对于老年保险，50岁是个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清，保费就基本上靠近“成本”，因此在50岁之前最好就将所有的医疗险买齐
也许你现在是一个收入丰厚的白领，过着衣食无忧的生活。但你有沒有想过，当退休后的老年生活，是否能保持原来水平，让夕阳无限好呢？更何况，疾病几乎是每一个超过50岁的人都可能面临的事情。
由于社会价值观的变化，加上计划生育的影响，未来的一对夫妇很可能要照顾4位老人。能否依靠家庭养老以防范以后生活中的诸多风险，是一个非常严峻的问题。传统的依靠社会和依靠子女来實现养老的格局将会改变。m.bx010.Com
人口老龄化问题日益突出，社会基本养老保险不堪重负，为商业养老保险市场留下了巨大的发展空间。最近两年，保险公司都在大力开发这个领域。保险公司开始逐步提高投保年龄，太平洋保险公司的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁。新华人寿还破天荒将在全国推出投保年龄高达80岁的“美满人生”保险，且为有老年人的家庭特别设计推出了“全家福”家庭保障计划。
中意人寿推出的“乐天年”，最大的特点是为老人的意外伤害提供全方位保障，包括意外身故或残疾給付、意外医药补偿、特定意外事故保险金、意外全残每月收入保障保险金。投保人无论因意外身故或残疾都能获得一笔保险金。除此以外，意外全残每月收入保障保险金是最为独特的保险利益。如被保险人因意外导致全残，每月可获得最高达2000元、最长达36个月的收入保障保险金，很大程度上解除了老年人发生意外后的生活来源之忧。
保险专家提醒，为老人购买保险要特别注意以下几个问题：投保年龄的限制，如實告知义务条款，险種的责任范围，住院医疗保险的观望期和免赔条款等。
商业医疗保险的理赔工作，有报案、申请、立案、赔付等一系列过程，因此一旦生病或发生意外，投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况，及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。
此外，不到保险公司的指定医院去治疗是理赔难的另一个原因。保险公司都要求客户在指定的医院就医，以便理赔。如遇特殊情况，被保险人可按照就近原则，比如发生外伤、有生命危险等，可先在就近医院，与保险公司联系后再转院。
业内人士在接受记者采访时表示，对于老年保险，50岁是个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清，付出的保险费几乎与能提供的保险金额等同，保费就基本上靠近“成本”，因此在50岁之前最好就将所有的医疗险买齐。
而50岁以上老人购买重大疾病类保险就要特别注意缴费期的问题，最好能采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己准备着钱，以应付将来的医疗开支。(国际金融报)
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如今老龄人口逐渐增多，据统计，现在就有将近一半的家庭要赡养2到3位老人，而且这种趋势会越来越明显。如何能老有所养，又不成为子女的沉重负担，很多三四十岁的中年人已开始考虑这个问题。
相关的统计表明，如今超过30%的家庭赡养老人每年所需的花费在5000-10000元。由于社会养老保险的特点是“高覆盖、低保障”，只能满足人年老后的基本生活需要，于是，很多人考虑买商业养老保险。养老保险是从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。也就是说，在我们有稳定收入时就提早规划老年生活费用的来源。
据保险公司的专业人士介绍，养老保险有不同种类，侧重点也不同。有的注重身故保障和养老金二者兼顾，有的则侧重生存领取，尽量保证收入骤减后生活仍安逸富足。寿险顾问建议，在根据自身需要购买养老险时，最好搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，而且一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。另外，因为保费与投保年龄是成正比的，如条件允许，应该尽早购买。
跟团游、自驾游、全家出游，出游方式的不同，购买的保险也不同
春节临近，很多市民已经按捺不住内心的激动，忙着筹划春节的出行计划了。在出行前，你最关心的是什么？旅游地区的天气、道路状况、好玩好吃的地方。除了这些，你可别忘了给全家买份合适的保险做好全面的保障。
跟团出游可选意外险
春节期间，不少市民会选择跟团旅游，图的就是跟团出行省心、省力，旅行社会代为打理各项事务。保险业务顾问陈女士告诉记者，建议参加旅行团的游客，除了享受旅行社为其购买的责任险外，最好自己补充一份旅游意外险，为出行上个“双保险”。
“旅客在跟团旅游的时候，首先要确认旅行社有没有办理足够保额的相关保险，尤其是检查旅行社是否投保了责任保险，以免发生突发事故后，游客人身财产得不到应有的保障。春节出行一般时间都在5到7天，游客不妨选择购买短期意外险，这种短期险种保障期限一般是3日到一个月，保费相对一年期的更低，同时可灵活搭配保障范围，根据自己的出游地点、偏好来选择短期意外险。
自驾游人车都得保
中国人寿保险专家徐先生提醒，自驾出行的市民，在出发前最好能为爱车补充好保险保障，其中车损险、三者险、座位险是必须配置的。鉴于越野车易被盗，建议可购买盗抢险。此外，综合性自驾游保险、自驾车意外伤害保险等也都可以提供自驾游保障。
“除了险种选择外，自驾出行前，市民一定要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险种。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力。出行时务必带好保险单正本、身份证、行驶本、驾驶证，以备不时之需。”徐先生说。目前市场上有许多专为自驾游设计的专项保险产品，这些产品通常会将旅行中的人身意外、急性疾病、行李损坏、车辆救助及第三方责任包含在内，车主可综合考虑。
出游前买份家财险
重庆某财险公司提醒市民，春节长假出游，家里存在漏水、用电等安全隐患，或许还有小偷会光临，为了让出行更加无忧，还可以为家购买一份家财险。“目前新型家财险花样繁多，只需花费几十元就可以购买一份保障周全的家财综合险。现在保险公司除负责过去传统的火灾类风险外，还承保包括室内装潢以及移动电话、手提电脑、电脑软件等流动性财产被盗、被抢，水管爆裂，家庭住户第三者责任损失，这类保险各家保险公司都能买到。”该人士说。
春节前购买保险应该注意些什么事项?
中国人寿相关人士表示，春节购买意外险时要注意,有些意外险虽然很便宜，但对于攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、冲浪等高风险活动“免责”，客户在购买保险时应留意保险的免责条款。
该人士说,市民应主动了解保险知识维护自身权益。投保之后要把保单妥善保管，出行时，随身携带保单编号以及24小时援助电话。当发生意外情况时，市民应第一时间与保险公司合作的救援机构取得联系，以通过自己的“报案”得到及时救助并通过保险公司了解理赔需要的材料。
“如因意外而在外地就医，必须保管好医的诊断证明书、医疗费用的原始收据以及意外事故证明书等材料，这是回来后找相关保险公司""报销""的依据。”中国人寿相关人士说。
选择旅游险需要注意哪些细节呢？
首先，保险公司实力与品牌。毕竟是为 “险”而投，生命财产无小事，所以所参保的保险公司实力必然是首要考量的要素，一般实力雄厚的保险公司，险种功能齐全且保障性高，比如人保财险，平安保险等。
其次，需要考虑的就是保期，一般春节假期为7天，有的读者朋友可能会结合年假或请假来延长假期，不管用何种方式，依然属于短期保险，在短期旅游保险产品的选择上，保险期最好应等于或大于出行期，一般情况下，保险起始期是从一天的零时开始，如要在1月30日至2月7日出游，则保险期是从1月30日零时开始至2月7日24时止。然后，以购买出行自驾游保险为例，就需要格外关注车载财物与车上亲属是否在承保范围内。如车主平时只投保了第三者责任保险与车损险，那么，车上财物与车上其他乘客的人身意外则处于无保障状态，一旦发生风险车主要自行“埋单”。而在长途旅游中，财物损失与车上其他亲朋发生意外的风险是存在的，这一点要充分考虑。
同时，对于许多年轻朋友来说，出行旅游期间，可能会参与一些高风险的娱乐项目，对于这类特殊风险，有许多旅游保险产品并不包含在保障范围之内，因此，出行期间有意参与这些项目的游客，最好看清保险条款是否包含了此类责任。而对于以轻松休闲游为主的游客，也要看清保险条款，避免保障范围过大而多付不必要的保费。例如人保财险，其针对此方面的内容完备，而且有多重选择，结合自身的情况合理地选择，必将为你出行保驾护航。
这个世界总是对胖子很残忍，相信很多人能够深切感受到。其实，连保险公司公司也不例外。
最近，就有人问小编了：想买保险，但是在购买的时候，保险公司竟然给我打电话说，要我加费，原因竟然是我的体重超标了，不加费就不给我通过，我就不明白了，我胖怎么啦，我身体又没事？为啥还让我加费买啊？
其实，关于这个问题，小编之前有写些关于体重过重，保险公司的一般核保结论：
BMI>28：寿险加费，重疾险加费，医疗险加费
BMI>30：寿险加费，重疾险加费，医疗险或可拒保
从这个核保结论中可以看出，保险公司对胖子确实很嫌弃。同时，核保结论中，还提到了一个数值：BMI，其实这是身体质量指数BMI（Body Mass Index），是国际上常用的衡量人体肥胖程度和是否健康的重要标准。
计算公式：
体重指数BMI=体重/身高的平方(国际单位kg/㎡)
虽说，这是国际的衡量指标，但是中国有其专门的标准，是因为WHO的标准不是很适合中国人的情况（人种差异），因此我们要衡量自我就需对应中国参考标准。
下图是具体的参照标准：
体重和健康的参照标准
所以，一般来说，BMI≥24为超重，BMI≥28为肥胖。而虽然在不同的保险公司执行稍有不同的BMI标准，一般情况下，当BMI超出28时，有的保险公司就会加费了。如果超过30，则一般会被拒保。
由于我们在投保保险时会如实填写我们的身高体重，而保险公司会在核保时计算被保险人的BMI数据，根据BMI值的大小让被保险人提供体检报告了，一般来说，BMI≥28，保险公司就要求提供体检报告了，或抽查体检。
当然，不同的保险公司和产品都有不同的标准，所以，具体的还要看保险公司和产品。
说到产品，在网上购买保险的小伙伴要注意了：有些产品的健康告知中会列明关于体重的健康询问，比如：
某重疾险的健康告知
您目前的体格指数【BMI=体重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）】是否BMI≥28？
如果不能通过健康告知，有智能核保的可以进行一下智能核保，没有的就需要人工核保，当然核保结论如小编上面说的加费或者拒保了。
那么这里就会有人问小编了：已经超重甚至肥胖了，该怎么办？还可以投保不？
可以。小编给你出出注意：
1.减肥，当自己的身体指标恢复到正常值范围内后再进行投保；
2.选择购买那些对你的体重或BMI值不询问的产品，只要他不问，你就可以不答，不算违反如实告知；
肥胖对我们的身体健康有很大影响，还是比较建议减减肥。当然，当下有很多不对体重或BMI值的询问的产品，建议大家趁现在还健康赶紧投保，不然等到以后加费或拒保了，就晚了。
毕竟很多保险公司产品的健康问卷中，都有这么一条：
所以，趁年轻和健康投保是多么重要！
最后，记住胖子减肥不是为了好看，而是为了救命。肥胖对身体健康的影响是巨大，比如：导致高血压、高血糖、高血脂，从而增加心血管疾病、内分泌疾病的病发风险。
信用卡最低金融的定义很多，但资源配置最大化或许并非金融的目的，陈志武在《金融的逻辑》一书中给出的定义是：“金融是跨越时间和空间的价值交换。”而贸易是跨空间的价值交换，相对的，金融比贸易多了一个时间的概念。一旦时间在交换中有了价值，那么在该时间中的未知(风险)就会引伸出“利息”的概念，作为时间的成本。风险愈大，要求的回报则愈高。
现代的金融更多的可以理解为经营活动的资本化过程。有如上的理解，保险行业自然可以算作金融行业。比如寿险，特别是长期人身险，因为其具有储蓄和投资功能，涉及到利率、资产负债匹配等金融业特有的属性，自然属于金融行业范畴。
再举个北美飓风的例子。在飓风发生之前，某保险公司甲评估损失的期望，预计飓风来临，自己要赔1亿美元。甲公司表示我们只赔得起5000万，多了赔不起，于是与保险公司乙签订再保险合约：甲每赔一块钱，乙也得跟着赔一块钱，同时也收到保费的50%。
甲满意了，乙却犯了嘀咕，5000万我们也赔不起啊，我们公司小，只赔得起2000万。乙公司打起了债券的主意：发行面值为3000万美元的巨灾债券。当飓风发生时，如果保险公司乙的损失超过了2000万美元，债券持有人将失去其部分或全部本金，平摊掉乙的风险，而收益是如果飓风没有发生或是损失不大，能获得高收益。实际上，公司的产品开发比我们更聪明，为了吸引风险偏好不同的消费者，保险公司乙发行了三种不同的债券，其承担损失范围分别是2000万-3000万美元，3000万-4000万美元，4000万-5000万美元。前面的收益高，损失本金的可能性也大；后面的容易保本，但收益相对低。
买这些债券的可以是个人投资者，也可以是共同基金、对冲基金这类机构投资者，打包成新的衍生品在市场上交易。
目前我国金融市场直接融资和间接融资结构不合理，资金运用期限不合理，短期资金被长期使用。发挥保险业作用，可以优化金融市场的市场结构。现在，银行业拥有整个金融系统80%以上的资金，金融风险积聚在银行业。如果保险业发展起来，至少可以分散风险向银行业的集中，而且可以减少二次融资，减少资金的交易成本。 此外，保险资产管理与证券业也有很多联系。
扩展阅读：女性为什么要买保险？
调查显示，老年人赡养问题将是未来社会的一大重负，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要。因此，很多有远见的人开始将目光投向保险市场，选择给自己购买养老保险，用他们的话说：“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”
各家保险公司越来越关注养老险市场的发展潜力，纷纷使出浑身解数宣传自家产品的“卖点”，铺天盖地的广告宣传也让消费者眼花缭乱，甚至没弄明白条款内容就匆匆签下了保单。
●选养老险有“技巧”
长城保险河南分公司的吴嘉裕告诉记者，选择养老保险产品切忌“眉毛胡子一把抓”，而是存在一定的“技巧”。规划养老保险要做到“五定”：定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，这样才能买到适合自己的产品。
据了解，一般市民退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等，市民在选择养老类产品时，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。吴嘉裕介绍说，养老资金缺口其实就是“退休后资金需求减去退休后可获得的收入”，按月或是按年计算都可以。
泰康人寿河南分公司的房瑞华建议，购买养老保险时还要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。比如，若是家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险；如果家族无长寿史，生存至所购养老险精算所依据的寿命概率不大，可能会“亏本”，就应该选择定期养老险；如果考虑通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。
●保险金趸领还是期领
对于生活目标不同的人，领取方式也是有讲究的。
据业内人士介绍，目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保人。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，还有希望退休后实现一个夙愿（如旅游）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。
期领又分为年领和月领，这也要看个人的需求情况。对仅考虑可以过上普通生活的老人，月领比较合适；若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
温馨贴士
吴嘉裕表示：“想要通过保险减少年老时的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保。”对当前销售火爆的分红险，他也做了说明。首先，要看清分红的实质。有些保险代理人在推销险种时，大都是按照中等收益情况进行红利演算，这样，红利总额甚至可以达到所缴保险费的总额。“事实上，能否享受红利有很大的不确定性，受公司经营状况的影响较大，按中等红利演算仅仅是对未来的乐观预期，并不是真实的分红。低分红率、低回报的情况也是有可能出现的。”
业内人士建议，买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，而年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%.
东方今报·王毅丁海英
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