5“养老”要趁早
“想要通过保险减轻年老时的风险,尤其是疾病风险,要趁早投保”,刚在中宏人寿购买了一份养老险的钟先生对记者说。
其实,大部分保险公司都有投保年龄限制,目前国内保险公司最高的承保年龄是80岁,但只对老人的意外出险进行保障。在这种情况下,不仅子女为父母投保应及早动手,中年人投保防老也应趁早。这样不仅投保人不会因为年龄问题卡在保险公司门外,而且,早日投保,保费也会相对便宜。
据记者了解,目前各家保险公司推出的形形色色的养老保险将年龄限制在60岁以下。因此,寿险顾问建议,如果要购买养老保险,最好能在50岁前。海尔纽约人寿的销售人员告诉记者,一般保险公司对50周岁以上的消费者购买养老保险,会有一定的限制。如超过51周岁(含)人员投保,均需接受体检;购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。此外,与重大疾病保险相似,50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。
即将退休的葛先生今年50岁,最近他在太平人寿公司买了“寿比南山”养老保险。当记者提及越早购买越划算的事情,他显得有些后悔,为什么不早点投保,因为“寿比南山”产品没有保额限制,也就是说,只要选择一款主险,可以附加不少险种,不受保险金额的限制,越早投保实惠越多。葛先生说:“我不想成为子女的负担,通过购买商业保险,及早规划好自己的未来,退休后不致在经济方面捉襟见肘,通过保险做到老有所养,让自己活得更舒适。”
也有理财师建议,购买养老保险不宜买得过早。因为养老保险老年才能享用,缴费和享受保障之间要相隔很长一段时间,由于近年来经济发展很快,相隔时间过长,原先的养老保险金标准就不一定适用。再则,从青年到老年,其中有几十年时间,中间需要用钱的地方一定很多,很难说其重要性一定不如养老保险。
具体谈到如何购买养老保险,理财师建议,买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配,做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划,从保费支付角度而言,为了确保生活不受影响,不能盲目购买保险,年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。
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1社会养老险如何领
目前,人们口中提及最频繁的养老险是指“个人储蓄性养老保险”。其实,在我国,养老保险由三个部分组成。第一部分是基本养老保险,第二部分是企业补充养老保险,第三部分是个人储蓄性养老保险。模式虽然各不同,但是三类养老保险的基本功能是一样的,可以使消费者得到经济上的保障。年轻时一点一滴节约闲散资金,缴纳保费,到年老之后,就可以按一定周期领取固定数额的保险金,使晚年生活安定祥和。
相比商业保险来说,很多人可能更关心的是基本养老保险。为了真正了解这类“养老金”的申请、缴纳、领取的全过程,记者在上海社会保障中心个人缴费窗口采访了几位参保者,不仅看到了全程办理的相关细节,还请该中心的专家进行了解。
该中心相关负责人介绍,按照目前养老保险待遇的计算公式,退休时基本养老金到底是多少,由以下五部分之和构成:基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说,养老金高低,取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大,到退休时得到的养老金就会越多。
那么缴费基数如何确定呢?是不是总是固定的金额呢?该负责人表示,缴费基数并非一成不变,是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化,以后缴费基数也将相应改变。事实上,消费者的养老保险该缴多少钱,到了退休年龄每月能领到多少钱,每位参保者都会因某一方面不同而导致很大的差别,比如年龄、性别、参加工作的时间、参保时间、缴费年限、退休年龄以及与单位终止、解除劳动关系的时间等等。基本养老金能领多少,很大程度上取决于消费者缴费时间的长短。因此,在消费者有缴费能力时,要尽可能在政策允许范围内,多缴费,长缴费。
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