在个人理财规划中,保险既有保障功能,同时也可作为投资,是一种防护性较强的理财工具。但是在购买商业保险时,大家需要根据不同年龄段和自身的实际情况,选择合适的险种。具体来讲,35岁之前首选意外险,35岁-55岁重点规划养老,55岁后可购买老年卡。
35岁前首选意外险投保者可以根据自己的经济条件选择合适的保额,“意外险是最便宜的险种,每年缴付200元就有10万元保额,当然也可以根据自己的需要酌情增加保额。”在此基础上,再考虑购买重大疾病险,“对普通人来说,20万到30万元的保额比较合适,在事业起步阶段给自己一个保障,也可以让家人安心。随着事业期的上升,再逐步增加保额和保障范围。”
相关专家指出,35岁以前应该以保障型险种为主,选择顺序是意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病,在完善了基本保障后,有条件的再购买一些收益型险种作为补充。
35岁—55岁重点规划养老对于35—55岁的人群,正处于事业抛物线的顶峰,拥有更宽裕的经济能力,小孩子也逐渐长大,这时候需要重点规划自己的退休生活。“可以选择时间较长的险种,比如10到20年,这类型的险种一般可以保障到75—80岁。”保险专家建议,在前期完善了基本保障后,在这个阶段逐渐增加固定收益型和分红型险种的比例,给自己一份安稳的退休生活。
55岁后可购买老年卡到了55岁以后,可以选择的险种已经很少了,“这时候老年人的身体状况开始下降,购买疾病险可能无法通过审核,可以选择一些保意外的老年卡。”保险专家介绍,相对于其他险种,老年卡的成本更低,保障也更纯粹,“老年卡一年一保,一般只需要300元左右,可以对意外伤残等事故作出保障。”此外,对于有条件的人群,可以选择短期缴费的险种,“这类型险种一般要求一次性付清或者3到5年付清,每年的保费要求较高,交完后马上可以拿钱。”
保险专家同时提醒,对即将步入老年的人群,在选择分红加固定返还型险种时,需要注意返还时间,建议选择每年一返的险种,“每几年才返还一次的险种对老年人的意义不大。”
购买商业保险——相关链接老年人应选择性购买商业保险如果能够满足购买条件,则建议老年人将资金的一部分用于配置一些保障性的保险,如意外保险、医疗保险等。而分红性的保险则不建议老年人购买,因为此类产品缴费时间长,而且资金是冻结的,不适合老年人购买。
不过,由于老年人发生风险的概率远大于年轻人,因此,目前市面上针对老年人的保险产品少之又少,60岁以上的老年人或许还能够买到一些保险产品,但70岁以上的老年人则很难买到保险产品。但目前市面上还是有保险公司发行针对老年人的疾病医疗保险,如某保险就推出有老年人健康保险,并增设以外骨折保障及紧急医疗救援服务,还有一年期综合意外险等产品。
南京20多万民政服务对象将获政府出资购买商业保险9月起,南京市范围内20多万民政服务对象,将获得由政府出资购买的商业保险。该项惠民系列保险包括自然灾害(含火灾、爆炸)导致的人身意外伤害和家庭财产保险,对象为城乡低保对象;低保边缘家庭;特殊困难残疾人;散居孤儿;城市“三无”人员;农村五保;“大屠杀”幸存者;社区退养主任和在乡困难重点优抚对象等困难群体。在乡重点优抚对象医疗大病保险,对象为全市在乡无工作重点优抚对象。退役士兵团体意外伤害保险,附加住院费用补偿、团体医疗保险,对象为全市当年度退役士兵。低保协理员意外伤害保险,对象为全市民政系统低保协理员。社会福利机构人员意外伤害保险,对象为全市社会福利机构内入住的老年人、精神病人、孤残儿童和护理工作人员。
8日中午11时30分左右,正值午饭时间,烟台鲁东大学校园内一幢研究生宿舍楼前,一些学生正匆匆地向食堂走去。然而这时由西向东从旁边拐出一辆出租车,直撞上由南向北上坡行驶的一辆白色轿车,轿车向旁边猛打方向躲避。结果,一下子失控冲向路边,撞向前方三名端着饭盒的女生,走在路边的那位女生闪躲一下后就蹲在了地上,另外两名女生则被轿车撞飞,掉进了道路与宿舍楼之间2米深的夹缝中。
虽然三名女生都没有生命危险,可由于另外两名女生伤势较重,因此还素住院观察一段时间。我们生活在这个纷乱、不安的社会环境中,经常会有很多突发或者外来的伤害,如果有意外险为自己保驾护航,那么就不会在遭受身体侵害的同时再经受经济折磨,这是我们应该给自己的一份保障。
可是,面对众多意外险中类,有的人会花了眼睛,那么,这么多意外险中,究竟哪个好?应如何挑选呢?其实,意外险哪个好是因人而异的,适合就是最好的。
一般情况下,3岁以内的孩子虽然有大人的呵护,但是因为活泼好动,所以意外事故较多,又因为身体处于发育中容易生病,所以3岁以下的孩子一般都会选择人生意外险种;而3岁以上25岁以下的群体因为精力充沛又处于学生期间,所以一般学平险、意外伤害险或者烧伤险、交通意外险都是可以选择的;而25到55岁这个群体一般是家庭中的支柱,所以选择人生意外险、家庭险、综合保障险的比较多;55岁以上的老年人基本都已经退休,但是疾病和行动迟缓是最大的弊端,所以一般以投保交通意外险和人生意外险的居多。
小知识:意外险选择多样化
意外险看起来简单,由于保险责任、保障期限、针对人群的差别,市场上数十家保险公司经营着数百个意外险产品,但是这为人们提供更多选择、满足多样化需求的同时,也增加了甄选成本。
其实根据保障期限、保障范围的不同,意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险和综合意外险。
意外险,即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。人人都有必要购买意外险,而出差较多、外出旅游较多、自驾车较多等这类消费者购买意外险的重要性由为突出。那么,对于不同年龄的被保险人而言,应该怎么买意外险才合适呢?
未成年人意外险注意保额限制家长多担心孩子出意外,而意外险则能提供相应保障。家长可以选择针对性强的意外险,最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。根据《保险法》规定,未成年子女基本不具有劳动能力,且没有工资收入,因此在确定未成年人的身故保额时,是按照一个人10年的基本生活标准确定的。因此,在为孩子选择意外险时,应当注意身故保额的限制,超出保额部分无效。
成年人意外险注重高保障对于成年人而言,往往日常工作较为繁忙,工作压力、频繁出差等原因,面临的意外风险相对较高,意外险保障显得尤为必要。同时,由于在家庭中的经济地位更重要,因此此类人群意外险的保障额度可以更大一些,一般要保证一旦丧失收入能力后,仍能在未来5到7年维持80%的收入水平为宜。
老年人意外险重视意外医疗老年人是意外风险高发的群体,但多数意外险产品考虑到风险成本问题,会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此,老年人要重视未来意外风险的规避,变通的办法是在未到投保年龄限制以前购买意外险,以续保的方式可以突破投保年龄限制。值得注意的是,老年人因意外导致的骨折较为常见,因此意外医疗这一块需要老年人特别关注。在选择相应产品时,可以侧重考虑那些意外医疗补贴额度高的,最好是能够不限制理赔次数的。
怎么买保险——相关链接女性投保 先买意外险再买养老险随着大家对女性保险市场的重视,女性保险的种类也越来越丰富,但在险种的选择上也要讲究一定的顺序,购买保险的先后次序应该是意外险、健康险(包括重大疾病险和医疗保险),然后再考虑养老、分红等功能的险种。女性在购买保险时,还可以根据自身年龄、婚姻、经济收入状况等结合需求购买。
如单身女性就要多考虑保险产品的保障,先从保费较低的意外险、附加医疗险等入手,随着经济的稳定,再适时选择买入重大疾病保险。在保障周全的前提下,可慢慢增加对养老保险、投资型保险的需求。
意外险外出旅游不可少中秋假期刚刚过去,“十一”又要登场,很多市民都有外出旅游的计划。如果在旅途中发生了意外事故,不仅假期泡汤,所造成的损失更是不可估量,因此购买一份保险(和讯放心保)是非常有必要的,在遭遇意外的时候,可以尽可能地降低您的经济损失。
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