投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
近来，随着通货膨胀的日益加剧，如何抵御通胀成为了投保人购买保险时最关心的问题。
“随着通货膨胀的加剧，保险的吸引力也在下降。”广东一家中型寿险公司银保渠道资深人士说，“从去年下半年以来，投保人普遍最关心的就是通货膨胀，一些买了5年期短期保险的投保人，保单到期后就退出了，所以今年我们的业绩压力更大一些，平均每个投保人要花更多的时间去营销。”
广东另一家寿险公司内部人士也表示：“准备买保险的一些投保人，觉得分红险目前的收益不划算，犹豫和考虑期比以前要长。一些已经买了保险的投保人，觉得亏了，想退出。”
该人士说，一些投保人本来是抱着获得较高的收益来购买保险的，结果发现收益让人失望。“主要是从银保渠道购买的投保人不满意收益的多一些，个险渠道较少。”目前，银保渠道销售的很多3年至5年期的短期储蓄型保险，收益率只有2％多，比不上同期银行定存利率。
多家保险公司人士称，目前能在一定程度上抵御通胀的保险产品就是分红险，分红险也因此成为当下保险业界主推的险种。但在通胀加剧的情况下，其收益也不容乐观。
据悉，去年11月份，一批2005~2007年间销售的3年至5年短期分红险满期迎来给付高峰，但很多不能兑现跑赢同期定存收益的承诺。据保险公司人士分析，这批短期分红险年均分红水平粗略统计多在2.5%~3.5%之间，红利水平超过4%的大概只有三成，收益率多不如同期定存。
“由于投保人只有在投保一年之后才会知晓分红险保单的实际分红水平，因此到今年6月份公布去年分红水平时，如果达不到预期，会较大地阻碍分红险的满意度，届时将对今年的业绩产生较大的压力。”多家保险公司人士如此认为。
事实上，由于收益低，通货膨胀不断加剧，已有保险公司感受到了销售压力。“最主要就表现在大额投资者减少了。”一家中型寿险公司广东分公司内部人士对本报说，以往到年底时，总会有一批大到几十万元的保单，但自通货膨胀不断加剧以来，他带的小团队，去年下半年到现在还未出过一张大单。
上述两位人士表示，再加上银保合作新规，禁止保险公司在银行驻点销售，因此今年一些保险公司采取联合银行做理财专题演讲、理财沙龙等形式去吸引投保人，因此营销支出较往年多。
而退出的资金又转向何种投资渠道呢？多家保险公司人士对本报表示，在股市低迷的情况下，那些减少保险购买额度的高端投保人，大部分将资金的关注力集中在房地产行业，“开始转移到二线城市优势的地段上。”此外，据称还有部分资金选择做实业投资以及做民间借贷。
据了解，也有一些对储蓄敏感的保险投保人，在加息预期愈加强烈的情况下，开始频繁地转做银行定存，因为其灵活性更高。此外，还有一些投保人转而做基金定投和黄金。
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相关知识
美国《财富》杂志发布了2011年世界500强企业排行榜，这个堪称世界经济和企业管理风向标的评估结果一公布，立即引起了全世界的关注。这个排行榜对各国经济实力的指数作用是客观存在的。
此次统计结果显示，这次中国大陆共有61家公司入榜，比上一年增加15家。如果计入台湾地区的上榜企业，中国的上榜公司数量达到69家，超过日本，仅次于美国的133家，创造了历史纪录。
仔细分析可以发现，不少中国企业在本次世界500强的排位有大幅度上升，其中尤以金融业最为瞩目。比如，中国农行上升14个名次，中国平安跃升56个名次，中国人寿上升5个名次；而最值得注意的，是中国人保（全称为中国人民保险集团股份有限公司）突飞猛进跃升了82个名次，以年营业收入325.79亿美元排名第289位。
从总体而言，中国企业的排名跃升似乎很普遍，比如宝钢集团、神华集团的大幅度提升，但相对于制造业来说，笔者更关注中国金融业，尤其是保险企业的巨大进步。
众所周知，在中国，制造业和资源类企业很多一直处于资源和市场双垄断的保护机制之下，他们的资产规模和营业收入快速增长，是一种必然的结果。但作为服务业经济的一个有机组成部分，保险业不仅没有享受到垄断利益，甚至还要面对来自国际国内各行业巨头的竞争压力，这类企业的快速发展和成功，应当成为中国经济和企业发展认真借鉴的典范。
以中国人保为例，这是一家创立于1949年的老牌国有企业，面对快速转型的发展环境，中国人保和其他国企一样，也曾经历了很大的困难，但自“十一五”以来，该公司调整战略，拓新思路，赢得了保费收入、资产规模、发展效益等综合指标全面向好的态势。据公开披露的数据，2010年，中国人保总收入2647亿元，同比增长37%，总资产超过4400亿元，是5年前的5倍。今年上半年，中国人保总收入接近1600亿元，总资产突破5000亿元，同比增加1810亿元，增长47.7%；管理总资产1.2万亿元，同比增长41.9%，上半年的盈利额超过了去年全年水平。由此看来，该公司在创新性、成长性等方面已经具备明显优势。
从多年前困难重重的国有企业，到今天在世界500强榜单中突飞猛进的金融大鳄，中国人保的世界500强之路，对中国企业，尤其是央企的改革发展，无疑也具有启迪和借鉴。
首先，国有企业，特别是央企并非天生就是温室里的花朵，需要全体纳税人永恒的浇灌。我国保险业是从独家垄断走向完全市场竞争最彻底、最迅速的一个行业。中国人保曾经也拥有资源和市场双垄断的“美好”时光，但市场化改革让它历经沉浮、饱受诟病，在“十一五”期间再度崛起，靠的是奋起搏击的斗志和勇气。“重塑人保形象，再创人保辉煌”，是这家公司品牌宣传中最常见的词汇。笔者认为，正是这种奋发向上、不甘落后的企业精神，使之成为了驾驭市场的强者。
其次，国有企业，特别是央企要发挥“共和国长子”的独特优势，善于在履行社会责任中实现自身的发展。很多国有企业，乃至央企把市场化与履行社会责任对立起来，更多的是希望政策支持。笔者注意到，近年来，中国人保特别强调把履行社会责任和拓展公司发展空间结合起来，开辟了影响广泛的医保“湛江模式”，积极拓展广大农村市场。据这家公司最新披露的数据，“湛江模式”推广到了24个省、107个地市、服务人群超过4340万人，也使得该公司在团体健康险市场的份额稳居第一。今年上半年，中国人保在农业保险市场获取了52.1亿元的保费收入，市场份额达到52%，农险业务覆盖了全国亿万农户。正是这种结合，不仅开辟了公司业务发展的新蓝海，也提升了公司品牌形象，促进了公司整体业务的快速增长。
第三，还注意到，中国人保的快速成长，人身险板块功不可没。而谈起人保寿险这匹黑马的横空出世，则是中国人保不同于一般国有企业的创新发展思维的一种体现。国有企业，特别是大型央企是官商文化，做事循规蹈矩。当中国人保面对拓展人身险业务的资源瓶颈与后发劣势时，表现出来的是勇于创新、大胆突破，通过盘活原有网点资源，借力资本市场，短短5年打造了年保费收入突破800亿元、行业排名跻身前6的寿险公司，开业6年实现了累计盈利。
从中国人保的发展之路看开去，我们见到的是中国保险业在市场开放后的扎实努力。不仅是中国人保，其他诸如中国人寿、中国平安、中国太保等上榜企业，其实都有殊途同归之感。
不管是积极拓展寿险、做足“人”的文章，还是保险服务“以人为本”、更加人性化的发展趋势，其实都说明一个问题：当一家企业做到相当的规模和程度时，所谓营销策略、产品设计、市场拓展等已经沦为次要的课题，他们更需要从哲学层面思考“人”的话题。在市场发展和企业责任两者相互促进的道路上，作了很多有益的尝试并取得了良好的效果。当中国还有那么多具有资产优势、资源优势、市场优势或其他优势的各类大大小小的企业，也能向中国的保险业界学习，真正尊重人、重视人，或许会给“财富500强”榜单带来更多惊喜。
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【导读】目前中国保险业在其发展市场不稳定的情况下，保险业是能否实现转变？而在转变这一问题上，华泰率先做到了“三高一低”，实现了从简单的规模扩张向质量效益型发展转变、从过度依赖投资收益向追求承保利润转变。
华泰保险起家于财产险。1996年成立的华泰财险，继2003年首次实现承保利润221万元之后，连续多年保持承保盈利。2010年，华泰财险实现承保利润2.6亿元，首次超过投资收益，为公司成立以来最好水平，综合成本率为90.8%，低于行业平均水平6.6个百分点。今年1－5月，在保险业务同比增长30.74%的情况下，综合成本率却低于行业平均水平5.84个百分点，且承保利润再一次大幅超越投资收益。
2006年至2010年，华泰财险的平均市场份额仅为1%左右，行业排名始终在13至15位之间徘徊。但也就是在这5年时间里，华泰财险累计实现了31.8亿元的净利润，占同期财产险行业净利润总额的31%。5年间，在从未向股东增资扩股和发行次级债的情况下，华泰财险不仅以多年积累的未分配利润实现了注册资本金由13.83亿元增加到30.426亿元，而且实现了对华泰人寿资本金的不断投入，并保持着未来所需的注资能力。
业内专家认为，华泰保险的“两个转变”，不仅是近年来中国保险业改革创新发展、转变发展方式所取得成果的一个缩影，而且为保险业在充满希望的“十二五”时期切实转变发展方式，实现科学发展，提供了宝贵的经验积累。同时，也为那些曾经在经营理念上出过偏差、走过一些弯路的保险企业如何走集约化和内涵式发展道路，提供了一个可以学习和借鉴的模版。
华泰保险的调整转型
当前，中国保险业已经进入一个新的发展阶段，行业的发展基础和外部环境都发生了深刻变化，如果继续走粗放发展的老路，现有的资本、技术等市场要素，支撑不了“三高一低”的增长模式。转变发展方式已经到了刻不容缓的时候，这是目前行业的共识。但是，对于“重速度、轻质量，重规模、轻效益”这一由来已久的问题，到底如何才能得到有效解决呢？或许，华泰保险调整转型的历程，能够给行业带来一些提示。
华泰保险并不是没有走过弯路，也经历过铺摊子、设机构、上规模的粗放式高速扩张之路。成立之后连续3年，保费规模成倍翻番，在北京市场上的排名甚至一度跃居第二位。“当时自我感觉良好，已经开始讨论能否上市的问题了，并请来当时世界五大会计师公司之一的安达信作财务顾问”。 华泰保险控股股份有限公司董事长王梓木回忆说。
2008年，在整个行业出现大面积亏损的情况下，华泰保险的车险和非车险保持了6:4的优化比例，在GAPP调整后，仍然有部分承保利润，是全国保险公司中为数极少的有承保利润的公司之一。
“事实证明，不用以前那种方式一样可以发展”。华泰保险北京分公司总经理张爱民说。据介绍，目前华泰保险北京分公司不仅市场规模仍然位居前列，而且连续多年综合成本率大大低于市场水平，每年都有不菲的利润。
底线是承保有利润
长期以来，在财产险行业有一种共识，就是承保亏损“理所当然”，投资弥补“天经地义”。实际上，这种盈利模式早已被证明是相当脆弱的。2007年，资本市场的“疯狂”让各家保险公司赚了个盆钵皆满，净资产连连翻番，但随着2008年投资环境的急转直下，由于投资亏损，整个行业的净资产大幅缩水，有的保险公司净资产甚至成为负数，财产险业承保亏损的问题也逐步凸显，根本无法用投资收益来弥补。
此外，靠投资保效益，也让各家保险公司激烈地争抢客户资源，尤其是财产险公司，大打价格战使得承保利润不断下降，反过来更加剧了大家对资本市场的依赖。
“企业长期不盈利的话，股东就不满意，这既是对社会资源的巨大浪费，也无法成为一个合格的企业公民。作为财产保险企业来讲，必须要追求承保利润，不能仅仅依靠投资去弥补。” 王梓木表示，对财产险公司来说，赚的应当主要是风险管理的钱，而不是通过投资找出路，而且财产险公司提供的现金流非常有限，年化不到30％，依靠投资收益去弥补保险亏损非常困难。财险公司应将投资收益当作“锦上添花”，而不应视为“雪中送炭”。
他坦承，华泰保险成立15年来，实现了年年盈利，年年分红，投资业绩作出了突出贡献，然而财险经营的底线，是GAAP调整后有承保利润。必须努力实现承保利润，这是走质量效益型发展道路的根基。
华泰保险控股股份有限公司总经理赵明浩表示，“集约化管理、专业化经营、质量效益型发展”总体战略逐步清晰和完善的过程，也是华泰保险从“知道不该做什么”到“知道应该怎么做”的过程。质量效益型发展，使华泰保险避免了大起大落，实现了可持续发展，而实施集约化管理和专业化经营，则是质量效益型发展的重要保障。
所谓集约化管理，是指华泰保险通过对承保、理赔、客服、财务、人事等方面的垂直化管理，以达到降低经营成本和防范经营风险的目的。“‘两核’的垂直管理，既保证了承保、理赔人员严格执行公司政策，不受基层机构的影响，也保证了业务质量和理赔的客观真实。”周稔广说。
所谓专业化经营，就是不在传统产品上拼消耗，而是专注于发展自己的优势产品；就是在业务上不当全能冠军，只在专项上求得领先；就是细分市场，形成差异化的竞争优势。比如，目前华泰保险的责任险业务，已经占到了财险整体业务的8%，远远高于行业平均水平。
在保证效益的基础上加快发展
一个很现实的问题是，与近年来行业整体快速发展相比，华泰保险的市场规模几乎是徘徊不前，也因此落下一个“小富即安”的话把。对此，赵明浩表示，市场份额不够大,市场影响力就不强，也会限制对发展机会的获取能力。同时，华泰保险的偿付能力充足率一直是监管部门规定的几倍甚至十几倍,这也是一种资本浪费,需要充分利用资本做大规模。
“哪家公司不想又好又快发展，但前提是要有这个能力。在没有能力的时候，对规模的过分渴求只能是无源之水。华泰保险有过这样的教训，一放就大，结果就是亏损、就是风险。”赵明浩表示，前些年华泰保险在能力还不完全具备的情况下，难免错失了一些加快发展的机会。但是，经过15年的发展，华泰保险对中国保险业的发展规律已经有了初步认识，自身在各方面也更加成熟，今后肯定会加快发展速度，但前提仍然是在能力范围之内。
他透露，“十二五”期间，华泰保险将结合自身目前的核心竞争优势和能力水平，集中资源发展重点市场、重点产品和重点渠道，建立可持续的盈利性增长模式，以及在目标市场的差异化竞争优势，争取到2013年后实现保费收入100亿元，2015年达到150亿元，同时保持承保盈利，综合成本率控制在98%以内。
张爱民认为，专业化、管控能力、服务水平，这些基本功比短期内的数字更重要，也更可靠。“在能力范围之内加快发展，规范发展，这样就不怕回家睡不踏实。”
“什么是‘好’？就是要坚持科学发展观，努力实现有效益的增长、管理不断升级的增长、业务结构不断优化和创新比重不断加大的增长。什么是‘快’？就是要在保证质量效益的基础上，争取高于行业的平均增长速度。”王梓木表示，对华泰保险来说，就是要走正路，不走错路，少走弯路，决不走回头路。“好”是第一位的，“快”是第二位的。只有在“好”的基础上才可以加快发展速度，否则宁可让速度降下来。
他表示，华泰保险一直在探索中国保险业的发展规律，希望华泰保险的探索能够为中国保险业提供一种可供选择的发展模式，与传统的发展模式一起接受市场的考验。“华泰保险希望作为一支健康的力量参与中国保险市场的建设，并能够给市场带来一些新鲜的东西。”
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崇尚创新、勇于挑战、追求个性是现在保险代理人的代名词，而80后就是现在保险代理人的主力。
在这些80后独有特质的背后，我们发现，随着社会的发展，他们的生活状态也在发生着变化。第一，职业不稳定，跳槽频繁。跳槽对于80后来说，是频率较高的词汇，由于刚走出学校，他们希望能获得更好的发展和更多的机会，而不是追求稳定和安逸，这与他们勇于挑战的性格不无关系；第二，收入相对微薄但是追求高品质生活。很多80后的大学生缺乏工作经验，资历尚浅，收入相对微薄，但是他们对生活品质要求却很高，入不敷出，因此，出现了“啃老族”和“月光族”；第三，缺乏安全感。一些80后大学生反映，现在生活压力日渐增加，房子、车子、票子，对于刚走出校园的他们来说还很“遥远”，造成了这一群体缺乏安全感。
基于以上几点，我们不难发现，80后的就业问题让人担忧。调查发现，目前很多刚毕业的80后大学生走进了保险公司，做起了保险代理人，这些人往往是一些高学历、高素质的人才，而且他们并没有带着成见去做代理人，相反，他们认为保险代理人是值得炫耀的职业。
大学生选择保险营销的原因是什么？主要有以下几点原因：第一，就业压力。刚毕业的80后大学生没有工作经验，缺乏社会阅历，想通过社会实践工作得到锻炼，于是选择保险代理。第二，生存压力。如今，高房价成为阻挠80后幸福生活的一大阻碍，80后的家庭基本都是独生子女，有一定经济基础的人并不多，除非家庭经济基础好。他们希望通过保险代理这样一份工作获得丰厚的收入，挑战自我。第三，相对自由的工作环境。一些年轻的保险代理人表示，他们每天来公司开完晨会，听主管交代一些事宜便可自由安排时间，这样就有更多的时间与客户沟通、交流。
虽然，目前保险代理人的福利待遇不乐观，但是这些并没有影响80后的职业选择，而且还在一定程度上推动了80后追求成功、不断挑战自我的步伐。如今，随着规范保险代理人相关条例的出台，代理人从业资格越来越规范化，从最初的“无门槛”到目前的“高门槛”，保险代理人正朝着专业化、年轻化方向发展。
未来80后代理人将成为保险市场的主力。首先，他们具有高素质、高学历、高绩效的“三高”标准。80后代理人具备其他年龄段人群无法比拟的优势，目前，80后保险代理人已经具备高标准的专业素质，他们不仅仅精通保险专业知识，而且通晓证券、基金、股票知识，可谓是“全能型金融人才”；其次，他们更容易接受新鲜事物。在营销手段和方式上，他们大胆尝试创新，充分利用网络这一平台，通过建立个人博客、微博、QQ等方式与客户沟通交流。
目前，保险市场上需要这样的“全能型人才”为客户提供全方位、专业化、综合的理财服务，也唯有这样的保险代理人才能在保险市场上站住脚，立于不败之地。相信，不久的将来，80后保险代理人将成为保险代理市场的主力军，成为推动保险市场发展的潜力股。从而促进保险业的持久健康的发展。
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新规之下，寿险公司的盈利是否会受到影响，特别是过分依赖万能险的中小型寿企？“肯定是会受一些影响，最起码手续费这笔收入要去掉。但实际上，在目前的市场环境下，保险公司回归自己的主营业务是最好的，这也是监管部门一直在倡导的。” 郝演苏说。
理财神器红极一时
10月1日，《互联网保险业务监管暂行办法》正式实施。作为国内首份针对互联网金融领域的监管文件，《办法》从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等方面对互联网保险经营进行了规范，具体细则有望在年底前出台。
此次新规的一个核心是规范互联网保险的发展，特别是万能险网销产品。上述寿险公司负责人表示，整顿的主要是万能险网销产品。万能寿险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。经了解，此类产品往往以高收益吸引投资者购买，实际保障功能有限，随着资本市场的波动，其中隐含风险愈加凸显。
事实上，6月中旬以来，因股市动荡，不少投资者将目光转向万能险。万能险最低保底收益3.5%，且投资门槛较低，曾被称为“理财神器”，此前普遍预期年化收益率高的可达7%。
不少寿险公司也热衷于销售万能险。人保寿险广东分公司资产管理中心负责人说，寿险公司这么做是为了获取巨额现金流，通过投资赚取其中的利差。“这种现象业内很普遍，在个险以及保费增长乏力的情况下，很多中小寿企都是这么做。”
外界普遍认为，把长期的万能险当成短期理财产品卖，对行业而言，意味着不小的风险：一是助长了退保率，从而对保险公司偿付能力提出挑战；二是把保险当理财产品卖，与其提供保障的初衷背道而驰。因此，万能险招致监管。
万能险下架
寿险官网的情况同样如此。珠江人寿官网上3款万能险均显示已售完，分别为预期年化收益率高达7.02%的珠江利赢一号终身寿险、7.2%的珠江宝赢二号两全保险、6%的珠江月月赢一号终身寿险；安邦保险官网的3款万能险均已下架，分别为安邦E盛世终身寿险、安邦盛世3号终身寿险、安邦盛世2号终身寿险。
君康人寿两款万能型保险也暂停销售，分别为预期年化结算利率5%的正德广利1号两全保险、5.5%的正德多利2号两全保险，还有一款预期年化结算利率高达7.05%的正德多利3号两全保险显示已售完。
“保险产品不可能卖完的，都是自己下架的，这么说明寿险公司在监管下也显得很谨慎。”平安人寿销售部负责人说。
客户的利益是否能得到保障？
多个寿险公司都表示，产品下架不会影响收益。比如，昆仑健康保险就表示：“即使产品下架不影响收益，因为万能型保险产品收益根据保险公司实际经营情况决定。”
虽然对购买者没有影响，但对过分依赖万能型网销产品的中小型寿期来说，影响却不小。此前，中国保险行业协会的报告称，人身保险互联网市场开辟了中小寿险公司发展的新机遇，中小寿险公司借此来突破传统渠道瓶颈制约，借助理财型产品实现保费规模跨越式发展。
郝演苏说，下架对寿险公司的业绩肯定会有影响。“事实上，很多中小寿险是依靠万能险做大现金流，本身可能不赚钱。”
招商证券保险分析师王宇航分析称，险企推类似高收益率主要是为了赚取巨额现金流，抢占渠道网点。
上述寿险资产管理中心负责人向时代周报坦言，这类产品能带来大量的现金，对中小型寿企很有吸引力。“由于对现金流的要求，很多寿企发行这种投资型的产品，在短期内获利。”
某中型保险公司负责人在接受媒体采访时表示，“万能险保费在公司规模保费中的占比在20%-30%之间。由于万能险具有经营区域限制，因此公司视网销平台为万能险销售的重点渠道，此次网销万能险下架必然会影响公司短期业绩，但还谈不上对资金流产生影响。”
提示：万能险的下架是因为保险产品表述和披露方式片面强调收益，不提示风险，且投资方向不够透明造成的。用户在万能险下架后是不会影响收益的。但是，小编提醒各位，在投资时应该保持清理的头脑，不能盲目投资。
我国海外投资存在的风险因素一
一些国家对我国企业的海外投资设置了较多壁垒，使得我国企业的海外投资屡屡受挫。我国的持续发展、财富积累和对外经济扩张，令不少国家感到不安。例如，近年来中非贸易每年的增长率都是30%左右，我国在非洲对外贸易中排到第二位，这个势头之猛，让西方国家坐立不安。因此，美国近期在非洲大肆宣扬“中国的新殖民主义”，歪曲中非合作，挑拨中非关系。与“中国威胁论”相关的一些言论成为我国企业海外投资与经营的“紧箍咒”。另外，一些国家频发稳定问题，给我国海外投资带来不小的损失。例如，利比亚的局势动荡可能会给我国在利比亚的投资造成巨大损失。
我国海外投资存在的风险因素二
我国不少企业在海外投资方面经验不足，不太重视维护企业的海外形象。企业的海外形象不仅仅是盈利状况，还有社会责任和商业信用。今年以来，在美上市的中国公司由于部分中国公司的会计违规等诚信问题而遭到境外资本的大肆打压，市值缩水严重。
我国海外投资存在的风险因素三
现阶段我国海外投资风险管理主要涉及文化理念、贸易壁垒、企业竞争和其他风险的管理，应该针对不同风险的特点，确定不同的策略和实施方案。在我国进行对外直接投资的过程中，面对的最大困难不在于资金、技术或资源整合能力，而在于面对复杂的国际市场环境和众多的利益团体如何进行良好的沟通。但是，由于社会制度、价值观念、文化传统、意识形态、风俗习惯、语言等的不同，我国企业的海外投资行为必然面临文化冲突问题。我国要减小在对外直接投资中的风险，必须培养良好的国际文化沟通和交流能力，了解投资东道国的商务实践和习惯，学会按照他们的思维和行为方式来办事。因此，在进行对外投资中，我们应该增强跨文化沟通的敏感性，识别文化差异，加强文化认同，使企业更好地融入当地社会。
提示：受国际贸易保护主义和我国海外投资制度不完善等因素的影响，目前我国海外投资存在着以上三大风险，所以广大投资者在进行海外投资之前要充分意识到这一点，在构建投资理财方案时不妨搭配一份合适的保险，进而为资金安全加把防护锁。
【导读】初生婴儿是需要呵护与关怀的，那么究竟如何给初生婴儿购买适合的保险呢？下面通过一个典型案例来解读这一问题。
案例
北京的周女士：我女儿刚出生5个月，给她买什么保险合适呢?
答：一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、重大疾病险、教育金储备险等。但宝宝刚出生时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。
不过，随着时间的推移，宝宝比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。专家建议为宝宝购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
提醒爸爸妈妈们在考虑给宝宝买商业保险时，应把握好几个原则：
一是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
二是缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，根据保监会的规定，超过的部分即便付了保费也无效。
四是购买豁免附加险。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
另外，不要忘了参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险。例如在北京，城镇户口家庭的学生和婴幼儿只需每人每年缴纳50元，其超出650元起付标准的医疗费用，可按70%比例报销，一个医疗保险年度内累计最高可报销17万元，还有少数福利好的单位可以为员工子女报销一部分医药费等，那么，家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。
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2、意外伤害（身故、残疾） 5万。
3、意外医疗 5000元（100元免赔，100元以上80%赔付）
少儿保险是专门针对少儿这一群体的保障，由于少儿具有与成人不同的生理、经济需求，因此所需要的保障表现不同，这类产品也一直受到很多家长的喜爱。今天小编带大家了解一下少儿保险价格。
1、少儿意外伤害险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。
购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
2、少儿健康医疗险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。
重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但现在16岁以下的少儿也可以购买该险种了。
3、少儿教育储蓄险
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭：目标明确的中长期储备。
由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与少儿身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
4、少儿投资理财保险
险种特点：保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭：保费预算较高的家庭。
作为一种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。
为自己投保，是男人爱心和责任的体现！
保险监管最近召开工作会议，会议结合当前宏观经济形势，进一步分析保险市场出现的新情况、新问题，研究安排下半年监管工作。
中国保监会主席吴定富指出，今年以来，面对复杂的国际国内经济金融形势，在党中央国务院的正确领导下，全行业深入落实科学发展观，坚持以科学发展为主题，以加快转变发展方式为主线，开拓创新，真抓实干，在整顿规范市场秩序中加强风险防范，在促进业务平稳增长中推进全面转型，保险市场运行的协调性、稳定性和安全性不断增强。1-6月，全国实现保费收入8056.6亿元，同比增长13%。截至6月末，保险公司总资产5.75万亿元，较年初增长7.1%。保险业风险防范取得明显成效，业务结构出现积极变化，经营效益持续向好发展，资金运用总体安全稳健。
吴定富指出，今年以来，保险监管机构按照“转方式、促规范、防风险、稳增长”的要求，围绕防范化解风险和保护保险消费者利益，坚持科学监管、依法监管和有效监管。继续加大检查力度，促进保险市场规范有序运行。现场检查各项工作进展比较顺利，针对性进一步加强,重点比较突出,查处力度比较大。完善非现场监管，提高风险防范的及时性和有效性。在做好现场检查的同时，继续完善分类监管制度，加强改善偿付能力监管，加强市场研究和监测，深入推进信息化建设，不断丰富非现场监管手段，对市场上的风险苗头做到早发现、早防范。加强法人机构监管，切实强化法人的管控责任。监管机构把法人机构监管作为抓手，切实加大对总公司的监管力度。深入推进公司治理监管，全面强化保险集团监管，强化法人机构责任，加强保险公司透明度监管。发挥监管的引导和约束作用，促进行业转变发展方式。着眼于行业的可持续发展，通过推动改革创新不断增强保险市场内生增长动力，激发市场活力，为科学发展提供机制和制度保障。集中全行业智慧研究编制保险业“十二五”规划，继续深化保险改革，不断强化有利于推动行业科学发展的制度约束。切实保护保险消费者利益，不断提高行业服务水平。按照以人为本的要求，始终把保护保险消费者利益作为保险监管的重要职责和衡量监管成效的根本标准，努力维护好、实现好保险消费者利益。加强制度建设，注重把实践中一些行之有效的具体监管措施上升为制度，从源头上遏制损害保险消费者利益的行为。做好信访投诉处理工作。认真解决社会反映集中的突出问题。推进产品服务创新，切实提高行业服务水平。加强监管自身建设，不断提升保险监管的能力和水平。深入开展创先争优活动，开展形式多样的庆祝建党90周年活动。加强监管班子队伍建设，扎实推进党风廉政建设。进一步加强监管组织体系建设，成立保险消费者权益保护局，在28个保监局设立稽查处，派出机构延伸扩大试点工作积极推进。
吴定富强调，从当前保险市场运行情况看，值得关注以下几个问题：一是宏观经济形势和政策调整使保险业面临的不确定性增加。寿险业务增长面临压力，偿付能力充足率波动加剧，资产负债匹配难度加大。二是业务模式转型的压力增大。劳动力结构变化和富余劳动力减少给现有个人营销体制带来挑战。银保渠道面临进一步规范与转型。产险市场高度依赖车险的业务结构面临调整压力。三是市场不规范问题仍然比较突出。一些违规行为屡查屡犯，新型渠道暴露出管理漏洞和操作风险，案件风险治理形势严峻。四是产品结构不合理的问题值得关注。长期期缴、保障功能强、能够满足消费者真实保障需求的产品发展不足，分红险占比过高。五是中小保险公司持续发展能力亟需增强。目前，中小保险公司亏损的问题比较突出，部分中小保险公司始终没有形成有效的盈利模式，业务结构单一，盈利能力不强，缺乏内生资本补充来源。总的来看，当前保险监管面临的形势较为复杂，必须始终保持清醒头脑，居安思危，趋利避害，不断加强和改进保险监管，切实提高监管的科学性、针对性、有效性，努力促进保险业又好又快发展。
吴定富指出，下半年保险监管机构要继续深入落实科学发展观，坚持“转方式、调结构、促规范、防风险”，切实推进科学监管、依法监管、有效监管，引导和促进保险业平稳健康发展。
一是强化转变行业发展方式的监管约束。要以加强制度建设和提高制度执行力为着力点，不断丰富和完善监管的政策措施，使各项政策措施更加适应宏观形势的发展变化，更加符合保险市场的发展要求，更好地发挥促进行业转变发展方式的积极作用。加强和改进偿付能力监管，发挥资本约束对转变行业发展方式的促进作用。完善分类监管的制度机制，营造优胜劣汰的发展环境。继续加强政策引导，推动行业坚持和深化结构调整。
二是切实防范化解保险风险。要继续把防范风险作为保险监管的重中之重，不断巩固和健全风险防范的制度机制，切实维护保险市场的安全稳健运行。防范公司治理不到位和内控不严的风险、保险资金运用风险以及退保风险。
三是继续加强保险市场秩序的规范工作。要坚持“抓重点、防反弹”，把检查和处罚作为重要手段，继续推进市场秩序规范工作。继续做好现场检查，依法处罚违法违规行为。违法违规问题的处理处罚，是现场检查的延续，但处罚并不是惟一目的，关键是要建立长效机制，确保处罚能够产生有效的威慑作用，从根源上遏制违法违规势头。健全规范市场的长效机制，要加强对总公司的质询及通报，继续清理整顿保险代理市场，完善保险代理管理制度，强化中介手续费跟单支付、集中支付、零现金支付等制度，提高手续费支出真实性。
四是继续强化保险案件的综合治理。严肃查处保险领域重点案件，有效遏制保险犯罪案件频发态势。继续推进稽查制度建设和落实，强化案件风险治理，完善稽查工作机制。保监会已在28个保监局设立稽查处，要以设立保监局稽查处为契机，进一步充实稽查力量，加强对保险违法违规行为的调查，尤其是要重点加大重大案件的查处力度，严查重处侵害保险消费者利益的违法违规行为。
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为了让生活更加充实，许多人会到境外旅游。随着人们投保意识的增强，许多人都会在旅游前投保一份保险，为自己提供更多保障。根据了解，市场上保险产品很多，平安境外险赔偿速度快，投保速度快。
这几年来，我国的旅游行业快速发展，旅游人次迅速增加。2012年的统计数据显示，近年来，我国每年出游人次约26亿，平均每人每年出游两次。在2012年1月-5月，全国出境总人数达到3233.39万人次。
随着我国经济的快速发展，国民手中的钱越来越多，为了让生活更加幸福，许多家庭都会在暑假期间计划出游，需要提醒的是，外出旅游要注意安全。近几年，网上报道的出游意外事故并不少，总结原因，主要来自三个方面。一方面是自然灾害造成的，另一方面则是自身疏忽造成的，再有就是地方治安问题造成的。因此，出国旅游前，要考虑当地的天气、指定旅游计划、了解当地的治安情况。除此之外，还要可以了解平安境外险赔偿流程，买一份平安境外旅游保险保障旅程。
随着旅游业的发展，保险公司推出的旅游保险也逐渐增多。游客在选择保险产品时，要了解保险的理赔速度，选择一款理赔快、投保快的产品。平安保险素来以理赔速度快，理赔金额合理出名，在网上可以查询到平安境外险赔偿时间，详细的理赔程序。另外，我们也可以在网上了解到平安境外旅游保险的快速投保办法。
，是平安保险公司2010年推出的网上直销平台，在这个平台上找到保险境外旅游保险后，在线选择保障范围和赔偿档次，就可以在线支付保险费用，三分钟左右完成投保流程。成功投保后，若发生意外事故，及时报案求助，平安境外救援队伍会迅速伸出援手，理赔款会快速到账。
综上所述，平安境外险赔偿速度快，赔偿金额合理，通过投保境外旅游险流程简单，三分钟就可以完成。有了这款保险，境外旅游就多了一个坚实后盾，发生意外后就有人帮忙。
在金融危机的大环境下市民普遍有“捂紧钱包”的心态，但对获取健康保障的需求却更加强烈。
近日央视新闻联播节目主持人罗京因患淋巴癌英年早逝，再次引起市民对健康问题以及健康保险的高度关注。从多家保险公司获悉，近期市民围绕健康险种的咨询量显著增长，不少市民主动联系保险业务员获取有关信息。
一家外资寿险公司的有关人士表示，尽管在金融危机的情势下市民普遍有“捂紧钱包”的心态，但对获取健康保障的需求却更加强烈，公司今年上半年重大疾病险的销售同比增长了约15％。其他几家寿险公司也都出现了类似的增长态势。
提早准备足够健康专项费用
多位寿险业专家分析表示，目前激烈的社会竞争和精神压力对人们的身体和心理健康造成了不同程度的伤害，不少人长期处于亚健康状态下，长此以往就会积劳成疾，甚至发展成癌症。所幸的是，在类似癌症等恶疾发病率逐年上升的同时，医学科技也在高速发展，很多新型治疗手段被发明出来，比如器官移植、靶向治疗，以及其他的新型抗癌药物等，为病患中的人们带来福音。癌症已不再是“不治之症”，相当一部分患者治疗得当便可以“带癌生存”，甚至重返工作岗位。专家同时指出，任何一种有效治疗都需要长期的、数种方法的综合运用，以及定期复诊，人们害怕的已经不仅是疾病本身，还有巨额的治疗费用。医学专家介绍说，恶性肿瘤被发现时往往已经处于中晚期，保守的治疗费用就超过10万元，如果希望采取更好更先进的治疗方法，恐怕要超过30万元。市民除了经常关注自己及家人的健康、保持良好心态和健康生活方式外，提早准备足够的健康专项费用以备“万一”之需，是市民在投资理财过程中不可忽视的重要内容。
采访获悉，目前各保险公司均推出了重大疾病保险，也称大病险。按照中国保监会和保险行业协会的有关规定，重疾险必须保障25种最常见的重大疾病，基本能够消除人们发生重大疾病时的后顾之忧。
消费型返还型各有利弊
如何选择重大疾病险是非常个性化问题。保险专家介绍，根据保险金领取方式的不同，重大疾病保险可以分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险在罹患重疾时可以获得赔偿，如果没有发生重疾，保险期满将返还所有已交保费，有些产品还有红利分配，在保障的同时兼顾资产保值。而消费型重疾险是指被保险人如果保险期满没有发生重疾，所交保费不予返。一般来说，消费性重疾险保费相对较低。
若以保险期限长短划分，目前市场上的重疾险又有长期重疾险和短期重疾险之分。长期重大疾病保险保障期限比较长，由于中国保监会在2007年1月1日叫停了“返还型”重大疾病保险，为了更好地满足消费者买保险有“返还”的消费心理，市场上的长期重大疾病保险大多是捆绑在长期寿险产品的附加型险种，往往和特定的寿险产品固定组合在一起打包销售，这样的组合产品兼具寿险“返还”、寿险保障和重疾险保障的功能。短期重疾险的保障期大多为一年，可为主险单独销售，亦可作为附加险按照一定的搭配比例搭配在主险上销售，但都是没有“返还”的纯消费型产品。由于短期重大疾病保险的保障期限为一年，故消费者需要每年购买。而随着投保人年龄的增加，罹患重疾的风险也会增加，所以此类产品的购买价格会逐年上升。
保险专家特别提醒投保人，投保健康险时要有长期的理财眼光，要尽量从年轻时做起，因为保费相对较低。随着人到中年，家庭责任更大，更应在财务安排上确保适量加大健康保障的投入，避免出现资金使用重投资、重消费、忽视保障的误区。
合适的就是正确的
不少市民关心投保健康险怎么获得合理的性价比？专家认为，不同的家庭和个人财务转况不同，所需要的保障不同，因此没有哪个产品是最好的，只要选择到合适的就是正确的。
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