商业保险，商保和社保新的结合机制

清华大学经济管理学院教授、中国保险与风险管理研究中心执行主任陈秉正公布了一份《国家福利扩大和商业保险的作用》的报告。他指出，多年来，我国社会保障体系的逐步完善在某种程度上对商业保险存在着挤出效应。对商业保险来说，重要的是如何和社会保障体系实现互补式的发展。

目前，我国商业保险参与社会保障体系的建设中主要做了以下几方面事情：一是参与到企业年金管理中；二是参与到新农合建设中；三是参与城镇居民、农民的社会基本养老保险的管理中；四是以团体保险单的形式提供城镇、企事业单位的职工补充医疗保险，即大病医疗保险；五是以团体保险的形式提供城镇居民保险；六是以团体保险的形式提供农民居民的大病保险。

从未来的发展趋势来看，陈秉正认为，在中国，商业保险将会更多地承担社会风险管理职能，这也是政府和社会对商业保险的希望所在。商业保险应该根据自身与社会保障在保障范围、保障水平等方面的差异，确定自身的目标市场，为具有更高保障需求的群体提供社会保障无法提供的保障产品，如健康险和寿险方面等。

陈秉正认为，在健康保险上，保险公司在重大疾病保险方面仍然有很多空间发展。有些社会保险不能提供的产品，如长期护理保险、失能收入损失保险等，商业保险都可以做。在寿险上，商业保险可以针对一些社会保险覆盖不到的、有更高保障需求的人群，比如针对特殊需求的高端人群给他们终身寿险和养老保险，以及两全保险等。M.BX010.CoM

陈秉正表示，参与城乡大病医疗保险是商业保险参与到社会保险互补式发展的重要领域和结合点，对商业保险来说孕育着巨大的市场机会，也面临非常严重的挑战。首先，是制度管理上的问题。城镇居民医保管理方是社保局，医疗卫生管理方是卫生部，将来保险公司应该和谁打交道？统筹级别是怎样的？其次，商业保险其实承担着超额再保险人的角色，但由于中国的医院绝大部分是归卫生部门管理，保险公司不能对医院进行有效的权力监督，所以会带来巨大的道德风险。此外，保险公司自身的管理水平和服务能力的问题也值得注意。陈秉正认为，保险经纪公司应积极介入，作为中间人好好设计。

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保险知识，社保和商保

经常有人会说,我们单位有社保了,商保就不考虑了或者暂时没有计划,其实二者是非常好的补充.按照个人的理解,商保的优势和与社保互补的地方归纳起来有以下8点:

1、社保中无工作时间外的意外报销，也无身故补偿;

2、社保医疗报住院费用只报85-97%，其余的要自己出,而且有起付线;

3、在社保医疗中报的医疗费中都是社保规定的甲类药品，乙丙类是不报的;

4、社保医疗中很多检查费是不报的（如核磁共振、伽玛刀等），病房费用也都是有一个限额的，如规定100元每天的床位费可报，那么您要住那重200元一天的病房，他就只能报100元；另外有些诸于专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保也是不报的;

5、社保医疗只是补偿医药费，而没有住院期间的收入损失补偿，商保是有的；有些商保产品不只是住院期间收入补偿，如果不幸残疾了，也可以买几十年的残废收入补偿等等;

6、社保医疗是出院后报的，商保中的重疾险是确诊后就给钱的(有些要求生存30天以上)，如出现大病，是可以弥补很多家庭没钱治的困境;

7、社保报销的部分据您交的时间长短和是否本地户口密切相关的，商保您是可以按自己要求买更高的保额的，如50万等等;

8、还有一点，重疾商业保险是有投保人或被保险人豁免条款的，而社保肯定是没有的!

因此商业保险可以弥补社保医疗之不足，在有了社保后再拥有意外医疗+住院医疗+重疾医疗保险，就是非常的完善的医疗保障了！

社保，社保和商业保险的区别？

如今，越来越多的人开始关心起自己的保障问题了，这是一种社会进步的现象，更是人们风险意识在逐步提高的具体表现，是十分可喜的。要想买保险，首先要了解保险，那么，现在就跟小编一起来了解关于社保与商业保险都保什么，别再社保、商保傻傻分不清。

社会保险是什么?

社会保险(包括五险：医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育险)是国家给的最基础的保障，怕病、怕老、怕失业这三怕，国家都能基本解决。社保的优点：

最便宜、最划算!

社保的缺点：

不能覆盖家庭主要风险，如死亡后的责任意外、车辆风险;

额度未必足够，比如医保得大病最高报销30万且很多非社保药品不予报销。所以，社保管不了、社保管不够的部分就要商业保险出马。

买保险应遵循：

先社保、再商保。如果没有社保，则尤其需要商业保险。

社保管什么，商业保险管什么?

详解一下“五险”的要点

医疗保险

只报销因疾病引起的医疗费，意外伤害导致的医疗费不能报销。无身故赔偿，身故后只是返还当时个人账户金额，且金额很少。报销数额小于支出，且不在清单目录上的进口药和营养药不能报销。“保而不包”，社会医疗保险有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额都相对较高。仅保障基本生活，对于追求高品质的人来说是远远不够的。

养老保险

社保是国家的福利，成熟国家的社保也只解决老年30-40%费用。养老仅靠社保不够。要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。中途因故去世或得大病没有保障，而且一分钱也不退。

失业保险

领取限制较多，须失业前本人和单位缴纳失业保险满1年的而且需要非因本人意愿中断就业的。

工伤保险

不对非工作期间的意外伤害和意外医疗责任进行赔付。如周末出现意外则不进行赔付。

生育保险

产前检查费用有限额，最多报销500元，首次检查费用额定185元。

只负责生育所产生的费用，不包括孩子的后续费用。

交了钱也不一定用得上的社保是哪款?

可见，社保只保障基本需求，而商业保险则是我们可自由选择的、更为详细具体、等级更高的保障。所以，社会保险务必买，没工作也要上社保。而商业保险可根据个人经济情况选择，做到规避风险，合理理财。