社会主义市场体制的要求。在社会主义市场经济条件下建设养老保障体系，政府的主要作用是统筹规划、制订政策和行政监管，相关的具体运作可以交给市场商业保险市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，是市场经济条件下风险管理的基本手段，应该而且能够在完善养老保障体系中发挥积极作用。
农村社会养老保险的含义
农村社会养老保险是社会保险(非商业保险)的一个重要组成部分，是非城镇人员支付一定的劳动所得，在丧失劳动能力时从国家和社会取得帮助，享受养老金的一种社会保险制度。
农村社会养老保险的原则
建立农村社会养老保险制度,要从我国农村实际出发,以保障老年人的基本生活为目的,坚持个人缴纳为主,集体补助为辅,国家予以政策扶持。建立农村社会养老保险制度,坚持自助为主,互济为辅;坚持社会养老保险与家庭养老相结合;坚持农村务农、务工、经商等各类人员社会养老保险一体化的方面，由点到面,逐步发展。
农村社会养老保险的计算
农村社会养老保险实行“储蓄积累”和“领取分摊”两个阶段。缴纳积累类似于在银行存款，在这个阶段，养老保险对象的保险费处于纯积累的过程，分段计息，计算复利，滚动增值，积累的本息在按政策规定扣除一定比例的管理费后，逐年加大。到开始领取时，养老保险对象的积累额达到最大，此时的积累本息称为“积累总额”。在投保人达到领取年龄时，将养老保险对象的积累总额分摊到18年按月领取。因此，领取标准与积累总额密切相关，两者成正比关系。计算领取标准时，首先要计算积累总额，然后根据积累总额计算领取标准。在这个过程需要注意以下几个环节：(一)严格掌握和熟知计息政策规定、分段计息的利率标准和时间;(二)严格按照计复利的规定进行计算;(三)严格按照给付系数计算，保证小数点位数要求，不能擅自增加或减少;(四)60岁和55岁领取的系数区别计算，不能合二为一。
人口压力越来越大，社会养老不是全能的，商业养老保险能在社保养老上做一个有力的补充。规划退休养老金要提前做好计划，不要看眼前身体好，忽略养老回话。未来的事情谁也说不准，保险也是跟着不断变化的，肯定是越早买越划算。
保险业内人士表示，今后人们购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。
保险专家则给记者介绍了购买商业养老保险的四个步骤：
第一步、如何选择保险种类：传统型和两全型适合工薪阶层
选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。
传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品的话，不设保底收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
保险专家提醒，商业养老保险和其它险种一样，其中的传统型和两全型产品回报额度明确，而且保费较低，比较适合工薪阶层的养老需求；投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
第二步、应该买多少最好：保额在20万元左右即可
需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%.因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
第三步、应该如何挑选缴费期限：应该适当缩短缴费期限
对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，保险专家介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。
第四步、如何领取养老金：领取年龄可与保险公司约定
怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。
保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
商业保险特点鲜明，天然具备参与长期养老金储备计划的优势。而且，保险养老的回报水平比较容易测算，保险又是一种强制储蓄工具，因此用商业保险辅助养老，比较可靠。
商业保险养老优势之一 保险养老操作简单 省事
“为什么选择保险来辅助养老？”面对记者提出的这个问题，周女士沉思了片刻。“我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看，不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或迈出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。”
商业保险养老优势之二 保险养老回报明确
“再者，我觉得保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。”周女士提出了第二个自己比较认同的优点。
商业保险养老优势之三 商业养老保险收益较低但是风险也低
“对，收益率也需较低，但风险也相对低，这可以算是保险的第三个优势吧。”面对记者的疑惑，周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。
商业保险养老优势之四 保险可强制储蓄 自律效果强
“保险可以强制自己储蓄。”周女士又提出一点。的确，青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。
商业保险养老优势之五 商业养老保险储备越久 效果越佳
“养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。这两者比较容易匹配。”记者帮助周女士找到了保险辅助养老的第五大优势。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过保险可以得到明显的体现。
关于你是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点：
一、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事
因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%——20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
二、收入稳定。购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要
不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
三、年龄不宜太小或太大，一般在16——50周岁购买养老保险比较好
50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
四、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算
这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
五、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销
因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
六、强制储蓄
有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地？？在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。
1、提供了更多种返还计划的选择
商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。
因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。
2、险种兼具储蓄与投资的功能
随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。
而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。
3、使理财主体更加多元化
社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。
因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。
另外，社会养老保险虽然覆盖面相对较宽，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就需要购买商业养老险来保证自己晚年的生活。
4、提高了养老规划的保障水平
社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。
而商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。
理财是指是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案的过程。在我国老龄化社会的到来今天，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式
1．保险的目的和性质不同
社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策。国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。而商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。
2．保险对象和作用不同
社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障。商业保险是以获得一定的经济补偿为目的。它可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质。
3．权利与义务的对待关系不同
社会保险强调劳动者必须履行社会保险的义务，缴纳社会保险费，之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调国家和劳动者双方的权利与义务。 商业保险体现的是合同双方的责任、权利与义务的关系。商业保险的保险金额以投保额决定偿还额。
4．待遇水平不同
社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇没有直接的关系。社会保险的实施有利于低收入者，有明显的社会扶助性质。而商业保险则不同。被保险人缴得保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。
5．自主性、灵活性不同
社会保险因工作发生变动，在交费、给付上受到影响及限制。商业保险不因工作或其它变动在缴费或给付上受到影响。
商业养老保险可以为人们提供更高的生活保障，对于不享受社会基本养老保险的人们可以购买商业养老保险。消费者可以根据自己的需要来选择年老时需要领取的养老金。相比较基本养老保险来说，商业养老保险不会给国家添加负担，相反可以为国家缓解社会养老压力；而且商业养老保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。
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