市面上的保险价格参差不齐，从15块钱的意外险到5000块的重疾险不等，想要配齐保障，更是要多个险种综合考量，就算每天早上出门上班，想要搭配出一套衣服，也得费不少功夫。
现在行业内流行着一种名为“双十原则”的配置方法，
就是说，用年收入的百分之十来购买保险，保额得是年收入的10倍，
举个简单的例子：
一家年收入30万，每年应该用3万块来为全家人买保险，买到的保额应该是300万。
但是这种原则是否科学呢？
不同家庭的收入水平不同，
全都套用一种公式，真的能帮我们买到合适的保险么？
保额是年收入的十倍，对于不同险种来说又是怎么计算的呢？
其实这种说法，
最早来源于投保人购买寿险时，保险公司出于风控要求，
设定被保险人的年收入不低于保额的十分之一，
渐渐地以讹传讹，形成了代理人口中所谓的“双十原则”。
双十原则的弊端：
1、保费部分
对于刚刚步入社会的年轻人来说，
24岁女性，以每月工资5000块，年收入6万为例：
保额50万，2万意外医疗，15万猝死的意外险需要169块，
保额100万，保障至60岁的定期寿险，需要730块，
保额50万，保障至70岁的重疾险，需要2450块，
保额300万的百万医疗险，需要246块，
一共需要3595块，只用到了年收入的5%，
如果我们全部配置终身型，那么年缴保费会远大于10%年收入，
如果购买年金险或者分红险类型的产品，保费也往往会超过年收入的10%。
对于高收入人群来说，
一般重大疾病的风险都可自留，他们不仅仅是单纯需要保险的保障功能，
可能还要考虑财产的避债、传承等问题。这个原则也不适用。
2、保额部分
对于高收入人群来说：
以一个30岁的男性，年收入200万为例，
一般的疾病治疗完全可以自己负担，
他买到2000万的保额并没有切实的意义。
同时这个准则又是针对什么险种呢？
还是所有险种的保额之和？
并没有准确的说法。
对于低收入人群来说：
以一个30岁的男性，年收入6万为例，
保额是年收入的十倍，
如果只买到60万的定期寿险，可能就不能覆盖自己车贷房贷的部分，
买100万的终身寿险，可能又会超出自己的支出能力。
对于多人口家庭来说：
以一个三口之家为例，爸爸妈妈的收入不同，
具体到每个家庭成员，每个人都购买百万保额显然是不现实的，
今年30岁的小A，年收入10万，在三线小城市有房贷，
一年的生活开支6万，孩子需要的费用2万左右，剩余2万，
按照双十原则，他每年应拿出1万给全家配置保险，
需购买到100万保额，
但1万元的保费是买不到100万保额的，
所以这个说法有点站不住脚。
还有一种很流行的风险保额的说法，
但对于普通消费者来说并不容易理解，
十步更倾向于把双十原则作为一个衡量标尺，并非必须遵照的准则。
买保险到底要掏多少钱？
年收入，对于不同的人群来说，可能有着不同的概念，
做生意的人和公务员相比，每年年收入的起伏波动肯定是不一样的，
更应该考虑的是在保证固定储蓄的情况下，
以每年净收入的部分预算去配置保险，
刻板的套用双十原则是不合理的~
针对不同的险种，所需要考虑的保额也是不一样的：
1、寿险
通常情况下，我们建议在购买寿险时，
定期寿险的保额=债务（房贷、车贷、欠款）+ 日常开支（子女教育、赡养老人的费用），
日常开支这部分以5-10年/足以支撑到孩子独立工作的费用为标准。
2、重疾险
重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上，
尚不包括治疗期间的生活费用、后期的康复费用，
以重大疾病存续期五年为例，再考虑到通货膨胀的部分，
我们建议重疾险的保额要考虑两部分，
覆盖疾病期间的治疗费和后续的生活康复费为宜。
十步建议这部分的保额最低标准是30万。
3、医疗险
百万医疗报销是（总费用-社保已报-免赔额）*100%，
这一部分不需要过于追求高保额，因为商业保险是花了多少报销多少。
4、意外险
意外险作为寿险的补充部分，
主要保障的是意外的、突发的、非疾病性的情况，
需要注意的是，
意外险所涉及到的意外伤残部分，
一旦出现伤残情况，会对今后的生活工作都造成极大的影响，
而意外险的赔付，并不是全部保额，
而是根据伤残情况划分等级，赔付部分保额。
意外险的保费很低，但保额很高，杠杆率极高，
所以保额可以尽量选高一点，
只有高保额才能对伤残情况有更好的保障，
况且意外险的选择，对我们总保费的影响是不大的。
最后
我们往往建议预算有限的家庭选择以消费型、定期保险为主，但每个家庭的具体情况，包括收入、负债、存款，以及所追求的保障都有一定程度上的不同。具体应该怎么配置呢？在面对五花八门的保险产品时，不仅要考虑到保费，还有免责条款、保障内容等等一系列的问题，可能还是需要专业顾问的建议，所以如果大家遇到了什么小问题，或者需要量身定制的整套配置，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
相关知识
买保险不是越多越好，这是我和周围一些朋友的切身体会。
之所以这么说，是出于两个原因。第一，有些保险不重复理赔。就拿医疗费用保险来说，它是根据你实际的医疗费用发生情况，凭发票向保险公司理赔的。我有位朋友早年已经投保了中资公司的一份医疗费用保险，后来她的另一个朋友跳槽到外资保险当了代理人，情面难却，她又买了一些保险，其中还是包括医疗费用保险，这样，她就有了两份医疗费用保险。她是这样想的，如果真的生病，开销很大，多保一份，到时候，多赔些钱，也是好的。
后来，她因为一个小手术住院，当她在一家保险公司获得理赔金后，再到另外一家保险公司理赔时，却被告知不能赔了。因为她发生的医疗费用已经在那家保险公司获得了理赔，如果，再同比例地到另一个公司索赔，那么她获得的理赔金将超过她实际的医疗费用支出，这是不符合保险规定的。所以，她其实多保了一份多余的医疗费用保险。
还有一种情况是我自己碰到的，那就是保险买得太多，灵活支配的余钱就减少了。我最近买了房子，每月还房贷3000元，再加上月保费支出1000元，我自己的月收入只有7000元，再加上家庭开销，日子过得紧巴巴的。我想退掉一些保险，但是又要承担不小的经济损失。
所以，投保时一定要给自己留些余地。要想到，一旦自己经济收入减少了，就很难继续交纳高额的保险费，届时如果退保就会造成损失，还会失去保障，不退保又难以维持，会处于进退两难的尴尬境地。所以，理性的消费者，应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。专家建议投保的费用占到自己收入的8％－15％为宜，因为你将来有收入减少的可能。
先说医疗保险，目前市场上的医疗保险分为费用型医疗保险与补贴型医疗保险两大类。费用型医疗保险是按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则，假使被保险人的医疗费已经在一个地方，比如社保或是单位报销，或者其他的保险公司获得补偿，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿，保险公司只补足实际医疗费的差额。
所以，保险专家建议，假使市民已经在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险，就不要再重复购买类似的保险，而可以适当考虑补贴型医疗保险。补贴型险种与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付；假使在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金。
市民在购买医疗保险时，应该针对自身情况来决定购买哪种保险，重复投保费用型医疗保险，并无必要，应该把钱用在刀刃上，比如选择搭配其他的津贴型医疗保险或者重大疾病保险，从而获取更周全的保障。
再说少儿险，为给孩子多点保障，现在很多父母都会为孩子买好几份保险，但根据相关规定，父母为其未成年子女投保，其累计的身故保险金额不得超过10万元。给孩子买保险，保额并非越高越好，由于累计保额超过10万元的部分即便付了保费也是无效的。所以购买时不要冲动，重复投保少儿险只是浪费金钱。
保险专家提示您，父母才是孩子的最大保障。一般来说，在为孩子购买保险时，首先要看父母是否已经投保足够保险，只有父母有了充分保障，孩子才会真正获得保障。其次，应根据经济条件决定购买儿童保险，一般来说，一个家庭一年所有的保费支出不要超过总收入的10%，要结合全家的保险计划来统一考虑与安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
家长都想要给孩子最好的保障，保险产品成为家长们亲睐的产品之一。现在，家长都在筹划如何给子女购买少儿保险，但市场上保险产品如此之多，家长已经不知该如何选择保险产品，而少儿险也并非越多越好。
由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。保险专家提醒，购买少儿保险并非越多越好，因为为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，一般在5万元－10万元之间，因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。
少儿保险是针对少年儿童提供的一种人身风险保障，从各保险公司推出的各种少儿保险来看，大致上可分为保障型和教育型两类：保障型少儿险主要是为少儿的医疗费用提供保障，购买少儿医疗疾病保险的目的是对自己子女因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。
如果少儿不幸意外死亡和伤残，还可以从保险公司领取身故和伤残保险金。需要说明的是，这种保险产品通常不单独设立，一般是作为附加险附加在少儿生存金保险中。
购买教育型少儿险的目的是为子女筹措教育费用，针对子女从小学到大学的不同费用需求，由保险公司来负担一部分教育费用。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。
需要提醒的是，为人父母者，为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发，不宜大包大揽，连子女成年后的保障也一并考虑。子女成年后自然会有工作和收入，让他们作出自己的保险规划，这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障，是得不偿失的。
专家提醒，家长在购买少儿保险时要注意以下几点：
一是最好配备少儿教育金保险。其优势是少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。
二是不必为孩子准备终身寿险。专家说，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。
三是可为孩子投保重疾险。保险专家说，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是为孩子买一份少儿重疾险。
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