意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外险定义为突发的、外来的、非本意的、非疾病的风险。本文将就意外险赔付注意问题及建工意外险赔付条件进行简单介绍。
意外险赔付注意问题首先,需要注意意外险的时间限制。例如:自意外事故发生之日起,多少天内导致的身故、伤残和医疗用度保险公司保险公司承担补偿责任?现在,最少不同的保险公司有3个分歧的时候限制,别离是90天、180天和12个月。大部分的保险公司加倍多的是采取了180天作为一个时候限制。时候限制对投保人而言,越是持久越是有益。
其次,需要重视意外险的地区限制。意外保险并不是没有地区限制,分歧的地区的限制会直接影响到费率的高低,所以在选择意外保险时,对地区的选择需要引发必然的存眷。bx010.Com
最后,要关注意外险的医疗用度的限制。大部分的公司在医疗用度的定义一般都是社保范围内的医疗用度,今朝已有部分保险公司的更新产品中,已对这个社保范围内的医疗用度进行了冲破。在一路比较严重的意外变乱中,可能比较昂贵的医疗用度的产生就是在社保范围以外的一些自费医疗用度的支出。
建工意外险赔付条件第一、保险责任内容方面，建工意外险与团体意外伤害保险相同，包括两大部分，分别为意外伤害身故及残疾责任、意外伤害医疗责任。
第二、保险责任范围方面，因其保障人群的特殊事故仅限在工程项目指定的施工区域和生活区域内发生的意外伤害事故，除此以外的区域发生的事故，我司不予承担保险责任。
第三、有关施工区域和生活区域的范围确认，我司是通过承保时投保人提供的施工合同和（或）施工图样说明来进行认定的。
所以，对于被保险人在施工区域和生活区域外运送或采购建筑材料时发生的意外伤害事故，虽为其工作内容，但因不是在施工区域和生活区域内发生的事故，我司是不承担保险责任的。
意外险赔付——相关资讯意外险赔付新标将改变伤残标准日前，保监会对媒体做出回应，新标准的制订工作正在推进中，并将于近期发布。保监会相关人士还透露，新标准对人身保险伤残评定的覆盖门类、等级和条目进行了扩容，残情条目将在原先7级34项的基础上大幅度提升。同时，新标准引入世界卫生组织颁布的《国际功能、残疾和健康分类》的相关标准和编码系统，残情描述和等级设置更加科学合理。下一步，保监会将推动保险行业建立科学调整机制，对新标准进行不断完善，使得伤残给付标准能够更好地符合实际。
至于实行新标准实行后意外险是否会涨价，一资深保险人士向记者表示，意外险保费收入在保险公司总保费里面占据的比例很小，而且意外险在新渠道的带动下价格已经越来越便宜，新标准的实行只会给消费者带来实实在在的好处，保险公司即使涨价估计幅度也不会太大，消费者不必担心。
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案例一：
王先生为自己在一家保险公司购买了两份保额都为25万人身意外保险，保障身故和伤残。
半年后，王先生因车祸而重伤，经过司法鉴定被判定为九级残疾。
根据保险条例，王先生九级伤残可以获得20%的保险金赔付。最终王先生获得了2份各5万元的赔付金，即共计10万元的赔付。
案例二：
2019年1月，沈先生分别在四家保险公司为自己购买了保额均为2万元的意外伤害医疗保险。
最近他因为意外住院花费了5000元，他认为自己可以分别在每份保险中获得5000元的理赔，那么就是共计20000元的赔付。
但是结果却是沈先生在医保报销了3000元后，只在一家保险公司拿到了2000元的赔付金。
同样是意外险，为什么有的意外险可以重复理赔，有的意外险却不能重复理赔呢？
这就涉及到意外险的具体保障内容才能决定是否重复赔付了。
保险中有两个很重要的原则：定额给付制和报销制。
定额给付制
也就是买了多少保额，保险公司就赔付多少保额，与实际花费无关。比如重疾险、寿险、意外险里面的身故、伤残、住院津贴都属于这种；
报销制
花多少赔多少，最终的理赔金额不会超过损失金额（即实际花费），如意外险中的意外医疗，疾病住院医疗等都属于这种。
简单来说意外险有意外伤害保险和意外医疗保险之分，二者差别是非常大的。
不能重复赔付的意外险情况：意外医疗险
意外医疗保障指被保险人意外受伤治疗而产生的医疗费用，保险公司会根据合同约定的赔付范围和赔付限额进行报销，补偿被保险人的医疗支出。
意外险的理赔对于这类情况是与医疗险类似的，需要凭医院开具的发票进行报销，因此无法重复报销。
如果在多家保险公司购买了意外医疗保险，只有在一家保险公司没有赔完被保人的医疗支出的情况下，才可以再申请另外一家，直到医院开具的发票金额赔满为止。
可以重复赔付的意外险情况：意外伤害险
保险公司会根据合同约定一次性赔付保险金，弥补被保险人因为受伤造成的经济损失。意外险的理赔对于这类情况则与寿险和重疾险相类似的，可以多家赔付，互不影响。
尽管这是可以重复赔付的，但是还是想提醒大家要量力而行，保额越高，保费也越高。
另外，国家为了预防道德风险，对于未成年人的身故保额是有限制的。
但也有些意外险会做出一些苛刻的理赔条件，你不注意阅读投保须知和保险条款，还很难发现。
1、因病摔倒死亡
患病的王大姐在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，结果保险公司拒绝理赔。
原因：一般健康的人摔倒，可能就是骨折或者小擦伤，摔倒死亡是因为王大姐自身有疾病，而摔倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。
当然，在身体健康无疾病隐患的情况下，如摔伤撞到头流血过多致死等情况还是可以理赔。
2、“意外”猝死
王先生在单位加班时突然昏厥，送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢？
原因：由于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以不属于意外，一般的意外险均不赔偿。
注：现在很多意外险增加了“猝死”责任，如：国泰小米综合意外险、亚太金典综合意外险、平安个人意外险、众安女性百尊享百万意外险、海峡爱满分高额意外险、阳光成人意外险等等。
3、中暑身故
今年夏天，张先生在工地干活突然中暑晕倒，后经抢救无效死亡，张先生的儿子立马向保险公司提出理赔申请，可保险公司却说中暑不在意外理赔范围内。
原因：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，它不是外来的，突发的，而是内在因素引起。再者，中暑在一定程度上是可以避免的。因此，中暑不属于意外伤害。
4、妊娠意外
张女士购买了某保险公司的一款意外险产品，几个月后发生了一场意外。原来，张女士有了身孕，出门行动不便，不小心摔了一跤导致流产。出院后，张女士想到之前购买的意外险，便到保险公司进行理赔，可遭到保险公司的拒绝。
原因：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。
5、个体食物中毒
孙大爷家没有冰箱，怕食物浪费，总吃剩饭。突然某天，孙大爷饭后出现了肚子痛、呕吐等状况，到了医院经医生诊断，属于食物中毒。因孙大爷之前购买了意外医疗险，所以“病”好后，便到保险公司要求赔偿，最终却被保险公司拒绝。
原因：食物中毒虽符合非本意的、外来的、突发的，但因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而如果是个人食物中毒，往往就会被视为是个案，保险公司对这种“意外”不赔。
6、手术意外
李先生的妻子因为疾病需要手术，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，最终死亡。曹先生心想，妻子生前买有意外险，这种情况刚好符合，可没想到，保险公司拒绝赔偿。
原因：手术时发生意外，是因为在手术过程中出现状况导致意外死亡，是由于疾病，不属于意外伤害。
7、高原反应
60岁的张大妈去西藏游玩，中途因高原反应没缓过来，最终死亡，张大妈家属向保险公司索赔意外身故赔偿，却被拒绝。
原因：高原缺氧是可以预知的，不符合突发的，不可预见的，且张大妈年事已高，产生高原反应并非“意外”，因此不赔偿。
8、潜水探险身亡
年初，李某跟朋友去三亚玩潜水，中途不慎受伤发生意外，最终身故，李某家人向保险公司提出意外赔偿，却被拒赔。
原因：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以在购买时一定要看清楚条款。
9、未驾车驾驶意外
冯小姐去年花200元给自己购买了驾驶员人身意外伤害险，前不久，冯小姐跟朋友开车去成都玩，中途不幸撞上大巴，当场死亡，家属向保险公司申请理赔，却遭拒绝，理由是出事时，冯小姐坐在副驾驶车位，并不处于驾驶过程中。
原因：意外险种类较多，类似驾驶员意外险、交通工具意外险等专门的意外险保障范围非常狭窄。所以，大家不要盲目追求费用低，保额高，要先弄清赔偿条款。
10、职业变更未告知
李先生原来在一家理财公司做理财经理，后因公司倒闭改行开出租车。一场交通事故使他失去了生命，家人在整理遗物时发现一份还在有效期的意外险保单，保额为100万。受益人向保险公司索赔被拒。
原因：李先生投保时符合意外险职业要求，身故时的职业已经超出该保险的承保范围，属于高风险职业，不在理赔范围之内。所以当被保险人承保后职业类别一旦确定，后续如果出现职业变更的问题，必须要通知保险公司，由保险公司根据被保险人新的职业来综合评定承保风险，最终决定是否对被保险人新变更的职业承保。
11、保险公司限制的意外
如某款意外险规定，不承担因为高空作业导致的意外责任，高空定义为层高2米（含）以上。如某款意外险特别约定，被保险人在其他保险公司投保的有效意外险保单，累计意外身故或全残保额不得≥200万（仅承担交通工具意外险保单的保额可不参与累计）。
12、其他不予理赔情形
（1）被保险人醉酒或受毒品、管制药物影响期间。
（2）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。
（3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀。
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近段时间以来，各种意外事故频繁发生，让人充分意识到意外险的必要性。相对其他险种，意外险一次性投入少，但在意外发生时却能够提供数十万元的保障，确实能够解决燃眉之急。但在购买时，用户需了解意外险赔付标准，以避免发生意外时保险公司无法赔付的情况。
报载，南京一市民买了一份交通意外险，根据保障责任，飞机意外保障40万元、火车和轮船意外保障均为10万元、汽车意外保障为2万元。前不久，该市民到外地出差，乘坐单位来接机的公务车时不幸遭遇车祸身亡。家人向保险公司申请理赔却遭拒绝，理由是投保人乘坐的是公务车，而非保险责任中所指的合法客运车辆。无独有偶，周先生2003年投保了意外伤害险。上个月，他在步行时被一辆电动车带倒，送医后不治。医院出具的死亡证明书指出，其死因是“心肌梗塞”。事后，周先生的家人提出赔付要求，却被保险公司以导致死亡的原因为疾病，不属意外伤害为由拒赔。那么意外险赔付标准是什么呢？
意外险赔付标准意外伤残的保险金是根据伤害程度按比例支付的，这个标准明确地附注在保险条款上。同时，专家提醒到：意外残疾和意外烧伤在实际的保险产品中常常是被拆开的，不是所有意外险产品都包含对意外烧伤的责任。
另外，从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中我们可以看出，其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的，鲜有与内脏有关的。在生活中，诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻，而类似情况是无法获得意外险的理赔，除非是有附加意外医疗保障，则可以为治疗提供费用报销或住院津贴补偿。
作为附加险的意外医疗，在产品中的额度一般是1万～5万，从保障金额来看，此块保障都是不充足的，这无疑是目前意外险的一大遗憾所在。由于医疗保障总体费用较高，投保人可以通过额外投保住院医疗类保险，尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种，如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。
身意外险的投保是跟被保险人的职业相关的。将日常工作划分为不同等级通常是6个，一般意外险最高承保4个职业类别。
意外险赔付有两种情况1. 在承保职业中，都按保额赔付。这个占大多数。
2. 在承保职业中，根据职业等级按比例赔付。
需要注意的是，保险公司在赔付时，会按出险时正进行的活动来判定职业类别。建议投保时按自己平时常从事的最高类别项目来投保，避免理赔障碍。
可见，尽管意外险具有“低保费、高保额”的优点，但并非所有意外事故都能获赔。因为，虽然投保人认为的意外带有很强的主观性，但在赔付过程中，保险公司还是会严格界定引起事故的原因是否属于意外险中的“意外”。拿南京市民的例子来说，很多人觉得只要坐车出车祸就可获赔，实际上该款交通意外险明确，汽车意外保障是指被保险人每次以乘客身份，持有效客票乘坐从事合法客运的汽车，如公交车、长途客车和出租车等遭受意外伤害，才能给付保险金。由此，投保人乘坐私家车和公务车就不在保障范围内了。
再拿周先生来说，走在路上发生事故导致身故，尽管符合保险对于“意外”的定义，却不符合“外来的”标准。因为，周先生身故是其自身所患心脏病所致，而疾病并不属于意外伤害险所承担的保险责任，故此亦无法获赔。
种种案例提醒投保人，购买意外险应要求保险公司出示具体条款，尤其须对意外事故的概念、承保事项及理赔进行说明；此外，还应弄清意外险赔付中规定的免责条款，避免保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失
相信不少人会选择这个时候外出游玩放松心情。因此，旅游意外险就成为了旅游途中不可缺少的保障，那么旅游意外险怎么购买？出险后怎么获得旅游意外险赔付？哪些意外是无法获赔的呢？如有此需求。
如何投保旅游意外险旅游意外险是意外险的一个分支，主要承担旅游途中可能遭遇的风险。目前很多短期的旅游意外险中都包含意外、疾病医疗、旅行延误等保障。而一般网络上通常谈到的旅游保险有两种，一种是旅行社责任险，一种是旅游意外伤害险。
根据国家旅游局的规定，正规的旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。投保旅游意外险需要的资料：提供证件号、个人姓名、出行日期。
旅游意外险赔付范围实际上，不同的旅游意外险所保障的内容是不完全相同的。但是旅游意外险所保障的基本内容实际上都差不多。首先，我们就要注意的是旅游意外险中的“意外”两个字，这也就说明了从基本性质上来说旅游意外险实际上是属于一种意外伤害保险的，所以，旅游意外险主要保障的是在旅游的过程中因为意外事故而导致的身故或是伤残等情况。
而对于在旅游意外险中非意外的情况旅游意外险是不能提供保障的。比如如果一个人本身的健康状况就不太好，而在旅游的过程中由于突发脑溢血被送入医院治疗，这种情况实际上并非是由于意外所导致的，所以此时旅游意外险是不能提供保障的。
发生意外如何申请旅游意外险赔付呢？被保险人遭遇保险责任范围内的意外事故时，请拨保险公司客服电话进行报案，提供您的保单号、身份证号码、并简要说明事故经过。
报案结束后及时进行治疗，这里注意一般国内的旅游医疗保险仅按照社保用药范围进行旅游意外险赔付，因此如果希望使用进口药剂等只能自行支付。另外如有医疗垫付功能的要及时要求保险公司垫付治疗费用。治疗结束后，收集费用清单向保险公司申请理赔。
保险公司收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，对材料齐全无需调查经确定属于保险责任的，会在10个工作日内进行赔付；对需要调查的案件，在30天个工作日内作出理赔决定；对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。
旅游意外险价格便宜，一般是按天计算，即使出国旅游购买这样的产品也一样不会很贵，价格便宜+保障期短，所以很多人在购买旅游意外险时很草率。专家提醒：购买旅游意外险前要仔细阅读保险条款，尤其要明确保险责任和免责条款，以免后期旅游意外险赔付时出现纠纷。同时，也要注意甄别假保单，要通过正规的销售渠道购买保险。
旅游意外险赔付四大误区误区一：旅行社投保就行。其实，旅游责任险只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内。
误区二：出险后能全额旅游意外险赔付。“旅游出险后不一定都能得到保险公司的全额赔偿。”保险专家说，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。
误区三：保额越高越好。“其实，境外旅游保险的保额并非越高越好。”保险专家说，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元；而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
误区四：旅游意外险赔付期间可以少于出行时间。很多人认为，保险期间多一天浪费，少一天也没什么关系。其实，这种短期旅行保险本身保费很便宜，保险期间多固定为7天、10天或者15天不等，也有些产品的保险期间可以根据出行天数自行选择。保险期间如未完全覆盖到旅行期间，会出现某段出行时间是没有保障的。本着珍爱生命的原则，旅游保险的保险期间应大于等于出行时间，不能少于出行时间。
当前，国内的保险公司基本都有建工意外险相关产品，其保险责任是被保险人从事建筑施工及与建筑施工相关的工作，包括外出采购材料、运送物资、出差工作期间，或在施工现场或施工指定的生活区域内遭受意外伤害，保险人依合同约定给付保险金。另外，也可以附加意外伤害医疗保险，这样保障会更全面。由此看来，建筑工程意外险能够为工程项目的施工人员提供有效的保险保障，转嫁业主、承包商、分包商的风险，同时也可为地方政府和主管部门分担事故善后的压力。为了帮助大家投保，本文将详细解读建工意外险条款。
建工意外险条款中关于保障范围的规定：房建、道路、桥梁、隧道、涵洞、拆迁、设备安装、装饰装修等工程项目均可投保建工意外险；在以上工程中的管理和施工人员因施工发生的意外伤害身故、残疾以及意外伤害医疗均有保障。
建工意外险条款关于保险责任的规定：工程中的管理和施工人员，在施工现场从事建筑施工及与建筑施工相关的工作过程中，或在施工期间指定的生活区域内，因发生意外伤害导致身故、残疾及意外伤害医疗的保障。
建工意外险条款中关于保险期间的规定：建工意外险保险期为工程施工合同注明的施工期，工程因故延长工期，工程项目甲乙双方出具情况说明并书面通知保险公司，办理延期手续，最长延长期为1年。
建工意外险条款中关于保费计算的规定：（1）商住楼、办公楼等房屋建筑。按照建筑面积收费0.7元—0.9元/平方米收取；（2）道路、桥梁、隧道、涵洞、拆迁、设备安装、装饰装修等工程按照工程总造价的1.5‰--2‰为基本费率范围收取，具体价格要投保单位方提供施工合同及中标通知书、工程量清单以及地质水文报告等资料后精确核定保险费。
建工意外险条款——相关链接工程项目必须投建工意外险吗？虽然不像汽车交强险那样必须强制投保；但是，许多工程项目施工单位在取得施工许可证前或甲方按照进度支付工程款时以及工程完工验收等阶段需要建工意外险的投保证明；而且，川建质发(2008)285号文等文件规定,自2008年8月起,四川省建筑施工企业需投保建工意外险,施工人员人身意外身故保险金每人不低于20万人民币,意外医疗保险金不低于1万元。
建工意外险保险责任条款保险责任在保险责任有效期内，被保险人在建筑、装修施工现场，或指定的施工生活区域内遭受意外伤害事故的，保险公司按下列约定承担保险责任：
意外身故保险金：被保险人自意外伤害事故发生之日起180 日内以该事故为直接且单独的原因身故的，保险公司按保险单上载明的该被保险人的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。
意外伤残保险金：被保险人自意外伤害事故发生之日起180 日内因该事故造成本主险合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一者，保险公司将按表中所列给付比例乘以保险单载明的该被保险人的保险金额给付残疾保险金。如自意外伤害事故发生之日起第180 日时治疗仍未结束的，按事故发生之日起第180 日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
被保险人因同一意外伤害事故造成“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度两项以上者，保险公司给付各该项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，仅给付一项残疾保险金；若残疾项目所属残疾等级不同时，给付较严重项目的残疾保险金。
该次意外伤害事故导致的残疾合并前次残疾可领较严重项目残疾保险金者，按较严重项目标准给付，但前次已给付的残疾保险金（投保前已患或因责任免除事项所致“残疾程度与给付比例表”所列的残疾视为已给付残疾保险金）应予以扣除。
保险公司对以上意外身故保险金和意外伤残保险金的给付之和以保险单载明的该被保险人的保险金额为限; 不论一次或多次因意外伤害造成身体残疾，当累计给付的保险金累计达到保险单载明的该被保险人的保险金额时，本主险合同对该被保险人的保险责任终止。
意外伤害保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人在遭遇特定范围内的灾害事故致身体受到伤害，而造成残废或死亡时给付保险金的行为或合同。这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。因此，在购买意外险时，首先必须弄明白意外险理赔中哪些意外不在意外险赔付范围内。本文将为您介绍常见的意外险拒赔的8种情况。
非意外险赔付范围1：妊娠意外
张女士购买了某保险公司的一款意外险产品，几个月后发生了一场意外。原来张女士有了身孕，出门行动不便，不小心摔了一跤，身上出现几处明显伤痕，张女士担心孩子别有什么影响，只好到医院就诊，医生建议住院观察治疗。10几天后张女士出院，成功保胎，伤痕也无大碍。出院后，张女士想到之前购买的意外险，便到保险公司进行理赔，可最终遭到保险公司的拒绝，理由是：张女士由于怀孕，即使造成意外也属于保险公司免责条款范围内。
温馨提示：就被保险人妊娠来讲，这时的意外风险肯定会进一步增加，所以，多数保险公司的意外险产品都会把“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。如果被保险人处在妊娠期，而想要在此期间让自己得到全面的意外保障，现在也不是没有保险产品可保，像母婴综合保险就是不错的选择。
非意外险赔付范围2：个体食物中毒
天热时食物容易腐烂变质，可孙大婶家没有冰箱，食物也只好常温储藏。一个周末，说好女儿全家来吃饭，可菜做好了，女儿来电话说单位临时加班来不了。菜做了不少，孙大婶觉得吃一顿后剩下的菜倒了可惜，所以第二天再接着吃，没想到这一吃，吃出了状况。孙大婶出现了肚子痛、呕吐等状况，到了医院经医生诊断，属于食物中毒。因孙大婶之前购买了意外医疗险，所以“病”好后，便到保险公司要求赔偿，最终却被保险公司拒绝，原因是个体食物中毒不在意外范围之内。
温馨提示：如果说食物中毒，它符合“非本意的、外来的、突发事件”这些要素，属于意外事故。但细菌感染的食物中毒引起当事人患上肠胃疾病，也可能是与个人体质有关。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而如果是个人食物中毒，往往就会被视为是个案，保险公司对这种“意外”不赔。
非意外险赔付范围3：因病摔倒死亡
身有某些疾病的马老先生在雨天和老伴出门时，由于路滑，不慎滑倒。正常情况，一般人摔倒最多骨折，可当马老先生的老伴把他扶起时，马老先生已经不能自主呼吸。马老先生的老伴赶紧拦了一辆出租车把他送到医院，尽管路上没有耽搁，最终马老先生还是经抢救无效，不久便离开了人世。由于马老先生曾买过意外险，他的老伴便到保险公司要求理赔，可最终的结果是，保险公司拒绝了马老先生老伴的请求，理由是，张老先生原本就是一个“病人”。
温馨提示：对于保险公司的这种拒赔，很多客户可能都不理解。可是如果换位思考，假如是身体健康的人，即使也出现了这种意外，正常情况下是不会死亡的，最多也就是骨折。以这起事故来讲，假如真正导致被保险人死亡的是其自身的疾病，只不过滑倒是个诱因，也就是说，滑倒对被保险人的死亡并不能起到决定性的作用，这也就是保险赔付中所说的“近因原则”，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付依据。
非意外险赔付范围4：过劳猝死
陈先生为了让家里的日子过得更好，所以便找了份兼职，白天一份工，晚上一份工，没想到由于过度劳累晕倒了，等送到医院，陈先生已经停止了呼吸。后经医生诊断，陈先生属于“猝死”。因陈先生购买过意外险，爱人便拿着相关证明到保险公司要求理赔，可等到的结果是保险公司不予理赔，理由很简单，“猝死不是意外”。对此，陈先生的爱人非常不理解，很明显就是突然发生的死亡，怎么不是意外呢？
温馨提示：过劳猝死可以说是因长期的疲劳而造成的，对当事人来讲，让自己的身体超负荷运转，任由耗竭而导致死亡，对于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以意外险不会进行赔偿。为避免过劳猝死，每个人都不要给自己太大的负担，珍爱生命最重要。
非意外险赔付范围5：中暑身故
今年夏天，钱女士步行回家时，突然晕倒，几个好心的路人把她送到了就近的医院，可遗憾的是，钱女士因抢救无效身亡。丈夫李先生在悲痛之余想到自己曾给妻子买过一份意外险，所以便向保险公司提出理赔申请。但让李先生没想到的是，保险公司拒绝理赔，理由是，保险公司认为李先生爱人的中暑死亡不属意外死亡。
温馨提示：对于中暑可以说是一种疾病，它对患者而言和他们的身体机能，以及身体素质等密不可分，因此说，就中暑来讲，它属于内在因素引起的，并不属于外来因素引起的。当然，在很大程度上中暑是可以预见的，被保险人可以避免。所以，中暑不属于意外伤害，故保险公司不赔也在情理之中。基于此，为避免“意外”，被保险人最重要的还是应做好防暑工作。
非意外险赔付范围6：高原反应死亡
米大爷一直有想去拉萨旅游的愿望，虽最终成行，可去拉萨也成了他人生的终点。在拉萨旅游的第四天，米大爷突然出现高原反应，最终因医治无效去世。米大爷购买过意外险，家人在悲痛之余，来到保险公司索赔，可最终得到保险公司拒偿的消息，理由是，米大爷产生高原反应并不是“意外”。
温馨提示：对于高原的缺氧是完全可以预知的，从根本上说不符合意外险“突发的、不可预见的”这一定义要素。另外，米大爷毕竟岁数大了，高原反应的产生并不一定来自“意外”，与自身身体原因有一定关系。
非意外险赔付范围7：冲浪溺水身故
喜欢寻求刺激的柳先生相约朋友去海边冲浪，在出发之前，他和朋友们各自购买了一份短期意外险。最终，由于安全装备有限，在冲浪进行过程中，柳先生突然掉入水中，因不能及时施救，且水比较深，最终柳先生溺水身亡。事后，柳先生家人到保险公司索赔时，保险公司却做出了拒赔的决定，理由是，柳先生购买的这份保险承保范围中，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失都在保险公司免责范围之内。
温馨提示：在寿险的意外伤害条款中，一般都明确规定，如被保险人是“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动造成被保险人死亡、残疾、支出医疗费用或者发生死亡处理及遗体遣返费用的”，保险公司不给予赔偿。当然在特殊情况下，保险公司的某些产品也包含一些高危的运动项目。但对投保人却有严格限制，且在标准保费的基础上也做了很大提高。
非意外险赔付范围8：手术意外死亡
为避免因自己发生意外伤害后有所“保障”，刘先生便到保险公司为自己购买了意外险。不久后，刘先生患了急性化脓性梗阻性胆管炎。因病情严重，医生建议刘先生通过手术进行治疗，没想到就是这场手术意外让刘先生离开了人世。刘先生过世后，他的家属到保险公司索赔，可保险公司不予理赔，理由是，刘先生并不属于遭受意外伤害死亡，而是属于疾病手术过程中的意外死亡，保险公司不予赔付。
温馨提示：刘先生进行手术，是因为疾病，并不是意外伤害，不符合意外死亡的条件，并且他事先就应该知道手术可能存在的风险，所以刘先生的家属拿不到保险公司的理赔款也是情理之中的事。
意外险理赔需满足四大要素
保险人士表示，意外伤害保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人在遭遇特定范围内的灾害事故致身体受到伤害，而造成残废或死亡时给付保险金的行为或合同。这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
而所谓外来的，指伤害原因为被保险人自身之外的因素作用所致。如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。这些外来的因素需致人体外表或内在留有损害迹象。所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害不属于意外伤害，如长期在恶劣环境下工作造成的职业病与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的范围。所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害。所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折或肝炎病毒引起的爆发性肝炎，均为疾病所致的伤害。
只有以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。
每个保险公司的险种都很多，做为常见险种的意外险，是比较受人关注的，民生人寿的意外险险种有哪些？意外险理赔时有哪些注意事项呢？
民生人寿意外险产品有：民生金如意护身符意外伤害保险
民生短期综合意外伤害保险
民生航空旅客人身意外伤害保险
民生阳光旅程交通工具意外伤害保险
民生康顺老年意外伤害保险
民生康顺意外伤害保险
民生麻醉安全意外伤害保险
富贵吉祥意外险
富贵安康意外险
民生团体意外伤害保险
民生无忧行综合意外伤害保险（B款）
富贵平安意外险
民生观光景点团体意外伤害保险
民生乘客综合意外伤害保险
民生交通工具意外伤害保险
投保人在购买意外险时应明白保险公司对意外事故的定义，保留发生意外事故的凭证以及清楚免责条款。
第一、投保人在购买意外险时，应该要求保险公司出示意外险的具体保险条款，尤其是要求保险公司对意外事故的概念进行说明。保险公司对意外伤害的定义通常是指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件，所以意外险不是对所有意外都会赔偿。
意外险赔偿要求意外事故同时满足外来性、剧烈性和偶然性等三项条件。外来性是指意外伤害是由被保险人的人身外部因素作用引起的，如果伤害是由自身疾病引起则不算意外事故；剧烈性是指被保险人受到强烈而突然的袭击而造成伤害，如果伤害是由被保险人长期操劳所引起也不算意外事故；偶然性是指被保险人发生不能预见和不希望发生的事故，如果伤害被证明是由被保险人故意引起不能算意外事故。
第二、被保险人如果发生意外事故，应该注意保留由医院和公安局等出具的权威凭证，可以为以后向保险公司理赔提供充分证据，而且应该在保险公司通常规定的1至7天期限内尽快报案。被保险人或其受益人要求保险公司理赔意外险时，需要提交保单、死亡证明或残废证明、医药费报销单和丧失劳动能力证明等凭证。
第三、投保人应该清楚意外险合同中规定的免责条款。免赔额是指保险合同中规定保险公司不负赔偿责任的一定损失限额，保险公司只对超过免赔额的损失才进行赔付。保险公司规定意外险免赔额主要是为降低运营成本和提高被保险人责任心，减少一些频繁发生的小额赔付支出。普通意外险通常将被保险人在赛车、攀岩、滑雪、赛马和跳伞等高风险运动中发生的意外事故作为免责范围，不进行理赔。
五种意外不理赔意外险看似简单，但理赔时保险公司的拒赔决定往往会让消费者觉得意外。当然，这并不是说保险公司是有意推卸赔偿责任。意外险有它的保障范围，它承保的“意外”与我们日常所理解的“意外”存在不小的差距。在买的时候，最好把意外险理赔中的“意外”搞明白。
理赔意外之一：中暑身故不赔
2008年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被送往医院后，经抢救无效身亡。张先生的儿子想到单位为张先生购买了意外险，遂向保险公司提出理赔申请。但让张先生儿子意外的是，保险公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。
解读：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。
理赔意外之二：妊娠意外不赔
周女士在2006年6月购买了国寿某意外险产品。但是，当年12月底周女士意外摔倒(当时怀孕4个多月)，身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。但在出院后，周女士却遭到保险公司拒赔。
解读：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。
理赔意外之三：八级以下伤残不赔
黑龙江齐齐哈尔一位老人因为交通事故导致伤残，按公安部《交通伤残等级鉴定标准》鉴定为腰部伤残八级，右上肢伤残十级。当这位老人向保险公司申请意外险理赔时，却遭到拒绝，保险公司的理由是，意外险条款中只对七级以上(包含七级)伤残进行赔付，老人的伤残等级不在赔付之列。
解读：目前，保险公司的意外险条款都将中国人民银行1998年的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准(烫伤、烧伤除外)，这个标准分为七个伤残等级(一级最重)共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》分十个等级(一级最重)342类，要详细得多。这也就意味着，八级以下伤残会被拒赔。
理赔意外之四：过劳猝死不赔
李先生在单位加班时突然摔在地上，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢？
解读：过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人本身大多患有其他疾病，却因为不自知或不以为意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。
理赔意外之五：摔倒死亡不赔
陈大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧？结果是“NO”。
解读：一般消费者通常对此很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。
随着人们保险意识的提高，为自己出行购买意外险已经是人们生活中常有的事情了。为了保障出行期间人身及财产安全，我们在投保意外险种应该注意哪些问题呢？
保险专家提醒，市民外出时千万不要购买外地保险公司的意外险保单、手工填写的意外险保单，更不要从个人手中购买航意险保单。
意外伤害保险是指被保险人在保险期限内因遭受外来的非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。
保险公司提供的意外伤害保险可以分成以下三类：第一类：保障范围比较广泛的团体意外伤害保险和人身意外伤害保险，期限通常为一年，除违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾，都属于保险责任。
第二类：针对出行的短期意外险产品，通常保障期限在几天到十几天不等，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。
第三类：针对交通工具的意外险，保障期限为一年，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。
投保意外保险应注意什么？1.最好和寿险主险搭配投保。
2.注意保险条款中的除外责任。在意外伤害保险合同中，一般都有关于除外责任的规定，了解保险事故中的除外责任很有必要。主要有：
(1)原因除外：规定何种原因使被保险人遭受伤害属于除外责任。
(2)期间除外：规定被保险人在从事某种活动期间遭受意外伤害为除外责任，如在跳伞、漂流、摔跤等活动期间。
(3)地点除外：即规定被保险人在某些地点遭受意外伤害属于除外责任。 如建筑工人意外伤害保险，在保险合同中规定被保险人在建筑工地以外所遭受意外伤害属于除外责任。
(4)项目除外：规定某些保险责任项目属于除外责任， 如一份意外伤害保险合同只保意外伤害造成的死亡及残疾，就会规定意外伤害支出的医疗费属于除外责任。
3.遭受意外伤害后的索赔程序。
(1)报案：被保险人遭受意外伤害后，应当在规定的期限尽快通知保险公司。报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。有24小时、3天、7天等规定；报案者可以是被保险人本人，也可以是受益人、投保人、被保险人亲属、被保险人所在单位以及其他人员。报案可以采用口头、打电话、信函等多种方式。
(2)索赔：即被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡；大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残疾程度或确定支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定，从遭遇意外伤害受伤，到确定伤残程度，是需要一定时间的。为此，意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内(一般是3个月至1 年)，就不会失去要求赔偿的权利。
4、飞机保单第二天生效
“很多市民乘坐飞机时习惯在机场购买一份交通意外险。”但某国内大型保险公司李瑞祥提醒市民，部分保险公司的保单并非即时生效，而是要从购买行为产生后的第二天开始生效。也就是说，如市民在乘坐飞机当天购买的交通意外险，倘若出现意外情况，这份保单并不能给投保者带来保障。
5、意外险并非全能
“多数市民在出行前会购买一份意外伤害保险，并认为无论出现什么意外均可解决全部问题。”然而保险专家指出，意外伤害险分为一般可保意外伤害、特约保意外伤害和不可保意外伤害。其中，大多市民投保的保单只承保一般性意外伤害事故，而登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害则不包括。因此，保险专家提醒市民，在外出旅行时面对以上任何一种风险，都要考虑特约承保。
6、意外伤害医疗附加险必不可少
“在购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险。”李瑞祥表示，由于意外伤害保险只承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾，而意外伤害医疗附加险则承保由于意外伤害造成的医疗费用。相对而言，该附加险的使用率更高。此外，如经常出行，建议市民考虑购买一年期及以上期限、保障较全面的意外伤害保险。
7、保障额度最好大于20万
“以目前的消费水平来看，保险消费者购买旅游保险产品的意外保额最好大于20万元，意外医疗最好大于2万元。”保险专家建议，如果出境游，要事先了解旅游目的地国家对人身保障的相关规定。如，去欧洲国家，办理旅游签证时需要最低3万欧元的医疗保险。对于没有相关保障强制规定的旅游目的地，在选择保额时也可以个人年收入的5~7倍作为参考值，同时充分考虑当地的医疗消费水平等。
建工团体意外险全称建筑施工人员团体意外伤害保险
投保年龄是年满16周岁到65周岁、身体健康能正常工作或正常劳动的公民，在建筑工程施工现场从事管理或作业并与施工企业建立劳动合法关系的人员均可作为被保险人参保。
建筑施工企业作为高危性行业，赔偿标准的大幅度提高，给企业带来巨大的经营风险。企业在加强安全生产管理的基础上，如何减少因意外伤亡事故给企业带来的巨大经济赔偿损失，更好的维护伤亡职工和家属的权益，有效的转移与规避企业安全和经营风险，是摆在建筑施工企业面前的一个应该得到重视的问题。办理建筑施工人员团体意外伤害保险，为企业减少经济赔偿损失和有效转移与规避经营风险提供了保障，同时也为减少事故纠纷和保证企业形象及稳定和谐提供了一个新的路径。
被保险人所在施工企业或对被保险人具有保险利益的其它团体可作为投保人，向保险公司投保该保险。
保险责任在保险责任有效期内，被保险人在建筑、装修施工现场，或指定的施工生活区域内遭受意外伤害事故的，保险公司按下列约定承担保险责任：
意外身故保险金被保险人自意外伤害事故发生之日起180 日内以该事故为直接且单独的原因身故的，保险公司按保险单上载明的该被保险人的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。
意外伤残保险金被保险人自意外伤害事故发生之日起180 日内因该事故造成本主险合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一者，保险公司将按表中所列给付比例乘以保险单载明的该被保险人的保险金额给付残疾保险金。如自意外伤害事故发生之日起第180 日时治疗仍未结束的，按事故发生之日起第180 日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
被保险人因同一意外伤害事故造成“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度两项以上者，保险公司给付各该项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，仅给付一项残疾保险金；若残疾项目所属残疾等级不同时，给付较严重项目的残疾保险金。
该次意外伤害事故导致的残疾合并前次残疾可领较严重项目残疾保险金者，按较严重项目标准给付，但前次已给付的残疾保险金（投保前已患或因责任免除事项所致“残疾程度与给付比例表”所列的残疾视为已给付残疾保险金）应予以扣除。
保险公司对以上意外身故保险金和意外伤残保险金的给付之和以保险单载明的该被保险人的保险金额为限; 不论一次或多次因意外伤害造成身体残疾，当累计给付的保险金累计达到保险单载明的该被保险人的保险金额时，本主险合同对该被保险人的保险责任终止。
团体人身意外伤害保险是指以机关、团体、企事业单位中身体健康能正常劳动或工作的在职人员为保险对象，当被保险人在保险期内，因意外事故造成伤残或死亡，由保险人给付保险金的一种人身保险。其投保人是机关、团体或企事业单位，被保险人则是该单位的在职人员。保险费由机关，团体或企事业单位汇总支付。
团体人身意外伤害保险与意外伤害保险具有同样性质的一种保险。团体人身意外伤害保险是以机关、团体、企事业单位在职的、身体健康能正常工作或正常劳动的职工为保险对象，单位为投保人的意外伤害保险。团体人身意外伤害保险的保险费率根据被保险人所从事的行业、工种的危险程度分为三个档次，分别确定：机关、团体、事业单位、一般工商企业单位的职工为第一档，费率为千分之二；建筑、冶金、勘探、航海、伐木、搬运、装卸、地面采矿、汽车驾驶、高空作业人员为第三档，费率为千分之四；井下采矿、海上钻探、海上捕鱼、航空执勤人员为第三档，费率为千分之七。
投保范围一、被保险人：凡年满十六周岁至六十五周岁，身体健康、能正常工作的机关、团体、企业、事业单位的在职员工，均可成为本合同的被保险人。
二、投保人范围：经被保险人同意，与被保险人有劳动合同关系的单位可作为投保人。 单位投保时，其投保人数须达到职工总数的60%以上，且符合投保条件人数不得低于5人。
注意问题：团体人身意外险投保人不享有保险金请求权
保险金请求权是指保险事故发生后，要求保险人赔偿或给付保险金的权利。在人身保险合同中，保险金请求权的享有主体为被保险人与受益人，被保险人是指其人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，受益人是由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。此外，保险事故发生后，如果被保险人死亡并且未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人继承。团体人身意外伤害保险是人身保险的一种，是指以机关、团体、企事业单位中的在职人员为保险对象，当被保险人在保险期间内，因意外事故造成伤残或死亡，由保险人给付保险金的一种保险，其投保人是机关、团体或企事业单位，被保险人则是单位的在职人员。该类保险的保险金请求权享有主体为被保险人即单位员工，作为投保人的机关、团体或企事业单位并不享有保险金请求权。
注意问题：团体人身意外险的受益人是谁？
公司为员工代办理了团体人身意外伤害综合险，员工受伤后该保险金由谁受领，谁是受益人？根据我国保险法的相关规定，受益人应该是受到伤害者本人，除非受到伤害的本人明确指明了受益人是谁。
团体人身意外险与个人人身意外险的区别在于这种保险所具有的团体性。由于同一团体的职工进行工作的环境与劳动风险性大致相同，使团体人身意外保险的保障有了实现的基础。团体人身意外保险具有明显的特征，即投保人是机关、团体或企事业单位，被保险人为该单位的若干在职人员，且保险费由机关、团体或企事业单位汇总支付。
与个人人身意外险一样，团体人身意外保险也属于人身意外险范畴。这种保险以机关、团体、企事业单位中身体健康能正常劳动或工作的在职人员为保险对象，在保险期间内，如被保险人因意外事故造成伤残或死亡，则由保险人向被保险人及其受益人按照保险合同的规定给付一定的保险金。
团体人身意外险的保险费率由被保险人所从事行业、工种的危险程度不同而变化，一般可分为三个档次，第一档为机关、团体、事业单位、一般工商企业单位的职工；第二档为建筑、冶金、勘探、航海、伐木、搬运、装卸、地面采矿、汽车驾驶、高空作业人员；第三档为井下采矿、海上钻探、海上捕鱼、航空执勤工员，不同档次意外险的费率依次递增。
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