目前,随着人们保险意识的增强,很多人都已经有了用保险尤其是意外险提高自身保障的意识。可是,有保险意识却并不意味着每个人都会买保险,有的人买的保险能够满足自己的需要,很好地为自己和家人提高了保障水平,可也不乏买了保险没起到保障作用的例子。现在,很多人都会选择购买意外险,但存在保额不足或在具体产品选择上出现偏差的问题。那么,不同年龄段的被保险人究竟该怎样选意外险?本文将为您提供建议。
孩童投保意外险要选择针对性险种烧伤、烫伤、气管异物等是儿童常见的意外,此时,意外险可提供相应的保障。但投保时,家长务必细读产品条款,保险责任一定要涵盖这些内容。同时,未成年子女基本不具有劳动能力,且没有工资收入,因此在确定未成年人的身故保额时,保险公司一般是按照一个人10年的基本生活标准确定,一般都要求不得超过10万元,所以,家长对于孩子意外险的搭配不要超过这个数,否则,超出保额部分就是花了钱却不能起到“保险”作用,白白费钱。
成年人投保意外险保障一定要高对成年人来说,无论来自生活还是工作的意外风险都相对较高,对于经常出行的人,建议投保交通工具意外险,其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等市内公交,当然最好是能选择有异地医疗救援等服务的险种。此外,成年人往往是家中经济收入主要来源,特别是作为家庭支柱的男性,更需投保意外险。为保障家庭支柱万一遭遇意外,家庭不至出现经济危机,这类人群投保意外险一般要达到保证一旦家庭丧失经济收入能力,也能在未来3到5年维持60%—80%的收入水平。
老年人购买意外险需偏重意外医疗老年人是意外风险高发群体,但很多保险公司推出的意外险,一度将投保人年龄控制在60周岁以下甚至更低。好在,如今一些保险公司已开始适当放宽投保年龄限制,如“银发无忧”、“乐天年”等产品,后者更是规定投保年龄为50—70周岁,如果是续保则可延长到80周岁,很大程度上提高了老年人的意外保障范围。但值得一提的是,老年人的意外险保额没必要过高,如“银发无忧”规定最高保额为10万元,最多可买5份,这对于老年人来说早已足够。
此外,老年人有时会因意外导致骨折、半身不遂、脑瘫等病症,为此,老年人选择意外险时,应更重视意外医疗保障,最好考虑那些对意外医疗补贴额度比较高的产品,如此就让老年人保障更具实惠性。
相关链接:新标准实施 意外险升级今年1月1日起,中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》正式实施,与旧标准相比,新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围,这意味着意外险保单将扩充理赔范围。
在新版《人身保险伤残评定标准》中,人身保险伤残程度分级由之前的7级34项增加至10级281项,其中一级最重,十级最轻。值得注意的是,旧标准没有包括的8至10级的轻度伤残保障(100余项)被新标准纳入。与10级伤残程度所对应的保险金给付比例也同时调整为10档,伤残程度最重的一级对应的给付比例为100%,伤残程度最轻的十级对应的给付比例为10%。另外,新版《标准》涵盖了神经系统、眼耳、发声和语言、泌尿和生殖系统、消化系统、呼吸系统、运动、皮肤等8大类。其中,新标准中一个最大的创新是将烧伤引入了赔付标准,在航空意外、车祸和火灾中导致的烧伤,消费者只要投保了相应的保险产品,都可以适用。
意外险产品类别介绍目前,市场上的意外险主要可分为旅游意外险、交通意外险、综合意外险等:(1)旅游意外险是指被保险人在保险期限内,在出差或旅游途中因意外事故导致死亡或伤残,或保障范围内其他保障项目,保险人应承担的保险责任。需要提醒的是,基于国家旅游局明确要求旅行社必须投保旅游责任险,一些游客以为再买旅意险纯属多余。实际上,旅游责任险承保的只是因为旅行社的过失对游客造成的损失,并不涵盖游客在旅游期间发生的所有意外事故。由于个人原因、自然原因对游客造成的伤害,只有旅游意外险可以担负赔偿责任。(2)交通意外险是以被保险人的身体为保险标的,以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间,因遭受交通事故,导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。该险种又可分为两类,一是短期交通意外险,分为1天期、5天期、7天期等。二是综合交通意外险,包含意外身故、意外残疾、意外烧伤等综合保障,保险期可达一年。(3)综合意外险不仅提供意外伤害、残疾、烧伤等保障,还可附加意外医疗和住院津贴,保障范围更加全面。
根据女性的自身特点和产品特色,目前国内主要推出的女性商业保险产品大概可以分为四类:首先是重大疾病保险,这也是目前女性购买最多的保险产品;第二类是特殊类型的保险。如生育保险,包括的保障有妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等;第三类是储蓄型的保险。除了有养老规划外,还特别增加了女性专享的服务,如定期体检、美容健身场所优惠等。这也是市面上比较新的女性保险产品;最后一类是为女性整容提供的保险。那么,不同年龄段的女性该如何购买商业保险呢?女性商业保险购买时有什么注意事项呢?
女性商业保险 不同年龄不同选择在保险产品的购买方面,女性商业保险购买先后有讲究,即应根据自身年龄、婚姻、经济收入状况等结合需求购买。具体来说,其顺序为先购入意外险、健康险(重大疾病险和医疗保险),然后再考虑养老、分红等功能的险种。
对于单身的年轻女性,应以多保障自己为前提,这段时期,可选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗以及意外险等产品。而当女性到了30岁,随着职位越来越高,压力也越来越大,而家庭也处于稳定的婚姻期,就需在意外险的基础上,增加医疗保障。“鉴于女性所具有的独特生理特征,其决定了女性承担的健康风险要大于男性,且一旦患病,无论在身体上还是心理上,对于女性来讲,都是致命的打击。因此,女性应该为自己的健康风险‘上一把锁’,购买保额为年收入5-8倍的健康保障计划。”平安人寿专家指出。
当女性步入中年,迈入40岁的门槛时,除了意外险和重大疾病险之外,可考虑选择具有理财功能的保险产品,为自身的养老作打算,如购买一些具有理财、养老功能的保险产品。据统计,女性的预期寿命普遍比较男性长3-7岁,加上婚姻习惯中,男性普遍比女性大2-5岁,故夫妻双方的生存时间将相差近10年。也就是说,大多数女性在晚年时,少则几年,多则十几年里需要自己照顾自己。从这种现状看,建议女同胞可以用年收入的10%为自己购买足额的养老保险,以便让自己的晚年生活更加舒适自主。
女性商业保险投保注意事项首先,根据自己的经济承受能力确定合适的保额。可以根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平大致给自己估算出一个疾病财务总需求(如10万至15万元),再减去目前自己或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、大病统筹等),得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。
其次,不要单纯为了投资买保险。保险的最根本功能是保障,尤其健康险,是对未来万一患大病时财务风险的一种防范措施,而分红功能则是锦上添花,需通过较长时间才可体现。
女性商业保险投保时一定要走出一个误区,并非保费越贵的产品就越好,产品保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。女性选择保险产品应该因人而异,在不同的经济条件和家庭状况下选择的保险产品是不同的。单身女性保费一般不要超过个人年收入的10%;已成家的女性的保费最好和其他家庭成员共同规划,如果家人的保单主险和附加险内已包涵了某些全家人都能享受的医疗保障,就可以适当地改变投保重心,全家年缴保费占家庭年收入10%左右,保险额度以家庭整体年度收入的7~10倍为佳。
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