意外险,即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外险定义为突发的、外来的、非本意的、非疾病的风险。本文将就意外险赔付注意问题及建工意外险赔付条件进行简单介绍。
意外险赔付注意问题首先,需要注意意外险的时间限制。例如:自意外事故发生之日起,多少天内导致的身故、伤残和医疗用度保险公司保险公司承担补偿责任?现在,最少不同的保险公司有3个分歧的时候限制,别离是90天、180天和12个月。大部分的保险公司加倍多的是采取了180天作为一个时候限制。时候限制对投保人而言,越是持久越是有益。
其次,需要重视意外险的地区限制。意外保险并不是没有地区限制,分歧的地区的限制会直接影响到费率的高低,所以在选择意外保险时,对地区的选择需要引发必然的存眷。
最后,要关注意外险的医疗用度的限制。大部分的公司在医疗用度的定义一般都是社保范围内的医疗用度,今朝已有部分保险公司的更新产品中,已对这个社保范围内的医疗用度进行了冲破。在一路比较严重的意外变乱中,可能比较昂贵的医疗用度的产生就是在社保范围以外的一些自费医疗用度的支出。
建工意外险赔付条件第一、保险责任内容方面,建工意外险与团体意外伤害保险相同,包括两大部分,分别为意外伤害身故及残疾责任、意外伤害医疗责任。
第二、保险责任范围方面,因其保障人群的特殊事故仅限在工程项目指定的施工区域和生活区域内发生的意外伤害事故,除此以外的区域发生的事故,我司不予承担保险责任。
第三、有关施工区域和生活区域的范围确认,我司是通过承保时投保人提供的施工合同和(或)施工图样说明来进行认定的。
所以,对于被保险人在施工区域和生活区域外运送或采购建筑材料时发生的意外伤害事故,虽为其工作内容,但因不是在施工区域和生活区域内发生的事故,我司是不承担保险责任的。
意外险赔付——相关资讯意外险赔付新标将改变伤残标准日前,保监会对媒体做出回应,新标准的制订工作正在推进中,并将于近期发布。保监会相关人士还透露,新标准对人身保险伤残评定的覆盖门类、等级和条目进行了扩容,残情条目将在原先7级34项的基础上大幅度提升。同时,新标准引入世界卫生组织颁布的《国际功能、残疾和健康分类》的相关标准和编码系统,残情描述和等级设置更加科学合理。下一步,保监会将推动保险行业建立科学调整机制,对新标准进行不断完善,使得伤残给付标准能够更好地符合实际。
至于实行新标准实行后意外险是否会涨价,一资深保险人士向记者表示,意外险保费收入在保险公司总保费里面占据的比例很小,而且意外险在新渠道的带动下价格已经越来越便宜,新标准的实行只会给消费者带来实实在在的好处,保险公司即使涨价估计幅度也不会太大,消费者不必担心。
案例一:
王先生为自己在一家保险公司购买了两份保额都为25万人身意外保险,保障身故和伤残。
半年后,王先生因车祸而重伤,经过司法鉴定被判定为九级残疾。
根据保险条例,王先生九级伤残可以获得20%的保险金赔付。最终王先生获得了2份各5万元的赔付金,即共计10万元的赔付。
案例二:
2019年1月,沈先生分别在四家保险公司为自己购买了保额均为2万元的意外伤害医疗保险。
最近他因为意外住院花费了5000元,他认为自己可以分别在每份保险中获得5000元的理赔,那么就是共计20000元的赔付。
但是结果却是沈先生在医保报销了3000元后,只在一家保险公司拿到了2000元的赔付金。
同样是意外险,为什么有的意外险可以重复理赔,有的意外险却不能重复理赔呢?
这就涉及到意外险的具体保障内容才能决定是否重复赔付了。
保险中有两个很重要的原则:定额给付制和报销制。
定额给付制
也就是买了多少保额,保险公司就赔付多少保额,与实际花费无关。比如重疾险、寿险、意外险里面的身故、伤残、住院津贴都属于这种;
报销制
花多少赔多少,最终的理赔金额不会超过损失金额(即实际花费),如意外险中的意外医疗,疾病住院医疗等都属于这种。
简单来说意外险有意外伤害保险和意外医疗保险之分,二者差别是非常大的。
不能重复赔付的意外险情况:意外医疗险
意外医疗保障指被保险人意外受伤治疗而产生的医疗费用,保险公司会根据合同约定的赔付范围和赔付限额进行报销,补偿被保险人的医疗支出。
意外险的理赔对于这类情况是与医疗险类似的,需要凭医院开具的发票进行报销,因此无法重复报销。
如果在多家保险公司购买了意外医疗保险,只有在一家保险公司没有赔完被保人的医疗支出的情况下,才可以再申请另外一家,直到医院开具的发票金额赔满为止。
可以重复赔付的意外险情况:意外伤害险
保险公司会根据合同约定一次性赔付保险金,弥补被保险人因为受伤造成的经济损失。意外险的理赔对于这类情况则与寿险和重疾险相类似的,可以多家赔付,互不影响。
尽管这是可以重复赔付的,但是还是想提醒大家要量力而行,保额越高,保费也越高。
另外,国家为了预防道德风险,对于未成年人的身故保额是有限制的。
其实很多人的第一份保险买的都是意外险,因为坐车的时候自动就买了。那么意外险要怎么买呢?注意哪些地方?关于意外险有没有必要买长期的这个问题,我问了很多朋友都是没有买长期的,所以这个就不会有争议了。意外险不像其他的重疾险、医疗险那样有等待期,它没有等待期,可以做到无缝对接,这可以说是意外险的优势之一了。接下来详细看一下。
一、意外险不同人群选择不同,并不是千篇一律的,不同产品有不同的侧重点,也适用于不同的人群。比如说对于职场青年来说,意外险要有足够高的意外身故保额,这样万一身故后,有一大笔钱留给家庭弥补损失,另外还要保障意外出现有有钱进行治疗,所以意外医疗也比较重要。但是对于老人或者小孩子来说,意外身故的保障相对意外医疗来说要更轻,因为他们不是家庭的顶梁柱,并不是家庭经济的主要支柱,他们主要看中意外医疗。
二、还有意外保险其实并不仅仅是意外身故的保证,它包括了身故、伤残和医疗,这三者其实是一个组合,而且应当是三者不可缺一的组合。因为意外身故的概率远远小于意外受伤,所以在确定意外保险的价格时,保险公司对于意外医疗责任也是非常看重的。而我们消费者,在意外受伤后,最大的需求莫不过是医疗费用补偿。
对于意外医疗的保额,其实也不用很高,1-2万元就差不多了,因为如果超过这个金额还治疗不好,那么说明你可能得进行住院治疗,那么这个就要交给笔者之前说的住院医疗保险来保障了,而不要想着意外保险也要保障。
而且我们去看意外保险,有些产品还有住院津贴或住院保险金,它对应的收益是投保人每住一天院,保险公司会支付给他几百元钱,弥补住院期间的收入损失,这可以说是一种锦上添花的做法,由于也会相应增加保费,所以,这个功能可有可无。觉得保费还可以,就接受这一功能,觉得增加这一功能后,保费太高,那就不要这个功能。
三、意外险的保额要足够高,意外身故的比例其实占所有身故事项不高,不到20%,因为比例低,所以同样的保额,意外险的保费就远远低于定期寿险,因为发生概率低,保险公司定价就会低。
所以,在购买意外险的时候,我们应尽可能配置足够高的意外险保额,100万的保额在一线城市都不算高的。
不过在这里还要提醒大家要注意看保险的具体条款,有些保险产品打着“百万意外险”的旗号,价格非常低廉,而当你具体看保险条款才会发现,它的“百万”可能是由10万的一般意外身故和100万的航空意外身故组成。
大家知道,航空意外身故发生的概率非常小,所以这100万的航空意外险其实用不了多少钱,而相对发生概率高的一般身故仅10万的保额,所以整个产品可以做到价格很低,但实际作用却非常有限,这类产品,大家就要谨慎购买,或者直接淘汰掉。
真的是这样吗?今天就来好好说说,为什么不推荐大家买长期意外险。
一、意外险的长期、短期怎么分?按保障时长区分,意外险可分为短期和长期两类。
短期意外险,保障期通常在一年及以下,有的保几个小时(如长途汽车意外险),有的保几天(例如旅游意外险),大部分保1年(如综合意外险)。
一年期的意外险,一般只要百来块钱,就能获得数十万的意外身故/伤残保障,以及数万元的意外医疗保障等等。
长期意外险,保障期一般在一年以上,短的能保几年,长的甚至能保终身。
其优势在于比较省事,对于没有管理保单习惯的朋友来说,买长期不会因为忘记续保,而出现保障的空白期,但这类保险费用普遍较高,是一年期产品的3-10倍。
除了保费贵,长期意外险还有很多不足。下面就从保额、保障责任等方面,谈谈为何不推荐大家购买长期意外险。
二、为什么不推荐长期意外险?(1)常见意外保额过低
某些长期意外险,百万保额仅针对特定的几种意外情况,如公共交通意外、自驾车意外、航空意外、电梯意外以及重大自然灾害意外。
而常见的意外情况,比如坠物身故、意外溺水、失足坠亡、马路行走被撞身故等,这种意外险只能拿到基本保额,一般只有10万。
也就是说,如果这位30岁的男性,买了上面的这款意外险,交10年,保30年,总保费约为17000元,45岁时不幸被高空坠物砸中身亡,只能获得10万的身故赔付。
(2)保障责任有缺失
一年期意外险保障范围广,从触电烧伤、坠物砸伤、意外溺水到汽车飞机等交通意外,都能提供足够保障。
而长期意外险,在保障责任方面,通常只保身故/伤残,会出现一定的保障责任缺失。常见的有:
①伤残保障部分缺斤少两
一般意外险都按伤残等级表,分十个等级进行赔付。某些长期意外险只保“全残”,即仅赔一级伤残,那么常见的断指、断腿、骨折等,都不在保障范围之内。
②意外医疗保障缺失
意外医疗可用于报销意外导致的医疗费用,是意外险最常用的保障之一,其包括手术费、药费、器材费、诊疗费等的报销补偿。一年期意外险通常包都会把这块保障包含在内,但某些长期意外险却有所缺失,或者要以附加的形式加费才可购买。
(3)满期返还功能鸡肋
有些长期意外险到期后,还会返还一定比例的满期保险金,比如满期之后返还130%。
假设30岁男性,交10年,保30年,每年交约1700元。然后平安度过30年,到期能拿回2万多元。既享受长期的意外保障,又能获得本金和收益,听起来似乎很划算?
这2万多元,看起来很高,但测算它的内部收益率IRR,发现实际每年收益率只有1%,比部分银行定期存款利率(1.5%)还低,再考虑到每年的实际通货膨胀(至少在5%),算下来收益远低于通货膨胀。从经济学的角度说,交的越多,实际上亏越多。
这样算来,我们还不如把买一年期意外险剩余的钱,去做投资理财,或拿来补充其他险种(重疾、医疗及寿险)的保额,换回更多实实在在的保障。
有人担心,买短期意外险,要是不能持续承保怎么办?其实,意外险的门槛是最低的,因为它不涉及健康问题,一般不存在无法续保的问题。
但短期的意外险可能会有投保年龄(比如65岁)限制。那没法买意外险后的空白期,如何解决?
实际上,一年期意外险通常分为3个阶段:少儿、成人(18-65岁)、老人(50以上,80/85以下)。所以,老了还可以买老人意外险。
市面上65岁以上的老年意外险,身故保额通常会限制在10-30万。此时老人几乎不用承担家庭责任,这个保额实际也足够了。另外,老人家常有腿脚不便、骨质疏松等问题,可能会发生骨折等意外情况,所以关注意外医疗保障更实在。
总之,意外险不建议买长期。与其买份保障不全的长期险,不如买份一年期——保费便宜,保障也更全面。买短期的产品,一年加一年也是一样长,且意外险更新换代很快,到期还可以更换更好的产品。
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